ДД.ММ.ГГГГ 

Дело № 2-21/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 февраля 2018 года г.Ярославль

Ленинский районный суд города Ярославля в составе

председательствующего судьи Филипповского А.В.,

при секретаре Кармадоновой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 заявлены требования к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы уплаченной страховой премии в размере 75 000 руб.; неустойки в размере 75 000 руб. за не возврат суммы страховой премии за период с 25.05. 2017г. по 23.08.2017г., компенсации морального вреда 25 000 руб., штрафа в размере 50% за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя. 

В обоснование иска (с учетом уточнения обоснования требований (т. 1 л.д.144) указано, что 15.02.2017 г. между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № № по условиям которого банк предоставил заемщику кредитный лимит на сумму 334 750 руб., срок возврата кредита 15.02.2022 г. с уплатой процентов 24,9 % годовых, с уплатой платежей в размере 9 820 руб. Одним из условий предоставления кредита банком являлась обязанность заемщика оформить страхование жизни и здоровья в пользу кредитной организации. В связи с чем истец был вынужден заключить с ответчиком договор № № от 15.02.2017 г. на весь срок кредита до 15.02.2022 г., вынужденное заключение договора страхования нарушает права истца, положения ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», указанный договор является ничтожным, уплаченная по договору сумма 75 000 руб. является для истца убытками, подлежащими возврату. У ответчика отсутствует лицензия на страхование жизни и здоровья, что является отдельным основанием недействительности сделки, истцу не была предоставлена информация о деятельности ответчика. После того, как истец узнал о нарушении своих прав, он дважды обращался к ответчику с требованием расторжения договора и возврате полученных денежных средств, ответчик оставил его требования без удовлетворения. Действия ответчика противоречат действующему законодательству, нарушают его права как потребителя.

В суде истец ФИО1, его представители по устному ходатайству ФИО2, ФИО3 исковые требования поддержали в полном объеме согласно доводов искового заявления, пояснив, что услуга по страхованию истцу была фактически навязана в связи с предоставлением кредита, банком необоснованно применен завышенный тариф страхования, в то время как согласно информации о страховой тарифной ставке она составляет от 0,2 до 0,72 процентов.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, представил отзывы, согласно которым просил рассмотреть дело в свое отсутствие, полагал необходимым в иске отказать (л.д.67,110,125,177 том 1) Согласно отзывов граждане и юридические лица свободны в заключении договора, между ПАО «Почта Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» 15.11.2013 г. заключен агентский договор, предметом которого является совершение банком от имени и по поручению страховщика действий по информированию и консультированию физических лиц по вопросам заключения договоров страхования. 15.02.2017 г. на основании устного заявления истца между ним и ответчиком был заключен договор страхования по полису № №, в соответствии с распоряжением клиента на перевод истец дал согласие банку на перевод денежных средств в размере 75 000 руб. страховщику в качестве страховой премии. Положения кредитного договора не содержат условий об отказе в выдаче кредита без заключения договора страхования, с условиями кредитования и страхования истец был ознакомлен, подписал договоры, тем самым подтвердил добровольность принятых на себя обязательств, выгодоприобретателем по договору страхования является истец. Заявления страхователя о возврате страховой премии было сделано по истечении «периода охлаждения», в связи с чем отсутствовали основания для ее возврата, о чем истец был проинформирован письмами от 18.05.2017 г. и от 14.08.2017 г. 

Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности первой группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу, между истцом и ответчиком был заключен договор личного страхования от несчастных случаев и болезней, что соответствует требованиям ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также имеющейся лицензии на страхование у страховщика. Тарифы страхования по разным видам страхования размещены на сайте ответчика, страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон, что также следует из письма ЦБ РФ от 01.06.2016 г. № №.

Третье лицо без самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО «Почта Банк», привлеченное судом к участию в деле в соответствии со ст. 43 ГПК РФ, в суд не явилось, о времени и месте судебного заседания извещено надлежаще. 

Судом постановлено рассмотреть дело при имеющейся явке. Заслушав участников процесса, исследовав и оценив письменные материалы дела, суд считает, что иск удовлетворению не подлежит. 

В судебном заседании установлено, что 15.02.2017 г. ФИО1 обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, с заявлением о согласии на обработку персональных данных (т. 1 л.д. 155). На основании данного заявления 15.02.2017 г. между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № № по условиям которого банк предоставил заемщику кредитный лимит на сумму 334 750 руб., срок возврата кредита 15.02.2022 г. с уплатой процентов 24,9 % годовых, количество платежей 60, размер платежа 9 820 руб., платежи осуществляются с 15.03.2017 г. (т. 1 л.д. 42).

15.11.2013 г. между ПАО «Лето Банк» (после переименования ПАО «Почта Банк») и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен агентский договор №, предметом которого является совершение банком от имени и по поручению страховщика действий по информированию и консультированию физических лиц по вопросам заключения договоров страхования со страховщиком на условиях страховых продуктов. Банк принимает на себя обязанность выполнять в интересах страховщика действия, в том числе знакомить клиентов с правилами и условиями страхования, действующими у страховщика, а также с порядком заключения договора, информировать клиентов о размере страховых премий, подлежащих уплате клиентами по заключенным ими со страховщиком договорам страхования (т. 1 л.д.88) Согласно дополнительного соглашения от 25.01.2016 г. к данному агентскому договору – договор страхования (полис) – соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемою страхователем, выплатить страхователю определенную денежную сумму (страховую выплату) при наступлении предусмотренного договором страхового случая (т.1 л.д. 72). 

На основании устного заявления страхователя между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор добровольного страхования № № от 15.02.2017 г. на срок с даты выдачи полиса до 15.02.2022 г. Согласно договора ФИО1 является страхователем, страховой случай: 1. Смерть застрахованного в результате несчастного случая. 2. Постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности первой группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Страховая сумма составила 500 000 руб., страховая премия 75 000 руб., подлежащая уплате единовременно. Договор страхования подписан ФИО1, согласно п. 3 договора указано, что с условиями договора ознакомлен и согласен, экземпляр условий на руки получил (т. 1 л.д.83). В связи с заключенным договором добровольного страхования ФИО1 15.02.2017 г. дал банку распоряжение клиента на перевод денежных средств с его счета в размере 75 000 руб. на счет страховщика, указанный перевод был осуществлен банком 16.02.2017 г., что подтверждается выпиской по счету (т.2 л.д.27) 

Отношения с участием потребителей регулируются ГК Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-I "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит истцу, в пользу которого заключен договор. 

На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. п. 4 и 5 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ). Согласно п. п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключен в письменной форме.

Из совокупности исследованных доказательств следует, что ФИО1 на стадии заключения договора добровольного страхования располагал полной информацией по условиям договора, в том силе по оплате страховой премии по договору страхования по соответствующей программе страховщика, ФИО1 подписал договор добровольно, с условиями был согласен, возражений против заключения договора страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявил, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования, о чем свидетельствует его подпись. Не доверять представленным доказательствам у суда оснований нет, поскольку все проанализированные в деле материалы представлены стороной ответчика и третьим лицом в связи с предъявленным иском, в том числе на основании соответствующих запросов суда. 

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

15.05.2017 г. ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате страховой премии в размере 75 000 руб., данное заявление было рассмотрено страховщиком, письмом от 18.05.2017 г. страховщик сообщил истцу, что отказ от договора страхования был осуществлен по истечении периода охлаждения, в связи с чем уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Претензия истца от 12.07.2017 г. о возврате страховой премии также оставлена ответчиком без удовлетворения по указанным основаниям в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ (т.1 л.д.3-7). 

Согласно лицензии от 17.09.2015 г. ООО СК «ВТБ Страхование» имеет право осуществлять деятельность по добровольному личному страхованию, за исключением страхования жизни (т.1 л.д.101 -102). Добровольное личное страхование осуществляется в рамках вида деятельности страхование от несчастных случаев и болезней.

Согласно ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. 

Согласно ч. 1 ст. 4 Закона объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Часть 2. Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Перечисленные выше объекты относятся к личному страхованию. По договору страхования приняты страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая. Постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности первой группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Таким образом, между сторонами был заключен договор от несчастных случаев и болезней, что подтверждает легитимность деятельности ООО СК «ВТБ Страхование» по данному договору страхования. 

Согласно ст. 11 Закона страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования. Страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов.

Требования к методике расчета страховых тарифов, в том числе к ее структуре и содержанию, методам и принципам расчета страховых тарифов (базовых тарифных ставок и коэффициентов к ним или предельных значений указанных коэффициентов) по видам страхования, к порядку использования статистических данных по видам страхования устанавливаются органом страхового надзора.

Страховые тарифы (базовые тарифные ставки и коэффициенты к ним или предельные значения указанных коэффициентов) по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных (в том числе статистических данных, собираемых, обрабатываемых и анализируемых объединениями страховщиков), содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, и не менее чем за пять отчетных лет, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по страхованию жизни.

Страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон, на что также указано в Письме ЦБ РФ от 01.06.2016 г. № №

Тарифы страхования по разным видам страхования размещены на официальном сайте ответчика, в зависимости от страхового риска, в отношении которого заключается договор страхования, годовая тарифная ставка может составить от 0,2% до 0,72%. При этом указанные значения страховых тарифов являются ориентировочными диапазонами тарифов по соответствующему виду страхования и не могут использоваться для целей определенного точного тарифа по конкретному страховому риску без расчета условий страхования. Рассчитанные тарифы могут выходить за рамки указанных примерных диапазонов, как в сторону понижения, так и в сторону увеличения в зависимости от параметров непосредственного самого риска и прочих условий страхования (т.1 л.д.181-187). 

Согласно сведений ПАО «Почта Банк» по состоянию на 12.02.2018 г. истец имеет задолженность по договору в размере 384 119,37 руб. 

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, т.е. имело место запрещенное п. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" обуславливание приобретения услуг кредитования приобретением услуг страхования, по материалам дела не усматривается.

По делу не установлено обстоятельств, влекущих невозможность наступления страхового случая и существование страховых рисков, предусмотренных договором. В качестве страховых рисков в договоре определены риски причинения вреда жизни и здоровью застрахованного. Существование этих рисков не отпало в настоящее время. 

Договор страхования имеет самостоятельный предмет, твердую страховую сумму, не изменяемую в зависимости от остатка задолженности по кредитному договору, а также фиксированный срок страхования. Договор добровольного личного страхования является допустимым способом обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Выгодоприобретателем по договору является сам страхователь, который вправе в любое время в одностороннем порядке отказаться от договора страхования, что, однако, не влечет возникновения у страховщика обязанности возвратить страховую премию.

По указанным основаниям в удовлетворении исковых требований суд отказывает в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через данный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Филипповский А.В.