Дело № 2-2014/18

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июня 2018 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе

председательствующего судьи Климонтовой Е.В.,

при секретаре Аракелян Л.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о признании недействительным безакцептное списание денежных средств, взыскании денежных средств, выставлении суммы для полного исполнения обязательств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») о признании недействительным безакцептное списание денежных средств, взыскании денежных средств, выставлении суммы для полного исполнения обязательств, мотивируя свои требования следующим.

31.01.2018 между истцом и ответчиком ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № на сумму 181800 руб., из которой банк перечислил часть кредита в размере 39269 руб. в счет оплаты страховой премии. Вместе с тем, она такого согласия на оплату договора страхования не давала, сотрудники банка ей пояснили, что данная услуга является бесплатной.

Форма заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предложена банком и у нее отсутствовала возможность заключить договор на иных условиях. Ни в одном разделе заявления нет информации о том, что данная услуга включается в размер суммы по кредитному договору.

Потребитель, присоединяясь к договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданин, как экономически слабая сторона, в данных правоотношениях нуждается в особой правовой защите.

16.03.2018 она обратилась в ПАО КБ «Восточный» с просьбой расторгнуть кредитный договор № от 31.01.2018, зачесть уплаченную сумму за договор страхования в счет погашения кредита, прекратив обработку персональных данных, однако однозначного ответа до настоящего времени ей не поступило.

Ссылаясь на ст. 8, 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 428, 450, 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит признать недействительным безакцептное списание денежных средств в сумме 39269 руб. в счет оплаты договора страхования; взыскать с ПАО КБ «Восточный» в ее пользу денежные средства в сумме 39269 руб., уплаченные по договору страхования; обязать ПАО КБ «Восточный» выставить сумму необходимую для полного исполнения ее обязательств.

Определением суда от 25.05.2018 к участию в деле в качестве соответчика привлечено закрытое акционерное общество «Страхования компания «Резерв» (далее – ЗАО СК «Резерв»).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещалась судом надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» ФИО2, представляющая интересы Банка по доверенности № от 08.12.2017, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка. Из представленных суду возражений на иск следует, что между ПАО КБ «Восточный» и истцом было заключено заявление на получение на получение кредита путем оферты заемщика. Соглашение содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета. Ответчик в полной мере исполнил обязательство перед потребителем – истцом, выдав заемщику суммы кредита в полном размере, при этом истец надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору не исполняет. Полагает, что исполнение кредитного договора не нарушает интересов истца, не причиняет ей ущерб. Доказательств существенного изменения обстоятельств, при которых договор может быть изменен судом в соответствии со ст. 451 ГК РФ, истцом не представлено. Просила в иске отказать.

Представитель ответчика ЗАО СК «Резерв» ФИО3, представляющая интересы Банка по доверенности № 01 от 01.01.2018, в судебное заседание не явилась. Из представленных суду возражений на иск просит в удовлетворении иска ФИО1 отказать. Дополнительно указала, что 30.01.2018 ФИО1 был заключен кредитный договор с Банком № с одновременным присоединением к программе «Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Истец выразила свое согласие на присоединение к Программе страхования, собственноручно подписав 30.01.2018 соответствующее заявление. Согласно данной Программе истец является застрахованным лицом и на нее распространяются условия договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 01.04.2017, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв». Страховой тариф установлен в заявлении застрахованной исходя из годового страхового тарифа 0,2% от страховой суммы, страховая сумма равна 181800 руб. Оснований для возврата страховой премии или ее части не имеется.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданский процесс осуществляется на основе состязательности сторон.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Руководствуясь статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» 30.01.2018 был заключен кредитный договор №. Условия договора предусмотрены в его составных частях, с условиями кредитования истец ФИО1 была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в договоре кредитования.

Из текста договора кредитования следует, что истец ФИО1 с Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа согласна и обязуется их неукоснительно соблюдать.

Все существенные условия изложены в договоре кредитования, а именно, лимит кредитования – 181800 руб., срок кредита – до востребования, ставка – 23,80% годовых – за проведение безналичных операций, 50% - за проведение наличных операций, полная стоимость кредита (ПСК) – 23,421% годовых.

Банк перечислил сумму кредита в полном объеме, открыв ФИО1 банковский счет с предоставленным кредитом.

В силу ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. 

В соответствии с абз. 2 ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Нормами глав 42,45 Гражданского кодекса Российской Федерации не установлено каких-либо особых требований к письменной форме кредитного договора.

На основании изложенного, все условия кредитного договора, при его заключении, были оговорены и согласованы сторонами, информация о полной стоимости кредита до заемщика доведена. 

Убедительных доказательств обратному, стороной истца суду не представлено.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются. 

В силу п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. 

При заключении договоров банк информирует клиентов о возможности получения дополнительных услуг, не являющихся обязательным условием для заключения кредитного договора.

Одной из таких услуг является включение клиента в программу страхования, которое осуществляется исключительно при наличии на то желания клиента. Свое согласие/несогласие на подключение данной услуги клиент выражает самостоятельно и добровольно после получения исчерпывающей информации о содержании услуги и её стоимости.

Воспользоваться данной услугой, содержание и условия оказания которой согласованы сторонами на момент заключения договора, клиент имеет возможность как непосредственно при заключении кредитного договора, так и впоследствии, в любой момент в период действия договора.

Президиум ВАС РФ в Информационном письме от 13.09.2011 № 146 разъясняет, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. 

В судебном заседании установлено, что банк не ограничивал клиента в праве свободного волеизъявления и выбора услуг. 

Из представленных документов – заявления на присоединение к программе «Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» следует, что истец ФИО1 по своему добровольному выбору подписала договор кредитования и присоединилась к программе «Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

В заявлении на присоединение к программе «Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» на три года» заявитель изъявила желание на обеспечение своих обязательств по договору кредитования путем страхования своей жизни и трудоспособности перед заключением такого договора и дала свое согласие на принятие действий для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 01.04.2017, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв». 

Согласно заявлению на присоединение к программе «Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» на три года» истец ФИО1 обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям страхования, сбор, обработка и передача технической информации, связанной с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 39269 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1091 руб. за 36 месяцев. 

В заявлении на присоединение к программе страхования указано, и истец с этим согласился, что плата за подключение к Программе страхования в размере 39269 руб. за весь срок страхования производится за счет кредитных средств. Оплата услуги осуществляется в течение 4 месяцев.

Плата за присоединение к программе страхования включает в себя страховую премию, которую ответчик перечисляет страховой компании, а также оплату банку услуг, которые он оказывает при подключении клиента к программе страхования.

Вместе с тем, истцом ФИО1 не представлено доказательств, что пользуясь принципом свободы договора, она предлагала банку заключить договор на других условиях, а Банк отказал ей в рассмотрении и во включении/исключении из договора предложенных условий. 

Заемщик до заключения договора был ознакомлен с условиями кредитования и согласился со всеми предложенными ему условиями.

При заключении договора, истец имел право и возможность подробно изучить условия кредитного договора, а также право отказаться от заключения кредитного договора на вышеуказанных условиях. Все условия изложены в доступной форме, соответствуют принципу свободы договора.

Как разъяснено в пункте 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, и его волеизъявление на страхование выражено.

Страховая премия была перечислена банком в ЗАО СК «Резерв». Согласно п. 6 заявления и п. 7.4 Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, ФИО1 было известно, что действие договора страхования в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по ее желанию, при этом, застрахованная обязана предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты, при этом возврат страховой премии или ее части не производится.

Таким образом, ответчик исполнил обязательства по присоединению к программе страхования, данная услуга оказана в полном объеме. Плата за подключение к программе страхования не может быть возвращена истцу на основании условий присоединения к программе страхования, которые были оговорены сторонами при заключении договора, доказательств обратного истец не предоставил.

Услуга по распространению действия программы страхования в отношении истца оказана банком в полном объеме, сумма страховой премии за указанный период уплачена банком страховщику в полном объеме до обращения истца с заявлением о досрочном отказе от программы страхования.

Оснований, для признания услуги по распространению действия программы страхования на клиента не оказанной у суда не имеется.

Проанализировав представленные материалы дела, нормы действующего законодательства, суд приходит к выводу, что заключение кредитного договора на предоставление кредита и открытие текущего счета не поставлено в зависимость от включения клиента в программу по организации страхования, ФИО1 добровольно и осознанно приняла решение о включении её в программу страхования.

В соответствии с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», дополнительная услуга по организации страхования ФИО1 является платной.

Таким образом, комиссия за организацию страхования клиента взималась Банком за фактически оказанную услугу согласно условиям Договора, согласованным между сторонами в письменном виде.

Учитывая изложенное, в удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании недействительным безакцептное списание денежных средств в сумме 39269 руб. в счет оплаты договора страхования и взыскании указанной суммы с ПАО КБ «Восточный» следует отказать.

Разрешая требования ФИО1 о выставлении суммы, необходимой для полного погашения обязательств истца по кредитному договору № от 30.01.2018, суд исходит из того, что заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Заключая кредитный договор, заемщик ФИО1, действуя исключительно по своей воле и в своем интересе, должна была предусмотреть все возможные обстоятельства, которые могут иметь место в будущем, в том числе, изменение как финансового, так и семейного положения. При этом, риск материальной ответственности несет сам заемщик, заключая кредитный договор на выбранных им условиях.

Поскольку истцом ФИО1 не представлены доказательства о существенном нарушении условий договора ответчиком, в том числе нарушении прав истца, а также свидетельствующие о наличии обстоятельств, указанных в ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, дающих основание как для досрочного расторжения кредитного договора по инициативе заемщика, так и для одностороннего изменения условий заключенного договора, оснований для удовлетворения его требований об обязании ПАО КБ «Восточный» выставить сумму необходимую для полного погашения его обязательств не имеется.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации истец, как клиент банка не лишен возможности получить любую информацию относительно заключенного им кредитного договора самостоятельно, обратившись в любое отделение банка с заявлением о выдаче выписки по лицевому счету за интересующий период.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 12, 56, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о признании недействительным безакцептное списание денежных средств, взыскании денежных средств в размере 39269 руб., выставлении суммы для полного исполнения обязательств отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Климонтова