Дело № 2-430/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 ноября 2020 года с.Барда

Бардымский районный суд Пермского края в составе председательствующего Илибаева К.И.,

при секретаре судебного заседания Мусагитовой И.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – банк, истец) обратилось в суд с вышеназванным иском, в котором просит взыскать с ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 251 208,77 руб., в том числе основной долг – 47 531,36 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 203 066,66 руб., штраф за возникновение просроченной – 571,75 руб., комиссия за направление извещений – 39 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 712,09 руб., поскольку заемщик ФИО1 неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту. Требование о досрочном погашении задолженности по кредиту ответчиком не исполнено. 

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без их участия, на исковых требованиях настаивает, представил пояснения, в которых указывает, что ответчиком в добровольном порядке после подачи искового заявления в счет погашения задолженности уплачено 10 000 руб., таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ФИО1 составляет 241 208,77 руб., в том числе основной долг – 37 531,36 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 203 066,66 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 571,75 руб., комиссия за предоставление извещений – 39 руб. В пояснениях представитель истца указывает, что в случае отказа во взыскании убытков за период по ДД.ММ.ГГГГ судом должны быть взысканы убытки по дату вынесения решения суда в сумме 139 757,50 руб. (проценты, входящие в соответствии с графиком платежей, в состав ежемесячных платежей с 38 (с датой оплаты ДД.ММ.ГГГГ) по 60 (с датой оплаты ДД.ММ.ГГГГ).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. 

Представитель ответчика ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, по телефону сообщила, что просит дело рассмотреть без ее участия, с иском не согласна, представила письменные возражения, согласно которым истцом не представлен достоверный расчет задолженности, представленный расчет не соответствует платежам, добровольно внесенным ответчиком. После выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по договору ответчик продолжал вносить ежемесячные платежи, однако эти платежи в расчет задолженности не включены. Истцом заявлены требования о взыскании убытков, составляющих неоплаченные проценты после выставления требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. расчет произведен с учетом процентов, срок уплаты которых еще не наступил. Взыскание процентов по договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено, тем более, что ответчик продолжает вносить ежемесячные платежи. Основания для взыскания процентов имеются только за период на день вынесения судом решения.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся надлежащим образом извещенных участников судебного заседания.

Из исследованных в судебном заседании письменных материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № в размере 366 088,49 рублей, под 29,90 % годовых, на срок 84 месяца, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им путем внесения ежемесячных равных платежей в размере 10 479,89 руб., дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14-15). 

В соответствии с п.1 раздела II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (л.д.21-25).

На основании п.1.4 раздела II Условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер штрафов, пени, порядок их определения, а именно, 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредиту и процентам банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности (л.д.14).

Согласно п. 3 раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе, в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Подписывая кредитный договор, ФИО1 подтвердил, что он получил заявку, график погашения по кредиту, прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге "SMS-пакет" и Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Все указанные документы (кроме заявки и графика погашения по кредиту) являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу www.homecredit.ru (л.д.16-18).

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО1 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выполнило в полном объеме.

ФИО1 принятые по кредитному договору обязательства исполнялись ненадлежащим образом, что привело к возникновению задолженности.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ФИО1 составляет 241 208,77 руб., в том числе основной долг – 37 531,36 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 203 066,66 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 571,75 руб., комиссия за предоставление извещений – 39 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ банк направил ФИО1 требование о полном досрочном погашении долга (л.д.46).

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Каких-либо доказательств, свидетельствующих об обратном, ответчиком суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 1 Бардымского судебного района Пермского края отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ № о взыскании с ФИО1 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженности по договору в размере 420 208,77 рублей и расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 701,04 рубля (л.д.12).

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично. 

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 ГК РФ.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям /в рассрочку/ то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из разъяснений пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, указанное правило разъяснено и в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, поэтому по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать от ответчика досрочного погашения всей задолженности, а также в силу п.3 раздела III Условий договора и норм действующего законодательства возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования ответчиком денежными средствами очевиден.

Разъяснения Верховного Суда РФ не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов (п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п.2 ст.15 ГК РФ).

По мнению суда, взыскание процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и возможно нарушено не будет в случае досрочного погашения долга в полном объеме. 

Истец не лишен возможности обратиться с иском о взыскании процентов по кредитному договору за последующий период, после вынесения решения суда по день фактического погашения суммы основного долга по кредиту.

Возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата истцу полной суммы кредита не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы займа.

В связи с указанным, суд считает не подлежащим удовлетворению требование банка о взыскании убытков - суммы неуплаченных процентов (процентов на будущее время), основания для взыскания процентов имеются только за период на день вынесения решения судом. Поэтому в данной части исковое требование подлежит удовлетворению частично в сумме 139 757,50 руб. (проценты, входящие в соответствии с графиком платежей, в состав ежемесячных платежей с 38 (с датой оплаты ДД.ММ.ГГГГ) по 60 (с датой оплаты ДД.ММ.ГГГГ).

Доводы представителя ответчика о том, истцом не представлен достоверный расчет задолженности, а представленный расчет не соответствует платежам, добровольно внесенным ответчиком, опровергаются исследованными в судебном заседании доказательствами, в том числе выпиской по счету, из которой следует, что все платежи заемщика ФИО1, включая платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 000 руб., учтены банком при расчете задолженности. То обстоятельство, что после выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по договору ответчик продолжал вносить ежемесячные платежи, не имеет правового значения, так как из расчета просроченного основного долга и просроченных процентов видно, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ начислено 366 088,49 руб. основного долга и погашено 328 557,13 руб. основного долга.

Довод представителя ответчика о том, что взыскание процентов по договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено, тем более, что ответчик продолжает вносить ежемесячные платежи, следовательно, основания для взыскания процентов имеются только за период на день вынесения судом решения, заслуживает внимания и учитывается судом при вынесении решения.

Согласно представленных доказательств, ответчик ФИО1 обязательства по погашению кредита и процентов за пользование кредитом не исполняет надлежащим образом, неоднократно нарушал сроки уплаты кредитной задолженности, нарушая тем самым условия кредитного договора. Ответчиком каких-либо доказательств надлежащего исполнения заключенного с истцом договора, уплаты долга по кредиту и процентов в соответствии с условиями договора не представлено. Согласно кредитному договору в данном случае банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку. В связи с этим, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору с заемщика, обоснованны, законны и подлежат частичному удовлетворению в связи с удовлетворением требования о взыскании убытков в размере 139 757,50 руб.

Судом расчет задолженности проверен и суд с ним согласился, поскольку он является арифметически верным, составлен в соответствии с законом и условиями кредитного договора, иного расчета задолженности ответчиком не представлено, об уменьшении размера неустойки им не заявлено. 

Таким образом, требования истца обоснованны и законны, иск подлежит удовлетворению частично, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность в размере 177 899,81 руб., в том числе основной долг - 37 531,36 руб., убытки банка (неоплаченные проценты) – 139 757,70 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 571,75 руб., комиссия за предоставление извещений – 39 руб.

С учетом положений ст.98 ГПК РФ и размера удовлетворенных исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 758 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 177 899, 81 руб., в том числе основной долг - 37 531,36 руб., убытки банка (неоплаченные проценты) – 139 757,70 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 571,75 руб., комиссия за предоставление извещений – 39 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4758 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Бардымский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья К.И.Илибаев