Дело № 2–650/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Алнаши УР 04 июня 2019 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Гвоздиковой А.С., единолично, 

при секретаре Ушаковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению №*** от дд.мм.гггг по состоянию на дд.мм.гггг в сумме 140492,54 руб., в том числе: просроченный основной долг – 124377,30 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 13049,39 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга – 2329,22 руб., пени за несвоевременную уплату процентов – 736,63 руб. Также истец просит взыскать с ответчика:

- пени за несвоевременный возврат основного долга из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день, начисляемые с дд.мм.гггг по дату фактического погашения задолженности по кредиту, 

- пени за несвоевременную уплату процентов из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день, начисляемые с дд.мм.гггг по дату фактического погашения задолженности по процентам.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 4010,00 руб.

Исковое заявление мотивировано тем, что дд.мм.гггг между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение №***, подписание которого подтверждает факт заключения сторонами путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее – Правила) договора, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере 193000 рублей 00 коп., а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и Правилами (п. 1 раздела 1 Индивидуальных условий кредитного договора). 

Согласно п. 4 раздела 1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 18,5 % годовых. Окончательный срок возврата кредита дд.мм.гггг 

Во исполнение принятых на себя обязательств истец, в соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий кредитного договора, перечислил на счет заемщика денежные средства в размере 132000 рублей.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора погашение кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно в срок до 10 числа согласно графику погашения. 

В нарушение условий договора, ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняет надлежащим образом. На основании ст. ст. 309, 310, 807-811, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в вышеуказанном размере.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила суду возражение на исковое заявление, по смыслу которого просит в иске отказать, так как истцом не представлены доказательства в обоснование заявленных требований, а именно: первичные учетные документы, отражающие факт предоставления денежных средств в качестве кредита, договор банковского счета, также у банка отсутствует лицензия на выдачу кредитов. 

На основании чч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчика. 

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

дд.мм.гггг между АО «Россельхозбанк» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) было заключено соглашение №*** на следующих индивидуальных условиях кредитования (далее по тексту – Индивидуальные условия): сумма кредита составляет 193000,00 рублей, срок действия договора до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного срока возврата кредита – не позднее дд.мм.гггг (пп. 1, 2 раздела 1 Индивидуальных условий). 

В соответствии с п. 4 раздела 1 Индивидуальных условий процентная ставка составляет 18,5 % годовых. 

Согласно п. 2.1 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее по тексту – Правила), настоящие правила определяют общие условия предоставления, обслуживания и возврата потребительских кредитов по продукту «Кредит пенсионный», а также устанавливают права и обязанности заемщика и банка, возникающие у них в связи с заключением договора. 

В силу п. 2.2 Правил договор заключается путем присоединения заемщика к настоящим Правилам посредством подписания Соглашения, содержащего все индивидуальные условия договора.

В соответствии с п. 3.1 Правил кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы кредита на счет.

Во исполнение соглашения истец зачислил на счет ФИО1 193000 рублей, что подтверждается банковским ордером №*** от дд.мм.гггг и выпиской по лицевому счету (л.д. 14, 17-25).

Основанием для обращения истца в суд с иском послужило ненадлежащее исполнение ФИО1 своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

Следовательно, спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ), согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из п. 6 раздела 1 Индивидуальных условий и графика погашения кредита следует, что погашение кредита и уплата процентов осуществляются заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами 10 числа каждого месяца.

Возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания банком в даты совершения каждого платежа, указанные в графике, денежных средств со счета заемщика/представителя заемщиков на основании предоставленного банку права в соответствии с пунктом 4.5 настоящих Правил. Заемщик/представитель заемщиков обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на счете заемщика суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства (пункт 4.3 Правил).

Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере размещена на счете заемщика не позднее, чем до конца операционного дня банка в соответствующую дату платежа. Если дата платежа по кредиту (основному долгу) приходится на нерабочий день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день (пункт 4.4 Правил).

Заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с соглашением (пункт 4.9 Правил). 

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Аналогичное положение содержится в п. 4.7 Правил, согласно которому стороны устанавливают, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом по состоянию на дд.мм.гггг, за период пользования кредитом платежи по возврату долга и уплате процентов заемщик вносил несвоевременно и не в полном объеме. 

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1 не исполнила свои обязательства по кредитному договору, следовательно, у АО «Россельхозбанк» возникло право требовать взыскания с него суммы задолженности по кредиту.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 6.1 Правил установлено, что кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном статьями 6.1.1 и 6.1.2 настоящих Правил. Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору. Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в Соглашении. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей датой платежа (п. 6.1.3 Правил). 

В пункте 12 Индивидуальных условий кредитования стороны предусмотрели определение размера неустойки следующим образом:

- в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых;

- в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). 

Принимая во внимание, что ответчик ФИО1 своевременно не исполняла обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно. Доказательств несоразмерности, взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательств ответчик не представил, поэтому оценивая соотношение суммы задолженности и неустойки, длительность просрочки, суд не усматривает оснований для её снижения.

Как следует из правовой позиции, изложенной в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). 

Таким образом, требование истца о взыскании пени за несвоевременный возврат основного долга и уплате процентов из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения задолженности по кредиту и процентам являются правомерными. В исковом заявлении расчет пени произведен на дд.мм.гггг, поэтому начиная с дд.мм.гггг, пени подлежат взысканию по день фактического погашения задолженности по кредиту и процентам.

Из материалов дела следует, что заемщиком погашено: 68622,70 рублей – основной долг, 74928,07 рублей - проценты за пользование кредитом, пени за несвоевременную уплату основного долга – 80,18 руб., пени за несвоевременную уплату процентов – 59,99 руб. По состоянию на дд.мм.гггг задолженность по просроченному основному долгу составляет 124377,30 руб., проценты за пользование кредитом – 13049,39 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга – 2329,22 руб., пени за несвоевременную уплату процентов – 736,63 руб. 

Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела. 

Доводы ответчика, указанные в возражениях, суд отклоняет исходя из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 ГК РФ).

Согласно п. 2.2 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» договор заключается путем присоединения заемщика к настоящим Правилам посредством подписания Соглашения, содержащего все индивидуальные условия договора.

Из дела видно, что сторонами подписано Соглашение, содержащее индивидуальные условия кредитования, скреплено печатью Банка, свою подпись в Соглашении ФИО1 не оспаривала.

Действующее законодательство предполагает разумность и добросовестность действий участников гражданских правоотношений. Законодатель исходит из того, что участники процесса, заинтересованные в защите своих прав и законных интересов, своевременно и надлежащим образом осуществляют их.

Не подлежат удовлетворению и доводы ответчика о недоказанности Банком получения заемщиком суммы кредита.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона "О бухгалтерском учете" от 06.12.2011 г. N 402-ФЗ (часть 1) каждый факт хозяйственной жизни подлежит оформлению первичным учетным документом. Не допускается принятие к бухгалтерскому учету документов, которыми оформляются не имевшие места факты хозяйственной жизни, в том числе лежащие в основе мнимых и притворных сделок.

На основании пункта 4.41. "Положения о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" (утв. Банком России 27.02.2017 N 579-П) назначение счета - учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.

По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств, поступивших в пользу физического лица со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления денежных средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств физических лиц на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

Выписка по лицевому счету - это бухгалтерский документ, в котором отражены поступления и списания денежных средств со счета за определенный период.

Согласно "Положению о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" (утв. Банком России 27.02.2017 N 579-П) выписка из лицевого счета является вторым экземпляром лицевого счета.

Выписки из лицевых счетов, распечатанные с использованием средств вычислительной техники, выдаются клиентам без штампов и подписей работников кредитной организации (р. 2 "Положения о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" (утв. Банком России 27.02.2017 N 579-П)).

Согласно пункту 1 статьи 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями (далее - банки) с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором (пункт 3).

Согласно п. 17 Индивидуальных условий кредитования, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Заемщик обязуется открыть текущий счет в валюте кредита (в случае их отсутствия). Номер счета, на который осуществляется выдача кредита: №***.

Кредит предоставляется не позднее следующего рабочего дня после подписания заемщиком и кредитором договора путем единовременного зачисления суммы кредита на счет (п. 3.1 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный»).

Указанная операция подтверждается банковским ордером №*** от дд.мм.гггг, выпиской по лицевому счету.

Таким образом, представленная истцом в материалы дела выписка по лицевому счету, открытому на имя ФИО1 в АО «Россельхозбанк», оформленная и распечатанная с использованием средств вычислительной техники, является доказательством, допустимым, необходимым и достаточным для подтверждения предоставления заемщику кредитных средств.

Из выписки по лицевому счету усматривается, что заемщиком ФИО1 не только был получен кредит, но и происходило частичное погашение задолженности по кредитному договору.

Довод ответчика об отсутствии у банка лицензии на выдачу кредитов, судом не может быть принят во внимание.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные данным Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

К числу банковских операций, подлежащих лицензированию, в силу пункта

2 статьи 5 названного Федерального закона, относится размещение привлеченных банком денежных средств, одной из форм которого является предоставление кредитов. дд.мм.гггг Центральным Банком России Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» выдана генеральная лицензия №*** на осуществление следующих банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам;

- купля- продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

- выдача банковских гарантий;

- осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Таким образом, АО «Россельхозбанк», имея лицензию на право размещения привлеченных денежных средств в виде кредитов, на законных основаниях осуществило кредитование ответчика на условиях заключенного с ним кредитного договора.

Таким образом, истцом доказана законность и обоснованность заявленных исковых требований о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору, а ответчиком доказательств о надлежащем и своевременном исполнении своих кредитных обязательств суду не предоставлено. 

Таким образом, исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В порядке ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 4010,00 руб.

В соответствии со ст. 144 ГПК РФ обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда. В случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. При удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым сохранить меры по обеспечению иска, принятые по заявлению истца определением судьи Можгинского районного суда УР от дд.мм.гггг, до исполнения решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению №*** от дд.мм.гггг по состоянию на дд.мм.гггг в сумме 140492,54 руб., в том числе: просроченный основной долг – 124377,30 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 13049,39 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга – 2329,22 руб., пени за несвоевременную уплату процентов – 736,63 руб. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» пени за несвоевременный возврат основного долга из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности в размере 124377,30 рублей, и далее за вычетом поступивших в погашение основного долга платежей, за каждый календарный день просрочки, начисляемые с дд.мм.гггг по дату фактического погашения задолженности по кредиту. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» пени за несвоевременную уплату процентов из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности в размере 13049,39 рублей, и далее за вычетом поступивших в погашение процентов платежей, за каждый календарный день просрочки, начисляемые с дд.мм.гггг по дату фактического погашения задолженности по процентам. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4010 руб. 00 коп.

Меры по обеспечению иска, принятые по заявлению истца определением судьи Можгинского районного суда УР от дд.мм.гггг, сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме принято 07 июня 2019 года.

Председательствующий судья- Гвоздикова А.С.