РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2023 года г. Баймак РБ

Дело №2-578/2023, УИД 03RS0024-01-2023-000579-37 

Баймакский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего Утарбаева А.Я., при секретаре Рахматуллиной Р.В.

рассмотрев в открытомсудебномзаседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с настоящим иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен договор потребительского кредита № на предоставление кредита. Согласно п.4.2 Индивидуальных условий кредитного договора установлена процентная ставка в размере 10% годовых. Одновременно с заключением данного договора ему была предоставлена услуга по заключению договора личного страхования с САО "РЕСО-Гарантия". ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику письмо о возврате страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ ему была возвращена сумма в размере 263316,08 руб. 

Для сохранения дисконта по процентной ставке истец заключил договор страхования с САО "ВСК" № от ДД.ММ.ГГГГ, направил в адрес истца заявление с просьбой оставить дисконтную процентную ставку и страховой полис, полученные ПАО «Промсвязьбанк» ДД.ММ.ГГГГ. 

Однако Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку с 10% до 18,5% годовых.

Истец просит признать незаконными действия ПАО «Промсвязьбанк» об изменении в одностороннем порядке процентной ставки, обязать ответчика произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере 10 %годовых.

В судебном заседании. 

Ответчик ПАО «Промсвязьбанк» извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. В суд поступило письменное возражение ответчика на иск, где ответчик просит отказать в удовлетворении иска, просит рассмотреть дело без участия представителя ответчика.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика. 

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита в соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ.

В силу положений статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление, определены в статье 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (п. 11 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

Согласно пункту 1 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

Исходя из анализа указанных правовых норм, получив информацию о расторжении заемщиком договора страхования, банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований ч. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а именно, при наличии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, условия о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу).

Судом установлено, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит под 10 % годовых, а заемщик обязалась принять сумму кредита, возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные на них проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором. 

Одновременно подписано заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита, заключенную между ПАО «Промсвязьбанк» и САО «Ресо-Гарантия».

Согласно п.4 Индивидуальных условий потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на период участия заемщика в Программе страхования заемщиков Банк снижает процентную ставку по кредиту до 10% и повышает до 18,5% в случае отказа от участия по договору страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 отказался от договора страхования, заключенного с САО «Ресо-Гарантия», ДД.ММ.ГГГГ ему была возвращена сумму страховой премии в размере 263316,08 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец предоставил в банк договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с САО “ВСК» на тех же условиях, с аналогичным страховым покрытием. 

Между тем, ПАО «Промсвязьбанк» в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора в части размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, произведя расчет ежемесячного платежа исходя из ставки 18,5% годовых.

Оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, установив, что при заключении договора страхования заемщиком соблюдены Правила кредитования (Индивидуальные условия), страховая компания соответствует требованиям банка, суд приходит к выводу о том, что банком необоснованно были изменены условия кредитного договора в части размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, в связи с чем, заявленные исковые требования подлежат удовлетворению. 

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины, от которых истец освобожден, подлежат взысканию с ответчика по правилам статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

С учетом удовлетворенной части исковых требований с ПАО «Промсвязьбанк» в доход местного бюджета должна быть взыскана сумма государственной пошлины в размере 600 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования ФИО1 (паспорт № к ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН 

<

***>) о защите прав потребителей удовлетворить.

Признать недействительным повышение ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до с 10% годовых до 18,5% годовых, обязать ПАО «Промсвязьбанк» вернуть по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ процентную ставку до 10% годовых и составить новый график платежей, исходя из процентной ставки 10% годовых. 

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме в Верховный суд РБ через Баймакский районный суд РБ. 

Судья: А.Я. Утарбаев