Дело №

РЕШЕНИЕ

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

28 мая 2020 года 

<

адрес>

Каширский городской суд 

<

адрес> в составе:

Председательствующего судьи Чутчева ФИО7

при секретаре судебного заседания Тунцевой ФИО8 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику и просит взыскать с ФИО1 ФИО10 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 111472,96 руб., из которой, основной долг - 86157,38 руб., штрафы - 10500 руб., проценты - 14815,58 руб.; и расходы по оплате государственной пошлины - 3429,46 рублей. 

Иск мотивирован тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 ФИО11. заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с указанным договором, ответчику выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. Для совершения операций по карте, заемщику в рамках договора установлен лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ - 10000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ - 91000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ - 98000 рублей. Тарифы банка - составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в договоре, перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. Если положения договора, указанные в Тарифах банка, отличаются от аналогичных положений условий договора, то Тарифы банка имеют преимущественную силу. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Карта "Стандарт" для базовых клиентов», банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34.9% годовых. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк», льготный период по карте составляет до 51 дня. Для погашения задолженности по кредиту по карте, клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (25-е число каждого месяца).Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков взымается на момент совершения данной операции.

В нарушение условий заключенного договора, заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету, задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет в общей сумме 111472,96 руб. За нарушение сроков погашения задолженности по договору, банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка.

Стороны в судебное заседание не явились, будучи извещенными, что подтверждается почтовыми уведомлениями.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит рассмотреть дело в его отсутствие в случае его неявки. 

Ответчик ФИО1 ФИО12 письменным заявлением просит рассмотреть дело в его отсутствие. Он представил возражения и сообщил, что не согласен с иском, суммой кредита, процентами и комиссиями. Банковская карта просрочена. Срок её действия закончился в 2017 

<

адрес> он не получал. Договор подписывал на сумму 55000 руб. и не увеличивал. Он просит снизить размер неустойки, т.к. она несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Проверив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям. 

Согласно статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 438 ГК РФ признается акцептом ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу ст. ст. 810, 819 ч. 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ФИО13 подписал Заявление на Активизацию Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Карте и просил ООО «ХКФ Банк» активировать карту, на основании Тарифов Банка. Указанные Тарифы Банка с момента активизации карты становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого ему был открыт текущий счет. Ответчик своей подписью в Заявлении подтвердил, что ему предоставлена информация о типе кредита и коде идентификации и расчетном периоде. Он согласен быть застрахованным в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» по Программе добровольного коллективного страхования. 

Судом установлено, что банк выполнил свое обязательство, выпустил ФИО1 карту к текущему счету № с лимитом кредитования с ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ - 91000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ - 98000 рублей, и ответчик воспользовался кредитными средствами, что подтверждается выпиской по счету, и не оспаривается ФИО1. 

Анализ дела позволяет сделать вывод о том, что между сторонами в офертно-акцептной форме заключен смешанный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, состоящий непосредственно из кредитного договора, регулируемого положениями главы 42 ГК РФ, и договора обслуживания банковского счёта, к которому применяются правила главы 45 ГК РФ. 

Требованием о полном досрочном погашении долга от ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал от ответчика досрочно погасить задолженность в сумме 106568,14 руб., в связи с нарушением обязательств по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ 

Банком представлен расчет, по которому задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет в указанной сумме.

Для разрешения спора, по ходатайству ответчика ФИО1 ФИО14 судом назначена и проведена бухгалтерская экспертиза.

Эксперт ФИО4 дала заключение, что заявленная истцом к взысканию задолженность соответствует условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части начисления сумм основного долга и процентов. Выявлены недостатки в расчете сумм штрафов, начисленные некорректно за одни и те же периоды по несколько раз. У ФИО1 ФИО15 имеется задолженность по указанному кредитному договору в сумме 106972,96 руб., из которых, основной долг - 86157,38 руб., проценты - 14815,58 руб.; штрафы - 6 000 руб. Задолженность образовалась с ДД.ММ.ГГГГ и не погашена по настоящее время. 

Суд принимает в качестве надлежащего доказательства заключение эксперта ФИО2 ФИО16 так как оно является полным, соответствует требованиям действующего законодательства. Документ составлен экспертом, квалификация которого сомнений не вызывает. Он предупрежден об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ, и дал ответы на все поставленные вопросы. При даче заключения эксперт исследовал материалы гражданского дела, представленные документы, расчеты, выписки по лицевому счету, операции по счету, Условия кредитования, Тарифы банка. 

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ закреплено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Оценивая представленные доказательства, суд находит требования истца о взыскании основного долга и процентов за пользование кредитом правомерными, поскольку размер указанной задолженности определен из условий расчетов и платежей, установленных сторонами. 

Неустойкой (пеней, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст. 330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств. 

Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам/Соглашениям об использовании Карты с льготным периодом, действующим с ДД.ММ.ГГГГ, установлен штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца – 500 руб., 2 месяца - 1000 руб., 3 - 2000 руб. и 4 месяца - 2000 руб.

Суд, исходя из заключения бухгалтерской экспертизы, отмечает, что штраф по кредитному договору составляет в сумме 6000 руб. 

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др. Указанные разъяснения даны в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ". 

С учетом заявления ответчика, имеются основания для уменьшения неустойки, так как заявленная сумма не подтверждается заключение бухгалтерской экспертизы, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, исходя из баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения им срока по погашению кредита. Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств. Поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении штрафа с 6000 руб. до 5000 руб., и удовлетворяет иск частично.

На основании ст. ст. 309-310, 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Заемщик ФИО1 обязан возвратить кредит, уплатить проценты и штраф. 

На основании ст. 98 ГПК РФ, разъяснений п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", с ответчика также подлежит взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины без учета снижения неустойки. 

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично. 

Взыскать в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1 ФИО17 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 105 972,96 руб., из которой, основной долг - 86157,38 руб., проценты - 14815,58 руб., штрафы - 5 000 руб.; и расходы по оплате государственной пошлины - 3409,19 руб., а всего 109382 (сто девять тысяч триста восемьдесят два) руб. 15 коп. 

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Каширский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

<

данные изъяты> Судья ФИО18 Чутчев 

Справка: Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>