З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

03 июня 2019 года город Братск

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Вершининой О.В.,

при секретаре Сюртуковой А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1871/2019 по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец - «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) (далее по тексту – «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО)) обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1, в котором просит суд взыскать с ответчика в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 421,34 руб., из которых: 51 136,08 руб. – задолженность по основному долгу, 4 727,01 – задолженность по уплате процентов по договору, 14 558,25 руб. - неустойка, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 312,64 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (далее - Банк) и ФИО1 (далее - заемщик) был заключен кредитный договор *** (далее - договор). По условиям договора Банк предоставил заемщику кредит на сумму 59 569,38 руб., на срок 41 мес., на условиях процентной ставки по кредиту в размере 22% процентов в год. Заемщик в нарушение условий договора свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными ему банком денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался ДД.ММ.ГГГГ. Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения двух и более раз заемщиком установленного договором порядка погашения задолженности. За период с момента наступления обязанности осуществлять гашения кредита, заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 26 519,38 руб. Согласно п. 12 договора, за каждый день просрочки по договору подлежит начислению неустойка из расчета 3 % от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающей из положений договора, составляет 20 132,89 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по договору составляет 75 995,98 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 51 136,08 руб.; задолженность по уплате процентов по договору – 4 727,01 руб.; неустойка – 20 132,89 руб. Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки. Вместе с тем, используя предусмотренное договором право и учитывая материальное состояние заемщика, банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к заемщику в части взыскания неустойки до 14 558,25 руб. Банком в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный в требовании срок сумма кредита и начисленных процентов заемщиком возвращена не была. Таким образом, сумма задолженности по договору составляет 70 421,34 руб., из которых: 51 136,08 руб. – задолженность по основному долгу, 4 727,01 – задолженность по уплате процентов по договору, 14 558,25 руб. – неустойка.

Представитель истца - «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, просит суд рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, согласно почтовому уведомлению, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещена надлежащим образом.

Исходя из положений ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие представителя ответчика по имеющимся в деле доказательствам, о чем судом вынесено определение.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии с п.1 и п.2 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии с положениями п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно положениям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно новой редакции устава «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Публичное акционерное общество), зарегистрированной ДД.ММ.ГГГГ, изменен тип акционерного общества путем преобразования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Открытое акционерное общество) в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Публичное акционерное общество), без реорганизации юридического лица. Полное фирменное наименование истца установлено, как «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Публичное акционерное общество), сокращенное фирменное наименование – «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО).

При таких обстоятельствах суд считает, что «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) является надлежащим истцом по иску к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор ***, по условиям которого «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) предоставил ФИО1 кредит в виде денежных средств в размере 59 569,38 руб. на срок 41 мес. на условиях процентной ставки по кредиту в размере 22 % в год, а ФИО1 обязалась ежемесячно производить платежи по кредиту в течение срока действия кредитного договора в соответствии с графиком погашения кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в установленном договором размере. Номер текущего банковского счета для операций по кредиту – ***, дата ежемесячного платежа – по 18 число каждого месяца, начиная с июля 2014 года.

Данный кредитный договор заключен в виде Индивидуальных условий Договора «Потребительский кредит» в письменной форме. Договор в виде Индивидуальных условий Договора «Потребительский кредит», Общие условия открытия физическими лицами вкладов, текущего банковского счета (ТБС) и кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО), график погашения кредита, заявление на предоставление потребительского кредита подписаны сторонами и никем не оспариваются. Доказательств расторжения данного договора, внесения в него изменений суду не представлено. 

Согласно п. 8 Индивидуальных условий Договора «Потребительский кредит» (далее по тексту Условия), в целях погашения кредита и уплаты процентов на него заемщик обязуется вносить на ТБС ежемесячно денежные средства в размере суммы платежа, не позднее даты платежа, определенных в графике.

Согласно п. 9 Условий, заключение между сторонами договора банковского счета (на основании которого Банком заемщику открывается ТБС), элементы которого содержатся в договоре, что делает договор смешанным, содержащим элементы договора банковского счета и договора потребительского кредита.

Согласно п. 12.1 Условий, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 руб. единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита не может превышать 20% годовых).

Согласно п. 12.2 Условий, в случае нарушения заемщиком двух и более раз сроков возврата очередной части кредита, уплаты процентов Банк вправе потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

Согласно п. 12.4 Условий, в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180-ти календарных дней Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора, уведомив об этом заемщика, предусмотренными п.п. 16.1, 16.2 условий способами и потребовать возврата оставшейся суммы кредита в течение 30 календарных дней с момента направления Банком уведомления.

Согласно п. 14 Условий, заемщик ознакомился и полностью согласен с Общими условиями (размещенными в местах приема заявлений на предоставление кредита и на сайте Банка), подписывая настоящий документ, присоединился к таковым.

Согласно п. 16.1 Условий, стороны договорились, что надлежащим способом обмена информацией между ними, если иное в отдельных случаях прямо не предусмотрено договором, признается документ, направленный в письменной форме на бумажном носителе по почтовому адресу стороны либо врученный непосредственно стороне или представителю стороны.

Согласно п. 16.2 Условий, если иное в отдельных случаях прямо не предусмотрено договором, Банк вправе направлять заемщику информацию также на указанные заемщиком Банку контактный телефон в виде смс-сообщений и (или) электронный адрес заемщика.

Согласно п. 2.1.1 Общих условий открытия физическими лицами вкладов, текущего банковского счета (ТБС) и кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) (далее по тексту – Общие условия), клиент, оформляя заявление на предоставление потребительского кредита, тем самым выражает волеизъявление о безвозмездном открытии ему ТБС в рамках кредитного договора, но в случае принятия Банком решения о заключении кредитного договора «Потребительское кредитование». В течение одного операционного дня с момента оформления и подачи в Банк заявителем заявления на предоставление кредита Банк безвозмездно производит открытие ссудного счета и в случае выполнения заемщиком условий, предусмотренных настоящим пунктом, в зависимости от волеизъявления заемщика, осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на ТБС заемщика в размере суммы кредита. В зависимости от волеизъявления заемщика Банк перечисляет денежные средства в полном объеме либо в части суммы кредита с ТБС заемщика на иной банковский счет либо осуществляет выдачу денежных средств в размере кредита непосредственно с ТБС заемщика наличными. 

Согласно п. 2.4 Общих условий, кредит считается предоставленным заемщику с момента зачисления денежных средств на ТБС заемщика либо перечисления на иной, указанный заемщиком счет.

Согласно п. 2.5 Общих условий, проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на ТБС либо со дня, следующего за днем выдачи заемщику денежных средств со ссудного счета через кассу Банка наличными, на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, и далее со дня, следующего за датой погашения процентов.

Согласно п. 2.6 Общий условий, первое погашение кредита заемщик обязан осуществить в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был заключен кредитный договор. Платеж по кредиту производится ежемесячно, равными суммами в течение срока действия кредитного договора.

Согласно п. 2.6.2 Общих условий, заемщик обязуется вносить на ТБС денежные средства ежемесячно, не позднее даты погашения кредита и в размере не менее величины ежемесячного взноса, установленного сторонами в кредитном договоре.

Согласно п. 2.9 Общих условий, неустойка подлежит начислению из расчета 3% от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно.

Таким образом, стороны при заключении кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГГГ пришли к соглашению относительно существенных условий сделки, в том числе, определили размер неустойки при ненадлежащем исполнении обязательств.

Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ, период погашения кредита - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма ежемесячного платежа – 2079,52 руб.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ ТБС *** за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком, перечислив на ее счет сумму кредита в размере 59 569,38 руб. При этом, ответчик свои обязательства перед истцом исполнял только до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика Банком было направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 75 955,98 руб., из которых: 51 136,08 руб. – задолженность по основному долгу, 4727,01 руб. – задолженность по уплате процентов по договору, 20 132,89 руб. - неустойка, что подтверждается списком *** внутренних почтовых отправлений «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету исковых требований, общая задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 75 955,98 руб., из которых: 51 136,08 руб. – задолженность по основному долгу, 4727,01 руб. – задолженность по уплате процентов по договору, 20 132,89 руб. – неустойка.

При этом, истец уменьшил размер предъявляемых к ответчику требований в части взыскания пени за просрочку платежа (неустойки) с 20 132,89 руб. до 14 558,25 руб.. 

Суд принимает представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку он является арифметически верным, соответствует условиям договора, в нем учтены все суммы, внесенные ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору. 

Не явившись в судебное заседание, ответчик доказательств, опровергающих доводы истца, суду не представил, расчет задолженности по кредитному договору не оспорил, иного расчета не предоставил. Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору суду также не представил. 

Таким образом, судом достоверно установлено, что ответчик свои обязательства по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом и уплате неустойки не исполняет, в связи с чем, требования «Азиатско-Тихоокеанского Банк» (ПАО) о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 421,34 руб., в том числе задолженность по основному долгу 51 136,08 руб., задолженность по уплате процентов по договору 4 727, 01 руб., по мнению суда, являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

Вместе с тем, оценивая степень соразмерности неустойки (пени) последствиям нарушения ответчиком договора при разрешении настоящего гражданского дела по существу, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, учитывая при этом, чрезмерно высокий процент неустойки. При этом, суд принимает во внимание, что неустойка (пени, штраф) по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора, при этом, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательств, а потому должна соответствовать последствиям их нарушения.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд пришел к выводу о наличии предусмотренных ст. 333 ГК РФ оснований для снижения размера задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, подлежащей взысканию в ответчика в пользу истца, в связи с чем, считает необходимым уменьшить ее размер до 7 000 руб.

При этом суд считает, что уменьшение размера неустойки не повлечет нарушения прав кредитной организации, т.к. направлено на обеспечение баланса интересов кредитора и заемщика и не приведет к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

На основании вышеизложенного, учитывая, что в ходе судебного заседания нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору *** от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 62 863,09 руб., из которых: 51 136,08 руб. – задолженность по основному долгу, 4 727,01 – задолженность по уплате процентов по договору, 7 000 руб. - неустойка. 

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки в размере 7 558,25 руб. суд считает необходимым отказать.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Факт понесенных истцом расходов по оплате государственной пошлины при обращении с данным иском в суд достоверно подтверждается платежным поручением *** от ДД.ММ.ГГГГ об оплате истцом государственной пошлины в размере 2 312,64 руб. за подачу искового заявления о взыскании задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик – ФИО1.

Исходя из вышеизложенного, суд считает требования истца о взыскании с ответчика расходов, понесенных при обращении с данным иском в суд по оплате госпошлины в общем размере 2 312,64 руб., исчисленном в соответствии с ценой исковых требований ( 70 421,34 руб. – 20 000 руб. х 3% + 800 руб.) обоснованными и подлежащими удовлетворению. При этом, суд учитывает, что уменьшение судом размера неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ не влияет на право истца на возмещение судебных расходов в полном объеме. 

Руководствуясь ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 62 863,09 рублей, из них задолженность по основному долгу – 51 136,08 рублей, задолженность по уплате процентов по договору- 4 727,01 рублей, неустойка- 7 000 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 312,64 рублей.

Отказать в удовлетворении иска «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) в части взыскания в его пользу с ФИО1 неустойки в размере 7 558,25 рублей.

Ответчик вправе подать в Братский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения им копии решения в окончательной форме.

Заочное решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: О. В. Вершинина