Дело № 2-177/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2019 года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе

председательствующего судьи Губаевой З.Н.,

при секретаре Ишкильдиной С.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Коммерческому Банку «Локо - Банк» (акционерное общество) о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с названным иском, просит признать пункты 4,6,12 договора потребительского кредита № ..., заключенного 31 августа 2018 г. между ним и Коммерческим банком «Локо-Банк» (акционерное общество), ничтожными, исключить из графика платежей по договору потребительского кредита даты, указанные в качестве обеспечительных, оставив дату, предусмотренную п. 6, ежемесячного 31 числа, если срок платежа приходится на нерабочий (выходной/праздничный) день, днем платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день, взыскать с ответчика в его пользу 70 582 руб., 5000 рублей - уплаченный штраф за необеспечение денежных средств на расчетном счете за 10 дней до даты очередного платежа, неустойку за несоблюдение срока удовлетворения прав потребителя за каждый день просрочки, начиная с 07 ноября 2018 года до дня вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы за отказ в добровольном удовлетворении требований потребителя.

В обоснование заявленных требований указал, что 31 августа 2018 года между ним и Коммерческим Банком «Локо-Банк» (акционерное общество) (далее – КБ «Локо-Банк» (АО), был заключен договор потребительского кредита № .... По условиям пунктов 4 и 12 Индивидуальных условий договора он обязан разместить на расчетном счете сумму в размере 50 717 рублей не позднее, чем за 10 календарных дней до даты очередного платежа. При неисполнении им обязательства по обеспечению денежных средств на счете за 10 дней Банк имеет право требовать от Заемщика уплаты штрафа в размере 10 % от суммы очередного платежа. Согласно пункту 6 договора очередной платеж в размере 50 717 рублей уплачивается ежемесячно 31 числа. Он считает, что п.4 договора в части установления срока уплаты ежемесячных платежей за 10 календарных дней до даты, указанной в п. 6 договора (до 31 числа каждого календарного месяца), и п. 12 договора о применении штрафа за нарушение указанных условий, ставят заемщика в невыгодные условия, вводит его в заблуждение относительно даты внесения ежемесячного платежа, понуждает заемщика вносить платеж не до 31 числа каждого календарного месяца, а досрочно. Данные условия противоречат требованиям ст. 810 ГК РФ, согласно которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. Считает также противоречащими Закону о защите прав потребителей условия п. 4 договора в части установленной процентной ставки 13,40 % годовых, действующей с даты, следующей за датой первого очередного платежа, и 31,40 % -процентной ставки, действующей с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа, поскольку не отражает действительную полную стоимость кредита, процентная ставка в размере 31,40% годовых превышает среднерыночное значение полной стоимости нецелевого потребительского кредита, предельное значение которого на 3 квартал 2018 г. установлен в размере 19,536%. Им уплачены при внесении первого платежа проценты в размере 70 582 руб. по ставке 31,40%, что является нарушением Федерального закона о потребительском кредите (займе). При этом им уплачены только проценты без погашения основного долга, полагает, что это была скрытая комиссия за выдачу кредита. 

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 82,84).

Представитель истца ФИО2, действующая по доверенности (л.д. 18), в судебном заседании исковые требования доверителя поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, с иском не согласился по основаниям, изложенным в письменном отзыве (л.д. 49-52, 80,81).

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Одним из способов выражения воли участника гражданского оборота на приобретение гражданских прав и обязанностей является подписание документа.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 1, п. 4).

Применительно к ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации подписание стороной текста договора без каких-либо замечаний свидетельствует, по смыслу положений ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, о юридически значимом выражении воли на полное и безоговорочное подтверждение обстоятельств, изложенных в тексте соответствующего документа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Проценты, предусмотренные ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом произвольно.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон во взаимосвязи ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора.

Установление наличия либо отсутствия злоупотребления правом при заключении договора относится к установлению обстоятельств дела и их оценке, однако такая оценка не может быть произвольной и нарушающей права и законные интересы сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что хх.хх.хх года между ФИО1 и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) заключен договор потребительского кредита № ..., в виде Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в соответствии с которыми банк предоставил кредит в сумме 2734 877 руб. 73 коп. на срок 84 месяца, с уплатой процентов по ставке 13,40 % годовых.

Согласно п. 4 договора процентная ставка, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа:13,40 %, процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа: 31,40 % (л.д. 56).

В соответствии с Индивидуальными условиями полная стоимость кредита составляет 13,897 % годовых. В графике платежей указан тот же размер полной стоимости кредита (л.д. 56, 59). 

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" N 2300-1 от 07 февраля 1992 года потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" N 2300-1 от 07 февраля 1992 года указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Представленный в материалы дела график платежей по кредиту содержит условия о сумме кредита, сроке кредитования, плате за пользование кредитом, общей сумме платежей по кредиту и полной стоимости кредита и согласован между сторонами. Представленный график выполнен в виде таблицы с помесячной разбивкой на платежи в пользу кредитора в погашение задолженности по кредитному договору. Сумма ежемесячного платежа - денежного потока (расходов) клиента по кредиту включает в себя проценты за кредит, погашение основного долга (л.д. 59-60).

Таким образом, в графике платежей по кредиту, являющимся приложением к заключенному договору четко, разборчиво, полно и доступно для прочтения изложены сведения о полной стоимости кредита. 

Заемщик был надлежащим образом ознакомлен с условиями договора. График платежей содержит размеры платы за пользование кредитом и сумму очередного месячного платежа.

Соответственно, ответчик уведомлен о стоимости кредита, сведения о сумме кредита, процентов за пользование денежными средствами, плате за кредит в размере минимального платежа, а также полной стоимости кредита в 13,40% годовых доведены до заемщика, о чем свидетельствует собственноручно поставленные ФИО1 в вышеперечисленных документах подписи клиента.

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действующей на дату заключения договора, на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. 

Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита № ... от ... г., полная стоимость кредита составляет 13,897 % годовых, о чем указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (л.д. 56).

Согласно сведениям Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 апреля по 30 июня 2018 года (применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в IV квартале 2018 года) для нецелевых потребительских кредитов, целевые потребительские кредиты без залога (кроме POS-кредитов), потребительских кредитов на рефинансирование задолженности, заключенных на срок свыше 1 года на сумму свыше 300 тысяч рублей составляли 14,943% годовых, предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) -19, 924 % годовых.

Учитывая, что кредит был предоставлен ответчику на срок свыше 1 года и полная стоимость выданного кредита не превышала установленное законом ограничение, предусмотренный договором процент в размере 13, 40 % годовых закону не противоречит и прав заемщика не нарушает. 

Ссылка истца в исковом заявлении на необоснованность установления процентной ставки 31.40 % годовых за первый процентный период при указанной в договоре полной стоимости кредита 13,897 % годовых, судом не принимается во внимание.

Как усматривается из заявления – Анкеты заемщика истец выбрал кредитный продукт по Тарифу «Локо-Люкс Выгодный» (раздел «Информация о запрашиваемом продукте») (л.д. 54).

Согласно п. 1 данного Тарифа в период с даты предоставления кредита и до даты первого очередного платежа размер процентной ставки увеличивается на 1,5 % в месяц (1,5 % х 12 мес. +13,4%=31,4 %) (л.д. 69).

Подписывая указанное заявление – анкету, истец, тем самым, согласился на получение кредита с такой процентной ставкой на первый процентный период (31,40 %) и на второй процентный период (13,40%).

Поэтому для признания недействительными п. 4 договора потребительского кредита, а также взыскания суммы первого платежа 70 582 руб., обусловленной договором, у суда оснований не имеется.

Требования истца о признании п. 6 договора ничтожным суд также находит необоснованными.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита на заемщика возложена обязанность вносить ежемесячные платежи в погашение кредита в размере 50717 рублей (кроме первого -70582,20 руб. и последнего -55245,32 руб.), уплачивая ежемесячно до 31 числа. 

Пунктом 12 указанного договора стороны предусмотрели ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно: при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по обеспечению за 10 календарных дней на счете денежных средств в размере очередного платежа, установленного п. 6 Индивидуальных условий банк имеет право потребовать от заемщика уплаты штрафа в размере 10 % от суммы очередного платежа (л.д. 57). 

Согласно п. 4.5 Общих условий кредитования физических лиц в КБ «Локо-Банк», введенных с 24.06.2018 г., являющихся неотъемлемой частью договора потребительского кредита, в случае если при заключении договора потребительского кредита заемщик выбрал условие «внесение денежных средств для погашения кредита в размере ежемесячного платежа не позднее чем за 10 календарных дней до даты оплаты ежемесячного платежа», заемщик за 10 календарных дней до даты очередного платежа (далее по тексту – «Дата предварительного обеспечения») обеспечивает наличие на счете денежной суммы, достаточной для оплаты очередного платежа. Данное условие не распространяется на первый и последний платеж, которые должны быть внесены на счет не позднее даты, указанной в Графике платежей (л.д. 64). 

Как усматривается из заявления – анкеты на получение кредита, ФИО1 выбрал внесение денежных средств для погашения кредита в размере ежемесячного платежа не позднее, чем за 10 календарных дней до даты оплаты ежемесячного платежа, о чем свидетельствует сделанная им отметка в соответствующем окне «да» (л.д. 54). 

Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что при заключении оспариваемого кредитного договора стороны определили все его условия в соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ по своему усмотрению, в кредитном договоре, подписанном ФИО1 и банком, указаны полная стоимость кредита, условия его предоставления, очередность платежей, проценты, ответственность за его неисполнение.

Своей подписью в заявлении на предоставление кредита, кредитном договоре, графике погашения кредита, истец подтвердил свое безусловное согласие со всеми условиями кредитного договора, в том числе, суммой кредита, процентной ставкой за пользование кредитом, сроком возврата кредита, количеством процентных периодов, суммой ежемесячного платежа, датой платежа.

Доказательств злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора на условиях, предложенных заемщиком, материалами дела не представлено.

При таких обстоятельствах оснований для признания условий договора потребительского кредита № ... от хх.хх.хх г. в части установления процентной ставки, действующей с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа, в размере 31,40 % годовых, в части обеспечения денежных средств на счете не позднее, чем за 10 календарных дней до даты оплаты очередного платежа недействительными по основаниям, заявленным истцом, у суда не имеется, также, как не имеется оснований для взыскания с ответчика уплаченного штрафа в размере 5000 рублей за нарушение заемщиком обязательства об обеспечении на счете денежных средств в размере очередного платежа не позднее чем за 10 календарных дней до даты оплаты очередного платежа, поскольку в силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Поскольку нарушений со стороны КБ "Локо-Банк" (АО) прав ФИО1 как потребителя при заключении кредитного договора в судебном заседании не установлено, оснований для взыскания в пользу истца неустойки за несоблюдение срока рассмотрения требований потребителя, компенсации морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя не имеется.

Учитывая изложенное, в удовлетворении требований ФИО1 надлежит отказать в полном объеме.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Коммерческому Банку «ЛОКО - Банк» (акционерное общество) о признании недействительными пунктов 4,6,12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № хх.хх.хх заключенного 31 хх.хх.хх года между ФИО1 и Коммерческим банком «ЛОКО-Банк» (АО), исключении из Графика платежей дат, указанных в качестве обеспечительных, взыскании суммы первого платежа 70 582 руб., взыскании уплаченного штрафа в размере 5000 рублей, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя в размере 50 % от присужденной суммы, отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Металлургический районный суд г. Челябинска.

Председательствующий З.Н.Губаева