Дело № 2-58/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Резолютивная часть решения объявлена 16 января 2017 года

Мотивированное решение составлено 17 января 2017 года

Первомайский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Еленской Ю.А. при секретаре судебного заседания Брух К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании 16 января 2017 года в городе Омске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, 

установил:

истец публичное акционерное общество «Сбербанк России» (сокращенное наименование – ПАО «Сбербанк России») в лице Омского отделения № 8634 обратился в суд с иском к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

В обоснование требований указал, что дата между ОАО «Сбербанк России» и ответчиком был заключен кредитный договор номер, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме ... под ... процентов годовых сроком дата. 

Заемщик в соответствии с условиями кредитного договора обязался ежемесячно гасить кредит и уплачивать начисленные за пользование кредитом проценты. Между тем заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита.

По состоянию на дата общая задолженность по кредитному договору составила ..., в том числе: просроченная задолженность по кредиту – ..., просроченные проценты – ..., неустойка – ....

В адрес заемщика направлено требование о погашении суммы задолженности по кредиту.

До настоящего времени денежные средства банку не возращены.

На основании изложенного, истец просил взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору в общем размере ..., расходы по уплате государственной пошлины в сумме ..., почтовые расходы в размере ....

Истец в судебное заседание своего представителя в суд не направил, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте его проведения. Просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, в том числе в порядке заочного производства вне зависимости от даты рассмотрения дела.

Ответчик ФИО1 представила в судебное заседание отзыв на иск, согласно которому просит отменить неустойку, начисленную в размере ..., в также взыскание почтовых расходов, снизить размер просроченных процентов. В обоснование ссылается на ухудшение финансового состояния. Указывает, что уплатила в счет погашения кредита ... в октябре и ноябре 2016 года.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в названном Кодексе.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

По смыслу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами названного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества. 

Из материалов дела следует и установлено судебных разбирательством, что дата был заключен кредитный договор номер между ОАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (заемщик). Кредитор обязался предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме ... под ... процента годовых на цели личного потребления на срок дата. Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора (л.д. 13-15). 

Неотъемлемой частью кредитного договора от дата являются График платежей (л.д. 16), Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит» (л.д. 17-18), с которыми ФИО1 также выразила свое согласие под роспись в каждом из указанных документов.

В этот же день, дата ФИО1 подано заявление в кредитное учреждение, в котором она просила зачислить кредит в сумме ... на ее счет по вкладу номер (л.д. 12). 

Кроме того, между сторонами дата было заключено дополнительное соглашение номер к кредитному договору номер от дата, которым был изменен срок возврата денежных средств на 84 месяца, заемщику была предоставлена отсрочка погашения основного долга в период с дата по дата (л.д. 19).

Согласно п. п. 3.1, 3.2 Общих условий кредитования заемщик обязан был производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей, а проценты за пользование кредитом – ежемесячно одновременно с погашением ежемесячного аннуитетного платежа. 

Истец принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, что ответчиком не оспорено.

В процессе судебного разбирательства установлено, что свои обязательства по ежемесячному гашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик не исполнила, а платежи по кредиту поступали несвоевременно и не в полном объеме.

дата банком в адреса места жительства заемщика направлено требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки в срок не позднее дата, которое не было исполнено (л.д. 22).

Согласно условиям дополнительного соглашения номер к кредитному договору номер от дата задолженность по кредитному договору должна быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее дата, заемщик нарушила условия договора, допуская значительные просрочки уплаты кредита и начисленных процентов, задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся сумма займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 4.2.3 договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

Согласно расчету цены (требования) задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию дата составляет: просроченная задолженность по кредиту – ..., просроченные проценты – ..., неустойка – ... (л.д. 6).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований или возражений.

Истцом в обоснование заявленных требований представлен расчет исковых требований, кредитный договор, График платежей, Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, заявление заемщика, дополнительное соглашение номер от дата.

Расчет, представленный истцом, в части определения суммы просроченного основного долга, процентов за пользование кредитом, суд считает правильным. 

Ответчиком вопреки требованиям ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ доказательства надлежащего исполнения условий кредитного договора, отсутствия задолженности, возражения относительно расчета задолженности по состоянию на сентябрь 2016 года не представлены. 

Поскольку ответчик допустил просрочку при возврате кредита, исковые требования ОАО Сбербанк России в лице Омского отделения № 8634 к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, а также процентов, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

При этом довод ФИО1 о том, что требование о досрочном взыскании задолженности по кредиту она не получала, о незаконности исковых требований банка не свидетельствует.

По смыслу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

Обязательного досудебного порядка урегулирования споров о взыскании задолженности по договору займа нормы ГК РФ о договоре займа не устанавливают, равно как ГК РФ не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования споров о взыскании кредитной задолженности по кредитным договорам.

Поскольку кредитным договором условия о досудебном порядке урегулирования спора не предусмотрены для взыскания просроченной задолженности, требования банка предъявлены в суд в установленном законом порядке.

Ссылаясь на неучтенные банком платежи в счет уплаты кредита, ФИО1 представила суду банковские ордеры от дата номер и от дата номер., согласно которым ФИО1 внесла денежные средства на ссудный счет номер для погашения кредита.

Вместе с тем истцом исковые требования не были уточнены, в связи с чем платежи, совершенные ФИО1 после даты выставления исковых требований, могут быть учтены только в порядке исполнения судебного решения о взыскании задолженности по кредитному договору.

Довод ответчика о том, что сумма процентов является завышенной и подлежит снижению, поскольку тяжелое материальное положение не позволяет ФИО1 своевременно платить проценты, противоречит ст. 809 ГК РФ, согласно которой, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Данная норма закона не предусматривает возможность уменьшения договорных процентов. 

ФИО1 пользовалась суммой кредита, оснований для освобождения ее от уплаты процентов за пользование кредитом не имеется.

Возможность взыскания с заемщика при нарушении им обязательства по договору займа процентов, носящих характер неустойки, предусмотрена положениями ст. 330 ГК РФ, которая определяет последствия нарушения заемщиком договора займа. 

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная суммы, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 3.3 кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В связи с неисполнением ФИО1 в период действия обязательств по возврату согласно графику платежей суммы долга и процентов банком была начислена неустойка в сумме ... за период с 17.09.12015 года по дата (л.д. 6, 7-8).

Суд не усматривает правовых оснований для освобождения ФИО1 от уплаты договорной неустойки по указанным ею обстоятельствам.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер и направлена, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства.

Пени, установленные договором, являются определенной договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ). 

Основания освобождения от ответственности содержатся в ст. 401 ГК РФ. 

ФИО1, заключая кредитный договор, обязана была оценивать свою платежеспособность, уровень доходов, и иные обстоятельства, могущих повлиять на исполнение ею договора. При этом в судебном заседании дата ФИО1 пояснила, что брала кредит для разрешения непростой финансовой ситуации ..., одним из учредителей которой является ее супруг Л.А.В. Организации нужно было произвести расчеты с работниками, уплатить налоги и прочее. Оформляя кредит на свое имя, ФИО1 рассчитывала на то, что в пользу ... будет взыскана денежная сумма в размере ... по исполнительному листу от дата. Между тем взыскания по исполнительному листу так и не были произведены. 

Таким образом, ФИО1 приняв на себя кредитные обязательства, не предприняла той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру обязательства, допустив, как следствие, нарушение исполнения своих обязательств перед банком.

Вместе с тем суд считает возможным уменьшить размер указанной неустойки, учитывая следующее.

Определением подготовке дела к судебному заседанию (л.д. 1-2) перед сторонами поставлен на обсуждение вопрос о размере неустойки, предъявленной ко взысканию с ответчика, и продолжен в судебном заседании. 

Обсуждение данного вопроса было продолжено в судебных заседаниях от дата и от дата.

При рассмотрении вопроса о размере начисленной неустойки, суд учитывает размер договорной неустойки (... за каждый день просрочки, что составляет ... годовых), сумму основного обязательства (...) и процентов (...) относительно предъявленной ко взысканию денежной суммы неустойки (...), срок задолженности за период с дата по дата (около 7 месяцев), а также средний заработок и имущественное положение ФИО1 на период с дата согласно представленным ФИО1 справкам 2-НДФЛ. 

Применительно к положениям ч. 6 ст. 395 ГК РФ, размер неустойки до дата при снижении не может составлять менее средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц, имевшими место в соответствующие периоды, а с дата размер неустойки не может быть менее ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Расчет суммы неустойки за период с дата по дата, исходя из средней ставки банковского процента в соответствующие периоды, составит не менее, чем:

Задолженность,руб.

Период просрочки

Процентная ставка,Сибирскийфед. округ

Днейвгоду

Проценты,руб.

c

по

дни 

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]*[4]*[5]/[6]

11 813,33

12.09.2015

14.09.2015

3

9,75%

365

9,47

11 813,33

15.09.2015

17.09.2015

3

9,21%

365

8,94

5 813,33

18.09.2015

20.09.2015

3

9,21%

365

4,40

11 265,15

13.10.2015

14.10.2015

2

9,21%

365

5,69

11 265,15

15.10.2015

11.11.2015

28

9,02%

365

77,95

23 208,34

12.11.2015

16.11.2015

5

9,02%

365

28,68

23 208,34

17.11.2015

11.12.2015

25

9%

365

143,07

34 773,47

12.12.2015

14.12.2015

3

9%

365

25,72

34 773,47

15.12.2015

31.12.2015

17

7,18%

365

116,29

34 773,47

01.01.2016

11.01.2016

11

7,18%

366

75,04

46 705,30

12.01.2016

24.01.2016

13

7,18%

366

119,11

46 705,30

25.01.2016

11.02.2016

18

7,81%

366

179,39

58 616,47

12.02.2016

18.02.2016

7

7,81%

366

87,56

58 616,47

19.02.2016

11.03.2016

22

9%

366

317,11

69 773,62

12.03.2016

16.03.2016

5

9%

366

85,79

69 773,62

17.03.2016

11.04.2016

26

8,81%

366

436,68

81 684,79

12.04.2016

14.04.2016

3

8,81%

366

58,99

81 684,79

15.04.2016

15.04.2016

1

8,01%

366

17,88

Учитывая вышеизложенное, а также ограничения, установленные ч. 6 ст. 395 ГК РФ, суд приходит к выводу о применении к ФИО1 иного размера ответственности и взыскании с ответчика неустойки в размере ..., как справедливого размера ответственности.

Таким образом, исковые требования ПАО «Сбербанка России» в части взыскания задолженности по неустойке подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 названного Кодекса. 

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере ..., что подтверждается платежным поручением от дата номер (л.д. 3), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Кроме того, как следует из списка номер от дата и реестра почтовых отправлений, истцом были понесены расходы по оплате почтовых услуг (л.д. 23), которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в заявленном в иске размере ....

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от дата номер в общем размере ..., в том числе: просроченная задолженность по кредиту – ..., просроченные проценты – ..., неустойка – ....

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы в общем размере ....

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Первомайский районный суд города Омска.

Решение вступило в законную силу 18.02.2017 г.