Дело № 2-1535/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Гулькевичи 30 октября 2018 года

Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Бочко И.А.,

при секретаре Чеботаревой В.Н.,

с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2, по доверенности от 19.09.2018 года №,

представителя ответчика ФИО3 по доверенности от 06 августа 2018 года, 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» (ПАО) о признании незаконным начисление и списание с расчетного счета неустойки, обязании провести перерасчет фактической задолженности по кредитному договору, взыскании незаконно удержанной неустойки, процентов, штрафа, 

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» (ПАО) и с учетом уточнения исковых требований просит признать незаконным начисление и списание ПАО «Сбербанк России» с лицевого счета №, принадлежащего ФИО1 по кредитному договору № от 11 декабря 2014 года неустойки за не предоставленные вовремя документы за период времени с 16 января 2015 года по 16 октября 2018 года в сумме 231380,49 рубля; обязать ПАО «Сбербанк России» произвести перерасчет фактической задолженности по кредитному договору № от 11 декабря 2014 года без учета начислений и списаний неправомерных неустоек; взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 238507,76 рубля, в том числе: незаконно удержанную сумму неустойки за непредоставленные вовремя документы в размере 231380,49 рубля, незаконно удержанную неустойку за просроченные проценты 623,28 рубля, незаконно удержанную неустойку за просроченный кредит 172,24 рубля, проценты за пользование денежными средствами истца 6331,75 рубля; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя; компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Требования обосновала тем, что 11 декабря 2014 года между ПАО «Сбербанк России» и Созаемщиками ФИО1, Т.В.В., И.С.В. заключен Кредитный договор №, согласно которому банк предоставил созаемщикам кредит «Приобретение готового жилья» на индивидуальных условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой частью Договора, на цели приобретения объекта недвижимости: земельный участок с расположенным на нём жилым домом, находящиеся по адресу: 

<

адрес>, в сумме 3560000 рублей сроком на 240 месяцев под 13,75% годовых. В процессе исполнения данного кредитного договора часть средств, внесенных Заёмщиками на погашение денежного обязательства, Банк направил в счет гашения неустойки за не предоставленные вовремя документы всего на сумму 43131,35 рубля. За период с 16 января 2015 года по 16 октября 2018 года ответчик неправомерно начислил и списал: неустойку за несвоевременно предоставленные документы 231380,49 рубля, неустойку за просроченные проценты 623,28 рубля, неустойку за просроченный основной долг 172,24 рубля. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора установлена следующая ответственность Заемщиков: за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом; за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленного(ых) в залог (в соответствии с п.4.4.2. Общих условий кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 20 Договора (в соответствии с п. 4.4.10. общих условий кредитования). Иные обязательства, за нарушение которых установлена ответственность Заемщиков перед Кредитором, в Договоре не определены. Пунктом 4.4.2«а» установлена обязанность Заемщиков «при залоге объекта недвижимости (за исключением земельного участка) застраховать (обеспечить страхование) в страховой компании передаваемый в залог объект недвижимости, указанный в Договоре (за исключением земельного участка) от рисков утраты, гибели, повреждения на случаи, предусмотренные правилами страхования страховщика (полный пакет) на сумму не ниже его оценочной стоимости с учетом поправочного коэффициента, либо не ниже Задолженности по Кредиту, если сумма Задолженности по Кредиту меньше оценочной стоимости с учетом поправочного коэффициента и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять (обеспечить возобновление) страхование до полного исполнения обязательств по Договору». Пункт 4.4.2 «г» устанавливает обязанность Заемщиков «при возобновлении страхования предоставить (обеспечить предоставление) Кредитору страховой полис/договор страхования и Трехстороннее соглашение (при необходимости с учетом положений настоящего пункта) на объект недвижимости, указанный в Договоре (за исключением земельного участка) и/или полис/договор страхования жизни Заемщика/Титульного Созаемщика (при оформлении «Защищенного Кредита»), а также документы, подтверждающие факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования не позднее даты окончания срока действия предыдущего полиса/договора страхования». Таким образом, кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком предусмотрена обязанность Заемщиков страховать предмет ипотеки (за исключением земельного участка) и представлять в Банк договор страхования предмета залога (за исключением земельного участка). Вместе с тем, пункт 12 Индивидуальных условий Кредитного договора № от 11.12.2014 года не содержит условия о праве Кредитора в случае не предоставления в Банк полиса/договора страхования начислять и взыскивать неустойку за не предоставление вовремя этих документов. Иными словами, у Заемщиков имеется обязательство предоставить в Банк договор страхования предмета залога, но ответственность за неисполнение этого обязательства Договором не установлена. Кроме того, п.4.4.2 «г» устанавливает обязанность Заемщиков предоставить полис/договор страхования Кредитору только в случае необходимости. Таких требований о необходимости предоставления договора страхования предмета залога от ответчика к истцу не поступало. В соответствии со ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах), которая в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации. В соответствии с п. 4 ст. 12 Закона о защите прав потребителей предполагается, что потребитель не обладает специальными познаниями о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Ответчику при заключении Кредитного договора с Созаемщиками – потребителями следовало составить условия Договора, исключающие их двусмысленное толкование с учетом отсутствия у последних специальных познаний, а не ограничиваться Общими типовыми условиями кредитования. На основании изложенного действия Ответчика по начислению и списанию неустойки за не предоставленные вовремя документы нарушают условия Кредитного договора и являются незаконными. Кроме того, начисление неустойки за не предоставленные вовремя документы, удержанной Ответчиком из произведенных Истцом ежемесячных платежей, повлекло возникновение недостаточности средств на погашение ежемесячных платежей, что в свою очередь повлекло начисление и удержание задолженности по процентам, пени по кредиту и пени процентам. Поскольку ПАО «Сбербанк России» списало со счета Заемщика денежные средства в счет гашения неправомерной неустойки, то указанные денежные средства являются убытками и подлежат взысканию с банка в пользу Истца. Согласно выписке из лицевого счета № в период с 16.01.2015 года по 16.10.2018 года в счет неустойки за не предоставленные вовремя документы Ответчик списал сумму в размере 231380,49 рубля. Вместе с правовым обоснованием незаконности неустойки за непредоставленные вовремя документы, списание неустоек ранее списания сумм основного долга и процентов, начисляемых на сумму кредита, противоречит императивным нормам ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ. Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, штрафа или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее полного погашения требований, названных в ст. 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (ст. 168 ГК РФ). В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. При этом, суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе (ст. 166 ГК РФ). В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения, иными словами уповать на свободу договора, когда он прямо нарушает закон, не стоит. Толкование ст. 319 ГК РФ было дано Конституционным Судом РФ, который указал, что «согласно статье 319 ГК Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Как по своему буквальному смыслу, так и в системе норм действующего гражданского законодательства, данное положение регламентирует лишь очередность погашения требовании по денежному обязательству и не регулирует очередность погашения требований, связанных с реализацией гражданско-правовой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств» (Определение Конституционного Суда РФ от 21.06.2011 №854-О-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО4 на нарушение его конституционных прав статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации»). Исходя из положений статьи 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»). Зачет сумм, уплачиваемых заемщиком в погашение неустойки, при наличии текущей задолженности по основному долгу и процентам за пользование Кредитом противоречит ГК РФ, лишая неустойку ее обеспечительного характера, препятствует исполнению основных обязательств (погашению долга и процентов за пользование) и искусственно увеличивает как задолженность заемщика, так и его ответственность по кредитному договору. Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (п. 3). Согласно расчету взыскиваемых сумм процентов, в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 16.08.2015 года по 30 октября 2018 года Ответчик обязан выплатить в пользу Истца сумму в размере 6331,75 рубля. 04 июня 2018 года истцом была направлена досудебная претензия, требования истца удовлетворить банк отказался в связи с чем обязан выплатить штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей. В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей истец имеет право на возмещение морального вреда. 

В судебном заседании представитель истца ФИО2 поддержал исковые требования в полном объеме по изложенным в иске основаниям, и уточнениям к иску.

Представитель ответчика ФИО3 требования иска не признала, пояснила суду, что между истцом ФИО5 В,, Т.В.В. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № от 11 ноября 2014 года на «Приобретение готового жилья» в сумме 3560000 рублей. Кредитным договором предусмотрено, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору Заемщик предоставляет кредитору в залог объект недвижимости: земельный участок и расположенный на нем жилой дом, находящийся по адресу: 

<

адрес> основании кредитного договора залогодатель обязан застраховать объект недвижимости, оформляемого в залог в соответствии с 4.4.2 Общих условий кредитования, на условиях выбранной Созаемщиками страховой компании из числа соответствующих требований. За несвоевременное страхование/возобновление страхования объектов недвижимости, оформленных в залог (в соответствии с п 4.4.2 Общих условий кредитования, а так же в случае нарушения обязательств предусмотренных п. 20 Договора (в соответствии с п. 4.4.10 Общих условий кредитования в размере 1\2 процентной ставки, установленной в п.4 Договора, начисляемой на остаток Кредита за период, начиная с (тридцать первого) календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательств, по дату предоставления Созаемщиками документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства. Договор страхования, заключенный истцом, истек 16 февраля 2017 года, новый договор страхования был заключен с 19 февраля 2018 года. С 16 февраля 2017 года по 19 февраля 2018 года объект недвижимости застрахован не был. В связи с неисполнением истцом п. 4.4.2 кредитного договора Банк начислил и списал неустойку за непредставление своевременного документов, предусмотренных условиями договора: 16 января 2018 года - - 1046,21 рубля, 15 февраля 2018 года 19978,51 рубля, 27 июля 2018 года 128836,78 рубля, 30 июля 2018 года 59071,25 рубля. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Пункт 2 ст. 1 ГК РФ устанавливает, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Существенные условия кредитного договора определены в ст. 819 ГК РФ, и не могут быть произвольно расширены или изменены. Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Условия договора страхования должны быть согласованы с кредитором. Исковые требования ФИО1 не могут быть удовлетворены, поскольку приобретаемое за счет кредитных денежных средств недвижимое имущество, являющееся предметом залога, подлежит обязательному страхованию в силу подл. 1 п. 1 ст. 343 Гражданского кодекса Российской Федерации. По смыслу Федерального закона «О банках и банковской деятельности» обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств является одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации. По смыслу ст. 343 ГК РФ залогодатель обязан страховать за свой счет предмет залога. Положения п. 2 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» запрещают продавцу (исполнителю услуг) обуславливать приобретение потребителем одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В силу Постановления Правительства РФ от 30 апреля 2009 года № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» допускается

страхование рисков в любой страховой организации. Однако, как указано в Постановлении, если такая организация не будет соответствовать требованиям банка, предъявляемым к страховым организациям, банк может отказать в страховании рисков в конкретной организации. В этой связи условия договора о страховании имущества в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка для участия в страховании имущества, являющегося предметом залога, не могут быть признаны незаконными как не относящиеся к навязыванию приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае банк не является лицом, реализующим услугу, а сама услуга (страхование) взаимосвязана с кредитным договором и является составной частью кредитной сделки. Таким образом, поскольку ФИО1 заключая кредитный договор, согласилась с данными условиями и в момент заключения договора кредита эти условия не оспаривала, то соответственно, взяла на себя обязательство страховать приобретенное ею недвижимое имущество на условиях трехстороннего соглашения с аккредитованными банком страховыми компаниями. При этом из содержания кредитного договора не следует, что ПАО Сбербанк обязывает заемщиков обращаться к какой-либо конкретной страховой организации, так как ни локальными актами банка, ни агентскими договорами не установлено ограничений на страхование у конкретных страховщиков, перечень страховых организаций является открытым. Кроме того, истец не был лишен возможности согласовать с банком иные условия кредитного договора, отказаться от получения кредитных средств на предложенных банком условиях договора или же обратиться для этого в иную кредитную организацию.

Истец ФИО1, надлежаще уведомленная о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явилась, в представленном заявлении дело просила рассмотреть в ее отсутствие. 

Суд, выслушав представителей сторон, изучив материалы дела, находит, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что 11 декабря 2014 года между ПАО «Сбербанк России» и Созаемщиками ФИО1, Т.В.В., И.С.В. заключен Кредитный договор №, согласно которому банк предоставил Созаемщикам кредит «Приобретение готового жилья» на индивидуальных условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой частью Договора, на цели приобретения объекта недвижимости: земельный участок с расположенным на нём жилым домом, находящиеся по адресу: 

<

адрес>, в сумме 3560000 рублей сроком на 240 месяцев под 13,75% годовых.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных Кредитором и Заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (договор присоединения). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются Кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются Кредитором и Заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному Заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей Заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей Заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения Заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения Заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения Заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения Заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения Заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие Заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия Заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между Кредитором и Заемщиком.

Перечисленные выше условия и требования закона при заключении кредитного договора между сторонами соблюдены.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий договора погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета Заемщика или третьего лица, открытого у Кредитора. 

Согласно п. 9 Заемщик обязан заключить Договор об открытии счета для зачисления и погашения Кредита - Счета кредитования/Счета (при его отсутствии на момент обращения за предоставлением Кредита); Договор страхования объекта(ов) недвижимости, оформляемого(ых) в залог в соответствии с 4.4.2. Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной Созаемщиками страховой компанией из числа соответствующих требованиям Кредитора; Договор страхования жизни и здоровья Титульного Созаемщика на условиях, определяемых выбранной Титульным Созаемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям Кредитора. При расчете Полной стоимости кредита использованы тарифы. Титульный Созаёмщик имеет право воспользоваться услугами иной страховой компании, при этом размер Полной стоимости кредита может отличаться от расчетного.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность Заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или Процентов за пользование Кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно); 2) за несвоевременное страхование, возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленного(ых) в залог (в соответствии с п. 4.4.2. Общих условий кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 20 Договора (в соответствии с п. 4.4.10 Общих условий кредитования) в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п.4. Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование Кредитом или ее изменения соответствии с п. 4. Договора), начисляемой на остаток Кредита за период, начиная с 31 (тридцать первого) календарного дня после даты, установленной Договором до исполнения обязательств, по дату предоставления Созаемщиками документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных(ого) обязательств (включительно).

Как указывает ФИО6, кредитным договором, заключенным между сторонами, предусмотрена обязанность Заемщиков страховать предмет ипотеки (за исключением земельного участка) и представлять в Банк договор страхования предмета залога (за исключением земельного участка), пункт 12 Индивидуальных условий не содержит условия о праве Кредитора в случае не предоставления в Банк полиса/договора страхования начислять и взыскивать неустойку за не предоставление вовремя этих документов; у Заемщиков имеется обязательство предоставить в Банк договор страхования предмета залога, но ответственность за неисполнение этого обязательства Договором не установлена. Ответчику при заключении Кредитного договора следовало составить условия Договора, исключающие их двусмысленное толкование с учетом отсутствия у последних специальных познаний, а не ограничиваться Общими типовыми условиями кредитования. На основании изложенного действия Ответчика по начислению и списанию неустойки за не предоставленные вовремя документы нарушают условия Кредитного договора и являются незаконными.

Права и обязанности сторон в силу ст. 8 ГК Ф возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: 1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему;…

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Условия, содержащиеся в п. 12 Индивидуальных условий кредитования, предусматривающие ответственность Заемщика за нарушение своих обязательств по договору, изложены, четко, ясно, какая-либо двусмысленность в тексте данного пункта отсутствует.

Довод о том, что договором между сторонами не предусмотрена неустойка за непредоставление документов (полиса страхования), суд считает несостоятельным, поскольку ответчиком истцу начислена неустойка за неисполнение обязанности по страхованию предмета залога (с даты окончания срока действия прежнего полиса до даты заключения нового договора страхования). Несвоевременное заключение договора страхования не отрицал представитель истца в судебном заседании.

Истец указывает, что списание неустоек ранее списания сумм основного долга и процентов, начисляемых на сумму кредита, противоречит императивным нормам ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга, соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ, при этом соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, штрафа или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее полного погашения требований, названных в ст. 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (ст. 168 ГК РФ).

Данное утверждение основано на неправильном толковании норм права.

В соответствии с п. 37 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 54 от 22 ноября 2016 года «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» по смыслу статьи 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона.

Согласно п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного Заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств Заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность Заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что очередность погашения не соответствует положениям статьи 319 ГК РФ судом во внимание не принимаются, поскольку к оспариваемому кредитному договору подлежат применению положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В связи с отсутствием оснований для признания незаконными действий банка по начислению и списанию неустойки за неисполнение обязанности по страхованию предмета залога, отсутствуют основания для взыскания указанных сумм с ответчика. Не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» (ПАО) о признании незаконным начисления и списания ПАО «Сбербанк России» с лицевого счета №, принадлежащего ФИО1 по кредитному договору № от 11 декабря 2014 года неустойки за не предоставленные вовремя документы за период времени с 16 января 2015 года по 16 октября 2018 года в сумме 231380,49 рубля; обязании ПАО «Сбербанк России» произвести перерасчет фактической задолженности по кредитному договору № от 11 декабря 2014 года без учета начислений и списаний неправомерных неустоек; взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 238507,76 рубля, в том числе: незаконно удержанную сумму неустойки за непредоставленные вовремя документы в размере 231380,49 рубля, незаконно удержанную неустойку за просроченные проценты 623,28 рубля, незаконно удержанную неустойку за просроченный кредит 172,24 рубля, взыскании процентов за пользование денежными средствами истца 6331,75 рубля; штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя; компенсации морального вреда в размере 5000 рублей – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья