Дело № 2-58/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Урень 06 февраля 2019 года

Уренский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Крутовой О.В.

при секретаре Корягиной О.Н.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 26.08.2015 года,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 26.08.2015 года, указывая, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 26.08.2015г. на сумму 104 242, 59 рубля. Процентная ставка по кредиту 29,90% годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 104 242,59 рубля на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок Кредита – это период времени от даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п.1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п.1.1. раздела II Общих условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. 

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к следующему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 3 165,24 рублей.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей:

- ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 39,00 рублей.

В нарушение условий заключенного Кредитного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

25.04.2016г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до 25.05.2016г.

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с 25.04.2016 года.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п.1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст.329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 25.07.2021г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 25.04.2016г. по 25.07.2021г. в размере 97 401, 18 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 29.11.2018 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 209 269,76 рублей, из которых:

- сумма основного долга – 101 421,10 рубль;

- сумма процентов за пользование кредитом – 9 968,86 рублей;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 97 401, 18 рубль;

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 284,54 рубля;

- сумма комиссии за направление извещений – 194,08 рубля.

На основании вышеизложенного, истец просит взыскать в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1 задолженность по договору № от 26.08.2015г. в размере 209269,76 рублей, а также уплаченную при подаче искового заявления госпошлину в размере 5 292,70 рубля.

Представитель истца - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился. О дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом – заказным письмом с уведомлением. Просит рассмотреть дело в его отсутствии. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом – заказным письмом с уведомлением. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ч. 1 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Установлено, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 26.08.2015г. был заключен кредитный договор № на сумму 104 242,59 рубля. Процентная ставка по кредиту 29,9% годовых. 

Банк взятые на себя обязательства по кредитному договору выполнил, предоставив денежные средства ответчику. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 104 242,59 рубля на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Ответчик обязался возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

В соответствии с п. 1.2 раздела I Общих условий Договора по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно:

- нецелевой кредит в размере. Указанном в Индивидуальных условиях по Кредиту, для использования по усмотрению Клиента, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования),

- кредитование Текущего счета в форме овердрафта. Клиент имеет право на неоднократное получение кредитов по Карте. Кредитование Текущего счета осуществляется Банком в пределах установленного Банком Лимита Овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых Банком Кредитов по Карте. Лимит овердрафта первоначально равен наименьшему из вариантов лимитов. Перечисленных в Индивидуальных условиях по Кредиту по Карте, предложенных Банком для Клиента.

В соответствии с разделом II Общих условий Договора проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Проценты каждого Процентного периода начисляются Банком по стандартной, указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с Просроченного периода, номер которого указан в Индивидуальных условиях по Кредиту, и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной Задолженности по Кредиту до первого дня этого Процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании Распоряжения Клиента в последний день соответствующего Процентного периода. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет (п.1.4 раздела II Общих условий Договора). 

В соответствии с п.6 условий Договора № от 26.08.2015г. сумма Ежемесячного платежа составила 3165,24 рублей. Количество Ежемесячных платежей 72. Дата перечисления первого Ежемесячного платежа 15.09.2015 г.

В нарушение условий заключенного Кредитного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 26.08.2015г. ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать: за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150-го дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по Кредиту и процентам. 

В силу п. 3 Раздела III Общих условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору.

25.04.2016 г. банком было предъявлено заемщику требование о досрочном полном погашении кредита до 25.05.2016г.

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с 25.04.2016 года.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 25.07.2021г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 25.04.2016г. по 25.07.2021г. в размере 97 401, 18 рублей, что Банк считает убытками.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ: если договором займа предусмотрено возмещение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст.329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

В заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 дал согласие на пользование СМС-пакетом по 39 руб. ежемесячно.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 29.11.2018 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 209 269,76 рублей, из которых:

- сумма основного долга – 101 421,10 рубль;

- сумма процентов за пользование кредитом – 9 968,86 рублей;

-убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 97 401, 18 рубль;

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 284,54 рубля;

- сумма комиссии за направление извещений – 194,08 рубля.

Суд с данным расчетом соглашается частично, и находит подлежащей взысканию следующую сумму задолженности:

- сумма основного долга – 101 421,10 рубль;

- сумма процентов за пользование кредитом – 9 968,86 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 284,54 рубля;

- сумма комиссии за направление извещений – 194,08 рубля.

В части исковых требований о взыскании с ответчика убытков Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 97 401, 18 рубль, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от 08.10.1998 г. "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договора займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. (п. 16 указанного Постановления Пленума ВС РФ).

Согласно п. 7 договора №, заемщик вправе произвести частичное досрочное погашение кредита, количество ежемесячного платежа при этом уменьшится. 

Исходя из указанного, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию проценты на сумму непогашенного основного долга, согласно исковым требованиям, с 25.04.2016 г. по день фактического возврата долга.

Суд не может взыскать убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 97 401, 18 руб., расчитанные по 25.07.2021 г., поскольку в силу закона и условий кредитного договора, проценты начисляются лишь до момента фактического возврата долга.

Доказательств оплаты кредита ответчиком суду не предоставлено. 

Исходя из вышеуказанного, суд удовлетворяет исковые требования истца о взыскании задолженности частично. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ расходы по оплате государственной пошлины суд относит на ответчика и взыскивает их в пользу истца соразмерно удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 26.08.2015года, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 26.08.2015 года в сумме 111 868,56 рублей, из которых:

- сумма основного долга – 101 421,10 рубль;

- сумма процентов за пользование кредитом – 9 968,86 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 284,54 рубля;

- сумма комиссии за направление извещений – 194,08 рубля.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» проценты на сумму непогашенного основного долга, начиная с 25.04.2016 г. по день фактического возврата долга. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2805 рубля 13 копеек.

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании убытков (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 97 401, 18 руб. взыскании расходов по оплате государственной пошлины 2487 руб.57 коп.– отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца, с подачей жалобы через Уренский районный суд Нижегородской области.

Судья: Крутова О.В.