Дело № 2-1549-2019

Уникальный идентификатор дела №...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь 24 сентября 2019 года

Орджоникидзевский районный суд г. Перми:

в составе председательствующего судьи Невидимовой Е.А.,

при секретаре Вороновой Ю.Э.,

с участием помощника прокурора Орджоникидзевского района г.Перми Вавилина В.С., 

представителя истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО1, 

представителя ответчика ФИО2 по устному ходатайству ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО4, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к ФИО4, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.

Требования истца мотивированы тем, (дата) ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица (дата). (дата) полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». (дата) между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор №.... По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 1 086 673,68 руб. под 18,9% годовых, сроком на 84 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога №... Договора залога, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора №..., возникающего в силу Договора на основании ФЗ от (дата) № №...-ФЗ «Об Ипотеке (залоге движимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Квартира, количество комнат 3 (Три), общая площадь 

<

.....> кв.м., этаж 1 (Один), расположенная по адресу: 

<

АДРЕС>, кадастровый (или условный) №..., принадлежащий Ответчикам на праве общей совместной собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от (дата) № №...-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».В соответствии с п. 8.2 Договора: В случае нарушения обязательств по возврату Кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п. 4.1.6 п.п. 1 договора залога: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки;. п. 2: штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной Кредитным договором. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчика. В соответствии с п. 7.4.3 Договора: «В случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления Кредитом требования о досрочном возврате Кредита и уплате Процентов, обратить взыскание на Квартиру, находящуюся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору».Так же, в соответствии с п. 8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...».При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».В соответствии с п. 8.2 договора залога: Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания. Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет : 1 544 000,00 руб.. В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке. В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде возникла (дата), на (дата) суммарная продолжительность просрочки составляет 120 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла (дата), на (дата) суммарная продолжительность просрочки составляет 120 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 187596 руб.По состоянию на (дата) г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 1 110 444,81 руб. из них: просроченная ссуда 1054649,34 руб. ;просроченные проценты 24520,84 руб.; проценты по просроченной ссуде 6902,44 руб.; неустойка по ссудному договору 21791,13 руб.; неустойка на просроченную ссуду 2432,06 руб.; штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за смс-информирование 149 руб.. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просит расторгнуть кредитный договор №... заключенный между ФИО4, ФИО2 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать солидарно с Ответчиков ФИО4, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 1 110444,81 руб., проценты за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 1054649.34 руб., с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 1 054 649,34 руб., за каждый календарный день просрочки с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 19752,22 руб.; обратить взыскание на предмет залога: Квартиру, количество комнат 3 (Три), общей площадью 

<

.....> кв.м., этаж 1, расположенную по адресу: 

<

АДРЕС>, кадастровый (или условный) №..., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1622000 руб., (согласно п. 3.1 Договора залога) принадлежащую на праве общей совместной собственности ФИО4, ФИО2.

Представитель истца - ПАО "Совкомбанк" в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала в полном объеме, дала пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении. 

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В судебном заседании от (дата) признал исковые требования Банка в полном объеме, о чем судом была отобрана подписка и разъяснены положения ст. 39, 173 ГПК РФ.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась по доводам, изложенном в письменном отзыве на исковое заявление. 

Представитель ответчика ФИО2 по устному ходатайству ФИО3 в судебном заседании поддержал позицию ответчика ФИО2

Представитель третьего лица Территориального Управления Министерства социального развития 

<

.....> в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о проведении судебного заседания без участия представителя Управления.

Суд, выслушав представителя истца, ответчика ФИО2 и ее представителя, заключение помощника прокурора полагавшего исковые требования подлежащими удовлетворению, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По смыслу ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Положением п.1 ст. 850 ГК РФ установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. 

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2 ст. 850 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с положением части 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 348 Гражданского кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (пункт 2 статьи 348 ГК РФ).

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании заполненных и подписанных ФИО4 и ФИО2 анкет от (дата) о предоставлении кредита и заявления ФИО4 от (дата) о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога, (дата) между ПАО "Совкомбанк" (Кредитор) ФИО4, ФИО2(Заемщики) заключен кредитный договор №..., по условиям которого Банк предоставил Заемщикам ФИО4 и ФИО2 кредит в сумме 1 086 673,68 рублей под 18,9% годовых на срок 84 месяца считая со дня предоставления кредита.

Кредит предоставляется Заемщикам в размере, на срок и на условиях, установленных договором в соответствии с графиком платежей.

Заемщики осуществляют возврат кредита и уплачивают проценты в порядке, установленном договором.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по настоящему договору является залог(ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего Заемщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от (дата) № №...-ФЗ "Об ипотеке(залоге недвижимости)" со дня государственной регистрации залога(ипотеки), перечень которого указан в договоре залога(ипотеки) №... ДЗ от (дата), заключенном между Заемщиком и Кредитором.

Кроме этого, обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по настоящему договору являются договор залога (ипотеки), договор обязательного страхования, договор добровольного страхования (по желанию Заемщика), договор банковского счета физического лица, заключаемые Заемщиком при заключении договора или использовании кредита, которые со дня их подписания становятся взаимосвязанными с договором, применяются и толкуются в совокупности с ним.

Договор добровольного страхования, заключенный на основании добровольного волеизъявления Заемщика согласно заявления. Заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения кредитного договора.

На период участия Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков Кредитор снижает процентную ставку по кредиту до 18,90% годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором Заемщик подключился к Программе добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков и увеличивается на 1,5% процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков, иных операций, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, в том числе операций, совершаемых в порядке и сроки, установленные кредитным договором.

Банковский счет Заемщика предназначен для зачисления на него денежных средств Заемщика или поступивших для Заемщика от третьих лиц, а также осуществления иных операций, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, в том числе операций, совершаемых в порядке и сроки, установленные кредитным договором. 

При полном и надлежащем исполнении Заемщиком обязательств по кредитному договору договор банковского счета расторгается по основаниям, предусмотренным законодательством. 

Кредитор на основании кредитного договора предоставляет Заемщику кредит на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) согласно Федерального закона от (дата) № №...-ФЗ "Об ипотеке(залоге недвижимости)" путем совершения операций в наличной форме на условиях, предусмотренных кредитным договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Кредитный договор считается заключенным с момента подписания сторонами и передачи суммы кредита Заемщику.

Предоставление Кредитором кредита Заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: открытия банковского счета Заемщику в соответствии с законодательством РФ; подписание Кредитором и Заемщиком кредитного договора; предоставление суммы кредита Заемщику в порядке, предусмотренном пунктом 4.4. настоящих условий; Кредитор перечисляет денежные средства Заемщику по реквизитам, указанным в разделе "Г" Заявления о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога.

На основании п.5.1 кредитного договора Заемщику уплачивает Кредитору проценты за кредит из расчета процентной ставки, установленной договором.

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с настоящим договором.

Списание денежных средств по кредитному договору, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную настоящим договором за фактический период пользования кредитом, путем списания с Банковского счета внесенных денежных средств Заемщика в размере ежемесячного платежа на основании заранее данного акцепта. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый Заемщику банковский счет, независимо от даты, предусмотренной настоящим договором.

Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится Заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Кредитора или устройство самообслуживания Кредитора, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Кредитора и списания Кредитором средств со счетов Заемщика, открытых у Кредитора на основании заранее данного акцепта Заемщика.

Моментом исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате штрафных санкций следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания Кредитора, либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет Кредитора, при безналичном перечислении – в том случае, если денежные средства поступили до 18 асов 00 минут местного времени. Все денежные средства, поступившие к Кредитору в погашение задолженности по кредитному договору после 18 часов 00 минут местного времени, считаются поступившими следующим банковским днем.

Заключая договор, Заемщик предоставляет Кредитору заранее данный акцепт на списание ежемесячных платежей, платежей в счет полного досрочного погашения кредита и иных сумм по договору с банковского счета, а в случае недостаточности на нем средств - любого открытого Заемщиком у Кредитора счета физического лица для исполнения обязательств Заемщика по договору без дополнительных распоряжений Заемщика, а так же на списание денежных средств в рамках неисполнения п.п.7.1.2., 7.1.3. настоящего договора. 

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом за изъятиями, установленными законодательством.

В случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку, установленную договором. 

В случае невыполнения Заемщиком предварительных условий кредитования Кредитор вправе отказать Заемщику в предоставлении кредита без компенсации последнему понесенных им при этом расходов.

В случае неисполнения Заемщиком обязательств по договору после получения кредита (за исключением возврата кредита (части кредита) и (или) уплате процентов), Кредитор вправе потребовать от Заемщика уплаты в размере штрафа, установленном Договором.

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита(части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной договором.

На основании п.11.1 кредитного договора, способ обмена информацией между Заемщиком и Кредитором осуществляется посредством сервиса Интернет-банк(в случае подключения данного сервиса Заемщику), а также посредством телефонной, факсимильной, почтовой связи( в том числе отправки письма по адресу проживания либо на электронную почту Заемщика, отправки sms-сообщения на мобильный телефон Заемщика, сведения о которых предоставил Заемщик) а также посредством личной явки Заемщика в подразделение Кредитора.

При наличии у Заемщика просроченной задолженности по настоящему договору, Кредитор в течение тридцати рабочих дней с момента привлечения иного лица для осуществления с Заемщиком взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности, уведомляет об этом Заемщика путем направления соответствующего уведомления с помощью sms-сообщения на мобильный телефон Заемщика.

При заключении кредитного договора Заемщики просили подключить к обслуживанию через систему дистанционного банковского обслуживания "Чат-Банк" все принадлежащие им действующие и открываемые в будущем банковские счета в ПАО "Совкомбанк".

Договор залога (ипотеки) заключается по форме, утвержденной Кредитором.

При ненадлежащем исполнении условий договора стороны несут ответственность в пределах доказанной суммы причиненных убытков.

Подписав кредитный договор, ФИО4 и ФИО2 подтвердили, что ознакомлены Кредитором с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет до заключения договора.

Помимо кредитного договора, (дата) между ФИО4(Залогодатель-1), ФИО2(Залогодатель-2), именуемые вместе Залогодатель, и ПАО "Совкомбанк" (Залогодержатель) заключили договор залога(ипотеки) №... ДЗ, по условиям которого Залогодатель передал в залог Залогодержателю принадлежащее Залогодателю недвижимое имущество-квартиру, общей площадью 

<

.....> кв.м., расположенную по адресу: 

<

АДРЕС>, кадастровый №...(л.д.57-62).

Залоговая квартира принадлежит ФИО4 и ФИО2 на праве общей совместной собственности на основании договора купли-продажи квартиры от (дата). 

Индивидуальные признаки предмета залога указаны в приложении №... (л.д.63).

В пункте 3.1. договора залога(ипотеки) стороны согласовали оценочную(залоговую) стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора, которая составляет 1 544 000 рублей.

Предметом залога по договору залога обеспечивается исполнение обязательств Залогодателя, возникших на основании кредитного договора №... от (дата), заключенного между сторонами в городе Пермь (п.4.1.договора залога).

Обязательства Залогодателя, исполнение которых обеспечивается договором, включают в том числе, но не исключительно: обязательства по погашению основного долга(кредита); обязательства по уплате процентов за пользование кредитом; обязательства по уплате штрафов, пеней, неустоек; судебные и иные расходы Залогодержателя связанные с реализацией прав по кредитному договору; возмещение расходов по реализации заложенного имущества(п.4.2.договора залога).

Ипотека по настоящему договору обеспечивает требования Залогодержателя в том объеме, в каком они имеются к моменту их удовлетворения за счет предмета залога (п.4.3.договора ипотеки).

На основании п.8.1. договора залога, Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если Залогодатель не исполнит обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Залогодателем требований Залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. При этом Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами Залогодателя.

В соответствии с п.8.2. договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой)предмета залога при обращении на него взыскания. 

Порядок обращения взыскания и реализации предмета залога определяется действующим законодательством(п.8.3.договора залога).

Залог(ипотека) по настоящему договору прекращается, в том числе, с прекращением обеспеченных залогом обязательств по кредитному договору(п.9.1.договора залога).

Как усматривается из материалов дела, Банк исполнил обязательства по кредитному договору №... от (дата) в полном объеме, предоставил Заемщикам кредит в размере 1 086 673,68 рублей путем зачисления суммы кредита на депозитный счет №..., открытый на имя ФИО4 в Филиале "

<

.....>" ПАО "Совкомбанк".

Ответчики ФИО4 и ФИО2 воспользовались предоставленной им суммой кредита в размере 1 086 673,68 рублей в целях неотделимого улучшения предмета залога(ипотеки), обязались осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитными средствами в соответствии с условиями кредитного договора и графиком платежей.

Однако, свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом Ответчики исполняли ненадлежащим образом, допускали систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается выпиской по депозитному счету №... за период с (дата) по (дата) (л.д.69-70).

(дата) Банком в адреса Заемщиков ФИО4 и ФИО2 направлены досудебные уведомления о досрочном возврате задолженности по кредитному договору №... от (дата). В уведомлении Кредитор предложил Заемщикам расторгнуть кредитный договор, для чего попросил явиться в Банк для подписания соглашения о расторжении договора и погашения задолженности в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления. Сумма необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору по состоянию на (дата) составила 1 087 159,06 рублей, из них сумма просроченной задолженности составляет 29 828,23 рублей (л.д.64,65,66-68).

Требование Банка в установленный срок и до настоящего времени Ответчиками не исполнено, задолженность не погашена.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Таким образом, у Ответчиков перед Истцом образовалась просроченная задолженность по кредитному договору №... от (дата) в размере 1 110 444,81 рублей, из которых: 1 054 649,34 рублей-просроченная ссуда; 24 520,84 рублей - просроченные проценты; 6 902,44 рублей - проценты по просроченной ссуде; 21 791,13 рублей - неустойка по ссудному договору; 2 432,06рублей - неустойка на просроченную ссуду; 149 рублей - комиссия на смс-информирование.

Истец, полагая свое право нарушенным, обратился с настоящим иском в суд.

Представитель истца в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал в полном объеме, пояснил, что согласно п. 15 раздела 1 кредитного договора заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. На период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков кредитор снижает процентную ставку по кредиту до 18.9% годовых. Согласно разделу 2 кредитного договора кредит - денежные средства, предоставляемые кредитором заемщику в кредит в соответствии с условиями договора на условиях срочности, возвратности и платности. Платность подразумевает под собой, что денежные средства предоставлены заемщикам под обусловленный кредитным договором процент. В рассматриваемом случае - 18,9% годовых. В соответствии с п. 5.1, 5.2 кредитного договора заемщик уплачивает кредитору проценты за кредит из расчета процентной ставки, установленной договором, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Исходя из пункта 6.1 кредитного договора в случае досрочного возврата кредита (части кредита) проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом. Поскольку на сегодняшний день кредитный договор не расторгнут (требование о расторжении заявлено в исковом заявлении), ставка 18,9% годовых продолжает применяться к остатку предоставленной заемщикам суммы кредита до даты вступления в законную силу решения суда о расторжении кредитного договора. Что касается неустойки. Согласно п. 8.2 кредитного договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором. В соответствии с п. 13 раздела 1 кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитор) неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. На момент заключения кредитного договора величина Ключевой ставки Банка России установлена в размере 7,25%. В представленном расчете задолженности по кредитному договор) указана ставка 0,0198 за каждый календарный день из расчета7,25/365 календарных дней года. По поводу ссылки представителя ответчиков на Федеральный закон от (дата) №...- ФЗ пояснил следующее, данный закон вступил в законную силу (дата), тогда как ФИО2 обратилась в Банк с заявлением о реструктуризации (дата). По итогам рассмотрения заявления ФИО2 было направлено уведомление в виде смс-сообщения об одобрении заключения мирового соглашения, более того, о том, что заемщикам одобрено мировое соглашение неоднократно упоминалось в первых судебных процессах по данному делу, однако ответчики предоставленной возможностью воспользоваться не смогли. Просил установить начальную продажную цену предмета залога в соответствии с заключением судебной экспертизы.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Представитель ответчика ФИО2 по устному ходатайству ФИО3 позицию ответчика поддержал, дополнительно пояснил, что образование задолженности возникло в силу сложного материального положения семьи С-ных. Ответчиками в банк были предоставлены документы о реструктуризации и рассрочке. Со стороны банка письменных ответов не поступило. Полагает, что наступили 6 месячные ипотечные каникулы, соответственно в этот период обращение взыскания на предмет залога и расторжение кредитного договора не допускается. Просил применить ст.333 ГК РФ.

Ответчики ФИО4 в судебном заседании (дата) исковые требования Банка в части взыскания с него задолженности по кредитному договору в размере 1 110 444,81 рублей признал в полном объеме, о чем судом с Ответчика отобрана соответствующая подписка о разъяснении правовых последствий признания исковых требований и приобщена к материалам дела(л.д.103). 

Суд, разрешая исковые требования ПАО "Совкомбанк", исходит из следующего.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно условиям кредитного договора, ФИО4 и ФИО2 обязались возвратить Банку сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях кредитного Договора в соответствии с графиком платежей.

Как усматривается из графика платежей, дата первого платежа (дата), дата последнего платежа (дата), всего платежей 84, размер ежемесячного платежа с 1 по 83 составляет 24 547,41 рублей, 84 платеж составляет 24 546,96 рублей(л.д.54-55).

В материалы дела Истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору №... от (дата), из которого следует, что сумма кредита составляет 1 086 673,68 рублей, процентная ставка по кредиту 18,9% годовых, сумма процентов по кредиту 159 551,06 рублей. 

В расчете Истец указывает, что за период с (дата) по (дата) Ответчики внесли платежей на общую сумму 187 596 рублей; 25 635,29 рублей- гашение основного долга, 73 521,62 рублей -гашение процентов по кредиту, 6 389,05 рублей гашение задолженности по просроченному основному долгу, 61 508,59 рублей -гашение просроченных процентов по основному долгу; 3,31 рублей - гашение процентов по просроченному основному долгу; 20 538,14 рублей - гашение страховой премии(л.д.9-11). 

Контррасчет задолженности по кредитному договору со стороны Ответчиков не представлен, задолженность не оспорена.

Таким образом, ввиду ненадлежащего исполнения Ответчиками обязательств по кредитному договору, просроченная задолженность ко взысканию составила 1 110 444,81 рублей, из которых: 1 054 649,34 рублей-просроченная ссуда; 24 520,84 рублей - просроченные проценты; 6 902,44 рублей - проценты по просроченной ссуде; 21 791,13 рублей - неустойка по ссудному договору; 2 432,06рублей - неустойка на просроченную ссуду; 149 рублей - комиссия на смс-информирование.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.5.1.кредитного договора, Заемщику уплачивает Кредитору проценты за кредит из расчета процентной ставки, установленной договором.

На основании п.5.2. кредитного договора, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с настоящим договором.

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N №... и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N №... от (дата) «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п. 16 указанного Постановления Пленума, в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Учитывая, что сторонами в кредитному договоре согласован порядок пользования кредитом и его возврата, с данным порядком Ответчики согласилась, систематически допускали просрочки внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов, принимая во внимание что кредитный договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами по дату вступления решения суда в законную силу, суд признает требование Истца о взыскании с Ответчиков задолженности по кредитному договору в размере 1 110 444,81 рублей, из которых: 1 054 649,34 рублей просроченная ссуда; 24 520,84 рублей - просроченные проценты, 6 902,44 рублей- проценты по просроченной ссуде, а также требование о взыскании с Ответчиков процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму основного долга в размере 1 054 649,34 рублей с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Кроме этого, ввиду ненадлежащего исполнения Ответчиками условий кредитного договора, Истцом заявлено о взыскании с Ответчиков неустойки по ссудному договору в размере 21 791,13 рублей, неустойки на просроченную ссуду в размере 2 432,06рублей.

Согласно п.8.2 кредитного договора, в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку, установленную договором. 

В случае невыполнения Заемщиком предварительных условий кредитования Кредитор вправе отказать Заемщику в предоставлении кредита без компенсации последнему понесенных им при этом расходов (п.8.3.кредитного договора).

В случае неисполнения Заемщиком обязательств по договору после получения кредита (за исключением возврата кредита (части кредита) и (или) уплате процентов), Кредитор вправе потребовать от Заемщика уплаты в размере штрафа, установленном Договором (п.8.4. кредитного договора).

В пункте 13 кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита(части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной договором.

В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из разъяснений, данных в абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) N №... "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата) №... «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Поскольку стороны при заключении кредитного договора согласовали условия начисления неустойки за нарушение сроков возврата кредита и процентов за пользование кредитными средствами, суд, учитывая конкретные обстоятельства по делу, принимая во внимание период, за который исчислена неустойка на просроченную задолженность, размер просроченной суммы основного долга по уплате кредита и размер просроченных процентов за пользование кредитными средствами, позицию стороны Ответчиков, руководствуясь принципом соразмерности ответственности, соблюдения баланса интересов сторон, не усматривает оснований для снижения размера начисленных истцом неустоек по правилам ст. 333 ГК РФ.

В связи с образовавшейся задолженностью, согласно условиям кредитного договора, у истца возникло право требовать расторжения кредитного договора.

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, Займодавец вправе потребовать расторжения настоящего договора и возврата суммы займа, начисленных, но не уплаченных процентов и суммы неустойки при существенном нарушении Заемщиком условий настоящего Договора.

Факт существенного нарушения Ответчиками кредитных обязательств нашел подтверждение в ходе судебного разбирательства. Иных доказательств о надлежащем исполнении своих обязательств на день рассмотрения дела в материалы дела Ответчиками не представлено. 

В силу ч. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

На основании ст. 453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Как следует из материалов дела, на требование Банка от (дата) о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, действий по осуществлению гашения задолженности со стороны ФИО4 и ФИО2 не последовало, задолженность перед Банком в установленный требованием срок и на день рассмотрения дела не погашена. 

Таким образом, требование Банка о расторжении кредитного договора №... от (дата) обоснованно и подлежит удовлетворению.

Суд также признает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на предмет залога.

В соответствии с условиями Кредитного договора и договора залога(ипотеки), в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору Ответчики передали Банку в залог квартиру, площадью 

<

.....> кв.м., расположенную по адресу: 

<

АДРЕС>, кадастровый (или условный) №....

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: ипотека квартиры в силу Закона.

Залоговая квартира принадлежит ФИО4 и ФИО2 на праве общей совместной собственности на основании договора купли-продажи квартиры от (дата). 

Индивидуальные признаки предмета залога указаны в приложении №... (л.д.63).

В пункте 3.1. договора залога(ипотеки) стороны согласовали оценочную(залоговую) стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора, которая составляет 1 544 000 рублей.

Предметом залога по договору залога обеспечивается исполнение обязательств Залогодателя, возникших на основании кредитного договора №... от (дата), заключенного между сторонами в 

<

АДРЕС>(п.4.1.договора залога).

На основании п. 7.4.3 кредитного договора, в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления Кредитом требования о досрочном возврате Кредита и уплате Процентов, обратить взыскание на Квартиру, находящуюся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору. 

Согласно п. 8.1. договора залога, Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если Залогодатель не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором... При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами Залогодателя. 

В силу положений ч.1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ, п.1 ст.1 Федерального закона РФ № №...-ФЗ от (дата) «Об ипотеки (залоге недвижимости)», по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеки) одна сторона-залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными законом.

Согласно п.1 ст. 50 Закона № №...-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. 

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ст. 348 Гражданского кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательств, исполняемого периодическим платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Имущество, заложенное по договору об ипотеки и на которое судом обращено взыскание, реализуются путем продажи с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса (ст. 56 Закона № 102-ФЗ).

В силу ч.1 ст.350 Гражданского кодекса РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.4 ч.2 ст. 54 Закона № №...-ФЗ начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно 54 Федерального закона от (дата) N №...-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с пунктом 5 статьи 54.1 указанного Федерального закона, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Статья 54.1 (пункт 1) ГК РФ названного закона содержит уточняющие правила, при наличии которых обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, а именно: если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Статьей 78 Федерального закона от (дата) N №...-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Оценочная стоимость предмета залога в целом сторонами по кредитному договору согласована в п. 3.1. Договора залога(ипотеки) и составляет 1 544 000,00 рублей.

Ответчики ФИО4 и ФИО2 с начальной продажной ценой залогового объекта недвижимости не согласились, просили назначить по делу судебную строительно-техническую экспертизу.

Определением Орджоникидзевского районного суда г.Перми от (дата) по делу назначена судебная строительно-техническая экспертиза для определения рыночной стоимости предмета залога, производство которой поручено ФБУ 

<

.....> лаборатории судебной экспертизы.

Согласно заключению эксперта от (дата), рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

АДРЕС>, состоящей из 3-х комнат, общей площадью 

<

.....> кв.м., кадастровый №..., на дату оценки составляет 2 446 702,00 рублей(л.д.115-164).

Возражений относительно установленной заключением судебной экспертизы начальной продажной цены заложенного имущества стороны не выразили.

Поскольку сторонами в кредитном договоре и договоре залога было предусмотрено, что в случае неисполнения Заемщиками условий кредитного договора и договора залога, Заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом за изъятиями, установленными законодательством, допущенное должниками нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительным не является, размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, оснований для отказа истцу в удовлетворении данного требования судом не усматривается.

Таким образом, суд обращает взыскание на заложенное имущество – 3-комнатную квартиру, площадью 

<

.....>, расположенную по адресу: 

<

АДРЕС>, кадастровый номер №..., принадлежащую ФИО4 и ФИО2 на праве общей совместной собственности, путём реализации с публичных торгов и устанавливает первоначальную продажную стоимость залоговой квартиры в размере 80% от 2 446 702 рублей. 

В силу ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Таким образом, руководствуясь приведенными нормами законодательства, суд взыскивает задолженность по кредитному договору с ответчиков в солидарном порядке, поскольку солидарная обязанность созаёмщика прямо предусмотрена кредитным договором.

Установив приведенные выше обстоятельства, оценив по правилам статьи 67 ГПК Российской Федерации имеющиеся в деле доказательства, суд, руководствуясь положениями статей 309,310, 819, 809, 810,850, 323, 330, 348, 450 Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, Федеральным Законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», последствиях нарушения заемщиком условий кредитного договора и договора залога, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Банка в полном объеме. Делая такие выводы, суд исходит из того, что требования Истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору являются обоснованными, расчет задолженности произведен Истцом в соответствии с условиями заключенного кредитного договора и положениями действующего законодательства, контррасчет ответчиками не представлен, нарушений прав и интересов ответчиков судом не установлено, ответчиками не представлено суду доказательств о надлежащем исполнении своих обязательств по кредитному договору в полном объеме на день рассмотрения дела в суде.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Частью 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст. 98 ГПК РФ с Ответчиков солидарно в пользу Истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 19 752,22 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор №... от (дата), заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, ФИО4. 

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО4, (дата) года рождения уроженца 

<

.....> и ФИО2, (дата) года рождения уроженки 

<

.....> в солидарном порядке задолженность по кредитному договору по состоянию на (дата) в размере 1 110 444,81 рублей из которых: просроченная ссуда – 1 054 649,34 рублей, просроченные проценты – 24 520,84 рублей, проценты по просроченной ссуде – 6 902,44 рублей, неустойка по ссудному договору – 21 791,13 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 2 432,06 рублей, комиссия за смс-информирование – 149 рублей и расходы по оплате госпошлина 19 752,22 рублей.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО4, (дата) года рождения уроженца 

<

.....> и ФИО2, (дата) года рождения уроженки 

<

.....> в солидарном порядке проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых начисленных на сумму остатка основного долга в размере 1 054 649,34 рублей с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу. 

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО4, (дата) года рождения уроженца 

<

.....> и ФИО2, (дата) года рождения уроженки 

<

.....> в солидарном порядке неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 1 054 649,34 рублей за каждый календарный день просрочки с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу. 

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную на 1 этаже жилого дома по адресу: 

<

АДРЕС>, кадастровый (условный) №..., путем реализации с публичных торгов, определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 80% от 2 446 702 рублей.

Решение в течение месяца может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г. Перми. 

Судья - подпись - Невидимова Е.А.

<

.....>

Мотивированное решение изготовлено и подписано 01 октября 2019 года

Подлинник решения подшит в материалах гражданского дела № 2-1549-2019. 

Гражданское дело № 2-1549-2019 находится в производстве Орджоникидзевского районного суда г. Перми