копия

дело № 2-1383/2020

03RS0015-01-2020-002093-95

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Салават 17 июля 2020 года

Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Я.К. Серова, 

при секретаре Е.М. Рыбаковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО КБ «Восточный» (далее по тексту Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, которое Банк мотивировал тем, что 00.00.0000 между ним и ФИО1 был заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым банк предоставил ей кредит в сумме 125 000 руб. под 24% годовых сроком на 84,06 месяцев. В свою очередь ФИО1 обязалась производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты за пользование им путем внесения ежемесячных платежей в размере определенным условия кредитного договора. Свои обязательства Банк перед ФИО1 исполнил, предоставил ей денежные средства в полном объеме. В свою очередь ФИО1 неоднократно допускалось нарушение предусмотренных кредитным договором сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, что привело к образованию у неё задолженности по его погашению. Размер данной задолженности по состоянию на 00.00.0000 составил 183 390 руб. 110 коп., в том числе 122 315 руб. 13 коп. по основному долгу, 61 074 руб. 97 коп. по процентам за пользование кредитными средствами. В связи с чем, Банк просил суд взыскать с ФИО1 сумму указанной задолженности по кредитному договору и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 867 руб. 80 коп.

Истец ПАО КБ «Восточный», будучи извещенным о времени и месте судебного заседания в соответствии с требованиями ст.ст. 113-116 ГПК РФ, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, заявление об отложении судебного заседания не представило.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о чем в материалах дела имеются подтверждающие документы, в суд не явилась, ранее представила свои возражения относительно настоящего искового заявления в которых просила суд отказать в его удовлетворении в полном объеме ввиду пропуска банком срока исковой давности для его предъявления в суд. 

Суд, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

Согласно с ч. 1 ст. 819, ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в сроки и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором. 

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, 00.00.0000 Банк и ФИО1 заключили кредитный договор № ..., в соответствии с которым банк предоставил ей кредит в сумме 125 000 руб. под 24% годовых. 

Условиями договора предусмотрено ежемесячное погашение кредита и уплаты процентов путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредит) и начисленные проценты (п. 4.3 общих условий потребительских кредита и банковского специального счета).

Из материалов дела следует, что Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, кредитные денежные средства предоставил ФИО1 в полном объеме, в сроки, предусмотренные договором.

В свою очередь, ФИО1 воспользовавшись кредитными денежными средствами, предоставленными ей банком, свои обязательства по их своевременному возврату не исполнила, проценты за пользование заемными денежными средствами не оплатила.

Произведенный истцом расчет задолженности ответчика судом проверен, признан верным, арифметически правильным и отвечающим требованиям закона. Согласно данному расчету задолженность ФИО1 по указанному кредитному договору по состоянию на 00.00.0000 составила 183 390 руб. 110 коп., в том числе 122 315 руб. 13 коп. по основному долгу, 61 074 руб. 97 коп. по процентам за пользование кредитными средствами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом установленных по делу обстоятельств суд приходит к выводу о том, что в рассматриваемом случае доводы банка о том, что ФИО1 нарушила условия договора о ежемесячном погашении суммы кредита и оплате процентов за пользование им нашли свое подтверждение.

При этом последствия нарушения данного обязательства закреплены в договоре, с условиями которого ФИО1 была ознакомлена и согласилась, что подтверждается её подписями в заявлении клиента на заключение договора кредитования № ... от 00.00.0000, анкете заявителя от 00.00.0000, которые были подписаны ей собственноручно и без каких-либо замечаний.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о законности и обоснованности заявленных Банком исковых требований.

Разрешая вопрос о сумме задолженности по кредитному договору подлежащей взысканию с ФИО1 в пользу Банка, суд исходит из того, что ею было заявлено ходатайство о применении сроков исковой давности. 

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее по тексту Пленум) если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно ч. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абз. 1 ч. 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 Пленума разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В рассматриваемом случае договор между Банком и ФИО1 был заключен в офертно-акцептном порядке, в связи с чем, письменная форма договора является соблюденной в соответствии со ст. 434, ч. 1 ст. 435, ч. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ.

Заключая кредитный договор, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать в рамках кредитного договора Типовые условия кредитования счета и Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный». Просила признать неотъемлемой частью оферты на заключение соглашения о кредитовании счета Типовые условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», действующие на момент подписания соглашения о кредитовании счета.

В силу взаимосвязанных положений ст.ст. 35 и 56 ГПК РФ представление доказательств в обоснование своих требований и возражений является не только правом, но и обязанностью стороны, неисполнение которой влечет наступление последствий, предусмотренных законодательством о гражданском судопроизводстве.

Поскольку каких-либо дополнительных соглашений, заключенных с ответчиком, свидетельствующих об иных условиях кредита, истцом не представлено, суд исходит из необходимости расчета задолженности по кредитному договору в соответствии с имеющимися в деле доказательствами.

Из заявления ФИО1 на заключение соглашения о кредитовании счета от 00.00.0000, следует, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на ТБС (кредитный счет) минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата предоставления лимита кредитования. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Согласно Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» расчетный период - это период пользования кредитными средствами. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой начала первого расчетного периода является дата, следующая за датой заключения договора. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. Продолжительность расчетного периода установлена Тарифами Банка. Там же определено, что платежный период - это период, в течение которого клиент должен погасить минимальный обязательный платеж. Период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода. Продолжительность платежного периода установлена Тарифами Банка. По истечении платежного периода начисляется штраф/неустойка за просрочку минимального обязательного платежа.

Также из указанного заявления следует, что ФИО1 была выдана кредитная карта по программе «Кредитная Карта Первая», с лимитом овердрафта 125 000 руб., процентной ставкой 24% годовых на срок «до востребования». При этом, установлены дата платежа «согласно счет-выписке» и размер максимального обязательного платежа в размере 5 548 руб., в минимальный обязательный платеж входит: 1) 2% от лимита, рассчитанного на конец расчетного периода; 2) проценты за пользование кредитом, при наличии проценты на просроченную задолженность; 3) суммы просроченных процентов за пользование кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; 5) пени за превышение лимита; 6) при наличии штрафы, неустойки.

При этом согласно п. 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами.

Пунктом 4.3 Общих условий потребительского кредита и специального банковского счета установлено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, Клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячно взноса. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования (п. 4.4.1 Общих Условий). Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств, в размере предусмотренного Договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учетом установленной п. 4.9 Общих условий очередностью (п. 4.4.4 Общих Условий).

Таким образом, согласно условий договора, погашение кредита и процентов за пользование кредитом должно было осуществляться ежемесячно путем внесения аннуитетных платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты. Размер платежа формируется ежемесячно, сведения о размере и сроках платежа ежемесячно направляются заемщику.

Поскольку в данном случае предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств ежемесячно по частям, что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, данное обязательство не может быть признано обязательством, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования, несмотря на то, что сторонами не согласован график платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу. Указание в соглашении на срок «до востребования» противоречит иным условиям соглашения о ежемесячном погашении минимального обязательного платежа с обязательным включением в его состав 2% от основного долга (лимита кредитования).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что в рассматриваемом случае Банком пропущен срок исковой давности по состоянию на 00.00.0000

Приходя к указанному выводу исходит из того, что 00.00.0000 Банк обратился к мировому судье судебного участка № 4 по г. Салават РБ с заявлением о выдачи судебного приказа на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору путем его направления по средствам почтовой связи.

Данное исковое заявление поступило к мировому судье 00.00.0000, а 00.00.0000 им был выдан судебный приказ на взыскание с ФИО1 в пользу Банка задолженности по кредитному договору в размере 183 390 руб. 10 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 433 руб. 90 коп.

Определением мирового судьи судебного участка № 4 по г. Салават РБ от 00.00.0000 данный судебный приказ был отменен, при этом в суд с настоящим исковым заявлением Банк обратился в суд 00.00.0000 путем его направления по средствам почтовой связи, что свидетельствует о том, что оно было подано Банком в течение 6 месяцев с момента отмены судебного приказа от 00.00.0000

Указанные выводу суда согласуются с положениями ст. 207 ГК РФ и разъяснениями, содержащимися в п.п. 17 и 18 Пленума согласно которых с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

При этом, по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Из смысла приведенных норм следует, что в случае подачи заявления о вынесении судебного приказа срок исковой давности не течет со дня обращения к мировому судье. При отмене судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности по предъявленному требованию составляет менее шести месяцев, то со дня отмены судебного приказа относительно таких требований срок удлиняется до шести месяцев, а начавшееся до подачи такого заявления течение срока исковой давности по требованиям, по которым не истекшая часть срока исковой давности составляет более шести месяцев, продолжается с учетом не истекшей части срока до истечения трехгодичного срока.

Выпиской из лицевого счета за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 подтверждается, что ФИО1 пользовалась кредитными средствами в указанный период времени, предоставленными ей банком, а также производила ежемесячные платежи по кредиту, последний раз 00.00.0000.

Поскольку в соответствии с условиями кредитного договора размер ежемесячного минимального обязательного платежа составлял 2% от основного долга + проценты по кредиту, то при таком порядке расчета ежемесячного минимального платежа сумма основного долга, подлежащая взысканию с ФИО1 в пользу Банка, составляет 85 028 руб. 57 коп., процентов за пользование основным долгом 46 944 руб. 78 коп. {(85 028 руб. 57 коп. х 24%/366 х 124 (с 00.00.0000 по 00.00.0000) + (85 028 руб. 57 коп. х 24%/365 х 716 (с 00.00.0000 по 00.00.0000) то есть по заявленный Банком период, что соответствует ч. 3 ст. 196 ГПК РФ)}.

При этом Банком доказательств уважительности пропуска срока исковой давности по требования до 00.00.0000 не представлено, ходатайство о восстановлении срока исковой давности не заявлено.

В связи с частичным удовлетворением иска согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца в счет возмещения понесенных им расходов по оплате государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления подлежит взысканию сумма в размере 3 503 руб. 02 коп., то есть в размере пропорционально удовлетворённым исковым требованиям.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору в сумме 131 973 (сто тридцать одна тысяча девятьсот семьдесят три) руб. 35 коп., в том числе 85 028 руб. 57 коп. по основному долгу, 46 944 руб. 78 коп. по процентам за пользование кредитными средствами.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины сумму в размере 3 503 (три тысяч пятьсот три) руб. 02 коп.

В удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 в остальной части – отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в течение месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Салаватский городской суд РБ.

Председательствующий п/п Я.К. Серов 

Верно: судья Я.К. Серов

Решение не вступило в законную силу секретарь суда______

Решение вступило в законную силу______________ секретарь суда______

Судья_______________ Я.К. Серов

Подлинник решения подшит в материалы гражданского дела № 2-1383/2020 Салаватского городского суда РБ.