Дело № 2-389/2024 

УИД 64RS0022-01-2024-000537-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 апреля 2024 года г. Маркс 

Марксовский городской суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Руденко С.И.,

при секретаре судебного заседания Чихута М.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указывает, что 08 июля 2021 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, на основании которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 645 160 рублей, в том числе 508 000 рублей – сумма к выдаче, 137 160 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы.

Процентная ставка по кредиту – 5,90 % годовых. Выдача кредита заемщику в размере 645 160 рублей была произведена путем зачисления на счет заемщика. Денежные средства в размере 508 000 получены заемщиком перечислением на счет. Кроме того, на основании Распоряжения заемщика Банк осуществил перечисления на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 137 160 рублей для оплаты страхового взноса от потери работы. Все условия предоставления, использования и возврата кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 12 445,15 рублей. 

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, однако ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 14 декабря 2022 года банк потребовал досрочного погашения задолженности по договору до 13 января 2023 года, что ответчиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж должен быть произведен 08 июля 2026 года (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 14 декабря 2022 года по 08 июля 2026 года в размере 51 443,59 рублей, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 02 февраля 2024 года задолженность заемщика по договору составляет 587 538,27 рублей, из которых сумма основного долга – 521 471,62 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 12 405,78 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 51 443,59 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 217,28 рублей. 

До настоящего момента обязательство заемщиком не выполнено. Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору в размере 587 538,27 рублей, из которых сумма основного долга – 521 471,62 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 12 405,78 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 51 443,59 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 217,28 рублей, а также просит возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 075,38 рублей.

В судебное заседание представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от 15 июля 2021 года, выданной сроком на 3 года, не явилась. При подаче искового заявления просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «ХКФ Банк».

Ответчик ФИО1 в судебном заседание не оспаривала заключение кредитного договора и получение кредитных средств, указала, что нарушение обязательств по возврату кредита и оплате процентов за пользование им вызвано материальными затруднениями.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем и кредит) ГК РФ.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Как установлено судом, 08 июля 2021 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере 645 160 рублей, из которых: сумма к выдаче/ к перечислению составила 508 000 рублей, оплата за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки» – 137 160 рублей. Процентная ставка по кредиту - 5,90 % годовых. Срок действия кредитного договора определен как 60 календарных месяцев, согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 08 июля 2026 года, с взиманием за пользование кредитом 5,90% годовых, а ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

06 июля 2022 года сторонами заключено дополнительное соглашение к указанному кредитному договору об изменении даты ежемесячного платежа № 0001, согласно которому размер следующего после заключения дополнительного соглашения ежемесячного платежа – 12 755,93 руб., каждого последующего – 12 456,93 руб., новая дата ежемесячного платежа – 13 число каждого месяца (л.д. 14-18).

ФИО1 приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей. Сумма ежемесячного согласно раздела II п. 1.2 Общих условий договора включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии); часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Подписав договор и дополнительное соглашение к нему, ФИО1 подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, полную стоимость и условия возврата кредита, а также согласие со всеми положениями договора. 

Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил в полном объеме путем зачисления на счет ответчика № № суммы кредита в размере 645 160 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 23-25). 

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Погашение задолженности по кредиту осуществляется путем размещения ежемесячных платежей на счете в течение процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода (раздела II п. 1.4 Общих условий договора) (л.д. 20).

Выпиской по счету № 42301810140120478083 за период с 08 июля 2021 года по 12 октября 2022 года подтверждается систематическое нарушение ответчиком сроков внесения платежей по кредиту (л.д. 23-25). 

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату заемных средств противоречит нормам действующего законодательства, в частности положениям ст. 810 ГК РФ, согласно которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (ч. 1 ст. 329 ГК РФ). В соответствии с положениями ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Факт заключения ФИО1 кредитного договора, получения ею денежных средств от банка по кредитному договору и ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств по погашению задолженности нашел полное подтверждение в ходе судебного разбирательства.

14 декабря 2022 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до 13 января 2023 года. Требование ответчиком не исполнено. 

Как видно из представленного истцом расчета, общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору 

<

***> от 08 июля 2021 года по состоянию на 02 февраля 2024 года составляет 587 538,27 рублей, из которых сумма основного долга – 521 471,62 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 12 405,78 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 51 443,59 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 217,28 рублей (л.д. 11-13).

Учитывая приведенные обстоятельства и правовые нормы, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Банка о взыскании с ответчика ФИО1 суммы основного долга в размере 521 471,62 рублей, суммы процентов за пользование кредитом в размере 12 405,78 рублей и штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 2 217,28 рублей.

В остальной части требования Банка подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

По смыслу ст. 809 ГК РФ проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Иное заключенным между истцом и ответчиком кредитным договором не предусмотрено. Напротив, пунктом 1 раздела II Общих условий договора предусмотрено, что подлежащие уплате проценты за пользование займом подлежат уплате за каждый процентный период, равный одному месяцу при предоставлении кредита.

Ответчику предоставлялся потребительский кредит, в связи с чем в силу ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", при досрочном погашении кредита, потребитель вправе оплатить проценты за пользование кредитом по день фактического пользования им, и проценты подлежат перерасчету, то есть уплата процентов потребителем производится только за период фактического пользования денежными средствами, а не за весь период действия кредитного договора, и неполучение банком процентов в полном размере за весь период действия договора не является убытками банка.

Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Содержащиеся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям п. 4 ст. 809 ГК РФ и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае – со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Вместе с тем, ни положения п. 2 ст. 810 ГК РФ, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского Кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

В данном случае между истцом и ответчиком заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).

Таким образом, действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата сумы займа полностью или ее части.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды.

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа. 

Кроме того, одновременное взыскание основного долга и платы за пользование кредитом вперед при исполнении судебного акта позволит истцу досрочно получить в свое распоряжение сумму займа, которую банк может использовать в коммерческой деятельности. В таком случае это может привести к двойному доходу от использования денежных средств.

Ввиду изложенных обстоятельств, убытки могут быть взысканы в виде процентов за пользование кредитом за период с 13 января 2023 года по день фактического исполнения возврата сумы основного долга, начисленные на остаток суммы основного долга из расчета 5,90 % годовых с учетом ограничения периода взыскания не позднее 08 июля 2026 года.

В силу ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу Банка расходы по уплате государственной пошлины в размере 9075,38 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, 

<

...> (паспорт гражданина Российской Федерации 

<

данные изъяты>), в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) сумму задолженности по кредитному договору 

<

***> от 08 июля 2021 года и дополнительному соглашению к нему № 0001 от 06 июля 2022 года, а именно: сумма основного долга – 521 471,62 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 12 405,78 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 217,28 рублей, проценты за пользованием кредитом за период с 13 января 2023 года по день фактического исполнения возврата суммы основного долга, начисленные на остаток суммы основного долга из расчета 5,90 % годовых с учетом ограничения периода взыскания не позднее 08 июля 2026 года; расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 075,38 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Марксовский городской суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 02 апреля 2024 года.

Судья С.И. Руденко