№2-294/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Р.п. Саргатское 11 сентября 2023 года

Саргатский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Козицкого А.Н.

при секретаре Нидергвель М.Ю., помощнике судьи Поляковой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 чу о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, также просит взыскать судебные расходы.

Истец в обоснование заявленных исковых требований указал, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 12.03.2013 на сумму 106 561 рубль 00 копейки под 54,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 106 561 рубль 00 копейки на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 80 000 рублей 00 копейки выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление денежных средств на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 9 240 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование; 17 321 рубль - для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно разделу «О документах» Заявки, Заемщиком получены Заявка и График погашения. Заёмщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием Условий договора, Тарифами Банка, Памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для ведения расчетов Заемщика с Банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 Условий договора).

По договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора). 

В соответствии с разделом II Условий Договора: проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Условий договора).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 6 629 рублей 16 копеек. 

В нарушение условий заключенного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности), в связи с чем 07.09.2014 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 07.10.2014 года.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. 

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 29.08.2015 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 07.09.2014 по 29.08.2015 в размере 16 701 рубль 47 копеек (проценты по ежемесячным платежам № в соответствии с графиком платежей), что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 03.08.2023 задолженность Заемщика по договору № от 12.03.2013 составляет 127 804 рубля 31 копейка, из которых: сумма основного долга - 76 932 рубля 06 копеек; сумма процентов за пользование кредитом - 15 046 рублей 14 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 16 701 рубль 47 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности - 19 124 рубля 64 копейки.

На основании изложенного, просят взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 12.03.2013 за период с 15.09.2014 (дата последнего платежа) по 29.08.2015 (дата окончания Договора) в размере 127 804 рубля 31 копейки, из которых: сумма основного долга - 76 932 рубля 06 копеек; сумма процентов за пользование кредитом - 15 046 рублей 14 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 16 701 рубль 47 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности- 19 124 рубля 64 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 756 рублей 09 копеек.

Представитель истца - ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом. Согласно исковому заявлению представитель банка по доверенности ФИО2 просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился о дне, времени и месте рассмотрения данного гражданского дела извещен надлежащим образом. В представленном возражении просил рассмотреть дело в его отсутствие и отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности. 

С учетом указанных обстоятельств на основании п.3 ст.167 ГПК Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующим выводам: 

На основании ч.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и не оспорено сторонами, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от 12.03.2013, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства заемщику в размере 106 561 рубль 00 копейки на срок до по 15.09.2014 (дата последнего платежа) под 54,90% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею (л.д.11-18).

Факт исполнения кредитором обязательств по данному договору в виде предоставления кредита подтверждается перечислением денежных средств в размере 80 000 рублей 00 копеек на счет Заемщика открытый в ООО «ХКФ Банк», а также перечисление кредитных средств в размере 9 240 рублей и 17 321 рубль в счет оплаты по договорам страхования, что подтверждается выпиской из лицевого счета № (л.д.21).

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял предусмотренные договором обязанности по возврату полученной денежной суммы и уплаты на нее процентов, нарушив тем самым условия кредитного договора.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 03.08.2023 общая задолженность ФИО1, подлежащая уплате составила 127 804 рубля 31 копейка, из которых: сумма основного долга - 76 932 рубля 06 копеек; сумма процентов за пользование кредитом - 15 046 рублей 14 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 16 701 рубль 47 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности - 19 124 рубля 64 копейки (л.д. 22-23)

Проверив представленный ООО «ХКФ Банк»» расчёт задолженности по кредитному договору, суд считает его верным, соответствующим условиям кредитования, с которыми заемщик был ознакомлен при заключении кредитного договора, указанные в нем периоды просрочки исполнения обязательств и период неисполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не оспорены.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, в соответствии со ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Истец - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» представил суду доказательства того, что свои обязательства по кредитному договору исполнил, ответчик не представила суду доказательств того, что она надлежащим образом исполняет кредитные обязательства и погасила образовавшуюся задолженность. 

В ходе рассмотрения спора ответчиком не оспаривался факт заключения кредитного договора с истцом на условиях, изложенных в иске, и факт получения денежных средств. Вместе с тем ФИО1 возражает относительно размера взыскиваемой задолженности, считая, что истец подал иск за сроками исковой давности им заявлено о применении к требованиям последствий пропуска истцом срока исковой давности. 

Поскольку возражения ответчика относительно пропуска срока исковой давности имеют юридическое значение при разрешении настоящего спора, суду следует дать им оценку.

По правилам ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В ст.200 ГК РФ указано, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно правовой позиции, изложенной в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 №О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения каждого очередного платежа.

Как следует из условий о кредитовании, возврат денежных средств должен был осуществляться заемщиком ежемесячно в размере, установленном графиком, то есть периодическими платежами, начиная с 11.04.2013 года по 29.08.2015 года. Ежемесячный платеж включал в себя сумму основного долга и договорные проценты (л.д.22-23).

Из вышеприведенных норм права следует, что течение срока исковой давности по кредитному договору начинается со дня нарушения прав кредитора не возвратом денежной суммы.

Таким образом, в соответствии с установленным сроком исковой давности, истец вправе требовать с ответчика взыскания задолженности по кредитному договору в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд и по каждому платежу отдельно.

Из искового заявления и приложенного к нему расчета задолженности следует, что нарушение прав истца невозвратом (неполным возвратом) денежных средств связано с просрочкой исполнения ответчиком обязательств, которая возникла в 2014 году (последний платеж 15.09.2014); внесение платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору прекращено ответчиком с октября 2014 года. 

Таким образом, срок исковой давности истекал 30 августа 2018 года (с учетом графика платежа и срока действия кредитной договора).

Из материалов дела следует, что истец 2015 году обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по данному договору. Мировой судья судебного участка № 27 в Саргатском судебном районе Омской области 09.04.2015 вынес определение об отказе в принятии заявления выдаче судебного приказа (л.д. 10).

В Саргатский районный суд с требованиями о взыскании задолженности по основному долгу и уплате процентов истец обратился только лишь 14.08.2023, о чем свидетельствует квитанция об отправкеобращения в Саргатский районный суд на сервис «Электронное правосудие». 

Из разъяснений, изложенных в п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 43 от 29.09.2015 следует, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). 

Таким образом, с учетом того, что ответчиком платежи по кредитному договору не вносились, и заключительный счет был выставлен банком 07.09.2014 (как следует из искового заявления с установленным сроком досрочного погашения кредита до 07.10.2014 без приложения к иску соответствующих, подтверждающих данный факт материалов), срок исковой давности на момент обращения в суд истцом пропущен, поскольку последним днем трехлетнего срока являлось 08.10.2017.

В соответствии с ч.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины в связи с пропуском исковой давности обращения в суд.

При подаче иска истцом было заявлено ходатайство об обеспечении исковых требований. 14.08.2023 года судом вынесено определение об обеспечении иска и наложен арест на имущество и денежные средства, принадлежащее ФИО1 чу.

Согласно ч. 3 ст. 144 ГПК РФ в случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. 

Руководствуясь ст.ст.194, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении искового заявления Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 12.03.2013 и судебных расходов отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Обеспечительные меры, принятые судом по данному делу в соответствии с определением от 14 августа 2023 года в виде наложения ареста на имущество ответчика, сохранить до вступления настоящего решения в законную силу.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Саргатский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме - 11.09.2023 года. 

Председательствующий А.Н. Козицкий