РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

по гражданскому делу № 2-38/2024

(УИД 43RS0022-01-2023-000379-34)

16 февраля 2024 года г. Мураши, Кировская область

Мурашинский районный суд Кировской области в составе судьи Перминовой О.С., при секретаре Криштапович О.В.,

с участием представителя ответчика ПАО Сбербанк ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием системы видеоконференц-связи гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО Сбербанк о взыскании части платы за подключение к программе коллективного страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк (далее –Банк) о взыскании части платы за подключение к программе коллективного страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов. Заявленные требования истец мотивирует тем, что между ним и ответчиком 18.06.2022 заключен договор потребительского кредита №, сумма кредита 1 111 725, 66 рублей, процентная ставка по кредиту -24,90 % годовых, срок возврата кредита – 48 месяцев. Истцом были подписаны индивидуальные условия кредитного договора 18.06.2022, при этом ответчиком было навязано подключение Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между Банком и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. Плата за участие в программе страхования составила 106 725, 66 рублей, срок страхования составил 48 месяцев. Обязательства истца по кредитному договору были полностью исполнены 30.03.2023, в связи с чем, необходимость в страховании отпала, и у заемщика появилось законное право требования возврата суммы части платы за подключение к Программе страхования. Истец обращался к ответчику с претензиями с указанными требованиями, которые Банком оставлены без удовлетворения. Ссылаясь на положения ст. ст. 782, 958 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», ФИО2 указывает, что после возврата суммы кредита действие кредитного договора прекратилось и для заемщика договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утратил интерес. Обращая внимание суда на положения ст. 958 ГК РФ, ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 № 353 «О потребительском кредите (займе)», истец настаивает на том, что договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения им обязательств по кредиту, прекратил свое действие 30.03.2023 в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 18.06.2022 по 30.03.2023 (285 дней). В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию часть комиссии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, а именно в размере 85 906 рублей 49 копеек. Выражая несогласие с решением финансового уполномоченного от 22.11.2023 по указанному вопросу, мотивируя свою позицию также положениями ст.ст. 15, 16, 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 85 906, 49 рублей, неустойку в размере 85 906, 49 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, расходы, понесенные с оплатой нотариальной доверенности в сумме 3 240 рублей, а также штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы. 

Лица, участвующие в деле надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, согласно требованиям главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, в том числе путем размещения информации на официальном сайте суда (т.1 л.д. 146-149, 187, 188).

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, ранее в ходатайствах настаивали на удовлетворении заявленных требований, просили суд рассмотреть дело без их участия.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО1 с исковыми требованиями была не согласна, настаивала на доводах, изложенных в отзыве на исковое заявление, ранее в судебном заседании представитель ответчика просила суд обратить внимание на добровольное волеизъявление истца при подписании последним заявления на подключение к программе коллективного страхования; на законность отказов Банка по претензиям истца, поданных последним по истечении сроков «периода охлаждения»; ссылаясь на действующее законодательство, Программу страхования, представитель ответчика указала, что услуга ПАО Сбербанк по подключению истца к Программе страхования не является способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору; существование страховых рисков по договору страхования с исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору не прекратились; срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита; считает, что основное требование иска о взыскании части платы за подключение к программе страхования является необоснованным и незаконным, в связи с чем, не подлежат удовлетворению и производные требования истца. 

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, согласно представленным объяснениям настаивал на законности решения от 22.11.2023 (т.2 л.д.1-2).

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, об отложении дела не ходатайствовал.

С учетом требований статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями статьей 55, 59 и 60 ГПК РФ, установив обстоятельства, имеющие значение для дела, суд приходит к следующему. 

Судом установлено и следует из материалов дела, что 18.06.2022 между истцом ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № под 24,90 % годовых на срок 48 месяцев на сумму 1 111 725,66 руб. (т.1 л.д. 93).

Индивидуальными условиями данного кредитного договора не установлена обязанность заемщика подключиться к программам страхования или заключить договор страхования, равно как не указано и на оказание каких-либо иных дополнительных услуг (т. 1 л.д.93).

18.06.2022 ФИО2 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на участие в программе страхования № 2 «Защита здоровья заемщика», согласно которому он выразил желание быть застрахованным в ПАО СК «Сбербанк Страхование жизни» и просил банк заключить в отношении него Договор страхования по программе страхования № 2 «Защита здоровья заемщика» сроком на 48 месяцев в соответствии с условиями заявления и Условиями участия программе страхования № 2 «Защита здоровья заемщика» (Условиями участия) (т.1 л.д. 77-79, 94-98).

Согласно пункту 1 Заявления на страхование страховыми рисками признаются: 1.1 «Временная нетрудоспособность в результате заболевания»; 1.2 «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»; 1.3 «Госпитализация в результате несчастного случая»; 1.4 «Первичное диагностирование критического заболевания».

Пунктом 2.1 Заявления на страхование установлено, что дата начала срока страхования (при условии заключения в отношении заявителя Договора страхования): по страховому риску «Госпитализация в результате несчастного случая» - дата списания/внесения платы за участие в Программе страхования; по страховым рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» - дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты списания/внесения платы за участие в Программе страхования. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой списания/внесения Платы за участие; по страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания» - дата, следующая за 90-ым календарным днем с даты списания/внесения Платы за участие. Течение срока в 90 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой списания/внесения Платы за участие.

В пункте 2.2 Заявления на страхование установлено, что дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 48 месяцу, который начинает течь с даты списания/внесения платы за участие.

В силу пункта 4 Заявления на страхование страховая сумма является постоянной в течение срока действия Договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении: 1 111 725, 66 рублей. 

Пунктом 6 Заявления на страхование установлено, что выгодоприобретателями по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Заявитель подтвердил (п.6), что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в частности с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления при личном обращении в Банк, при этом возврат денежных средств в размере 100 % от суммы платы за участие в программе страхования производится банком в определенных случаях; действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита. 

Заявитель в соответствии с Заявлением на страхование дает согласие оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 106 725, 66 руб. Плата за участие в Программе страхования может быть уплачена по усмотрению заявителя путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции), со счета банковской карты, за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

При подписании указанного Заявления на страхование истец своей подписью также подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования, что он ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования (далее – Условия страхования). ФИО2 понятно и он согласен с тем, что ПАО Сбербанк организовывает его страхование путем заключения Договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии уплаты им платы за участие в Программе страхования. Если плата за участие в Программе страхования не была оплачена в полном объеме или была возвращена на счет истца, Договор страхования в отношении него не заключается.

В соответствии с пунктом 1 Условий участия в программе страхования № 2 «Защита здоровья заемщика» (далее –Условия), страхователем по договору страхования является Банк, страховая компания является страховщиком, застрахованным лицом является физическое лицо, в отношении которого заключен Договор страхования.

В силу п.2.1 Условий участие клиента в программе страхования является добровольным, отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. 

Согласно условиям заявления и Условий участия участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления. При этом возврат денежных средств производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, а также подачи физическим лицом в Банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае если договор страхования не был заключен в отношении этого лица. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредитного обязательства (т.1 л.д. 94-98).

18.06.2022 ПАО Сбербанк со счета истца были удержаны денежные средства в сумме 106 725, 66 рублей, что подтверждается выпиской по счету (т.1 л.д. 80-84).

Из материалов дела следует, что страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 от 17.11.2020, заключенного между ответчиком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (т.2 л.д. 35-105). 

30.03.2023 обязательства по кредитному договору исполнены ФИО2 в полном объеме досрочно, о чем свидетельствует справка Банка о закрытом кредите (т.1 л.д. 85).

15.09.2023, 09.10.2023 ФИО2 в лице представителя ФИО3, действующей на основании доверенности, обратился в Банк с заявлениями, содержащими требования о возврате денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за подключение к Программе страхования по договору страхования за неиспользованный период, в последнем заявлении ФИО2 выдвинул дополнительные требования о выплате неустойки (т.1 л.д. 86-90).

ПАО Сбербанк в письменных ответах отказал в удовлетворении требований заявителя. Банк мотивировал свою позицию Условиями участия физического лица в программе страхования, заявлением истца на подключение к программе страхования, согласно которым при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, программа страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица, кроме того в ответах Банк указал, что договор страхования не имеет обеспечительного характера по кредитным обязательствам, заявления ФИО2 поступили в кредитное учреждение по истечении срока, установленного Условиями участия и самим заявлением на подключение к программе страхования (т. 1 л.д. 91,92). 

09.11.2023 потребитель обратился в финансовую организацию с заявлением о возврате части платы, удержанной за подключение к программе страхования (т.2 л.д.15).

Решением финансового уполномоченного от 22.11.2023 № в удовлетворении требований ФИО2 к ПАО Сбербанк о взыскании части денежных средств, удержанных ПАО Сбербанк в счет платы за подключение к программе страхования, а также взыскания неустойки было отказано (т. 2 л.д. 6-13), что послужило основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно ст. 450.1 указанного Кодекса предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 9 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является событие, на случай которого производится страхование.

Согласно Заявлению на участие в программе страхования страховыми рисками являются: временная нетрудоспособность в результате заболевания, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая, первичное диагностирование критического заболевания, то есть договор страхования в отношении ФИО2 заключен на случай наступления указанных событий, в связи с чем, погашение кредитного обязательства не может повлиять на наступление указанных страховых рисков и не может относиться к обстоятельству, в результате которого возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается.

Кроме того, в заявлении на участие в Программе страхования указано, что действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи досрочным погашением кредита, с чем истец был ознакомлен и согласен.

Таким образом, вопреки доводам истца, учитывая, что страховой случай может наступить независимо от того, погасило ли застрахованное лицо свои обязательства перед Банком или нет, то есть возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, основания для применения последствий в виде возврата истцу части платы за подключение к программе страхования за не истекший период страхования отсутствуют.

При этом досрочное погашение заемщиком кредита само по себе также не может служить основанием для применения последствий в виде возраста истцу части платы за подключение к программе страхования за неистекший период страхования, поскольку не свидетельствует о том, что возможность наступления страховых случаев отпала, и существование страхового риска прекратилось. 

Кроме того, Указанием Центрального Банка Российской Федерации «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 № 3854-У, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Данное положение закреплено в ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей).

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Как было указано выше, 18.06.2022 истцом подписано Заявление на участие в программе страхования, согласно которому последний выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил финансовую организацию заключить в отношении заявителя Договор страхования по Программе страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на участие в программе страхования и Условиях участия.

В соответствии с пунктом 2.1. Условий страхования участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Согласно пункту 4.1 Условий страхования, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: 4.1.1. подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования; 4.1.2. подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой внесения/списания платы за участие в Программе страхования. В случае если последний день четырнадцатидневного срока приходится на нерабочий (праздничный) день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день (п. 4.2 Условий страхования).

В случаях, указанных в пунктах 4.1.1 и 4.1.2 Условий участия в Программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования (п. 4.3 Условий страхования).

Оценивая содержание Условий участия, суд приходит к выводу, что Условия участия в программе страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня заключения Договора страхования.

В момент подписания Заявления на участие в программе страхования ФИО2 подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями участия в Программе страхования, в том числе, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в Банк при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования.

Таким образом, поскольку денежные средства в счет платы за участие в Программе страхования перечислены за счет кредитных средств, предоставленных истцу, ФИО2 включен в список застрахованных лиц (т.1 л.д. 156), то есть Банк исполнил принятые на себя обязательства по оказанию услугу по подключению к Программе страхования, между тем истец только 15.09.2023 направил в адрес ответчика заявление о возврате денежных средств, удержанных в качестве платы за участие в Программе страхования, то есть по истечении четырнадцати календарных дней с даты внесения платы за участие в Программе страхования, в связи с чем, законных оснований для ее возврата в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика также не имеется.

В соответствии с части 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно части 2.2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ в статью 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)№ внесены изменения, вступившие в силу с 01.09.2020, направленные в том числе на обеспечение возможности возврата заемщику - физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Так, из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ) следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (часть 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Таким образом, положения части 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» о праве возврата части страховой премии при досрочном исполнении кредитных обязательств подлежат применению только при установлении факта заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, что должно быть отражено в условиях договора.

При этом непосредственно из норм части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: (1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования (данное положение относится к различным условиям кредитования, касающимся срока и полной стоимости потребительского кредита) и (2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В рассматриваемом случае договор страхования, по которому истец являлся застрахованным лицом, не соответствует вышеуказанным критериям, по которым договор страхования может быть отнесен к договорам, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поскольку заключение договора страхования не повлияло на условия кредитования и не повлекло за собой изменение процентной ставки по кредиту, договор страхования имеет фиксированную страховую сумму, которая не зависит от остатка задолженности по кредиту, выгодоприобретателем по всем страховым рискам является также застрахованное лицо, то есть сам истец, который был ознакомлен и согласен с условиями страхования. 

Исходя из вышеприведенного анализа действующего законодательства и Условий участия в программе страхования, заявления истца на участие в программе страхования, суд приходит к выводу, что договор страхования не носит обеспечительный характер и названные выше положения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» к спорным правоотношениям не применимы.

Таким образом, исковые требования заявителя о взыскании части платы за подключение к программе коллективного страхования и производные от него требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, являются необоснованными и удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО Сбербанк о взыскании части платы за подключение к программе коллективного страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов –отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Мурашинский районный суд в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 19 февраля 2024 года.

Судья подпись Перминова О.С.