Гр. дело № 2-509/2018

Поступило в суд 29.11.2017г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 января 2018г. г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд Новосибирска

в с о с т а в е:

председательствующего судьи Еременко Д.А.

при секретаре Рубцовой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд к ответчику ФИО1 с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 129 210 руб. 80 коп., взыскании расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, в размере 3 784 руб. 22 коп.

В обоснование искового заявления указано, что **** между ПАО «Совкомбанк» (далее Банк, истец) и ФИО1 (далее заемщик, ответчик) заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты за ** на сумму 100 000 руб. 00 коп. сроком на 12 месяцев с уплатой процентов – 17,00% годовых.

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, перечислив на счет заемщика ФИО1 денежные средства в размере 100 000 руб. 00 коп., в период пользования кредитом Заемщик исполняла обязанности по гашению кредита ненадлежащим образом, нарушила п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла **** суммарная продолжительность просрочки составляет 399 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла **** суммарная продолжительность просрочки составляет 399 дней. В общей сумма заемщик внес в счет погашения долга 9 400 руб. 00 коп. В связи с чем по состоянию на **** образовалась задолженность по кредиту в размере 129 210 руб. 00 коп., в том числе: просроченная ссуда в размере 92 286 руб. 34 коп., просроченные проценты в размере 7 778 руб. 96 коп., проценты по просроченной ссуде 9 846 руб. 76 коп., неустойка по ссудному договору в размере 7 766 руб. 83 коп., неустойка на просроченную ссуду 11 531 руб. 91 коп. На основании ст. 309, 310, 819 ГК РФ истец просит удовлетворить исковые требования в полном объеме, взыскав задолженность по уплате кредита, пени, судебные расходы. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем представил в суд соответствующее заявление. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась; судом приняты меры к извещению ответчика по последнему известному месту жительства, повестка возвращена в суд. 

Согласно ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

В силу положений ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

В соответствии с п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных постановлением Правительства РФ от 15 апреля 2005 № 221, почтовые отправления при невозможности их вручения адресатам (их законным представителям) хранятся в объектах почтовой связи в течение месяца. По истечении срока хранения регистрируемые почтовые отправления возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу.

Приказом ФГУП «Почта России» от 31 августа 2005 N 343 введены в действие Особые условия приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», в силу п. 3.4 и п. 3.6 которых при неявке адресатов за такими почтовыми отправлениями в течение трех рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются и вручаются под расписку вторичные извещения. Неврученные адресатам заказные письма и бандероли разряда «Судебное» возвращаются по обратному адресу по истечении семи дней со дня их поступления на объект почтовой связи.

Возвращение в суд не полученного адресатом после двух его извещений заказного письма с отметкой «по истечении срока хранения» не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и может быть оценено в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением заказного письма. В таких ситуациях предполагается добросовестность органа почтовой связи по принятию всех неоднократных мер, необходимых для вручения судебной корреспонденции, пока заинтересованным адресатом не доказано иное.

Если участник дела в течение срока хранения заказной корреспонденции, равного семи дням, дважды не явился без уважительных причин за получением судебной корреспонденции по приглашению органа почтовой связи, то суд вправе признать такое лицо извещенным надлежащим образом о месте и времени судебного заседания на основании ст. 167 ГПК РФ и рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд находит исковые требования ПАО «СОВКОМБАНК» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 819 п.2 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Ст. 434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой (ч. 2, ч.3) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

В силу ч. 3 ст. 438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В ходе рассмотрения дела судом из письменных материалов дела установлено, что **** ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на предоставление кредита в размере 100 000 руб. 00 коп. сроком на 12 месяцев с начислением процентов по кредиту в размере 17,00% годовых (л.д. 10-14). 

В соответствии со ст. 433 ГК договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Заявление, переданное заемщиком банку, является офертой, а открытие банком счета и перечисление на него денежных средств, указанных в заявлении истца, – акцептом. 

Данное заявление рассматривается как оферта; акцептом предложения о заключении договора является, согласно разделу В Общих условий открытие банковского счета, предоставление суммы кредита. Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, сумма кредита ответчику предоставлена путем зачисления на открытый расчетный счет **, открытый на имя ФИО1 в размере 100 000 руб. 00 коп. **** что подтверждается выпиской по счету (л.д. 8). 

Таким образом, в порядке ч. 3 ст. 438 ГК РФ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор от **** которому присвоен **. Данное обстоятельство сторонами не оспаривается. Кредитный договор был заключен на условиях, указанных в заявлении-оферте от **** индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, общих условиях кредитования физических лиц на потребительские цели (л.д. 14-17,21-22).

Факт заключения кредитного договора стороной ответчика не оспорен, доказательств незаключенности, недействительности сделки не представлено. 

С условиями кредитования заемщик была ознакомлена, согласилась с ними, о чем проставила свою подпись, обязалась исполнять. 

Подписав настоящий кредитный договор, заемщик ФИО1 взяла на себя обязательства, предусмотренные п. 4.1. возвратить кредит в сроки, установленные договором, а также за пользование кредитом заемщик обязался уплатить (в соответствии с п.4.1.2.Условий кредитования) банку проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарный дней в году (365, 366 дней соответственно), а также комиссию и компенсацию, предусмотренные договором о потребительском кредитовании, (л.д. 15). 

Согласно Условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком (л.д. 18-19), с которым ответчик была также ознакомлена, о чем оставила свою подпись. Графиком предусмотрено гашение кредитных обязательств ежемесячно равными платежами в размере 9 123 руб. 19 коп. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ; в соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла ****

Направленное в адрес заемщика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, оставлено ФИО1 без ответа и исполнения (л.д. 23). 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст. 807, 819 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Неисполнение заемщиком обязательств вынудило истца обратиться в суд за защитой своего нарушенного права.

Поскольку заемщик ФИО1 обязательства по возврату кредита не исполнила, суд полагает требования банка о взыскании задолженности по просроченной ссуде – 92 286 руб. 34 коп.; задолженности по просроченным процентам – 7 778 руб. 96 коп., процентов по просроченной ссуде - 9 846 руб. 76 коп., неустойки по ссудному договору - 7 766 руб. 83 коп., неустойки на просроченную ссуду - 11 531 руб. 91 коп. обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Проверив представленный ПАО «Совкомбанк» расчет задолженности ответчика ФИО1 (л.д. 6-7), суд соглашается с ним в части того, что он арифметически верен. Однако с окончательным расчетом суд согласиться не может. 

Истцом за просрочку внесения платежей начислена и предъявлена ко взысканию неустойка в размере 19 298 руб. 74 коп. 

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Основанием для применения статьи 333 ГК РФ при определении размера подлежащих взысканию процентов может служить только их явная несоразмерность последствиям нарушения обязательств. 

Как указано в п. 71 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016г. при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Таким образом, ст. 330, 333 ГК РФ предусматривают неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд считает необходимым уменьшить взыскиваемые с ответчика суммы пени. При этом, суд исходит из заявленного периода просрочки, суммы непогашенного долга по процентам за пользование кредитом, размера штрафных пени, предусмотренных кредитным договором, отсутствия доказательств несения истцом убытков, вызванных просрочкой исполнения обязательства со стороны ответчика. Суд полагает, что начисленная банком неустойка явно несоразмерна размеру кредитного обязательства по уплате процентов, последствиям нарушения обязательств, периоду неисполнения обязательства, сумме платежей, обстоятельствам нарушения обязательств, каких-либо тяжелых последствий в связи с неисполнением обязательств ответчиком для истца не наступило, в связи с чем суд уменьшает до 10 991 руб. 20 коп. (т.е. до 10 % от суммы основного долга и процентов). Также суд учитывает, что ФИО1 является потребителем и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает пропорционально удовлетворенной части исковых требований возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в размере 3 784 руб. 22 руб. Оснований для пропорционального уменьшения размера государственной пошлины не имеется, поскольку судом самостоятельно применены положения ст. 333 ГК РФ. 

Руководствуясь ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 120 903 руб. 27 коп., судебные расходы в размере 3 784 руб. 22 коп. 

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в мотивированной форме путем подачи жалобы через Железнодорожный районный суд ***.

Судья Д.А. Еременко 

Решение в окончательной форме изготовлено 31.01.2018г.