РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

 

дело № 2-28/2018

г. Мелеуз

15 февраля 2018 года

Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Галиева В.А.,

при секретаре судебного заседания Баязитовой Г.Б.,

с участием ответчика ФИО2, представителя ответчика ФИО3 – ФИО4, действующего на основании доверенности от 

<

дата обезличена>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к ФИО6 ..., ФИО5 ... о взыскании задолженности по кредитному договору,

по встречному иску ФИО5 ..., ФИО3 ... к Публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб», Акционерному обществу Страховая группа «Уралсиб Жизнь» о взыскании страхового возмещения,

у с т а н о в и л :

ПАО «Банк Уралсиб» (далее по тексту Банк) обратилось в суд с иском к ФИО6, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что Банк предоставил ФИО1 кредит по договору от 

<

дата обезличена> в размере 600 000 рублей под 17,5 % годовых сроком по 

<

дата обезличена>.

<

дата обезличена> ФИО1 умер, в связи с чем образовалась задолженность, которую Банк просил взыскать в судебном порядке с наследников умершего заемщика – ФИО6, ФИО2, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 904,40 рубля.

<

дата обезличена> судом в качестве соответчика привлечена дочь заемщика – ФИО3

В свою очередь, ФИО2, ФИО3 также обратились со встречным иском к ПАО «Банк Уралсиб» и АО Страховая группа «Уралсиб Жизнь» о взыскании страхового возмещения. В обоснование встречного иска указали, что 

<

дата обезличена> их отец ФИО1 получил кредит в ПАО «Банк Уралсиб», застраховав его в ЗАО Страховая группа «Уралсиб Жизнь». 

<

дата обезличена> отец скончался, то есть наступил страховой случай. На день смерти заемщика остаток долга составлял 326 517,20 рублей, однако Банк не обратился к страховщику с требованием уплаты указанной суммы. ФИО2, ФИО3, являясь наследниками заемщика, просят солидарно взыскать с ответчиков в их пользу сумму в размере 326 517,20 рублей. 

В судебном заседании ФИО2, представитель ФИО3 – ФИО4 в удовлетворении исковых требований ПАО «Банк Уралсиб» просили отказать, встречные исковые требования поддержали, просили удовлетворить в полном объеме.

При надлежащем извещении представители ПАО «Банк Уралсиб», АО «Уралсиб Жизнь», ФИО6, ФИО3, а также третье лицо – нотариус ФИО7 в суд не явились. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Представитель АО «Урасиб Жизнь» (ответчик по встречному иску) представил в суд отзыв, согласно которому обращения о страховой выплате в связи со смертью застрахованного ФИО1 от выгодоприобретателей не поступало. На дату смерти ФИО1 страховая сумма составила 329 151,12 рублей, соответственно страховая выплата всем выгодоприобретателям не может превышать эту сумму. В связи с тем, что выгодоприобретатели не обращались за страховой выплатой в досудебном порядке, не предоставили страховщику необходимый перечень документов, которые требуются для рассмотрения вопроса о страховой выплате, просит отказать в удовлетворении встречных исковых требований.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 

<

дата обезличена> между ОАО «Уралсиб» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

№>, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в размере 600 000 рублей сроком по 

<

дата обезличена> под 17,5 % годовых, а заемщик обязался возвращать Банку сумму основного долга по кредиту и проценты за его пользование согласно графику.

В силу п. 4.4 заемщик отвечает по своим обязательствам перед Банком всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам, штрафам и расходам, связанным с взысканием задолженности по кредиту.

Пунктом 5.1 кредитного договора предусмотрено, что Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков.

Банк свои обязательства исполнил, предоставив заемщику кредит в размере 600 000 рублей, что подтверждается банковским ордером 

<

№> от 

<

дата обезличена>.

<

дата обезличена> ФИО1 умер, о чем составлена запись акта о смерти 

<

№> от 

<

дата обезличена> (л.д. 26). 

На дату смерти заемщика задолженность по кредитному договору от 

<

дата обезличена> составила: основной долг в размере 324 038,22 рублей, проценты за пользование кредитом – 2 478,98 рублей (л.д. 97). 

В соответствии с п. 1 ст. 1111, 1112, 1114 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, поскольку Банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Банк обратился с иском в суд к предполагаемым наследникам умершего должника о взыскании кредитной задолженности. 

Как следует из материалов наследственного дела 

<

№> после смерти ФИО1 осталось следующее наследственное имущество: 

- права на денежные средства в размере 173 112,78 рубля;

- автомобиль марки «...», ... года выпуска, рыночной стоимостью 8 000 рублей;

- трехкомнатная квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес обезличен> (стоимость ? доли в праве собственности составляет 857 279,50 рублей).

Иных доказательств размера наследственного имущества суду не представлено.

Наследниками первой очереди по закону являются дочери наследодателя: ФИО8 и ФИО3

Ответчик ФИО6 заявление о принятии наследства не оформляла, доказательств тому, что она совершила действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, материалы дела не содержат и в ходе судебного разбирательства таковых не добыто. Судом также установлено, что 

<

дата обезличена> брак между ФИО6 и ФИО1 расторгнут (л.д. 78).

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований Банка к ФИО6 суд не находит.Отказывая в удовлетворении исковых требований к ФИО2, ФИО3 и удовлетворяя их встречные исковые требования, суд исходит из следующего.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договору гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

о застрахованном лице;

о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

Из статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2 ст. 957 ГК РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Судом установлено, что 

<

дата обезличена> между ЗАО Страховая компания «Уралсиб Жизнь» (страховщик) и ОАО «Банк Уралсиб» (страхователь) заключен договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.

Согласно пункту 1.6. Договора получателем страховой выплаты выгодоприобретателем является застрахованное лицо. В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

По указанному договору страховыми случаями являются смерть застрахованного лица от любых причин, причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее назначение инвалидности первой и второй группы (п. 3.1).

При наступлении страхового случая страховая сумма в отношении конкретного застрахованного лица, указанного в списке застрахованных лиц, определяется в размере задолженности по кредиту, установленной графиком возврата кредита на дату очередного платежа, предшествующую дате наступления страхового случая, и включающей в себя остаток задолженности по кредиту и платеж в погашение процентов по кредиту за процентный период, в течение которого произошел страховой случай (п. 3.4.2 ). 

<

дата обезличена> при получении указанного выше кредита ФИО1 подписано заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, которым он выразил свое согласие быть застрахованным по указанному договору в соответствии с его условиями, согласился с назначением Банка основным выгодоприобретателем в сумме фактической задолженности по кредиту (сумма основного долга и проценты по кредиту). Дополнительным выгодоприобретателем в случае смерти заемщика являются наследники по закону (л.д. 99).

<

дата обезличена> в помещении реанимационного отделения 

<

адрес обезличен> констатирована смерть ФИО1

Согласно сообщению судебно-медицинского эксперта от 

<

дата обезличена> следует, что причиной смерти ФИО1 явилось .... Телесные повреждения при судебно-медицинском исследовании трупа ФИО1 не обнаружены.

Проведенной следственным отделом по ... проверкой не установлено признаков того, что смерть ФИО1 наступила от умышленных действий каких-либо посторонних лиц, от действий его самого (л.д. 165).

Таким образом, каких-либо данных о том, что смерть застрахованного лица ФИО1 произошла вследствие умысла самого ФИО1 в материалах дела не содержится, доказательств того ответчиком по встречному иску не представлено.

Тем более из материалов дела не усматривается факт сокрытия ФИО1 информации о подозрении наличия у него каких-либо заболеваний, явившихся причиной его смерти, а также что он в течение года, предшествовавшего заключению договора страхования, обращался за врачебной помощью или состоял на диспансерном учете в лечебном учреждении. Согласно выписке из медицинской карты следует, что у ФИО1 

<

дата обезличена> впервые выявлен ... (то есть после заключения спорного кредитного договора), об иных заболеваниях сведений не указано (л.д. 161). 

То обстоятельство, что при присоединении к программе страхования необходимо подписать стандартный бланк заявления на страхование, текст которого содержит подтверждение застрахованным того факта, что он не имеет заболеваний, не допускающий внесение в него изменений, не может быть поставлено в вину застрахованному лицу.

Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае наступления смерти застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности страховщика, страхователя, застрахованного лица о наличии у застрахованного какого-либо заболевания, - федеральным законом прямо не предусмотрена (ст. 963 ГК РФ).

Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является ПАО «Банк Уралсиб», что оговорено в заявлении на страхование.

Поскольку ПАО «Банк Уралсиб», будучи выгодоприобретателем по договору личного страхования, от получения страховой суммы не отказывалось, заключение договора личного страхования оценивается судом как способ обеспечения исполнения обязательств заемщика перед Банком по возврату кредитной задолженности, суд считает возможным взыскать с АО «Уралсиб Жизнь» задолженность по кредитному договору от 

<

дата обезличена> по состоянию на дату смерти ФИО1 путем перечисления на лицевой счет, открытый в ПАО «Банк Уралсиб» на имя заемщика.

Обстоятельств, предусмотренных положениями ст. 964 ГК РФ в качестве основания для отказа в выплате страхового возмещения, в настоящем случае не имеется.

Доводы представителя АО «Уралсиб Жизнь» о несоблюдении выгодоприобретателями досудебного порядка обращения о страховой выплате не являются безусловным основанием для отказа в удовлетворении встречных исковых требований. 

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу Банка подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 6681 рубль по заявленным встречным исковым требованиям.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л :

в удовлетворении исковых требований ПАО «Банк УралСиб» к ФИО6 ..., ФИО5 ... о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Встречные исковые требования ФИО5 ..., ФИО3 ... удовлетворить.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «Уралсиб Жизнь» в пользу ФИО5 ..., ФИО3 ... задолженность по кредитному договору 

<

№> от 

<

дата обезличена> в сумме 324 038,22 рубля, проценты за пользование кредитом в размере 2478,98 рублей путем перечисления на лицевой счет 

<

№>, открытый в ПАО «Банк Уралсиб» на имя ФИО1, умершего 

<

дата обезличена>.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья В.А. Галиев