Дело № 2-242/2024

УИД 45RS0003-01-2024-000282-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Варгаши

Курганская область 14 июня 2024 года

Варгашинский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Гончар О.В., 

при секретаре Бариновой М.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав требования тем, что 06.07.2018 между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор № на сумму 173 760 руб., в том числе 150 000 руб. сумма к выдаче, 23 760 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, с процентной ставкой по кредиту 23,20% годовых. Выдача кредита произведена Банком путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, а также путем перечисления и оплаты дополнительных услуг по страхованию. В нарушение условий заключенного договора заемщик неоднократно допускал просрочки платежей по договору, в связи с чем у него перед Банком образовалась задолженность. По состоянию на 04.03.2024 задолженность составляет 142 089,34 руб., из которых: 119 467,32 руб. – сумма основного долга, 2 096 руб. – проценты, 19 650,22 руб. – убытки (неоплаченные проценты), 875,80 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 06.07.2018 в размере 142 089,34 руб., из которых: 119 467,32 руб. – сумма основного долга, 2 096 руб. – проценты, 19 650,22 руб. – убытки (неоплаченные проценты), 875,80 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 041,79 руб. 

В судебном заседании представитель истца ООО «ХКФ Банк» не присутствовал, извещался судом надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила в суд письменное заявление, в котором просила отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности, рассмотреть дело в ее отсутствие. 

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ.

Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (п. 3 ст. 438 ГК РФ). 

В силу ст. 850 ГК РФ в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное. 

Согласно пунктам 1.5, 1.12, 2.3 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2004, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. 

В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета (п. 2.7 Положения).

По смыслу приведенных выше норм права, действия Банка по выпуску на имя ответчика кредитной карты являются акцептом оферты клиента – предложения клиента банку заключить с ним кредитный договор на основании оформленного и подписанного им заявления на предоставление кредита.

Из материалов дела следует, что 06.07.2018 ФИО1 обралась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением на предоставлении потребительского кредита, на основании которого был заключен кредитный договор №, сумма к выдаче 150 000 руб., сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование – 23 760 руб. под 23,20% годовых по банковскому продукту Карта «Стандартная». Срок возврата кредита определен графиком – 36 ежемесячных платежей с уплатой ежемесячного платежа в размере 6 847,85 руб.

В соответствии с заявлением на получение потребительского кредита заемщик выразила желание заключить Договор страхования от несчастных случаев и болезней по программе «АКТИВ+», на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного, инвалидность 1 или 2 группы, на страховую сумму 165 000 руб. на срок страхования 1096 дней с даты оплаты страховой премии. С оплатой страховой премии в размере 23 760 руб. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор, состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. 

В соответствии с Условиями кредитного договора погашение задолженности должно производиться ежемесячно, в соответствии с графиком погашения по кредиту. 

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Первый процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода (п. 1., 1.1. раздела II Условий договора).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с Условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их списания, которое производится Банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. Погашение просроченной задолженности по кредиту производится Банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.5. раздела II Условий договора).

Согласно разделу III Условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени), который определен Индивидуальными условиями по Кредиту. Размер неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня. 

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий Договора, расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору. 

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по Договору. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования (п. 4 раздела III Условий договора).

В период действия договора заемщиком была подключена (активирована) дополнительная услуга, оплачиваемая в составе ежемесячного платежа, ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 99 руб.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредит, заемщик подписала Договор, чем выразила свое согласие на предоставление ей кредитных денежных средств на предлагаемых банком условиях, а также на участие в программе страхования. Ознакомилась с дополнительными услугами по банковскому продукту, Тарифами по банковскому обслуживанию, получила график погашения по кредиту.

Договор потребительского кредита заключен сторонами посредством подписания с использованием аналога собственноручной подписи, в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ.

Порядок использования аналога собственноручной подписи (далее – АСП) определяется Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи.

Соглашение об использовании АСП подписано сторонами 06.07.2018 и содержит положения, что любая информация, подписанная АСП, признается электронным документом, равнозначным документом на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью ответчика, соответственно порождая идентичные такому документу юридические последствия. 

Заемщик подтвердил акцепт на оферту вводом направленного обществом на номер ее мобильного телефона смс-кода.

В период пользования картой ее держателем ФИО1 совершены расходные операции, в связи с чем, возникли обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов за пользование ими, однако в нарушение условий договора ответчик данные обязательства исполнял ненадлежащим образом, денежные средства в счет уплаты основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами вносил не в полном объеме и с нарушением установленных договоров сроков. 

Согласно расчету от 04.03.2024 истцом к взысканию предъявлена сумма задолженности по кредитному договору № от 06.07.2018 в размере 142 089,34 руб. из которых: основной долг – 119 467,32 руб., проценты – 2 096 руб., неоплаченные проценты – 19 650,22 руб., штраф – 875,80 руб. 

Доказательств погашения ответчиком задолженности по договору не представлено.

Из материалов дела также следует, что 14.12.2020 по заявлению ООО «ХКФ Банк» мировым судьей судебного участка № 3 Варгашинского судебного района Курганской области выдан судебный приказ № 2-3928/2020 о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору № от 06.07.2018.

Определением мирового судьи от 30.12.2020 вышеуказанный судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений должника.

Срок действия судебного приказа составил 16 календарных дней. 

По сведениям Варгашинского РО СП УФССП России по Курганской области от 28.05.2024 судебный приказ № 2-3928/2020 от 14.12.2020 о взыскании задолженности с ФИО1 на исполнение в службу судебных приставов, не поступал. 

Отмена судебного приказа послужила основанием для обращения Банка в суд с настоящим иском.

Таким образом, судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору № от 06.07.2018 и возникшей, в связи с этим задолженностью, в указанном в иске размере.

При рассмотрении дела ответчиком заявлено ходатайство о применении к заявленным исковым требованиям срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Кодекса.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В силу п. 24 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Соответственно, срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых предусмотрено договором в виде периодических платежей, исчисляется с момента наступления срока каждого отдельного платежа.

Из материалов дела видно, что заключенный с ответчиком договор предусматривал оплату кредита по частям в виде ежемесячных платежей согласно графику погашения задолженности. 

Погашение кредита должно было производиться заемщиком ежемесячно путем внесения 36 платежей, начало периода 06.08.2018, конец периода 06.07.2021. 

В связи с этим, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по настоящему кредитному договору подлежит исчислению с момента наступления срока погашения задолженности отдельно по каждому платежу, поскольку именно с этого момента кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из положений ст. 203 ГК РФ следует, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В силу п. 1, 3 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

В том случае, если не истекшая часть срока исковой давности после отмены судебного приказа составляет более шести месяцев, то срок исковой давности, начавшийся до подачи заявления мировому судье о выдаче судебного приказа, продолжает течь в оставшейся части.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд.

Согласно графику платежей последний платеж по кредиту должен был быть произведен ответчиком 06.07.2021.

Согласно выписке по операциям по счету заемщик с февраля 2019 года нарушала сроки погашения кредита. Последний ежемесячный платеж в погашение кредита ответчиком был внесен 09.12.2019, в дальнейшем погашение кредита не производилось.

Из материалов дела следует, что 06.01.2020 Банком в адрес ответчика направлено требование о досрочной уплате всей имеющейся задолженности по настоящему договору.

В соответствии с п. 4 раздела III Общих условий ответчик была обязана в течение 30 календарных дней с момента направления банком требования погасить всю задолженность.

Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по договору, тем самым изменил срок платежей, срок внесения которых наступил после 06.02.2020 (06.01.2020 дата выставления требования + 30 дней срок для уплаты).

В таком случае, расчет срока исковой давности для периода после 06.02.2020: 07.02.2020 + 3 года (срок давности) +16 дн. (срок действия судебного приказа) = 23.02.2023.

С настоящим иском Банк обратился в суд в электронном виде 13.05.2024, т.е. уже за пределами сроков исковой давности по данным платежам.

Для платежей до даты досрочного востребования расчет срока исковой давности исчисляется в общем порядке: 13.05.2024 (дата обращения с настоящим иском в суд) – 3 года (срок давности) – 16 дн. (срок действия судебного приказа) = 27.04.2021. 

Последний платеж, предшествующий выставлению требования, согласно графику должен был быть произведен 09.12.2019. Соответственно, срок исковой давности по последнему ежемесячному платежу пропущен истцом, как и по всем предшествующим платежам.

Таким образом, истец обратился за защитой своих нарушенных прав по истечении трехлетнего срока исковой давности по всем платежам.

Доказательств прерывания срока исковой давности, а также уважительных причин пропуска срока искового давности истом не представлено.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ при истечении срока давности по основному требованию считается истекшим срок давности по дополнительным требованиям. 

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов за пользование кредитом на день подачи искового заявления, как и других производных требований, также истек.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Исходя из вышеизложенного и принимая во внимание заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, судебные расходы, понесенные истцом по уплате госпошлины при подаче настоящего иска, в силу ст. 98 ГПК РФ взысканию в пользу истца не подлежат.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 06.07.2018, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Варгашинский районный суд Курганской области.

Судья О.В. Гончар

Мотивированное решение изготовлено 14 июня 2024 года.