Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 марта 2021 года г. Пенза

Первомайский районный суд г.Пензы в составе:

председательствующего судьи Сосновской О.В.,

при секретаре Егоровой Т.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г.Пензе гражданское дело № 2-221/2021 по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, 

у с т а н о в и л:

Истец АО «Банк ДОМ.РФ» обратился в Первомайский районный суд г.Пензы с вышеназванным иском, указав, что 04.09.2019 между АО «Банк ДОМ.РФ» и ответчиком был заключен кредитный договор №0133-0544/ПКР-19РБ, по условиям которого банк передал ответчику денежные средства в размере 499 999,00 руб. на срок 84 месяца под 11,90% годовых. Сумма предоставленного кредита была перечислена на банковский счет ..., открытый на имя ФИО1 Заемщик ФИО1 обязалась осуществлять погашение суммы займа ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита. Однако в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору 12.11.2020 банком было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустоек. До настоящего времени требование заемщиком не исполнено. Согласно расчету задолженности от 15.12.2020 сумма полной задолженности составляет 557 652,56 руб., из которых: просроченная ссуда – 489 586,40 руб., просроченные проценты – 58 531,16 руб., неустойка на просроченную ссуду – 4 412,22 руб., неустойка на просроченные проценты – 5 122,78 руб. Просил взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору в размере 557 652,56 руб., из которых: основной долг – 489 586,40 руб., проценты – 58531,16 руб., неустойка – 9 535,00 руб., а также расходы по госпошлине в размере 14 776,53 руб.; расторгнуть кредитный договор №0133-0544/ПКР-19РБ от 04.09.2019, заключенный между АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1 

В судебное заседание представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» ФИО2, действующая на основании доверенности (л.д.10-11, 12-13) не явилась, будучи извещенной о месте и времени рассмотрения дела. При обращении в суд с настоящим исковым заявлением просила рассмотреть дело в её отсутствие (л.д.4-6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, причина неявки неизвестна. В письменных возражениях на иск указала, что размер задолженности по кредитному договору не оспаривает, задолженность образовалась с февраля 2020 года из-за того, что в январе 2020 года осталась без работы, с 26.02.2020 встала на учет в качестве безработной, до настоящего времени не имеет работы, не смогла осуществлять ежемесячные платежи по кредитному договору в размере 8 799,63 руб., имущества, которое смогла бы реализовать для погашения задолженности, не имеет. Просила снизить размер начисленной банком неустойки, поскольку данная сумма является для неё дополнительным значительным непосильным бременем, а также предоставить ей рассрочку уплаты задолженности в следующем порядке: по 5000 рублей ежемесячно. Письменный отзыв приобщен к материалам дела.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя банка и ответчика.

Суд, изучив материалы дела, исследовав представленные суду доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ч.1 ст.46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. 

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; иными способами, предусмотренными законом.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с решением единственного акционера банка (решение №14/2018 от 09.11.2018) наименование банка АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) изменено на АО «Банк ДОМ.РФ».

В судебном заседании установлено, что 04.09.2019 между АО «Банк ДОМ.РФ» (кредитор) и ФИО1 (заёмщик) был заключен договор №0133-0544/ПКР-19РБ, состоящий в совокупности из заявления-анкеты заемщика (л.д.14-15), индивидуальных условий кредитного договора (л.д.16-19), графика погашения кредита (л.д.20-21), общих условий предоставления кредитов физическим лицам (л.д.28-30). По условиям договора потребительского кредита (займа) кредитор предоставил заемщику кредит по программе «Кредит на рефинансирование» в размере 499 999,00 руб. на срок 84 месяцев под 11,9% годовых. 

Договор займа между сторонами в соответствии со ст. 808 ГК РФ был оформлен в письменной форме.

В соответствии с п.14 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) ответчик ФИО1 была ознакомлена с общими условиями предоставления кредитов физическим лицам, о чем свидетельствует ее личная подпись.

Заем ФИО1 был предоставлен путем перечисления денежных средств на банковский счет заемщика ..., что подтверждается выпиской по счету ФИО1

В соответствии с п.3.2. Общих условий банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности.

Согласно п. 4.2. Общих условий, п.6.1. Индивидуальных условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячные платежи.

Согласно п.4.3 Общих условий ежемесячный платеж определяется условиями кредитного договора и состоит из аннуитетного платежа и платежа за включение в программу страхования (при наличии).

Заемщик обязан на дату наступления срока исполнения обязательств, предусмотренных графиком погашения кредита, обеспечить наличие на счете заемщика остатка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа (обязательств), предусмотренного графиком погашения кредита. Погашение ежемесячных платежей осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита (п.п.8.1, 8.2 индивидуальных условий).

Исходя из графика погашения кредита, датой погашения кредита является 04 число месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, сумма ежемесячного аннуитетного платежа ФИО1 составляет 8 799,63 руб., а последний платеж в день его оплаты составляет 8 921,96 руб.(л.д.20-21).

При подписании кредитного договора ФИО1 была ознакомлена с ним, получила на руки, полностью согласилась и обязалась соблюдать график платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия предоставления кредитов, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора. Доказательств иного ФИО1 не предоставлено.

Так, банком надлежащим образом были выполнены обязательства по кредитному договору: произвел открытие счета по кредитному договору, осуществил кредитование счета, что подтверждается выпиской по счету.

Судом также установлено, что кредитный договор содержит все существенные условия кредитования: сумму кредита, срок кредитования, процентную ставку, полную стоимость кредита.

Обязательства по возвращению суммы займа и процентов ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, размер задолженности по кредитному договору составляет 557 652,56 руб., из которых: просроченная ссуда – 489 586,40 руб., просроченные проценты – 58 531,16 руб., неустойка на просроченную ссуду – 4 412,22 руб., неустойка на просроченные проценты – 5 122,78 руб. 

В соответствии с п.1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренным пунктом 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего кодекса.

На основании норм ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как следует из материалов дела, неправомерное удержание ответчиком денежных средств началось с февраля 2020 года и производится до настоящего времени. 

Поскольку договором установлен размер процентов за неисполнение заемщиком своих обязательств по уплате суммы займа и процентов, то, следовательно, общая сумма процентов составляет 58 531,16 руб., исходя из условий кредитного договора. 

Суд соглашается с расчетом истца по взысканию основного долга и процентов в связи с неисполнением ответчиком обязательств, считая его законным и обоснованным, произведенным с учетом количества дней пользования суммой долга, а также в соответствии с условиями договора.

Иного расчета задолженности ответчиком не представлено.

Каких-либо доказательств выплаты основного долга и процентов по договору и процентов за неисполнение обязательств ответчиком суду не представлено, в связи, с чем требования истца подлежат удовлетворению.

На основании ст. 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии с п. п. 4.13. и 4.14. Общих условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные индивидуальными условиями и графиком погашения кредита, обязательств возврату кредита (его части), процентов за пользование кредитом банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере, согласно индивидуальным условиям и тарифам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности по основному долгу, процентам за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Согласно п.12.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в срок, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части) кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с п.4 индивидуальных условий.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, кредитор в праве потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам, с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно) (п.12.2).

Исходя из расчета, представленного истцом, неустойка на просроченную ссуду составляет неустойка на просроченную ссуду – 4 412,22 руб., неустойка на просроченные проценты – 5 122,78 руб., а всего - 9 535,00 руб. 

Суд соглашается с расчетом истца по взысканию неустойки в связи с неисполнением ответчиком обязательств, считая его законным и обоснованным, произведенным в соответствии с условиями договора.

Оснований для снижения размера штрафных процентов (неустойки) судом не установлено.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен и расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Просрочку платежей по кредитному договору №0133-0544/ПКР-19РБ от 04.09.2019 суд признает существенным нарушением условий договора со стороны заемщика, поскольку банк в значительной степени лишается того, на что был вправе претендовать при заключении кредитного договора. Образовавшаяся перед банком задолженность до настоящего времени заемщиком не погашена.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом соблюден досудебный порядок расторжения договора, предусмотренный ст. 452 ГК РФ, что подтверждается письменным требованием от 12.11.2020, направленным в адрес ответчика (л.д.38).

Учитывая то, что кредитный договор ответчиком в установленный срок надлежащим образом исполнен не был, денежные средства по истечению срока, установленного в договоре, истцу не возвращены, доказательств обратного ответчиком в судебное заседание не представлено, суд считает, что требования истца о расторжении кредитного договора, взыскании с ответчика суммы займа, процентов и неустойки, являются законными, обоснованными, подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Доводы ответчика ФИО1 о предоставлении рассрочки в связи с тяжелым финансовым положением, являются преждевременными и могут быть рассмотрены на стадии исполнения решения суда, вступившего в законную силу, при условии предоставления доказательств тяжелого материального положения. 

Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Так как исковые требования удовлетворены полностью, то в пользу истца с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 8 776,53 руб. за требование имущественного характера и в размере 6 000,00 руб. за требование неимущественного характера, а всего - 14 776,53 руб. Размер государственной пошлины соответствует требованиям ст. 333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора - удовлетворить.

Кредитный договор №0133-0544/ПКР-19РБ, заключенный 04.09.2019 между ФИО1 и АО «Банк ДОМ.РФ» – расторгнуть.

Взыскать с ФИО1 (... г.рождения, уроженка ..., зарегистрирована по адресу: ...), в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***> от 05.01.2017, место нахождения: 

<

...>) задолженность по кредитному договору №0133-0544/ПКР-19РБ от 04.09.2019 в размере 557 652 (пятисот пятидесяти семи тысяч шестисот пятидесяти двух) руб. 56 коп., из которых: основной долг – 489 586,40 руб., проценты – 58531,16 руб., неустойка – 9 535,00 руб., а также расходы по госпошлине в размере 14 776 (четырнадцати тысяч семисот семидесяти шести) руб. 53 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Пензенского областного суда через Первомайский районный суд г. Пензы в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме.

Судья: ...

...

...