Дело № 2-38/2025

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

07 марта 2025 года

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Федько Н.В.,

при секретаре Комар Е.Ю.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску ФИО3 к ФИО4 о взыскании суммы долга, процентов и неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество, 

у с т а н о в и л:

ФИО3 обратился в суд с вышеназванным иском, указывая, что 12.05.2021 между ним и ответчиком ФИО4 был заключен договор займа, по условиям которого он передал ответчику денежные средства в размере 2500000 рублей на срок до 16.06.2021 (п. 1.3 договора), под 6% в месяц (п. 2.1), которые начисляются со дня предоставления суммы займа до дня возврата включительно (п. 2.2) и выплачиваются не позднее 16 числа каждого месяца в соответствии со сроком действия договора (п. 2.3). За несвоевременный возврат суммы займа предусмотрено право требовать с заемщика уплату процентов в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 811, п. 1 ст. 395 ГК РФ (независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 2.1 договора). Ответчик обязался возвратить сумму займа и уплатить проценты в обусловленный договором срок. Факт получения ФИО4 денежных средств в размере 2500000 рублей подтверждается распиской от 12.05.2021.

Таким образом, размер основного долга по указанному договору составляет 2500000 рублей, размер процентов за пользование займом в соответствии с п. 2.1 договора составляет 150000 рублей в месяц (2500000*6)/100.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по указанному договору займа между ним и ответчиком заключен договор залога недвижимого имущества от 12.05.2021, в соответствии с которым ответчик передал истцу в залог здание (индивидуальный жилой дом), общей площадью 339,2 кв.м (количество этажей – 2, назначение – жилое), расположенный по адрес ..., кадастровый ..., находящийся в пределах земельного участка с кадастровым номером ..., земельный участок общей площадью 1257 кв.м+/- 7,22 кв.м, расположенный по адресу ..., вид разрешенного использования - для размещения малоэтажной жилой застройки в едином комплексе с существующей застройкой, для малоэтажной застройки, категория земель - земли населенных пунктов. Залоговая стоимость указанного имущества была установлена сторонами в размере 2500000 рублей (п.п. 1.1.1 и 1.1.2 договора).

Договор залога был подписан ответчиком с согласия жены ОМЮ, удостоверенного нотариусом г. Пензы ФИО5 24.03.2021. Государственная регистрация договора залога была произведена 14.05.2021. 

21.11.2021 между ним и ответчиком было заключено дополнительное соглашение к договору займа от 12.05.2021, по условиям которого он (истец) передал ФИО4 денежные средства в размере 5000000 рублей на срок до 21.03.2023 по 8% в месяц, которые начисляются со дня предоставления суммы займа до дня возврата включительно (п. 4) и выплачиваются не позднее 21 числа каждого месяца, за нарушение сроков уплаты процентов предусмотрена неустойка в размере 0,1% от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки, а ответчик обязался возвратить указанную сумму займа и уплатить проценты на неё в обусловленный договором срок.

Таким образом, размер основного долга по указанному договору составляет 5000000 рублей, а размер процентов, установленных п. 4 соглашения, за пользование займом составляет 400000 рублей в месяц (5000000*8)/100. Факт получения ФИО4 денежных средств в размере 5000000 рублей подтверждается распиской от 21.11.2022.

Кроме того, данным соглашением была достигнута договоренность об увеличении залоговой стоимости переданного в залог недвижимого имущества до 7500000 рублей. Соглашением было установлено, что срок возврата суммы займа в размере 2500000 рублей продлен ответчику до 21.03.2023, а проценты за его пользование в размере 6% от суммы займа, подлежали уплате не позднее 21 числа каждого месяца, в соответствии со сроком действия договора займа.

21.11.2022 между ним и ответчиком было подписано дополнительное соглашение к договору залога от 12.05.2021, в силу которого залог недвижимого имущества обеспечивает исполнение ответчиком (залогодателем) обязательств не только по договору займа от 12.05.2021, но и дополнительному соглашению к договору займа от 21.11.2022, о чем в ЕГРН сделана соответствующая запись. 

До настоящего времени сумма долга по договору займа от 12.05.2021 и дополнительному соглашению к договору займа от 21.11.2022, всего на сумму 7500000 рублей, не возвращена. 

В связи с нарушением ответчиком своих обязательств по возврату суммы долга по договору займа от 2.05.2021, считает, что с него подлежит взысканию сумма долга в размере 2500000 рублей, проценты, предусмотренные п. 2.1 договора, за период с 12.05.2021 по 10.07.2024 в размере 1180000 рублей, неустойка, предусмотренная п. 3.1 договора, в размере 753431,96 рубль. 

За период с 15.06.2021 по 21.11.2023 ответчиком были выплачены денежные средства в размере 4500000 рублей, данная сумма в соответствии распределена в соответствии со ст. 319 ГК РФ. Общая сумма долга, подлежащая взысканию с ответчика по договору от 12.05.2021 и дополнительному соглашению от 21.11.2022 составляет 4433431,96 руб. (2500000+1180000+753431,96).

В связи с нарушением ответчиком обязательств по возврату долга, считает, что с него по дополнительному соглашению от 21.11.2022 подлежат взысканию сумма основного долга в размере 5000000 рублей, а также проценты за период с 21.11.2022 по 10.07.2024 в соответствии с п. 4 соглашения – в размере 7853333,33 рубля, проценты по ст. 395 ГК РФ, начисленные на сумму основного долга, в размере 834740,62 рублей, неустойка, предусмотренная п. 4 соглашения в размере 0,1% от суммы неуплаченных процентов, - 2226000 рублей. Общая сумма долга, подлежащая взысканию с ответчика в его пользу по дополнительному соглашению к договору займа от 21.11.2022 составляет 15914073,95 рубля (5000000+7853333,33+834740,62+2226000).

03.05.2024 в адрес ответчика им была направлена претензия о погашении задолженности по договору. Претензия получена ответчиком 08.05.2024 и оставлена без удовлетворения. 

Поскольку общая сумма задолженности по договору займа от 12.05.2021 и дополнительному соглашению от 21.11.2022 составляет 20347505,91 рублей, что превышает кадастровую стоимость заложенного имущества, считает, что обращение взыскания на заложенное имущество будет соответствовать требованиям защиты прав от недобросовестных действий ответчика. 

Просил взыскать с ФИО4 в свою пользу задолженность по договору займа от 12.05.2021, и дополнительному соглашению к договору займа от 21.11.2022 в размере 2500000 рублей; за период с 12.05.2021 по 10.07.2024 проценты за пользованием займом от 12.05.2021 - в размере 1180000 рублей, неустойку, предусмотренную п. 3.1 договора займа от 12.05.2021 – 753431,96 рубль, всего 4433431,96 рубль. 

Взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по дополнительному соглашению к договору займа от 21.11.2022 в размере 5000000 рублей, за период с 21.11.2022 по 10.07.2024 проценты за пользование займом в размере 7853333,33 рубля, проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, 834740,62 рублей, неустойку – 2226000 рублей, всего 15914073,95 рубля.

Взыскать с ФИО4 в свою пользу проценты за пользование займом в размере 7500000 рублей, начиная с 10.07.2024 по день фактического исполнения обязательств из расчета 72% годовых от суммы займа в размере 2500000 рублей, а также из расчета 96% годовых от суммы займа в размере 5000000 рублей.

Обратить взыскание на следующее имущество: здание (индивидуальный жилой дом), общей площадью 339,2 кв.м (количество этажей – 2, назначение – жилое), расположенный по адресу ..., кадастровый ..., находящийся в пределах земельного участка с кадастровым номером ..., земельный участок общей площадью 1257 кв.м+/- 7,22 кв.м, расположенный по адресу ..., кадастровый ..., вид разрешенного использования - для размещения малоэтажной жилой застройки в едином комплексе с существующей застройкой, для малоэтажной застройки, категория земель - земли населенных пунктов, путем продажи на публичных торгах.

Взыскать с ФИО4 в свою пользу судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 60000 рублей (л.д. 4-9).

Впоследствии истец уточнил исковые требования, просил взыскать с ФИО4 в свою пользу задолженность по договору займа от 12.05.2021 (с учетом дополнительного соглашения от 21.11.2022) в размере 2415470,89 рублей, в том числе основной долг – 1167672,27 руб., проценты за пользование займом – 918978,91 рублей за период с 21.12.2022 по 10.02.2025; проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, - 328819,71 рублей. 

Взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по дополнительному соглашению к договору займа от 21.11.2022 в размере 12080386,09 рублей, в том числе, основной долг - 5000000 рублей, проценты за пользование займом – 4313654,74 рублей за период с 21.12.2022 по 10.02.2025, проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ – 1408013,69 рублей, неустойку - 1358717,66 рублей.

Взыскать с ФИО4 в свою пользу проценты за пользование займом, начиная с 11.02.2025 по день фактического исполнения обязательств по договору займа от 12.05.2021 из расчета 47,4% годовых от суммы основного долга в размере 1167672, 27 рубля; по дополнительному соглашению от 21.11.2022 к договору займа от 12.05.2021, из расчета 51,96 % годовых от суммы основного долга в размере 5000000 рублей.

Обратить взыскание на индивидуальный жилой дом с кадастровым номером ..., общей площадью 339,2 кв.м, количество этажей – 2, расположенный по адресу ..., находящийся в пределах земельного участка с кадастровым номером ..., путем продажи на публичных торгах.

Обратить взыскание на земельный участок с кадастровым номером ..., общей площадью 1257 кв.м+/- 7,22 кв.м, расположенный по адресу ..., вид разрешенного использования - для размещения малоэтажной жилой застройки в едином комплексе с существующей застройкой, категория земель - земли населенных пунктов, путем продажи на публичных торгах.

Установить начальную продажную стоимость индивидуального жилого дома с кадастровым номером ..., расположенного по адресу ..., находящегося в пределах земельного участка с кадастровым номером ..., в размере 34966400 рублей.

Установить начальную продажную стоимость земельного участка с кадастровым номером ..., расположенного по адресу ..., в размере 4499 200 рублей.

Взыскать с ФИО4 в свою пользу в счет возмещения затрат на проведение экспертизы в размере 25750 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 60000 рублей (л.д. 179-183, 184-190).

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель истца адвокат ПОКА ФИО1, действующая на основании ордера № 004872 от 24.07.2024, представившая удостоверение № 729 от 13.03.2012, в судебном заседании уточнила исковые требования, представив расчет задолженности в соответствии со среднерыночными значениями полной стоимости потребительских кредитов (займов) в процентах годовых за II квартал 2021 года и за IV квартал 2022 года, исходя из предельных значений полной стоимости потребительских кредитов (займов) (в процентах годовых) в соответствующие периоды, указывая, что проценты, установленные условиями договора займа от 12.05.2021 (п. 2.1) снижены истцом с 72% до 47,4% годовых (24,968% годовых х1,9), проценты, установленные дополнительным соглашением от 21.11.2022 (п. 4) снижены с 96% до 51,96% (27,353%х1,9). В связи с чем, просила взыскать с ФИО4 в пользу ФИО3 задолженность по договору займа от 12.05.2021 с учетом дополнительного соглашения к договору займа от 21.11.2022: основной долг – 1167672,27 руб., проценты за пользование займом за период с 21.12.2022 по 07.03.2025 – 958406,68 рублей, проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, - 345 615 рублей; задолженность по дополнительному соглашению от 21.11.2022 к договору займа от 12.05.2021: основной долг - 5000000 рублей, проценты за пользование займом – 4498727,32 рублей за период с 21.12.2022 по 07.03.2025, проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ – 1479931,49 рубль, неустойку - 1466098,10 рублей. В остальной части исковые требования оставила без изменения.

Представитель ответчика ФИО3 ФИО2, действующий на основании доверенности от 03.08.2024 (л.д. 71), в судебном заседании подтвердил заключение договоров займа и дополнительного соглашения к договору займа между ФИО3 и ФИО4 и наличие задолженности по ним, в настоящее время отсутствует финансовая возможность погасить существующую задолженность. Пояснил, что в соответствии с положениями п. 5 ст. 809 ГК РФ, при наличии оснований, суд вправе произвести перерасчет сумм, подлежащих уплате в качестве процентов за пользование займом, с учетом снижения предусмотренной договором процентной ставки за пользование займом. Истец и ответчик являются гражданами, поэтому размер процентов, предусмотренный п. 2.1 договора займа (6% ежемесячно), составляет 72% годовых, является завышенным. Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (ПСК) рассчитываются Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 01.04.2019 № 5112-У «О порядке определения банком России категорий потребительских кредитов…». Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), применяющиеся для договоров займа во 2 квартале 2021 г. для сумм свыше 300000 рублей, не превышают 18% годовых. Считает, что имеются основания для снижения размера процентов по договору займа от 12.05.2021 до 18% годовых, исходя из этого, размер процентов не должен превышать 1,5% в месяц, что соответствует 37500 рублей от суммы долга 2500000 рублей. Сумму займа в размере 5000 0000 рублей ответчик от истца не получал. Документы были подписаны по просьбе сына ответчика. При этом размер процентов, установленный дополнительным соглашением к договору займа от 21.11.2022, составляющий 8% в месяц, составляет 96% годовых.

Согласно информации Банка России среднерыночные значения полной стоимости нецелевых потребительских кредитов (займов), обязательства по которым обеспечены ипотекой, применяющиеся для договоров займа в 4 квартале 2022 года, не превышают 20,5 % годовых. Считает, что у суда имеются основания для применения положений п. 5 ст. 809 ГК РФ и снижения размера процентов до средних значений, поскольку размер ежемесячных процентов не должен превышать 1,7%, что соответствует 85000 рублей от суммы 5000000 рублей. 

Расчёт неустойки, произведенный истцом, является ошибочным, поскольку дополнительным соглашением срок возврата займа продлевается до 21.03.2023, ответственность за просрочку возврата займа в размере 2500000 рублей в виде неустойки должна применяться не ранее 22.03.2023. Размер неустойки завышен, просил снизить размер неустойки с учетом ст. 333 ГК РФ. Ответчик представил расчет задолженности, в соответствии с которым сумма основного долга по договору займа от 12.05.2021 составляет 900129,43 рублей, размер процентов исходя из ставки 35,58 % годовых составляет 423645,36 рублей. Сумма основного долга по дополнительному соглашению от 21.11.2022 к договору займа составляет 5000000 рублей, размер процентов исходя из ставки 35,58 % годовых составляет 3014327,99 рублей (л.д. 111-114). 

Представители третьих лиц УФНС России по Пензенской области, МРУ Росфинмониторинга по приволжскому Федеральному органу в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены. 

Выслушав объяснения представителей сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Пунктом 2 ст. 808 ГК РФ установлено, что в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Исходя из разъяснений, изложенных в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п. 1 ст. 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

В пункте 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» разъяснено, что при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные статьей 395 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, 12.05.2021 между истцом ФИО3 (займодавец) и ответчиком ФИО4 (заемщик) был заключен договор займа между физическими лицами, по условиям которого истец передал ответчику денежные средства в размере 2500000 рублей на срок до 16.06.2021 (п. 1.1 и п. 1.3 договора) (л.д. 11-13). Пунктом 2.1 договора стороны предусмотрели, что за пользование суммой займа заемщик выплачивает займодавцу проценты из расчета 6% от суммы займа ежемесячно. Проценты начисляются со дня предоставления суммы займа до дня возврата суммы займа включительно (п. 2.2) и выплачиваются не позднее 16 числа каждого месяца в соответствии со сроком действия договора (п. 2.3). За несвоевременный возврат суммы займа займодавец вправе требовать с заемщика уплату процентов в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 811, п. 1 ст. 395 ГК РФ (независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 2.1 договора) (п. 3.1 договора). За нарушение сроков уплаты процентов, предусмотренных п. 2.3 договора займодавец вправе требовать с заемщика уплаты неустойки (пени) в размере 0,1 процента от суммы займа по договору (п. 3.2 договора). 

Факт получения денежных средств ответчиком подтверждается распиской (л.д. 24).

В качестве обеспечения исполнения обязательств по указанному договору займа между истцом ФИО3 (залогодержатель) и ответчиком ФИО4 (залогодатель) заключен договор залога недвижимого имущества от 12.05.2021 (л.д. 16-19), в соответствии с которым залогодатель передал залогодержателю в залог принадлежащее ему на праве собственности имущество: Здание (индивидуальный жилой дом), общей площадью 339,2 кв.м, количество этажей – 2, назначение – жилое, расположенный по адресу г. ... ..., кадастровый ..., находящийся в пределах земельного участка с кадастровым номером ... (п. 1.1.1.). Земельный участок общей площадью 1257 кв.м+/- 7,22 кв.м, расположенный по адресу ..., ..., кадастровый ..., вид разрешенного использования - для размещения малоэтажной жилой застройки в едином комплексе с существующей застройкой, для малоэтажной застройки, категория земель - земли населенных пунктов. Залоговая стоимость указанного имущества была установлена сторонами в размере 2500000 рублей (п. 1.1.2 договора). Договор залога зарегистрирован в Управлении Росреестра по Пензенской области 14.05.2021 (л.д. 20).

24.03.2021 ФИО4 получено нотариально заверенное согласие его супруги ОМЮ. на передачу в залог земельного участка с кадастровым номером ..., находящегося по адресу ..., и здания (индивидуальный жилой дом), кадастровый ..., находящийся по адресу ... (л.д. 31-32).

21.11.2022 между истцом ФИО3 (займодавец) и ответчиком ФИО4 (заемщик) было заключено дополнительное соглашение к договору займа между физическими лицами от 12.05.2021, по условиям которого с 21.11.2022 займодавец дополнительно передает в собственность заемщику денежные средства в размере 5000000 рублей, а заемщик обязуется вернуть сумму займа и уплатить проценты на неё в сроки и в порядке на следующих условиях: за пользование суммой займа заемщик выплачивает займодавцу проценты из расчета 8% от суммы займа ежемесячно; проценты начисляются со дня предоставления суммы займа до дня возврата суммы займа включительно; сумма займа предоставляется на срок до 21.03.2023; за нарушение сроков уплаты процентов за пользование суммой займа займодавец вправе требовать с заемщика уплаты неустойки (пени) в размере 0,1 процента от суммы неуплаченных процентов ежедневно (л.д. 14-15). 

В пункте 6 дополнительного соглашения стороны пришли к соглашению об увеличении залоговой стоимости переданного в залог недвижимого имущества до 7500000 рублей. Дополнительным соглашением установлено, что срок возврата суммы займа в размере 2500000 рублей продлевается до 21.03.2023, а проценты за пользование займом не изменяются и составляют 6% от суммы займа ежемесячно (пункт 5).

Факт получения ФИО4 денежных средств в размере 5000000 рублей подтверждается распиской от 21.11.2022 (л.д. 25).

21.11.2022 между истцом и ответчиком было подписано дополнительное соглашение к договору залога недвижимого имущества от 12.05.2021, в силу которого залог недвижимого имущества обеспечивает исполнение ответчиком (залогодателем) обязательств не только по договору займа от 12.05.2021, но и дополнительному соглашению к договору займа от 21.11.2022 (л.д. 21-23). 

Ответчиком ФИО4 обязательства по договору займа между физическими лицами от 12.05.2021 и по дополнительному соглашению от 21.11.2022 к договору займа между физическими лицами надлежащим образом не исполнялись, ввиду чего ФИО3 03.05.2024 в адрес ответчика была направлена претензия о возврате задолженности по договору займа и по дополнительному соглашению в общей сумме 18398987,63 рублей, из которых, 7500000 рублей – сумма займа, 7798279,57 рублей - проценты за пользование суммой займа, 3100708,06 рублей - неустойка, которая была получена ответчиком, но не исполнена, задолженность в полном объеме не погашена до настоящего времени (л.д. 26, 27-28).

За период с 15.06.2021 по 21.11.2023 ответчиком в счет погашения долга были выплачены денежные средства в размере 4500000 рублей, которые в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, определяющей очередность погашения требований по денежному обязательству, учтены истцом и правильно распределены при расчете задолженности в счет погашения процентов и уплаты части долга. Исходя из этого, с учетом внесения ответчиком денежных средств в размере 150000 рублей ежемесячно в период с 15.06.2021 по 14.11.2022, в размере 35000 рублей, внесенных 21.11.2022, в размере 26343,68 рубля ежемесячно в период с 21.12.2022 по 23.10.2023 и 20196,82 рублей, внесенных 21.11.2022, задолженность по основному долгу по договору займа от 13.05.2021 составила 1167672,27 рубля. 

Последний платеж в счет погашения задолженности внесен ответчиком 21.11.2022 в размере 20196,82 рублей.

Доказательств полной выплаты задолженности по договору займа от 21.05.2021 и дополнительному соглашению от 21.11.2022 ответчиком не представлено.

Пунктом 5 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

Условиями договора займа от 12.05.2021 предусмотрена уплата процентов за период пользования займом в размере 6% в месяц, что составляет 72% годовых, в то время как согласно информации, Банка России о среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) в процентах годовых за II квартал 2021 года, предельное значение полной стоимости потребительского кредита с лимитом кредитования на сумму свыше 300000 рублей на момент заключения договора займа составляло 24,968% годовых.

Условиями дополнительного соглашения от 21.11.2022 к договору займа предусмотрена уплата процентов за период пользования займом в размере 8% в месяц, что составляет 96% годовых, в то время как согласно информации, Банка России о среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) в процентах годовых за IV квартал 2022 года, предельное значение полной стоимости потребительского кредита на момент заключения договора займа составляло 27,353% годовых.

Поскольку установленная указанными договорами плата за пользование заемными значительно превышает предельное значение ставки, то данные условия договоров не отвечают принципу разумности, являются явно обременительным для заемщика, истцом с учетом положений ч. 5 ст. 809 ГК РФ снижены установленные договорами проценты за пользование заемными средствами по договору займа от 12.05.2021 с 72% до 47,4% годовых (24,968% годовых х1,9), по дополнительному соглашению от 21.11.2022 с 96% до 51,96% (27,353%х1,9) в соответствии с предельными значениями полной стоимости потребительских кредитов (займов).

Размер задолженности по договору займа от 12.05.2021 с учетом внесенных ответчиком денежных средств в погашение долга составляет 1167675,27 рубля – сумма основного долга, размер процентов за пользование займом за период с 21.12.2022 по 07.03.2025 составляет 958406,68 рублей в соответствии с расчетом.

Размер задолженности по дополнительному соглашению от 21.11.2022 к договору займа от 12.05.2021 составляет: основной долг – 5000000 рублей, проценты за пользование займом за период с 21.12.2022 по 07.03.2025 – 4498727,32 рублей, в соответствии с расчетом.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан верным, составленным в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора займа и дополнительного соглашения к договору займа, отражающим все произведенные ответчиком платежи. Доказательств отсутствия задолженности по договору либо наличия задолженности в меньшем размере ответчиком не представлено.

Как установлено п. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, исходя из положений ст. ст. 811, 395 ГК РФ, вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя по договору займа обязательств по возврату денежной суммы, суд приходит к выводу о взыскании в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из расчета.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами по договору займа от 12.05.2021 за период с 22.03.2023 (срок возврата займа, установленный дополнительным соглашением) по 07.03.2025 (день вынесения решения суда) составляет 345615 рублей, исходя из расчета: 

За период с 22.03.2023 по 23.07.2023 (124 дня) размер процентов составляет 29751,65 руб. 1167672,27*124*7,5%/366.

За период с 24.07.2023 по 14.08.2023 (22 дней) размер процентов составляет 5982,32 руб. – 1167672,27*22*8,5%/366.

За период с 15.08.2023 по 17.09.2023 (34 дней) размер процентов составляет 13052,34 руб. – 1167672,27*34*12%/366.

За период с 18.09.2023 по 29.10.2023 (42 дней) размер процентов составляет 17467,10 руб. – 1167672,27*42*13%/366.

За период с 30.10.2023 по 17.12.2023 (49 дней) размер процентов составляет 23513,40 руб. – 1167672,27*49*15%/366.

За период с 18.12.2023 по 31.12.2023 (14 дней) размер процентов составляет 7165,99 руб. – 1167672,27*14*16%/366.

За период с 01.01.2024 по 28.07.2024 (210 дней) размер процентов составляет 107196,14 руб. – 1167672,27*210*16%/366.

За период с 29.07.2024 по 15.09.2024 (49 дней) размер процентов составляет 28138,99 руб. – 1167672,27*49*18%/366.

За период с 16.09.2024 по 27.10.2024 (42 дней) размер процентов составляет 25459,08 руб. – 1167672,27*42*19%/366.

За период с 28.10.2024 по 31.12.2024 (65 дней) размер процентов составляет 43548,43 руб. – 1167672,27*65*21%/366.

За период с 01.01.2025 по 07.03.2025 (66 дней) размер процентов составляет 44339,56 руб. – 1167672,27*66*21%/366.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами по дополнительному соглашению от 21.11.2022 к договору займа за период с 22.03.2023 по 07.03.2025 составляет 1479931,49 рубль, исходя из расчета: 

За период с 22.03.2023 по 23.07.2023 (124 дня) размер процентов составляет 127397,26 руб. 5000 000*124*7,5%/366.

За период с 24.07.2023 по 14.08.2023 (22 дней) размер процентов составляет 25616,44 руб. – 5000 000*22*8,5%/366.

За период с 15.08.2023 по 17.09.2023 (34 дней) размер процентов составляет 55890,41 руб. – 5000 000*34*12%/366.

За период с 18.09.2023 по 29.10.2023 (42 дней) размер процентов составляет 74794,52 руб. – 5000 000*42*13%/366.

За период с 30.10.2023 по 17.12.2023 (49 дней) размер процентов составляет 100684,93 руб. – 5000 000*49*15%/366.

За период с 18.12.2023 по 31.12.2023 (14 дней) размер процентов составляет 30684,93 руб. – 5000 000*14*16%/366.

За период с 01.01.2024 по 28.07.2024 (210 дней) размер процентов составляет 459016,39 руб. – 5000 000*210*16%/366.

За период с 29.07.2024 по 15.09.2024 (49 дней) размер процентов составляет 120491,80 руб. – 5000 000*49*18%/366.

За период с 16.09.2024 по 27.10.2024 (42 дней) размер процентов составляет 109016,39 руб. – 5000 000*42*19%/366.

За период с 28.10.2024 по 31.12.2024 (65 дней) размер процентов составляет 186475,41 руб. – 5000 000*65*21%/366.

За период с 01.01.2025 по 07.03.2025 (66 дней) размер процентов составляет 189863,01 руб. – 5000 000*66*21%/366.

Расчет процентов произведен исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, в соответствии с требованиями п. 1 ст.395 ГК РФ.

Пунктом 3.2 договора займа от 12.05.2021 стороны предусмотрели, что за нарушение сроков уплаты процентов, предусмотренных п. 2.3 договора, займодавец вправе требовать с заемщика уплаты неустойки (пени) в размере 0,1 процента от суммы займа по договору). Аналогичные условия уплаты неустойки предусмотрены пунктом 4 дополнительного соглашения от 21.11.2022 к договору займа. Истцом заявлено о взыскании неустойки в рамках дополнительного соглашения к договору займа.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка по своей правовой природе является, в том числе мерой ответственности должника за неисполнение или ненадлежащее исполнение принятого на себя обязательства.

Исходя из расчета, представленного истцом, размер неустойки на просроченные проценты по дополнительному соглашению от 21.11.2022 к договору займа за период с 23.01.2023 по 07.03.2025 составляет 1466098,10 рублей. 

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ суд наделен правом уменьшить неустойку, если установит, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

В данном случае, суд, с учетом заявления представителя ответчика о снижении размера неустойки, размера задолженности по основному долгу, просроченных процентов, периода просрочки исполнения обязательств, и, принимая во внимание компенсационную природу неустойки, требования разумности и справедливости, приходит к выводу о явной несоразмерности начисленной неустойки на просроченные проценты последствиям нарушения обязательства, и снижает размер неустойки на просроченные проценты по дополнительному соглашению от 21.11.2022 к договору займа за период с 23.01.2023 по 07.03.2025 до 150 000 рублей. 

На основании п. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Таким образом, проценты, предусмотренные за пользование заемными денежными средствами подлежат начислению по общему правилу до дня погашения задолженности. С ответчика ФИО4 в пользу истца следует взыскать проценты за пользование займом, начиная с 08.03.2025 по день фактического исполнения обязательства по договору займа от 12.05.2021 из расчета 47,4% годовых от суммы основного долга в размере 1167672,27 рубля, по дополнительному соглашению от 21.11.2022 к договору займа от 12.05.2021 из расчета 51,96 % годовых от суммы основного долга в размере 5000000 рублей. 

В качестве обеспечения исполнения обязательств по договору займа от 12.05.2021 между истцом ФИО3 (залогодержатель) и ответчиком ФИО4 (залогодатель) заключен договор залога недвижимого имущества от 12.05.2021 (л.д. 16-19), в соответствии с которым залогодатель передал залогодержателю в залог принадлежащее ему на праве собственности имущество: индивидуальный жилой дом, общей площадью 339,2 кв.м, расположенный по адресу ..., кадастровый ... (п. 1.1.1.); Земельный участок общей площадью 1257 кв.м+/- 7,22 кв.м, расположенный по адресу ..., кадастровый .... Залоговая стоимость указанного имущества была установлена сторонами в размере 2500000 рублей (п. 1.1.2 договора). Дополнительным соглашением от 21.11.2022 залоговая стоимость имущества по договору залога увеличивается до 7500000 рублей (п. 6).

Договор залога зарегистрирован в установленном законом порядке.

Договором залога недвижимого имущества от 12.05.2021 предусмотрено, что взыскание на недвижимое имущество по настоящему договору для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по договору займа (п. 4.1 договора). Обращение взыскания на имущество, переданное залогодержателю в залог. осуществляется в судебном порядке или без обращения в суд в порядке, установленном соглашением сторон о порядке обращения взыскания на заложенное имущество и его реализации (п. 4.2).

С целью определения рыночной стоимости индивидуального жилого дома с кадастровым номером ..., расположенного по адресу ..., и земельного участка с кадастровым номером ..., расположенного по адресу ..., определением суда от 28.10.2024 была назначена судебная товароведческая экспертиза, производство которой поручено экспертам АНО «НИЛСЭ» (л.д. 129-130).

Согласно заключению эксперта № 491/16 от 10.01.2025, рыночная стоимость индивидуального жилого дома, расположенного по адресу ..., составляет 43708000 рублей; рыночная стоимость земельного участка, расположенного по адресу ..., расположенного по адресу ..., составляет 5624000 рубля (л.д. 150-174) 

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. 

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом (пункт 1).

К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное (пункт 2).

Пунктом 1 статьи 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 указанного кодекса (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом.

Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого входе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Неисполнение ответчиком принятых на себя обязательств по договору займа от 12.05.2021 и дополнительному соглашению от 21.11.2022 к договору займа подтверждено материалами дела, указанное обстоятельство является существенным нарушением договора займа с учетом дополнительного соглашения к нему, поскольку истец, заключая с ответчиком договор займа, а впоследствии дополнительное соглашение к договору займа, рассчитывал ежемесячно получать проценты, начисленные на сумму займа, а по окончании срока займа, возврат своих денег. В связи с чем, требование истца об обращении взыскания на предмет залога являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Следует обратить взыскание на предмет залога - индивидуальный жилой дом, общей площадью 339,2 кв.м, расположенный по адресу ..., кадастровый ... и земельный участок общей площадью 1257 кв.м+/- 7,22 кв.м, расположенный по адресу ..., кадастровый .... Определить способ реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов.

При установлении начальной продажной стоимости индивидуального жилого дома и земельного участка руководствуется положениями подп. 4. п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», и определяет начальную продажную цену индивидуального жилого дома в размере 34966400 рублей (43708000*80%), земельного участка – 4499 200 рублей (5624 000*80%).

Согласно ч. 1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Установлено, что при обращении в суд с настоящим исковым заявлением истцом была уплачена госпошлина в размере 60 000 рублей на основании чека по операции от 09.07.2024 за требование имущественного характера исходя из цены иска (л.д. 10). С ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 60 000 рублей. 

Установл ено, что в ходе судебного разбирательства определением суда от 28.10.2024 по ходатайству представителя истца была назначена судебная товароведческая экспертиза, проведение которой поручено экспертам АНО «НИЛСЭ». Обязательства по оплате экспертизы возложены на истца ФИО3, расходы которого по оплате судебной товароведческой экспертизы составили 25 750 рублей, что подтверждается квитанцией об оплате. Суд считает, что поскольку исковые требования ФИО3 удовлетворены, в его пользу с ответчика ФИО4 следует взыскать понесенные истцом судебные расходы по оплате производства судебной товароведческой экспертизы в размере 25 750 рублей

Исходя из вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ФИО3 к ФИО4 о взыскании суммы долга, процентов и неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО4 (...) в пользу ФИО3 (...) задолженность по договору займа от 12.05.2021 с учетом дополнительного соглашения от 21.11.2022 к договору займа: основной долг в размере 1167 672 (один миллион сто шестьдесят семь тысяч шестьсот семьдесят два) рубля 27 копеек, проценты за пользование займом за период с 21.12.2022 по 07.03.2025 в размере 958406 (девятьсот пятьдесят восемь тысяч четыреста шесть) рублей 68 копеек, проценты по ст. 395 ГК РФ в размере 345615 (триста сорок пять тысяч шестьсот пятнадцать) рублей; задолженность по дополнительному соглашению от 21.11.2022 к договору займа от 12.05.2021: основной долг в размере 5000000 (пять миллионов) рублей, проценты за пользование займом за период с 21.12.2022 по 07.03.2025 в размере 4498727 (четыре миллиона четыреста девяносто восемь тысяч семьсот двадцать семь) рублей 32 копейки, проценты по ст. 395 ГК РФ в размере 1479931 (один миллион четыреста семьдесят девять тысяч девятьсот тридцать один) рубль 49 копеек, неустойку в размере 150000 (сто пятьдесят тысяч) рублей. 

Взыскать с ФИО4 в пользу ФИО3 проценты за пользование займом, начиная с 08.03.2025 по день фактического исполнения обязательства по договору займа от 12.05.2021 из расчета 47,4% годовых от суммы основного долга в размере 1167672,27 рубля, по дополнительному соглашению от 21.11.2022 к договору займа от 12.05.2021 из расчета 51,96 % годовых от суммы основного долга в размере 5000000 рублей. 

Обратить взыскание на индивидуальный жилой дом, общей площадью 339,2 кв.м, расположенный по адресу ... кадастровый ..., путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены 34966400 рублей (тридцать четыре миллиона девятьсот шестьдесят шесть тысяч четыреста) рублей. 

Обратить взыскание на земельный участок общей площадью 1257 кв.м+/- 7,22 кв.м, расположенный по адресу ..., кадастровый ..., путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены 4499 200 рублей (четыре миллиона четыреста девяносто девять тысяч двести) рублей. 

Взыскать с ФИО4 в пользу ФИО3 расходы по уплате государственной пошлины в размере 60000 (шестьдесят тысяч) рублей, расходы по проведению экспертизы в размере 25750 (двадцать пять тысяч семьсот пятьдесят) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено 21.03.2025. 

Судья: ...

... 

... 

...

...