Дело № 2-862/2021

УИД 34RS0019-01-2021-001529-40

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Камышин «22» июня 2021 года

Камышинский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Ветлугина В.А., 

при секретаре судебного заседания Федоровой Е.В.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой премии, морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к страховому акционерному обществу «ВСК» (далее САО «ВСК») о взыскании страховой премии, морального вреда, штрафа, судебных расходов, в обоснование требований указав, что 16 мая 2020 года между истцом и ПАО «Банк Зенит» был заключен договор о предоставлении кредита на приобретение автомобиля марки «CHANGAN», модель CS35PLUS, VIN 

<

***>. Помимо данного договора, истец был вынужден заключить договор страхования с САО «ВСК». На момент подписания договора с ПАО «Банк Зенит» о приобретении автомобиля в кредит, он не был осведомлен об отсутствии необходимости заключения договора страхования жизни с САО «ВСК». В соответствии с кассовым чеком САО «ВСК» № 1737 от 23.06.2020, истцом на счет ответчика были перечислены денежные средства в размере 113 330 рублей 71 копейки. После оплаты данной денежной суммы, ФИО1 обратился в САО «ВСК» с заявлением о расторжении договора страхования. Согласившись с данными требованиями, 16 июня 2020 года САО «ВСК» расторгли договор страхования и перечислили на его счет, открытый в ПАО «Банк Зенит», денежную сумму в размере 5509 рублей 13 копеек, полагая, что тем самым, надлежащим образом исполнили свои обязательства по возврату неиспользованной части страховой премии по договору страхования. С такой позицией ответчика истец не согласился и 11 сентября 2020 года обратился в страховую компанию с заявлением о возврате не выплаченной части страховой премии при расторжении договора. На что получил ответ, что все условия САО «ВСК» выполнены. По его мнению, ответчик не доплатил ему 107 821 рубль 58 копеек (113 330,71 - 5509,13). В связи с невыплатой в добровольном порядке денежных средств, истцу были причинены нравственные страдания, которые он оценивает в 3000 рублей. Полагает, что с ответчика в его пользу также подлежит взысканию сумма штрафа в размере 53 910 рублей 79 копеек (107 821,58/2). Также им были понесены расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей. 25.02.2021 истец обратился с заявлением в службу финансового уполномоченного. 16.03.2021 решением № У-21-25821/5020-004 уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в удовлетворении требований ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования - отказано. 

На основании изложенного, просит взыскать с САО «ВСК» в его пользу сумму страховой премии в размере 107 821 рубля 58 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 53 910 рублей 79 копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей.

Истец ФИО1, его представитель ФИО2 в судебном заседании заявленные требования поддержали в полном объеме, просили их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске. 

Представитель ответчика САО «ВСК» по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала по доводам, изложенным в возражении на исковое заявление (л.д. 57-59), согласно которым, ответчиком не были нарушены требования законодательства, возврат страховой премии произведен в соответствии с условиями страхования. 16.05.2020 между ФИО1 и САО «ВСК» был заключен договора страхования № 20000ZAI1030000885 на условиях Правил страхования № 167/1 в редакции от 18.12.2017, страховая премия составила 113 330 рублей 71 копейка. Срок действия договора страхования с 17.05.2020 по 16.05.2023. 16.06.2020 истец обратился в САО «ВСК» с заявлением, в котором просил досрочно прекратить договор страхования и осуществить выплату части неиспользуемой страховой премии. В связи с тем, что с начала действия договора добровольного страхования прошло более 14 календарных дней, САО «ВСК» произвело возврат страховой премии в размере 5509 рублей 13 копеек. Кроме того полагает, что взыскание штрафа, расходов на оплату услуг представителя и компенсации морального вреда заявлено не обосновано. 

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание явку представителя не обеспечил, представитель уполномоченного ФИО4 представил письменные объяснения (л.д. 26-27), согласно которым указал, что решение финансового уполномоченного по обращению ФИО1 № У-21-25821/5010-003 является законным и обоснованным, в связи с чем, просил в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным отказать, а в части не заявленной при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к его компетенции оставить без рассмотрения, дело рассмотреть без его участия. 

Третье лицо ПАО «Банк Зенит», будучи надлежащим образом извещены о дате, времени и месте судебного разбирательства, явку представителя не обеспечили, причина неявки судом не установлена, возражений суду не представили.

Информация по делу своевременно размещалась на интернет-сайте Камышинского городского суда Волгоградской области – http://kam.vol.sudrf.ru.

С учетом мнения участников процесса, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд определил рассмотреть настоящее дело при указанной явке.

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, дела № 2-1621/2020, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 ГК РФ). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 16.05.2020 между ФИО1 и ПАО «Банк Зенит» заключен кредитный договор № AVT-KD-0000-2035240, согласно которому, Банк предоставил истцу денежные средства в размере 1 320 870 рублей 71 копейки сроком на 84 месяца под 15 % годовых, срок возврата 17.05.2027 (дело № 2-1621/2020, л.д. 8-11).

Пунктом 9 Индивидуальных условий кредитного договора предусматривалась обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья (личное страхование), на срок не менее 36 месяцев, в связи с этим одновременно с заключением кредитного договора 16.05.2020 Банком от лица страховой компании САО «ВСК» был заключен договор добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заёмщика кредита ПАО «Банк Зенит» и был выдан полис № 20000ZAI1030000885 на условиях Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода № 167/1 (в редакции от 18 декабря 2017 года) (дело № 2-1621/2020, л.д. 12-13).

В соответствии с указанным договором, страховая сумма устанавливается – в первый день действия договора страхования составляет 1 320 870 рублей 71 копейка, далее страховая сумма указывается равной размеру задолженности (включая начисленные проценты) застрахованного по кредиту, заключенному между застрахованным и ПАО «Банком Зенит» на соответствующую дату, но не более страховой суммы, установленной в первый день действий полиса-оферты и не менее 5 % от страховой суммы, установленной на первый день действия Полиса-оферты. Сумма страховой премии за весь срок страхования составила 113 330 рублей 71 копейка и была списана Банком со счета заемщика (дело 2-1621/2020, л.д. 15). 

16.06.2020 ФИО1 направил в САО «ВСК» заявление, в котором просил считать недействительным договор страхования и вернуть страховую премию (л.д. 38), в ответ на которое САО «ВСК» произвело расчет и возврат части страховой суммы в размере 5509 рублей 13 копеек (л.д. 60-61, 74).

Не согласившись с возвращенной суммой, 11.09.2020 истец, в целях досудебного урегулирования спора, обратился к ответчику с претензией о доплате недостающей суммы в размере 107 821 рубля 58 копеек (дело № 2-1621/2020, л.д. 18). Ответа на претензию не последовало, требуемая страховая сумма возвращена не была.

25.02.2021 года истец направила в адрес Финансового уполномоченного обращение с вышеуказанным требованием (л.д. 34-35).

Решением финансового уполномоченного от 16.03.2021 по делу № У-21-25821/5010-003, в удовлетворении требований ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано (л.д. 30-33).

В соответствии с частью 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу пункта 8.1 Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода № 167/1 (в редакции от 18 декабря 2017 года), утвержденного генеральным директором САО «ВСК», договор страхования досрочно прекращается в случаях: смерти Застрахованного не квалифицированной в качестве страхового случая (в отношении данного Застрахованного); исполнения Страховщиком обязательств в полном объеме; отказа Страхователя от Договора (в день поступления к Страховщику заявления о расторжении Договора); в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации, настоящими Правилами и Договором страхования.

Согласно пункту 8.2 Указанных Правил, при отказе Страхователя - физического лица от Договора: если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме; если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев).

На основании пункта 8.3 Правил страхования, при отказе Страхователя от Договора в случаях иных, чем указано в пункте 8.2. Правил страхования, при условии, что Договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, Страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено Договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ = 0,05 х (1-M / N) х П - В, где M - количество месяцев, в течение которых Договор действовал, N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты (л.д. 66-73).

В ходе судебного разбирательства установлено, что в договоре страхования от 16 мая 2020 года между сторонами были согласованы все существенные условия договора.

По смыслу статьи 957 ГК РФ, договор добровольного страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого его взноса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Исходя из того, что от даты заключения договора страхования 16 мая 2020 года до даты обращения истца к ответчику с заявлением о расторжении договора 16 июня 2020 года прошло более 14 календарных дней, размер подлежащей возврату страховой премии должен быть рассчитан в соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования и составляет: 0,05 x (1 - 1 / 36) x 113 330,71 - 0,00 = 5509,13 рублей. 

Платежным поручением № 34258 от 15 июля 2020 года, САО «ВСК» возвратило ФИО1 неиспользованную часть премии по договору в размере 5509 рублей 13 копеек. 

Таким образом, ответчик добросовестно выполнил свою обязанность перед истцом по возврату части страховой премии. В установленном законом порядке договор добровольного страхования от 16 мая 2020 года не оспорен, в связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

Довод истца о том, что он имеет право на возврат страховой премии в полном объеме, в связи с его волеизъявлением отказаться от услуги страхования, судом отклоняется, поскольку согласно пункта 1 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», ФИО1 имел возможность в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от данного договора. Однако правом на своевременный отказ от договора страхования в указанный период не воспользовался, в связи с чем, пункт 8.2.2 Правил страхования при рассмотрении данного спора применению не подлежит. В данном случае размер подлежащей возврату страховой премии рассчитывается в соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования.

Ссылка ФИО1 на то, что на момент подписания кредитного договора с ПАО «Банк Зенит», он не был осведомлен об отсутствии необходимости заключения договора страхования жизни с САО «ВСК», судом не может быть принята во внимание, поскольку по условиям кредитного договора на заемщика была возложена данная обязанность, возражений при подписании договора не высказал. Более того, при выполнении условии страхования заемщику банком была установлена льготная процентная ставка по кредиту в размере 15 % годовых (при невыполнении условий страхования жизни и здоровья процентная ставка составляет 17,5 % годовых), с чем он также был согласен. 

Разрешая спор в части требований истца о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, руководствуясь положениями статьей 13 и 15 Закон РФ № 2300-1, суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении, поскольку, на дату обращения в суд с данным иском, страховая выплата была произведена, права ФИО1 не нарушены, а потому правовых оснований для взыскания штрафных санкций, к которым относятся штраф, компенсация морального вреда, не имеется.

На основании части 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей.

В силу статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку в удовлетворении исковых требованиях ФИО1 отказано в полном объеме, то судебные расходы истца по оплате услуг представителя, удовлетворению также не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой премии, морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда через Камышинский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Ветлугин В.А.

Мотивированный текст решения изготовлен 29 июня 2021 года