Р Е Ш Е Н И Е

 дело № 2-1521/2019

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июня 2019 года г.Симферополь

Центральный районный суд г.Симферополя в составе председательствующего судьи Кундиковой Ю.В., при секретаре Ляховчук Ю.Н.,

с участием истца ФИО2, её представителей ФИО7, ФИО8, представителя ответчика ФИО9,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Российскому национальному коммерческому банку (ПАО) о взыскании списанных со счета банковской карты средств в сумме 108 000 руб., взыскании компенсации морального вреда в сумме 100 000 руб., взыскании штрафа в размере 54 000 руб.,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО РНКБ о взыскании списанных со счета банковской карты средств в сумме 108 000 руб., взыскании компенсации морального вреда в сумме 100 000 руб., взыскании штрафа в размер 54 000 руб.

В обоснование требований указано, что ФИО2 является сотрудником библиотеки №, имеет счет банковской карты №, открытый в ПАО РНКБ, на который зачисляется заработная плата. В связи с тяжелой жизненной ситуацией у истицы отсутствует возможность полностью исполнять график платежей по договорам потребительского кредита, заключенного с ПАО РНКБ в 2017 и 2018 году. Наличие непогашенных потребительских кредитов в РНКБ не может позволить РНКБ блокировать зарплатную карту истца и списывать 100 % зарплаты без соответствующего решения суда. Согласно выписке по счету банковской карты №, полученной за период с ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ, ответчик незаконно лишил истицу средств к существованию, в нарушение законодательства списал заработную плату в размере 108 000 руб. Истица неоднократно обращалась к ответчику с указанием на незаконность их действий, требованием снять арест с карты и вернуть заработную плату, на что истице было сообщено, что в связи с имеющимся непогашенным кредитом ответчик имеет право списывать средства со счетов должника. ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась с жалобой в Прокуратуру 

<

адрес>. ДД.ММ.ГГГГ направила на имя Председателя правления ПАО РНКБ заявление-требование о возврате в добровольном порядке незаконно удержанной суммы заработной платы. Добровольно банк заработную плату не вернул.

В судебном заседании истец требования поддержала, привела доводы, изложенные в иске. 

Представитель истицы ФИО4 просила удовлетворить заявленные требования, указала, что действия банка по списанию в полном объеме средств с карточного счета истицы, на который поступает заработная плата, являются незаконными. ФИО3 самостоятельно такой счет не открывала, так как это было сделано работодателем. Истица не давала согласия на списание средств заработной платы, которая может удерживаться только на основании решения суда. При наличии просроченной задолженности по кредитным договорам банк должен был обратиться в суд с заявлением о выдаче судебного приказа или с иском о взыскании средств по кредиту. Указала, что списание средств заработной платы свыше 50% противоречит закону, так как истица лишается всех средств, необходимых для существования. Считает, что при подписании кредитного договора истице не разъяснили последствия подписания заявления о списании средств со счета. Указала, что о незаконности действий ФИО3 сообщала и банку и обращалась в прокуратуру.

Представитель истицы ФИО5 требование поддержал, пояснил, что банку было известно о том, что на счет, с которого они осуществляют списание, поступают средства заработной платы, также данное обстоятельство было известно из содержания жалоб в прокуратуру, которые перенаправлялись банку. Списание средств заработной платы в размере 100 % поступающих сумм является незаконным, даже у судебных приставов имеются ограничения по объему удержания средств из заработной платы. Истица заключала кредитные договоры, имеет долг, но, полагает, что нельзя списывать всю заработную плату, не оставляя средств для проживания. Считает, что поскольку в заявлениях ФИО3 о даче согласия на списание средств отсутствует указание на конкретный номер счета, с которого истица разрешает производить удержание, то со счета заработной платы не могли быть взысканы средства.

Представитель ПАО РНКБ ФИО6 с требованиями не согласилась, пояснила, что ФИО3 заключила с банком три кредитных договора, по каждому договору установлен график внесения средств в счет исполнения обязательства. По каждому кредитному договору ФИО3 написала заявление на безакцептное списание средств со всех счетов. Такие заявления истица не отзывала. Указала, что ФИО3 обращалась в банк с требованием разъяснить основания списания средств с ее счета и просила их вернуть ей на счет. На данные обращения истице был дан ответ. При этом в таких заявлениях ФИО3 не указывала на то, что она отзывает ранее поданные ею заявления на безакцептное списание средств, а требование о возврате списанных с ее счета средств не может быть расценено банком как отзыв заявлений. Также указала, что при наличии заявления на безакцептное списание средств со счета банк не проверяет происхождение средств, поступающих на счет. Списание средств со счета истицы производилось на следующий день после наступления даты платежа по кредитному договору, и при наличии таких средств на счете, они списывались в счет погашения долга. В суд за взысканием задолженности по кредитным договорам банк не обращался, так как на основании заявлений о безакцептном списании средств производил списание и перечисление средств для погашения долга. До тех пор, пока заемщик не отзовет свое заявление о безакцептном списании средств с его счетов, банк на законных основаниях будет списывать средства в счет погашения кредитной задолженности. При наличии заявления клиента на безакцептное списание средств со счета ограничения, установленные для взыскания средств, не применяются, так как в заявлениях никаких ограничений не указано, и банк производил списание в рамках суммы просроченной задолженности по кредитным договорам. Просила в иске отказать.

Выслушав истца, представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

На основании ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

На основании ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Положениями п.2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от ДД.ММ.ГГГГ №-П предусмотрена возможность выдачи заранее данного акцепта, который может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения или документа в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между РНКБ Банк (ПАО) и ФИО3 заключен кредитный договор №, лимит кредита по которому составляет 5 000 руб., под 30 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между РНКБ Банк (ПАО) и ФИО3 заключен кредитный договор №, сумма кредита по которому составляет 500 000 руб., под 21 % годовых, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между РНКБ Банк (ПАО) и ФИО3 заключен кредитный договор №, сумма кредита по которому составляет 184 000 руб., под 19,9% годовых, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита № способами исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика указаны: а) наличными денежными средствами: путем внесения денежных средств в кассу в любом подразделении Банка; путем внесения денежных средств в банкоматах Банка с функцией приема наличных с использованием кредитной карты; б) в безналичном порядке путем перевода банком денежных средств со счета/счетов заемщика, открытых в Банке в соответствии с поручением заемщика; в) иными способами, предусмотренными законодательством Российской Федерации.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита № способами исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика указаны: а) безналично, путем перевода банком денежных средств со счета/счетов заемщика, открытых в Банке в соответствии с поручением заемщика; б) путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка; в) иными способами, предусмотренными законодательством РФ.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита № способами исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика указаны: а) безналично, путем перевода Банком денежных средств со счета/счетов заемщика, открытых в Банке в соответствии с поручением заемщика; б) путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка; в) иными способами, предусмотренными законодательством РФ.

При заключении договоров истица была ознакомлена и согласна с Индивидуальными условиями договоров потребительских кредитов и обязалась их выполнять, также ознакомлена с графиком платежей, что подтверждается ее подписями.

Судом установлено, что у истицы по договорам потребительского кредита по окончании установленного графиком срока исполнения обязательства имела место просроченная кредитная задолженность.

Из представленных в материалы дела выписок по счету банковской карты № следует, что с указанного счета банковской карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ списывались денежные средства в счет погашения задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Обращаясь с иском, ФИО3 указывает на незаконность списания денежных средств с банковской карты, на которую поступает заработная плата.

В дело представлено заявление ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ФИО3 поручает РНКБ Банк (ПАО) (далее - Банк) производить перечисления денежных средств (в том числе периодические) в сумме, порядке и сроки, предусмотренные заключенным между ней и Банком Кредитным договором, состоящим из Индивидуальных условий договора потребительского кредита №, подписанных ею «1» марта 2018 г и Общих условий потребительского кредита в РНКБ Банк (ПАО), действующих на «1» марта 2018 года (далее - Кредитный договор) с Текущего счета №, открытого на её имя в Банке, в счет погашения: части основного долга; процентов, начисленных за пользование кредитом. При недостаточности на Текущем счете денежных средств настоящим поручает Банку производить перечисления (в том числе периодические) денежных средств в необходимом размере на Текущий счет со счета по учету операций с использованием банковской карты №, открытого на её имя в Банке, за счет её собственных средств. Производить перечисления (в том числе периодические) денежных средств с открытых на её имя в Банке как на дату заключения Кредитного договора, так и в будущем: - Текущего счета, иных текущих счетов открытых на её имя в банке, счетов по учету вкладов «До востребования» и, за счет её собственных средств — со счетов по учету операций с использованием банковских карг - начиная с 1-го (первого) календарного дня существования просроченной задолженности по Кредитному договору; в счет: погашения просроченной задолженности по Кредитному договору, включающей в себя часть основного долга и проценты, начисленные за пользование кредитом; погашения процентов, начисляемых на сумму просроченного основного долга; оплаты неустоек, иных платежей, предусмотренных условиями Кредитного договора.

Аналогичного содержания заявление подписано ФИО3 23.082017 к кредитному договору № №.

Из заявления от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО3 дала поручение РНКБ Банку (ПАО) (далее – Банк) производить переводы (в том числе периодические) в сумме, порядке и сроки, предусмотренные заключенным между ней и Банком Договором (далее — Договор), состоящим из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставляемого с использованием электронного средства платежа (карты) № в РНКБ Банк (ПАО), подписанных «23» августа 2017 г. (далее - Индивидуальные условия), и Общих условий договора потребительского кредита, предоставляемого с использованием электронного средства платежа (карты) в ФИО1 НАЦИОНАЛЬНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК (публичное акционерное общество) (далее — Общие условия), со Счета, открытого для учета операций с использованием банковской карты или ее реквизитов, денежных средств: а)?в счет оплаты Обязательных платежей, погашения Задолженности но Договору, б)?в счет оплаты части Задолженности но Договору, подлежащей погашению в очередной(-ые) Платежный(-ые) период (-ы), в размере остатка денежных средств на Счете после осуществленного в соответствии с подп. «а» настоящего пункта Заявления перевода; в) зачисленных на Счет без установленных законом и иными правовыми актами или сделкой оснований (ошибочно зачисленных средств). При этом списание производится без взимания комиссии на счет, с которого было произведено ошибочное зачисление средств, в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации; г)?в счет оплаты комиссий, установленных Банком, Платежными системами и другими банками; д)?в счет оплаты фактически произведенных Банком расходов, связанных с предотвращением незаконного использования Кредитной карты. Производить переводы (в том числе периодические) за счет её собственных денежных средств с открытых в Банке счетов на её имя как на дату заключения Договора, так и в будущем: с текущих счетов, со счетов по учету вкладов «До востребования», со счетов по учету операций с использованием банковских карт начиная с 1-го (первого) календарного дня существования просроченной задолженности по Договору, в счет погашения суммы Задолженности, определенной Договором, в том числе, суммы Кредита, процентов за пользование кредитом, овердрафта, процентов за пользование овердрафтом, неустоек и иных платежей в сумме, сроки и в очередности, предусмотренные Договором. При переводе со счетов, открытых в валюте, отличной от валюты Счета, настоящим уполномочиваю Банк производить конвертацию денежных средств по курсу Банка на дату конвертации. При этом она понимает и принимает все риски потерь при осуществлении конверсионных операций.

Из п.3 заявления от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору 04054/16/000024316-17 следует, что ФИО3 поручает Банку ежемесячно в период с 25 (включительно) по последнее число месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, производить переводы (в том числе, периодические) денежных средств со счета для учета операций с использованием банковской расчетной картой № (далее – Счет банковской расчетной карты), за счет её собственных средств на Счете банковской расчетной карты, в размере обязательного платежа, рассчитанного в соответствии с Договором на 01 число месяца, в котором осуществляется перевод в соответствии с настоящим пунктом заявления (далее – обязательный платеж). Перевод денежных средств со Счета банковской расчетной карты в сумме, менее размера обязательного платежа, не производить.

Подписывая указанные заявления, ФИО3 подтвердила достоверность содержащихся в них сведений.

При этом ФИО3 при заключении данных договоров и подписании заявлений на безакцепное списание средств со своих счетов, открытых в банке, была свободна в соответствии со ст. 421 ГК РФ в определении их условий, доказательств какого-либо понуждения к их заключению не представлено, судом не установлено.

Истица ФИО3 располагала на стадии заключения договоров всей необходимой информацией об условиях, на которых Банк оказывает услуги по предоставлению кредита, о чем свидетельствуют ее подписи. Доводы истца о незаконности списания денежных средств заработной платы с её счета, являются несостоятельными, поскольку никаких ограничений по сумме списания средств со счета истицы указанные заявления не содержат.

Представленное в дело заявление – требование ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ, адресованное ПАО РНКБ, не может быть расценено судом, как заявление об отзыве ранее поданных заявлений на безакцептное списание средств со счетов, поскольку заявление такого требования не содержит, а имеется лишь указание на незаконность удержания средств заработной платы и требование о возврате списанной суммы.

Также в дело представлены обращения ФИО3 в прокуратуру 

<

адрес>, в которых не имеется указания на отзыв заявлений ФИО3 о безакцептном списании средств с её счетов.

Таким образом, подписав указанные заявления, ФИО2 предоставила банку право и дала распоряжение списывать средства любых сумм задолженности по кредитным договорам с любого своего счета, открытого в банке. При этом заявлений об отзыве распоряжений о списании средств ФИО2 в банк не направляла.

Доводы о том, что банк нарушил права истицы, как потребителя основаны на неправильном толковании норм материального права, так как списание денежных средств со счета осуществлялось банком на основании распоряжений Клиента (истицы).

Требования истицы о компенсации морального вреда в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей" и п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дела по спорам о защите прав потребителей" являются необоснованными, поскольку исследованными по делу доказательствами установлено, что действия банка по списанию денежных средств со счета истца не являются противоправными.

Также суд не находит оснований для взыскания с ответчика штрафа в порядке ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку нарушений прав ФИО2 со стороны ответчика судом не установлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО2 не подлежат удовлетворению.

Поскольку истец на основании положений ст. 333.37 НК РФ был освобожден от уплаты государственной пошлины при обращении в суд, то у суда отсутствуют правовые основания для взыскания государственной пошлины по делу, по которому принято судебное решение об отказе в удовлетворении исковых требований истца, освобожденного от уплаты государственной пошлины.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований ФИО2 к Российскому национальному коммерческому банку (ПАО) о взыскании списанных со счета банковской карты средств в сумме 108 000 руб., взыскании компенсации морального вреда в сумме 100 000 руб., взыскании штрафа в размере 54 000 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Крым через Центральный районный суд 

<

адрес> в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Кундикова Ю.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 17.06.2019

(с учетом выпадения последнего дня изготовления решения на выходной день)