Дело № 2-335/2021

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Увельский Челябинской области 16 июня 2021 года

Увельский районный суд Челябинской области в составе: 

председательствующего судьи: Гафаровой А.П., 

при ведении протокола помощником судьи: Величко Н.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – заемщик) о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 14 ноября 2018 года за период с 21 марта 2020 года по 10 сентября 2020 года включительно в размере 188136 рублей 60 копеек, из которых: 139499 рублей 23 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 44121 рубль 97 копеек – просроченные проценты, 4515 рублей 40 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредиту.

В обоснование заявленных исковых требований истец ссылается на то, что 14 ноября 2018 года между АО «Тинькофф Банк» (Банк) и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140000 рублей. Во исполнение соглашения Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентов по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор 10 сентября 2020 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. 

В соответствии со ст. ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, который предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании заявления-анкеты ФИО1 от 06 ноября 2016 года между сторонами в офертно-акцептной форме заключен 14 ноября 2018 года (в день совершения первой операции) договор кредитной карты № с лимитом до 300000 рублей, что не противоречит положениям ст. ст. 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (л. д. 26-27).

Неотъемлемыми частями договора являются заявление-анкета, Условия комплексного банковского обслуживания, размещенные в сети Интернет на сайте Банка 

<

адрес>, Тарифы, с которыми ответчик был ознакомлен и обязался их выполнять.

Заявление ответчика по первоначальному иску было акцептовано Банком, ответчику выпущена кредитная карта №, которую он активировал и использовал, что следует из выписки по счету за период с 06 ноября 2018 года по 10 марта 2021 года (л.д. 22-23).

Согласно Тарифному плану ТП 7.51, заемщику был предоставлен кредит со следующими условиями: процентная ставка по операциям покупок: в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты Минимального платежа – 28,9 %; годовая плата за обслуживание основной кредитной карты первый год – 2000 рублей, далее - 590 рублей, дополнительной кредитной карты – 590 рублей; комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 2,9 % плюс 290 рублей; плата за предоставление услуги «SMS – банк» - 59 рублей; минимальный платеж – не более 8% от задолженности, мин. 600 рублей; штраф за неоплату Минимального платежа первый раз 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, Комиссиям и прочим операциям, а также по Платам и операциям покупок при неоплате Минимального платежа – 49,9% годовых; неустойка при неоплате Минимального платежа – 19% годовых; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей; комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 рублей (л.д. 29оборот-30).

Согласно п. 2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее – Общие условия) договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты, договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (л.д. 29оборот - 30).

В соответствии с п. 2.4 Общих условий, банк выпускает кредитную карту и предоставляет Лимит задолженности исключительно на свое усмотрение.

Между тем, ответчиком по обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем, образовалась задолженность, которая согласно расчету Банка составляет 188136 рублей 60 копеек, из которых: 139499 рублей 23 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 44121 рубль 97 копеек – просроченные проценты, 4515 рублей 40 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредиту (л.д. 10, 19-21).

Клиент может совершать погашение задолженности по договору кредитной карты путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации (п. 4.5 Общих условий).

В соответствии с п. 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно. 

Согласно п. 5.7 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. 

В соответствии с п. 5.8 Общих условий сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. 

Согласно п. 5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. 

В соответствии с п. 5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который клиент обязан оплатить в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Пунктом 9.1 Общих условий предусмотрено, что банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

Банком в адрес ФИО1 выставлен заключительный счет с требованием о погашении всей суммы задолженности по состоянию на 10 сентября 2020 года в размере 188136 рублей 60 копеек, а также о расторжении договора (л.д. 38), который оставлен ответчиком без удовлетворения. 

Между тем, определяя размер задолженности, суд не может согласиться с представленным истцом расчётом задолженности по следующим основаниям.

На основании п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426 Гражданского кодекса РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В силу ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 01 июля 2014 года, содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

В данном случае кредитный договор был заключен 14 ноября 2018 года, то есть после вступления в силу указанного Федерального закона, в связи с чем действие данного Закона распространяется на возникшие между сторонами правоотношения, в том числе в части ограничения размера штрафных санкций (ставки неустойки).

Как было указано выше, условиями кредитного договора № от 14 ноября 2018 года установлена ответственность клиента за ненадлежащее исполнение договора - штраф за неуплату минимального платежа, совершенного впервые - 590 рублей, во второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, в третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей.

В представленном расчете задолженности банком рассчитаны штрафные санкции, исходя из вышеуказанных ставок штрафов, всего в размере 10995 рублей 90 копеек, в счет погашения неустойки направлено 6480 рублей 50 копеек (10995,90-4515,40 (сумма неустойки, заявленная к взысканию), из них за счет внесенных ответчиком платежей, направлено в счет погашения неустойки в части 590 рублей 23 сентября 2019 года и 24 февраля 2020 года 1180 рублей.

Начисление банком штрафных санкций в твердой денежной сумме за просрочку исполнения заемщиком обязательств по кредиту, то есть определение неустойки не в процентном отношении от суммы просроченной задолженности, а в твердой денежной сумме, противоречит положениям ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем является ничтожным на основании п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения исковых требований АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании штрафов в размере 4720 (590*7) рублей не имеется.

На основании статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации списанную со счета заемщика неустойку (штрафы) в размере 1180 рублей, противоречащую требованиям закона, следует направить в погашение задолженности по процентам за пользование кредитом, определив размер подлежащих взысканию процентов в размере 42941 рубль 97 копеек (44121,97 – 1180 рублей (списанная со счета неустойка)).

Без учета начисленной неустойки в твердой денежной сумме, всего начисленная неустойка составит 6865 рублей 90 копеек из расчета: 10995,90 – (590*7).

Как было указано выше, на погашение всей неустойки банком было направлено 6480 рублей 50 копеек, из которых необходимо вычесть 1180 рублей, как незаконное направленные платежи, следовательно, на неустойку, не противоречащую законодательству, должно быть направлено 5300 рублей 50 копеек, следовательно, задолженность по неустойке (штрафу) составит 1565 рублей 40 копеек (6865,90-5300).

В связи с частичным отказом в удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» о взыскании штрафов, равно как зачетом списанных со счета штрафов в счет погашения процентов за пользование кредитом, задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составит 184006 рублей 60 копеек, из которых: основной долг – 139499 рублей 23 копейки, проценты за пользование кредитом - 42941 рубль 97 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредиту - 1565 рублей 40 копеек. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи изменением размера удовлетворенных исковых требований - 98% (184006,60/188136,60) подлежит изменению и размер подлежащей возмещению государственной пошлины, который составит 4863 рубля 46 копеек 4962,73 x 98%) (л.д. 8,9).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 14 ноября 2018 года в размере 184006 рублей 60 копеек, из которых: основной долг – 139499 рублей 23 копейки, проценты за пользование кредитом - 42941 рубль 97 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредиту - 1565 рублей 40 копеек, а также судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 4863 рубля 46 копеек, всего взыскать 188870 (сто восемьдесят восемь тысяч восемьсот семьдесят) рублей 06 копеек.

В удовлетворении остальной части искового заявления АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий п/п А.П. Гафарова 

Мотивированное решение изготовлено 23 июня 2021 года.

Копия верна. Судья А.П. Гафарова

Помощник судьи Н.С. Величко