Отметка об исполнении дело № 2- 233/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2019 года г.Волгодонск

Волгодонской районный суд Ростовской области в составе:

Председательствующего судьи Цукановой Е.А.

При секретаре Цеменко Е.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, пени, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Истец АО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование займом, пени, судебных расходов указав следующее. 12 января 2013 г. между Открытым акционерным обществом Банк «Западный» и ФИО1 был заключен Кредитный договор № с физическим лицом от 12 января 2013 г. (Заявление о присоединении к правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов) в соответствии с условиями которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 359133.13 руб. 13 коп. Кредит предоставлен 12 января 2013 г. Согласно п.2.4. Кредитного договора дата погашения кредита - 12 января 2018 г. Плата за пользование кредитом в соответствии с п.2.5. Кредитного договора согласно графику погашения составляет 23,90% годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету Ответчика и выпиской по банковскому текущему счету Ответчика. За время действия Кредитного договора Ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам согласно прилагаемому расчету задолженности. Согласно п.2.5. Кредитного договора Ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с Графиком погашения (Приложение №1 к Договору). В соответствии с п. 4.2.4. Погашение Кредита осуществляется Клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения (приложение 1 к Заявлению), являющемся неотъемлемой частью Договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами. В соответствии с п. 4.2.6. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, погашение основного долга по Кредиту и уплата процентов за пользование Кредитом производится Клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения (приложение 1 Заявления). В нарушение п. 2.5. Кредитного договора и п. 4.2.6. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, сумма задолженности не была возвращена Ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных Ответчиком обязательств подтверждается прилагаемыми выписками по ссудному счету Ответчика и счетам по учету просроченной задолженности. В соответствии с Кредитным договором за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка 1 процент от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. По состоянию на 10 сентября 2018 г. задолженность ФИО1 перед ОАО Банк «Западный» составила 4626558.27 руб. В том числе: сумма основного долга (ссудная задолженность) - 0 руб.; просроченная ссудная задолженность - 304687.91 руб.; сумма начисленных текущих процентов - 0 руб.; просроченная задолженность по процентам - 163904.66 руб.; пени на сумму задолженности по основному долгу - 2400694.62 руб.; пени на сумму задолженности по процентам - 1757271.08 руб. Направленная Ответчику претензия с требованием, возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени осталась без ответа и удовлетворения. Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-74809/14 от 09 октября 2014 г. Открытое акционерное общество Банк «Западный» 

<

данные изъяты> признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО11, действующий на основании Протокола № 117 заседания Правления Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 09 октября 2014 г. и Приказа № 1 от 09 октября 2014 г. Истец со ссылкой на ст.ст. 309, ч.1 ст.810, ст.819 ГК РФ, ч.1ст.З ГПК РФ просит взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по Кредитному договору № с физическим лицом от 12 января 2013 г. в размере 4626558.27 руб., в том числе сумма основного долга - 304687.91 руб., сумма начисленных процентов - 163904.66 руб., сумма пени - 4157965.7 руб., а также расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 31332 руб. 79 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного заседания был уведомлен надлежащим образом. При подаче искового заявления истец ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании отсутствовала, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в том числе через своего представителя. Ответчик ФИО1 реализовала свое право на участие в судебном заседании через своего представителя, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствии (л.д.76).

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании ордера № 99655 от 03.12.2018 исковые требования АО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» признала частично. Представитель ответчика указала на то, что расчет процентов за пользование кредитными средствами был произведен истцом за период с 12.01.2013 г. по 12.01.2018 г. С учетом положений ст. 196 и 198 ГК РФ период с 12.01.2013 г. по 11.11.2015 г. не может быть включен в расчет в связи с пропуском сроков исковой давности. Также в расчет может быть принята лишь сумма пени за период с 12.11.2015 г. по 12.01.2018 г., и должна составлять в соответствии с графиком платежей не 2 400 694,62 руб., а 1 281 873 руб. Кроме того в расчет может быть принята лишь сумма процентов за пользование заемными средствами за период с 12.11.2015 г. по 12.01.2018 г., и должна составлять в соответствии с графиком платежей не 163 904,66 руб., а 64 790,65 руб. Таким образом, исходя из того, что сумма основного долга составляет 304 687,91 руб., взыскание неустойки в размере 1281873 руб. (сумма с учетом применения срока исковой давности) будет являться явно несоразмерной. Представитель ответчика просила суд применить последствия пропуска истцом срока исковой давности к требованию о взыскании процентов за пользование кредитными средствами за период с 12.01.2013 г. по 11.11.2015 г. Отказать ОАО Банк «Западный» в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ФИО1 процентов за пользование кредитными средствами за период с 12.01.2013 г. по 11.11.2015 г. Требование о взыскании процентов за пользование кредитными средствами удовлетворить частично, с учетом произведенного ответчиком расчета. Применить последствия пропуска истцом срока исковой давности к требованию о взыскании пени за период с 12.01.2013 г. по 11.11.2015 г. Отказать ОАО Банк «Западный» в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ФИО1 пени за период с 12.01.2013 г. по 11.11.2015 г. Применить к требованию истца о взыскании с ФИО1 пени положения ст. 333 ГПК РФ. В остальной части иска (о взыскании пени на сумму процентов) отказать. Судебные расходы взыскать пропорционально удовлетворенным требованиям.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела и дав правовую оценку представленным по делу доказательствам в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Отношения сторон регулируются положениями ст.ст.807-811, 819-821 ГК РФ.

Учитывая указанные нормы права, следует сделать вывод, что в предмет доказывания по настоящему спору входят следующие факты:

1) факт заключение договора, его условия,

2) факт нарушения ответчиком условий договора

3) период просрочки возврата суммы (процентов) полностью или частично к установленному договором или законом сроку.

4) соответствие расчета взыскиваемой суммы условиям договора.

Обязанность доказать указанные обстоятельства, исходя из общего правила распределения обязанностей по доказыванию (ст.56 ГПК РФ), возлагается на истца. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим. 

Среди основных принципов гражданского законодательства, установленных в ст. 1 ГК РФ, указан принцип свободы договора.

Свобода договора предполагает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Заключаемые банком с гражданами кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу N А40-74809/14 от 09 октября 2014 года ОАО Банк "Западный" признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов", представителем которого назначен В.

Согласно статье 20 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам.

Судом установлено, что 12 января 2013 г. между Открытым акционерным обществом Банк «Западный» и ФИО1 был заключен Кредитный договор № с физическим лицом от 12 января 2013 г. (Заявление о присоединении к правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов) в соответствии с условиями которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 359133.13 руб. 13 коп. (л.д.26-39). Кредит предоставлен 12 января 2013 г. Согласно п.2.4. Кредитного договора дата погашения кредита - 12 января 2018 г. Плата за пользование кредитом в соответствии с п.2.5. Кредитного договора согласно графику погашения составляет 23,90% годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету Ответчика и выпиской по банковскому текущему счету Ответчика.

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения Заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях Кредитного договора.

Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Факт получения кредита, его размер, ответчиком ФИО1 в судебном заседании не оспаривались.

В соответствии с условиями кредитного договора № от 12.01.2013 года, заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

Согласно п.2.4. Кредитного договора дата погашения кредита - 12 января 2018 г. Плата за пользование кредитом в соответствии с п.2.5. Кредитного договора согласно графику погашения составляет 23,90% годовых. 

Согласно п.2.5. Кредитного договора Ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с Графиком погашения (Приложение №1 к Договору). В соответствии с п. 4.2.4. Погашение Кредита осуществляется Клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения (приложение 1 к Заявлению), являющемся неотъемлемой частью Договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами. В соответствии с п. 4.2.6. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, погашение основного долга по Кредиту и уплата процентов за пользование Кредитом производится Клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения (приложение 1 Заявления). 

В нарушение п. 2.5. Кредитного договора и п. 4.2.6. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, сумма задолженности не была возвращена Ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных Ответчиком обязательств подтверждается выписками по ссудному счету Ответчика и счетам по учету просроченной задолженности. 

В соответствии с Кредитным договором за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка 1 процент от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. 

Как установлено в судебном заседании по состоянию на 10 сентября 2018 г. задолженность ФИО1 перед ОАО Банк «Западный» составила 4626558.27 руб. В том числе: сумма основного долга (ссудная задолженность) - 0 руб.; просроченная ссудная задолженность - 304687.91 руб.; сумма начисленных текущих процентов - 0 руб.; просроченная задолженность по процентам - 163904.66 руб.; пени на сумму задолженности по основному долгу - 2400694.62 руб.; пени на сумму задолженности по процентам - 1757271.08 руб.

Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. Сумма задолженности по кредитному договору заемщиком не оплачена до настоящего времени.

Ответчиком при рассмотрении дела в суде первой инстанции заявлено о применении срока исковой давности. Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству применяется общий срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 ГК РФ, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права в случае, если кредитный договор предусматривает исполнение в виде периодических платежей.

В силу пункта 9 статьи 3 Федерального закона от 7 мая 2013 г. N 100-ФЗ, сроки исковой давности и правила их исчисления применяются к требованиям, сроки предъявления которых были предусмотрены ранее действовавшим законодательством и не истекли до 1 сентября 2013 г.

Следовательно, к правоотношениям по кредитному договору, заключенному с ответчиком, подлежат применению положения п. 1 ст. 196 ГК Российской Федерации в действующей редакции, устанавливающей общий срок исковой давности три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что кредитный договор № от 12.01.2013 г., заключенный между ОАО Банк «Западный» и ФИО1, предусматривает возврат суммы кредита ежемесячно, не позднее 12 числа каждого месяца (л.д.45-46), следовательно, срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу.

В материалы дела представлен расчет иска по основному долгу, просроченной задолженности по процентам по состоянию на 10.09.2018 (л.д. 6-8), в данном расчете указаны даты платежа в соответствии с кредитным договором, сумма платежа, дата оплаты, сумма оплаты, остаток суммы просроченной задолженности, согласно указанному документу истцом заявлена ко взысканию задолженность по основному долгу и процентам, образовавшаяся 12.05.2014 г.

Как видно из материалов дела, с настоящим иском истец обратился в суд 09.11.2018, таким образом, имеет право на получения с ответчика платежей с датой уплаты не ранее 12.11.2015, просроченные платежи, образовавшиеся до 12.01.2015, заявлены за пределами срока исковой давности.

Проверив расчет истца, суд приходит к выводу, что в пределах срока исковой давности истец вправе требовать взыскания задолженности по основному долгу, 17 в сумме 304687 руб. 91 коп., взыскания процентов за период с 12.01.2015 по 12.01.2018 в сумме 64790 руб. 65 коп. 

То обстоятельство, что истец в требовании потребовал от заемщика возвратить сумму долга досрочно, срок исковой давности по просроченным платежам не изменяет, а предоставляет истцу на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ получить все последующие платежи вместе с причитающимися процентами досрочно.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств ( пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Согласно п.73 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Сумма начисленной ответчику неустойки составляет 4157965 руб. 57 коп. от начисленной задолженности (суммы основного долга 304687.91 руб. и процентов 64790,65 руб.).

С учетом длительности неисполнения ответчиком обязательств по возврату кредита, суд считает необходимым снизить размер неустойки за несвоевременную оплату кредита с 2400694.62 руб. до 290000 руб.; размер неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту с 64790,65 руб. до 10000 руб.

Доводы представителя ответчика о незаконном начислении пеней на просроченные проценты по мнению суда не обоснованы, поскольку взимание пени, как меры гражданско-правовой ответственности, предусмотрено условиями заключенного между сторонами кредитного договора. Данные условия в предусмотренном законом порядке недействительными не признаны.

Требование истца о взыскании с ответчика суммы государственной пошлины в размере уплаченной истцом при подаче иска в суд, подлежит удовлетворению частично, соразмерно сумме удовлетворенных требований, на основании ст. 98 ГПК РФ в размере 9894 руб. 78 коп. Оплата государственной пошлины истцом подтверждается платежным поручением № 369944 от 20.09.2018 года.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковое заявление открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице Агентства по страхованию вкладов к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, процентов за пользование займом, пени, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, в пользу открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего -государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 12.01.2013 года по состоянию на 10.09.2018 в размере 669478 руб. 56 коп., в том числе сумма основного долга 304687 руб. 91 коп., проценты за пользование кредитом за период с 12.112015 года по 12.01.2018 года в размере 64790 руб. 65 коп., пени в размере 300000 руб. 00 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 9894 руб. 78 кои., а всего 679373 руб. 34 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Волгодонской районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 15 января 2019 года. 

Судья: