Дело № 2-4549/19

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 ноября 2019 года г. Ульяновск 

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

судьи Петровой И.И.,

при секретарях Гасымовой Г.Э., Минеевой Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании договора о карте исполненным, расторжении договора о карте, обязании зачесть уплаченные денежные средства в счет оплаты основного долга по кредиту, выдать справку об отсутствии задолженности по договору о карте, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истица ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ПАО НБ «ТРАСТ» о признании договора о карте от ДД.ММ.ГГГГ исполненным, обязании закрыть счет по карте, расторжении договора о карте на основании пп.9.5.1 п.9.5 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, в связи с полным погашением задолженности, обязании зачесть уплаченные проценты за период с января 2015г. по май 2018г. в счет оплаты основного долга по кредиту, аннулировании выставленной задолженности по договору о карте, выдаче справки об отсутствии задолженности по договору о карте, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 13.06.2018г. по июнь 2019г. в общем размере 86 684,28руб., процентов за пользование чужими денежными средствами на момент вынесения решения по делу, компенсации морального вреда в размере 10 000руб., в обоснование иска указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ответчиком был заключен смешанный кредитный договор, в рамках которого ей выдана международная расчетная банковская карта с лимитом разрешенного овердрафта (договор о карте), был открыт банковский счет. Данная карта истице была активирована 16.05.2012г. Также при заключении договора о карте истица присоединилась к Программе коллективного страхования держателей карт и ежемесячно оплачивала ответчику с августа 2012г. по октябрь 2018г. комиссию за участие в данной Программе. Лимит кредитования пот карте постоянно изменялся, льготный период по договору составлял 55 дней.

Кредитной картой истица стала пользоваться с 31.05.2012г., то есть расплачивалась при помощи карты в безналичном порядке за товары и услуги, а также снимала с карты денежные средства с оплатой комиссии за снятие денежных средств, а также процентов за пользование денежными средствами.

Начиная с февраля 2015г. истица перестала пользоваться данной картой для оплаты товаров и услуг, денежные средства с карты не снимала, но оплачивала только комиссию за подключение к страхованию. Но с ноября 2018г. банк перестал снимать с истицы данную комиссию. Таким образом, с ноября 2018г. истица вообще не пользовалась кредитным лимитом по карте.

Все платежи с 2015г. истица погашала в течение льготного периода кредитования в 55 дней, т.е. ответчик не имел право снимать с нее проценты за пользование денежными средствами.

Однако Банк нарушил права истицы и начислял ей и списывал проценты, выставлял ей задолженность, хотя с января 2015г. истица вносила задолженность в льготный период, а с ноября 2018г. и на протяжении 2019г. истица вообще не пользовалась кредитным лимитом, а проценты Банк начисляет до настоящего времени и выставил истице задолженность более 150 000руб.

Истица обратилась к ответчику с претензией о закрытии счета и расторжении договора о карте на основании пп.9.5.1 п.9 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, в связи с полным погашением задолженности и нежеланием пользоваться картой, а также с требованием об аннулировании задолженности и выдачи справки об отсутствии задолженности по карте. Однако Банк не ответил на претензию.

Всего истица потратила денежных средств с карты 307 860,11руб., из них на страхование – 113 528,40руб., СМС – 1003руб., штрафы за просрочку МОП – 2080руб. Банк списал проценты на 08.04.2019г. в общей сумме – 479 860,03руб.

Истица в связи с вышеизложенным считает, что у нее отсутствует задолженность перед Банком. Она полностью погасила кредит, при этом даже переплатила Банку проценты за пользование кредитом в сумме 86 684,28руб. (307 860,11руб. + 236 410,61руб. (проценты до 01.01.2015г.) = 544 270,72руб., соответственно, 630 955 руб. – 544 270,72руб. = 86 684,28руб.).

Поскольку Банк не возвращает истицей переплаченную сумму процентов в размере 86 684.28руб., то на данную сумму истица рассчитала проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 13.06.2018г. по 09.07.2019г. в размере 6 692,03руб.

Полагает, что ответчик причинил ей моральный вред. размер которого истица оценивает в сумме 10 000руб.

В судебном заседании истица и ее представитель на удовлетворении требований настаивали, привели в обоснование доводы, аналогичные изложенным в иске, дополнительно пояснив, что в представленной Банком выписке по счету карты указаны иные суммы, чем в кредитной истории истицы. Кроме того, Банк неверно производил расчет штрафов, поскольку истица всегда своевременно вносила платежи по карте.

Представители ответчика в судебном заседании иск не признали, представили в суд письменный отзыв на иск, в котором указали следующее.

Между Банком «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. был заключен кредитный договор №. Заемщик изъявил желание на получение помимо кредита дополнительно международной расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта. Данная карта Истице была предоставлена. В соответствии с п.6.1.7 Условий предоставления и обслуживания расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта Банка «ТРАСТ» (далее Условия) с даты заключения Договора у Клиента возникают обязательства по оплате Задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами Банка «ТРАСТ» и Условиями предоставления и обслуживания расчетных банковских Карт с лимитом разрешенного овердрафта Банка «ТРАСТ».

16.05.2012г. карта была Истицей активирована. Согласно п.2.1 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта дата активации карты является датой заключения договора. 

Согласно п.3.9 Условий, при размещении Клиентом на СКС (специальный карточный счет) денежных средств, в т.ч. и при выставлении заключительного счета-выписки, Банк в дату поступления средств на СКС списывает с СКС денежные средства и направляет их на погашение Задолженности в полном объеме на основании заранее данного акцепта при оформлении карты. Денежные средства списываются в сумме, не превышающей Задолженность Клиента на дату поступления средств. Списание требуемых сумм происходит в следующей очередности: 1. Издержки взыскания (не входят в состав Минимальной суммы погашения), 2. Просроченные проценты и просроченный основной долг в хронологическом порядке, 3. Проценты, 4. Основной долг, входящий в состав минимальной суммы погашения, 5. Сверхлимитная задолженность, 6. Платы, предусмотренные Тарифами, за исключением Платы за пропуск оплаты минимальной суммы погашения, 7. Основной долг (в т.ч. платы, списываемые за счет основного долга), 8. Неустойки (в т.ч. пени, неустойка за нарушение клиентом срока оплаты суммы задолженности, указанного в Заключительном требовании).

Согласно п.5.8 Условий за пользование кредитом Банк начисляет проценты по ставке, указанной в Тарифах, на сумму фактической задолженности по кредиту за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по кредиту (включительно) по дату погашения задолженности по кредиту (включительно). При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно). Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом выставляются к оплате в последний день расчетного периода.

Согласно Тарифам Банка по карте процентная ставка 0% годовых распространяется только на операции безналичной оплаты товаров и услуг и платы за участие в программе страхования в Льготный период кредитования сроком до 55 дней. Согласно Тарифам процентная ставка 12.9% годовых действует при невыполнении условий текущего периода льготного кредитования и распространяется только на операции безналичной оплаты товаров и услуг и платы за участие в программе страхования. Согласно тарифам процентная ставка 0,14% в день действует по истечении льготного периода кредитования и распространяется на операции безналичной оплаты товаров и услуг и платы за участие в программе страхования, которые не подпадают под действие условий льготного периода кредитования, а также на операции по снятию наличных денежных средств и иные платы, комиссии, предусмотренные тарифами.

Согласно п.5.10 Условий клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается плата за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами. Согласно условиям, минимальная сумма погашения - это сумма денежных средств, которую клиент (при наличии полного или частичного использования лимита разрешенного овердрафта) должен разместить на счете в течение платежного периода с целью возможности дальнейшего лимита разрешенного овердрафта. Минимальная сумма погашения равна меньшей из следующих двух величин: суммы задолженности, величины, которая равна большей из следующих величин, 5% от суммы задолженности (в соответствии с Тарифами), суммы сверхлимитной задолженности, неуплаченных процентов, начисленных на дату расчета минимального платежа (в том числе просроченных процентов), просроченного основного долга и штрафов, минимального размера минимального платежа, установленного Тарифами (500 руб.).

Дополнительно Истицей было выражено желание на участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт. Договор коллективного добровольного страхования - документ, заключенный между Банком и Страховой компанией. Договор не подлежит передаче Клиенту. Информационным документом, который передается Клиенту и содержит основные условия Договора, является Памятка Застрахованного лица.

В соответствии с п.2.4 Условия участия в программах добровольного коллективного страхования, если Договор заключен в отношении Договора о Карте, срок действия Договора равен продолжительности Расчетного периода с последующей автоматической пролонгацией на аналогичный срок при наличии соответствующих условий (с учетом порядка определения Расчетного периода по Договору о Карте). В рамках Договора о Карте Клиент поручает Банку осуществлять в безакцептном порядке списание платежей, предусмотренных п.4.2 Условий страхования и рассчитанных в соответствии с действующими на дату списания платежей Тарифами страхования.

Также, согласно п.2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, подписание Клиентом Заявления свидетельствует о том, что Клиенту была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых ему услугах и полностью разъяснены все вопросы, имевшиеся у него по Условиям.

Представитель третьего лица Управление Роспотребнадзора Ульяновской области в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещался.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что между ПАО НБ «ТРАСТ» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №. 

Кроме этого истица изъявила желание на получение помимо кредита дополнительно международной расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта. Данная карта истице была предоставлена. 16.05.2012г. карта была истицей активирована. 

Дополнительно истица согласилась на участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт. 

По мнению суда, заявленные исковые требования истца удовлетворению не подлежат в связи со следующим.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что истица ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» с лимитом разрешенного овердрафта, обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в заявлении о предоставлении кредита.

Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что при размещении Клиентом на специальном карточном счете денежных средств, в т.ч., и при выставлении заключительного счета-выписки, Банк в дату поступления средств на указанном счете списывает с него денежные средства и направляет их на погашение Задолженности в полном объеме на основании заранее данного акцепта при оформлении карты. Денежные средства списываются в сумме, не превышающей Задолженность Клиента на дату поступления средств. Списание требуемых сумм происходит в следующей очередности: 

1. Издержки взыскания (не входят в состав Минимальной суммы погашения), 

2. Просроченные проценты и просроченный основной долг в хронологическом порядке, 

3. Проценты, 

4. Основной долг, входящий в состав минимальной суммы погашения, 

5. Сверхлимитная задолженность, 

6. Платы, предусмотренные Тарифами, за исключением Платы за пропуск оплаты минимальной суммы погашения, 

7. Основной долг (в т.ч. платы, списываемые за счет основного долга), 

8. Неустойки (в т.ч. пени, неустойка за нарушение клиентом срока оплаты суммы задолженности, указанного в Заключительном требовании). 

Согласно п.5.8 Условий Банк за пользование кредитом начисляет проценты по ставке, указанной в Тарифах, на сумму фактической задолженности по кредиту за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по кредиту (включительно) по дату погашения задолженности по кредиту (включительно). При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно). Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом выставляются к оплате в последний день расчетного периода.

Тарифами Банка по карте предусмотрен, что процентная ставка 0% годовых распространяется только на операции безналичной оплаты товаров и услуг и платы за участие в программе страхования в Льготный период кредитования сроком до 55 дней. 

Процентная ставка 12.9% годовых действует при невыполнении условий текущего периода льготного кредитования и распространяется только на операции безналичной оплаты товаров и услуг и платы за участие в программе страхования. 

Процентная ставка 0,14% в день действует по истечении льготного периода кредитования и распространяется на операции безналичной оплаты товаров и услуг и платы за участие в программе страхования, которые не подпадают под действие условий льготного периода кредитования, а также на операции по снятию наличных денежных средств и иные платы, комиссии, предусмотренные тарифами.

Согласно п.5.10 Условий клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается плата за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами. 

При этом, минимальная сумма погашения равна меньшей из следующих двух величин: суммы задолженности, величины, которая равна большей из следующих величин, 5% от суммы задолженности (в соответствии с Тарифами), суммы сверхлимитной задолженности, неуплаченных процентов, начисленных на дату расчета минимального платежа (в том числе просроченных процентов), просроченного основного долга и штрафов, минимального размера минимального платежа, установленного Тарифами (500 руб.).

В соответствии с п.2.4 Условия участия в программах добровольного коллективного страхования, если Договор заключен в отношении Договора о Карте, срок действия Договора равен продолжительности Расчетного периода с последующей автоматической пролонгацией на аналогичный срок при наличии соответствующих условий (с учетом порядка определения Расчетного периода по Договору о Карте). В рамках Договора о Карте Клиент поручает Банку осуществлять в безакцептном порядке списание платежей, предусмотренных п.4.2 Условий страхования и рассчитанных в соответствии с действующими на дату списания платежей Тарифами страхования.

В соответствии со статьей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

Проверив представленный ответчиком расчет задолженности по кредитной карте и выписку по счету, суд приходит к выводу о том, что кредитные правоотношения между сторонами не прекращены, у истицы имеется обязательства по погашению кредита перед кредитной организацией.

Доводы истицы и ее представителя об отсутствии задолженности и полном исполнении обязательств по договору о карте основаны, по мнению суда, на неверном толковании положений договора (Условий, тарифов).

Так, банк верно производил, как начисление процентов, так и штрафных санкций за просрочку платежей. Оснований для зачета процентов за период с января 2015г. по май 208г. в счет погашения основного долга не имеется.

При таких обстоятельствах, договор о карте, заключенный между сторонами, не может быть признан исполненным. В связи с чем не имеется оснований и для обязания ответчика закрыть счет по карте и выдать истице справку об отсутствии задолженности.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором. 

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором (п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ).

Между тем, в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела истица не представила допустимых и достаточных доказательств в обоснование требований о расторжении договора о карте. Таких оснований, предусмотренных ст.450 ГК РФ не усматривает и суд.

Следовательно, требования истицы о расторжении договора о карте удовлетворению также не подлежат.

Поскольку суд не усмотрел оснований для признания неверным начисления истице процентов и их списания, то, соответственно, нет оснований и для зачета суммы процентов за период с января 2015г. по май 208г. в счет оплаты основного долга.

Не подлежат удовлетворению требования истицы и о взыскании процентов по кредиту за период с 13.06.2018г. по июнь 2019г. в размере 86 684,28руб., поскольку проценты за указанный период времени Банком были начислены истице обоснованно и не могут быть признаны незаконно списанными.

Соответственно, не подлежат и удовлетворению требования истицы о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленными на указанную сумму процентов по кредиту.

Поскольку суд не усмотрел какого-либо нарушения прав истицы со стороны ответчика, то, соответственно, в ее пользу не подлежит и взысканию компенсация морального вреда.

На основании вышеизложенного в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании договора о карте исполненным, расторжении договора о карте, обязании зачесть уплаченные денежные средства в счет оплаты основного долга по кредиту, выдать справку об отсутствии задолженности по договору о карте, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г.Ульяновска в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья И.И.Петрова