Дело № 2-100/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Княгинино «13» июля 2017 года

Княгининский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Миронова С.А.,

при секретаре Крайновой М.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского Банка к ФИО1 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского Банка о взыскании неосновательного обогащения в сумме 12034,42 руб., компенсации морального вреда в сумме 50000 руб., штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя,

ФИО2 Н О В И Л:

Истец в обоснование заявленных требований указал, что между ПАО "Сбербанк России" и ФИО1, 20.03.2015 года заключен кредитный договор №. В соответствии с п. 1.1 указанного договора ответчику был выдан кредит в размере 774000 рублей на срок по 20.03.2020 года, с уплатой за пользование кредитными ресурсами 25,45 % годовых.

В соответствии с п. 3.1.-3.2.2. кредитного договора № от 20.03.2015 года ФИО1 принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст. ст. 810, 819 ГК РФ, п. 1.1. кредитного договора № от 20.03.2015 года, Заемщик обязан возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Банк выполнил свои обязательства. Однако Заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчетом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и 4.2.3. кредитного договора № от 20.03.2015 года, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

В порядке, предусмотренном п. 4.2.3. кредитного договора № от 20.03.2015 года, Заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО "Сбербанк России" и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору Заемщиком не исполнены.

В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов Заёмщиком не исполнены, Кредитор, в силу ст. 330 ГК РФ и пунктом 3.3. кредитного договора № от 20.03.2015 года, имеет право требовать от Заёмщика уплаты неустойки.

Согласно ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении договора другой стороной договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон. Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора.

В связи с нарушением Заёмщиком обязательств по Кредитному договору № от 20.03.2015 года, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 02.03.2017 года составляет 189431,34 руб., из которых: 2870,04 руб. - неустойка; 28105,98 руб. - просроченные проценты; 158455,32 руб. - просроченный основной долг, что подтверждается расчетом цены иска по состоянию на 02.03.2017г.

Истец ПАО «Сбербанк России» просит суд взыскать в его пользу с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от 20.03.2015 года в размере 189431,34 руб., из которых: 2870,04 руб. - неустойка; 28105,98 руб. - просроченные проценты; 158455,32 руб. - просроченный основной долг, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10988,63 руб., и расторгнуть кредитный договор № от 20.03.2015 года. 

ФИО1 в обоснование встречного иска указал, что в соответствии с п.3.5 «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения перечислением со счета в соответствии с условиями счета.

В соответствии с п.3.8 «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.

В соответствии с п.3.8.1 «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо не позднее для осуществления досрочного погашения обратиться посредством личной явки в подразделение кредитора по месту получения кредита или иное подразделение кредитора с заявлением о досрочном погашении кредита или его части с указанием даты досрочного погашения, суммы и счета, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств в досрочное погашение кредита или его части, а также обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита или его части.

В соответствии с п.3.8.2 «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» для досрочного погашения может быть использован, в том числе, счет в соответствии с поручением.

В соответствии с п.4.1.2 «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» кредитор обязался произвести перечисление денежных средств со счета с учетом положений пп. 3.5, 3.5.1 «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит».

20.03.2015г. ФИО1 поручил ПАО «Сбербанк России» перечислять с его счета №, открытого в банке, денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей для погашения срочной, задолженности по кредитному договору № от 20.03.2015г., а при наличии заявления о досрочном погашении кредита или его части - в размере, необходимом для досрочного погашения кредита или его части по кредитному договору. 

В соответствии с п.3.1 и 3.1.1 «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» размер ежемесячного платежа определяется в соответствии с Графиком платежей.

Такой График платежей был подписан сторонами 20.03.2015г. одновременно с подписанием кредитного договора. Размер ежемесячного платежа составлял 22 922, 57 руб.

В соответствии с п.8 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите». При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

Такой уточненный График платежей был подписан сторонами 22.04.2016г. в связи с досрочным погашением кредита/части кредита в соответствии с заявлением о досрочном погашении кредита или его части. В соответствии с Графиком платежей от 22.04.2016г. для полного погашения кредита 22.04.2016г. он должен был оплатить 162 832,81 руб., в том числе 162 606 руб. 67 коп. - в погашение кредита и 226 руб. 14 коп. - в погашение процентов за пользованием кредитом. После оплаты указанной суммы остаток задолженности по кредиту должен составить 0,00 руб.

В соответствии с п.3.8.1 «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» истец обеспечил наличие на счете № денежных средств в сумме 162 832,81 коп. Данное обстоятельство подтверждается копией приходного кассового ордера № от 22.04.2016г. на сумму 162 832,81 коп., выписками из лицевого счета №.

Вместе с тем ответчик по встречному иску не выполнил его поручение и взятые на себя обязательства в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», не списал 162 832,81 коп. в полном объеме.

При таких обстоятельствах, когда ПАО «Сбербанк России» отказался принять предложенное им надлежащее исполнение и не совершил действий, предусмотренных с п.4.1.2 «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» по перечислению денежных средств с его счета, бездействие банка необходимо квалифицировать как просрочку кредитора.

В соответствии со ст.406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором, либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора. Вопреки этому и условиям обязательства истец списывает с его счета деньги, и направляет их в погашение процентов и иных платежей, не предусмотренных графиком платежей от 22.04.2016г.

Так, в соответствии с Графиком платежей от 22.04.2016г. с его счета в погашение процентов за пользованием кредитом должна быть списана сумма в размере 226,14 руб. Вместо этого с его счета всего было списано 16 411,91 руб., из которыхтолько 4 377, 49 руб. были списаны в счет погашения обязательств, предусмотренных Графиком погашения кредита от 22.04.2016г.

Остальные денежные средства в сумме 12 034, 42 руб., были направлены истцом в счет погашения обязательств, не предусмотренных Графиком погашения кредитов от 22.04.2016г. которые при просрочке кредитора истец не должен платить.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

В соответствии с абз. «д» п. 3 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» истец считает, что действиями банка ему причинен моральный вред, который заключается в его нравственных переживаниях в связи с указанными действиями ответчика и необходимостью восстанавливать свое нарушенное право в суде, и оценивает его в размере 50000 руб.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 по встречному иску просит суд взыскать с ПАО «Сбербанк России» в его пользу неосновательное обогащение в сумме 12 034, 42 руб., моральный вред в сумме 50 000 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке законных требований потребителя.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО4, извещённая надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело в её отсутствие, на иске настаивает (л.д.2,150). 

Встречные исковые требования не признает, представила возражения, в которых указала, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 20.03.2015 года заключен кредитный договор №. 

В соответствии с п. 1.1 указанного договора ФИО1 был выдан кредит в размере 774 000.00 рублей на срок по 20.03.2020 года, с уплатой за пользование кредитными ресурсами 25,45 % годовых.

22.04.2016г. ФИО1 обратился в Банк с заявлением о досрочном погашении кредита. На основании его заявления был выдан новый график платежей на 22.04.2016 г. на сумму 162 832 руб. 81 коп. без учета просроченных платежей.

22.04.2016 г. ФИО1 внес 162 832 руб. 81 коп. для досрочного погашения кредита по новому графику. 22.04.2016г. из данной суммы была списана просроченная задолженность в размере 5512 руб.89 коп., (ежемесячный платеж срок, которого 20.04.2016г. согласно графика от 20.01.2016г.). В связи с чем, на счете осталось 157 319 руб. 92 коп. Поскольку данной суммы не хватало для платежа 22.04.2016г. по новому графику, новый график платежей выданный 22.04.2016г. был аннулирован на основании п. 3.8.2.1 Общий условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее-Общие условия кредитования)

Пункт 3.8.2.1 Общий условий кредитования гласит, что при отсутствии на Счете/Ином счете/счете,указанном в Заявлении о досрочном погашении, денежных средств в размере, указанном в Заявлении о досрочном погашении, досрочное погашение Кредита или его части неосуществляется.

23.06.2016года клиентом осуществлен перевод денежных средств между своими счетами в сумме 146640 рублей, т.е. со счета 40№ на счет 40№, принадлежащий ФИО1 20.11.1984г.р.

В дальнейшем денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 20.03.2015г. не поступали. В связи с чем, у ФИО1 образовалась задолженность.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Ответчик ФИО1 (истец по встречному иску) извещённый надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.151). 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1 

Суд, изучив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности пришел к убеждению, что заявленные требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 подлежат удовлетворению, так как обоснованы: копией расчета задолженности заемщика (л.д.4-6), копией распорядительной надписью ПАО «Сбербанк России» о зачислении на расчетный счет ФИО1 суммы кредита в размере 774000 руб. (л.д.10), копией заявления-анкеты заемщика на получение кредита от 19.03.2015г. (л.д.11-13), копией поручения от ФИО1 о перечислении денежных средств со счёта о погашении кредита (л.д.14), копией кредитного договора № от 20.03.2015г. с графиком платежей (л.д.15-18), копиями требований о досрочном возврате кредита и расторжении договора со списком почтовых отправлений (л.д.24,25), квитанцией об оплате госпошлины (л.д.3).

В соответствии с ч. 1 ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 настоящего Кодекса.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется поставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

В судебном заседании установлено, что в соответствии с кредитным договором № от 20.03.2015 года, заключенным между истцом ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, последний получил кредит в сумме 774000 рублей на срок по 20.03.2020 года, с уплатой за пользование кредитными ресурсами 25,45 % годовых.

Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком, перечислив денежные средства на счет заемщика, что подтверждается заявлением заемщика на зачисление кредита на банковский счет.

В соответствии с п. 3.1.-3.2.2. кредитного договора № от 20.03.2015 года, заемщик принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В силу п. 1.1. кредитного договора № от 20.03.2017 года, Заемщик обязан возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

В соответствии п.4.2.3. кредитного договора № от 20.03.2015 года, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

Как следует из материалов дела ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору № от 20.03.2015 года систематически нарушал, в связи с чем, за ним по состоянию на 02.03.2017 года образовалась задолженность в сумме 189431,34 руб., из которых: 2870,04 руб. - неустойка; 28105,98 руб. - просроченные проценты; 158455,32 руб. - просроченный основной долг.

В порядке исполнения своих обязательств, Заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО "Сбербанк России" и расторжении договора. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору Заемщиком не исполнены.

На основании п. 3.3. кредитного договора № от 20.03.2015 года, Кредитор имеет право требовать от Заёмщика уплаты неустойки.

В соответствии с ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Основанием для расторжения договора является нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита. 

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что обязательства исполняются заемщиком ФИО1 ненадлежащим образом с нарушениями условий кредитного договора, следовательно, ответчик несет ответственность перед кредитором. Нарушения условий договора являются для истца, существенными. Имеются основания для расторжения договора.

Исковые требования истца ПАО «Сбербанк России» основаны на законе и договоре, подлежат удовлетворению. Расчет проверен судом и признан правильным. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в сумме 10988,63 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк России». 

Суд, разрешая встречные исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», приходит к следующему. 

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии с пунктом 4 указанной статьи, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ заключаемые банком с гражданами потребительские кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договоры, предлагаемые банком потребителю для заключения (присоединения), не могут содержать условия, ущемляющие его права по сравнению с положениями действующего законодательства.

На основании п.2 ст.810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

На основании положений ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В силу ст.315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.

Статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации от 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», является финансовой услугой в связи с чем, на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются норму закона «О защите прав потребителей» в части не урегулированной специальными законами.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 20.03.2015г. между истцом ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен договор о предоставлении потребительского кредита №в соответствии с которым банк предоставил истцу потребительский кредит в размере 774000 рублей на срок по 20.03.2020г., а истец обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 25,45 % годовых в сроки и в порядке, установленные договором.

В соответствии с п.3.1-3.2.2 Кредитного договора, сумма ежемесячного платежа в связи с досрочным погашением кредита по договору составляет 5501,56 руб., за исключением первого и последнего платежа, датой внесения обязательного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору является 20 число каждого месяца. Дата первого платежа определена 20.01.2016 года, дата последнего ежемесячного платежа - 20.03.2020 года.

Как усматривается из представленных материалов, указанный кредитный договор заключен сторонами спора в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» (далее - Общие условия) и действующими тарифами, графиком платежей, в соответствии с которыми истец принял на себя обязательства погашать кредитную задолженность ежемесячными платежами в установленные даты.

Своей подписью в договоре истец удостоверил, что был уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, согласен со всеми условиями договора, в том числе с Общими условиями, и обязуется исполнять их, включая своевременную уплату в полном объеме ежемесячных платежей.

В соответствии с п. 3.8. Общих условий Заемщик/Созаемщики вправе досрочно погасить Кредит или его часть. 

Для досрочного погашения Кредита или его части Заемщику/Созаемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обратиться посредством личной явки в подразделение Кредитора по месту получения Кредита или иное подразделение Кредитора с заявлением о досрочном погашении Кредита или его части (далее - Заявление о досрочном погашении) с указанием даты досрочного погашения, суммы и счета, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств в досрочное погашение Кредита или его части, а также обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения Кредита или его части. Дата досрочного погашения, предусмотренная Заявлением о досрочном погашении, должна приходиться исключительно на рабочий день (п. 3.8.1.Общих условий).

Для досрочного погашения может быть использован, в том числе, Счет (один из Счетов)/Иной счет (один из Иных счетов) в соответствии с Поручением. При отсутствии в Поручении счета, с которого необходимо осуществить перечисление денежных средств в досрочное погашение Кредита или его части, необходимо оформить новое Поручение, дополнив его счетом, указанным в Заявлении о досрочном погашении (п. 3.8.2. Общих условий).

При отсутствии на Счете/Ином счете/счете, указанном в Заявлении о досрочном погашении, денежных средств в размере, указанном в Заявлении о досрочном погашении, досрочное погашение Кредита или его части не осуществляется (п. 3.8.2.1 Общих условий).

Заявление о досрочном погашении может быть исполнено только после погашения Просроченной задолженности по Договору (п. 3.8.3 Общих условий). 

Судом установлено, что истец по встречному иску ФИО1 20.01.2016 года обратился в Банк с целью осуществления полного досрочного погашения задолженности по Договору. На основании заявления ФИО1 был составлен новый график платежей по состоянию на 22.04.2016 года на сумму 162832,81 руб. С этой целью 22.04.2016 года ФИО1 внес на текущий счет денежные средства в сумме 162832,81 руб., но без учета просроченной задолженности.

22.04.2016 года с текущего счета ФИО1 списана просроченная задолженность в размере 5512,89 руб.(ежемесячный платеж срок, которого 20.04.2016г. согласно графика от 20.01.2016г. в сумме 5501,56 руб. + пени за просрочку 11,33 руб.). (л.д.39-43).

В связи со списанием с текущего счета ФИО1 ежемесячного платежа, а именно просроченной задолженности по графику от 20.01.2016г., на текущем счете ФИО1 осталось 157319,92 руб., что является недостаточным для досрочного погашения кредита.

Таким образом, для осуществления полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в согласованную сторонами дату, истец должен был обеспечить наличие на счете денежных средств в размере 162832,81 руб., плюс размере просроченной задолженности по графику от 20.01.2016 года в сумме 5512,89 руб. 

Однако, в нарушение условий кредитного договора, истец не обеспечил наличие на счете денежных средств вразмере, необходимом для полного досрочного погашения задолженности, включая проценты, начисленные на возвращаемую сумму основного долга до дня фактического возврата указанной суммы.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что истец не выполнил условия кредитного договора о полном досрочном погашении кредита, поскольку на согласованную дату полного погашения кредита, имеющаяся на счете сумма была недостаточна для погашения всей суммы задолженности, в связи с чем распоряжение клиента на осуществление полного досрочного погашения задолженности утратило силу, что является правомерным и соответствует условиям заключенного между сторонами договора о предоставлении потребительского кредита.

При этом, в силу п.. 3.8.2.1. Обших условий, при отсутствии на Счете/Ином счете/счете, указанном в Заявлении о досрочном погашении, денежных средств в размере, указанном в Заявлении о досрочном погашении, досрочное погашение Кредита или его части не осуществляется.

Таким образом, внесение указанной истцом суммы в размере 162832,81 руб. не повлекло прекращения обязательств по кредитному договору по состоянию на 22.04.2016г.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего,издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Поскольку истец не обеспечил наличие на своем счете в согласованную дату досрочного погашения кредита всей суммы задолженности, банк в соответствии со ст. 319 ГК РФ продолжил исполнение условий кредитного договора. Каких-либо иных соглашений между истцом и ответчиком относительно погашения кредитного договора не заключалось.

Доводы ФИО1 о прекращении кредитного обязательства ввиду надлежащего его исполнения 22.04.2016г., а также о том, что в согласованную дату банк имел возможность списать сумму основного долга, судпризнает несостоятельными, поскольку они не основаны на требованиях закона и условиях кредитного договора, в связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречных исковых требований истца.

Факт обращения истца к ответчику по вопросу досрочного полного погашения кредита сторонами не оспаривался.

Общие условия, а также График платежей, с которыми истец был ознакомлен под роспись, содержат всю необходимую информацию по кредитному договору, в том числе, сведения о сумме собственных средств, находящихся на счете, а также о том, что рассчитанная для полного досрочного погашения задолженности сумма не включает в себя сумму ежемесячного платежа.

Согласно п.1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Из материалов дела следует, что заключенный между истцом ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 договор о предоставлении потребительского кредита в настоящее время является неисполненным и является действующим. У заемщика имеется задолженность по кредитному договору. 

По обстоятельствам дела, судом, факта нарушения прав потребителя ФИО1 не установлено, следовательно, встречные исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского Банка к ФИО1 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор № от 20.03.2015 года заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского Банка задолженность по кредитному договору в сумме 189431-34 (Сто восемьдесят девять тысяч четыреста тридцать один) рубль 34 копейки, из которых: 2870-04 (Две тысячи восемьсот семьдесят) рублей 04 копейки - неустойка; 28105-98 (Двадцать восемь тысяч сто пять) рублей 98 копеек - просроченные проценты; 158455-32 (Сто пятьдесят восемь тысяч четыреста пятьдесят пять) рублей 32 копейки - просроченный основной долг; расходы по оплате госпошлины в сумме 10988-63 (Десять тысяч девятьсот восемьдесят восемь) рублей 63 копейки. 

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского Банка о взыскании неосновательного обогащения в сумме 12034,42 рублей, компенсации морального вреда в сумме 50000 рублей, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через районный суд.

Судья С.А. Миронов.