Дело № 2-234/18

Решение

 в окончательной форме изготовлено 19 февраля 2018 года 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 февраля 2018 года город Мурманск

Ленинский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Гедымы О.М.,

при секретаре Нефедовской И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (далее – ООО «АФК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 26 июня 2012 года заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 денежные средства (лимит овердрафта) в размере 40 000 рублей, а ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, однако заемщик в нарушение условий договора погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме.

С учетом того, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «АФК» 12 мая 2015 года заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым права требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитному договору № от 26 июня 2012 года были переданы ООО «АФК», просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 26 июня 2012 года в размере 50 881 рубль 94 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 726 рублей 46 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен судом надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. Возражал относительно ходатайства ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, полагая, что данный срок истцом не пропущен, поскольку срок исполнения кредитных обязательств по кредитному договору № от 26.06.2012 сторонами не был оговорен. Ссылаясь на положения статьи 200 ГК РФ указывает, что в данном случае срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства. Поскольку ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» требований о погашении суммы задолженности к ответчику не предъявляло, тогда как ООО «АФК» 04.06.2015 направило в адрес ответчика требование о погашении суммы задолженности, считает, что в данном случае срок исковой давности следует исчислять с 04.06.2015 (л.д. 77-79)

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила возражения на исковое заявление, в которых заявила о пропуске истцом срока исковой давности. Просила об отложении судебного разбирательства в связи с занятостью на работе.

Представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ, суд признает причину неявки ответчика в судебное заседание не уважительной, в связи с чем, не находит оснований для отложения судебного разбирательства.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, материалы гражданского дела № 2-142/17 мирового судьи судебного участка № 3 Ленинского судебного района города Мурманска, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Нормы права, относящиеся к договору займа, применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. 

В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со статьей 383 Гражданского кодекса Российской Федерации переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается. Случаи возврата денежных средств по кредитному договору не могут относиться к категории дел, по которым личность кредитора имеет определяющее значение для должника. 

В соответствии со статьей 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. В случае кредиторской задолженности личность кредитора для должника не имеет существенного значения.

Из материалов дела следует, что 26 июня 2012 года ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявкой на открытие и ведение текущего счета, являющейся составной частью договора об использовании карты № от 26 июня 2012 года. В соответствии с указанной заявкой ФИО1 предоставлен кредит в форме овердрафта с установлением лимита овердрафта в размере 40 000 рублей под 34,90% годовых (л.д. 13).

Согласно условиям кредитного договора, изложенным в заявке, стороны согласовали размер минимального платежа (5% от задолженности по договору), начало расчетного периода (25 число каждого месяца), начало платежного периода (25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода). При наличии задолженности минимальный платеж должен поступить на счет с 25 числа + 20 дней. В случае непоступления платежа в указанные даты образуется просроченная задолженность.

Заключение договора на указанных условиях и передача кредитной карты ответчику, открытие счета для отражения операций, проводимых по карте, подтверждаются материалами дела, сторонами в ходе судебного разбирательства не оспаривались.

Подписью ответчика подтверждается получение экземпляров заявки, информации о расходах по кредиту, тарифов банка и тарифного плана, а также ознакомление и согласие с условиями договора, соглашением о порядке открытия банковский счетов по системе «Интернет-банк», памятки об условиях использования карты.

Условия тарифного плана «Стандарт», с которым ответчик была ознакомлена 26 июня 2012 года, что подтверждается ее подписью, предполагают: лимит овердрафта – от 10 000 рублей до 100 000 рублей – кратный 5 000 рублей; комиссия за обслуживание лимита овердрафта не взимается; процентная ставка по кредиту – 34,9% годовых; расчетный период – 1 месяц; платежный период – 20 дней; льготный период – до 51 дня; минимальный платеж – 5% от задолженности, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. (л.д. 17).

Таким образом, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, предусмотренный статьей 819 ГК РФ, который является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые были определены в информации о полной стоимости кредита, с которой заемщик был ознакомлен при подаче заявления на выдачу кредитной карты. 

В соответствии с Типовыми условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (л.д. 18-20), банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях установленных договором, а именно: кредитование текущего счета, т.е. осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств заемщика (далее – кредит в форме овердрафта). Заемщик имеет право на неоднократное получение кредитов в форме овердрафта. Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного банком лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта. Лимит овердрафта первоначально равен наименьшему из лимитов тарифного плана, предложенного банком для заемщика на дату активации карты (пункт 1.2 Типовых условий).

Согласно пункту 1.2.3 Типовых условий срок кредита в форме овердрафта – это период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита в форме овердрафта на текущий счет. Дата предоставления кредита может отличаться от даты заключения договора (пункт 1.2.1 Типовых условий).

Минимальный платеж – это минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате заемщиком банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта. Размер минимального платежа устанавливается в тарифном плане. Задолженность по кредиту в форме овердрафта – сумма денежных средств, которую заемщик должен уплатить банку, включающая суммы кредитов в форме овердрафта, процентов за пользование кредитами в форме овердрафта, возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), комиссий (вознаграждений), а также неустойки (штрафов, пени) и возмещение убытков, связанных с возвратом кредитов в форме овердрафта (пункт 2.1 Типовых условий).

Также пунктом 2.1 Типовых условий определен порядок и очередность погашения отдельных составляющих задолженности при внесении заемщиком платежей.

Пунктом 2.2 Типовых условий установлено, что при наличии задолженности в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течение специально установленного для этого платежного периода, указанного в тарифном плане. В каждый платежный период заемщик погашает задолженность, образовавшуюся в течение предыдущих расчетных периодов, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый последующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в поле 56 заявки.Типовыми условиями предусмотрено право банка полностью или частично передать свои права и обязанности по кредиту в форме овердрафта любому третьему лицу без дополнительного согласия заемщика (пункт 6 раздела V Типовых условий).

Указанные Типовые условия являются составной частью договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов/анкетой заемщика, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения, спецификацией товара и тарифами банка, о чем прямо указано в преамбуле Типовых условий (л.д. 18).

Согласно выписке по операциям по счету по договору № от 26 июня 2012 года ФИО1 воспользовалась кредитом 24 июля 2012 года (операция снятия денежных средств в размере 1 245 рублей), впоследствии также неоднократно снимала денежные средства, при этом последняя операция снятия денежных средств в размере 330 рублей произошла 04 сентября 2012 года, однако обязательные платежи в погашение кредита вносила с нарушением срока, в связи с чем образовалась просроченная задолженность в размере 50 881 рубля 94 копеек (л.д. 11-12, 21-24).

Наличие задолженности в указанном размере подтверждается материалами дела, ответчиком в ходе судебного разбирательства данное обстоятельство также не оспаривалось.

12 мая 2015 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (цедент) и ООО «АФК» (цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии) №, по условиям которого цедент обязуется передать цессионарию, а цессионарий обязуется принять от цедента права требования цедента по имеющим просроченную задолженность (в том числе с истекшим сроком исковой давности) соглашениям об использовании карты/договорам о предоставлении потребительского кредита/договорам автокредитования в объеме (сумме) и в соответствии с перечнем кредитных договоров, указанных в приложении № 1 к договору с учетом пункта 4.5 договора и оплатить их в порядке, предусмотренном договором.

Пунктом 3 договора цессии установлено, что права требования от цедента к цессионарию переходят на следующий рабочий день после поступления на указанный в договоре счет цедента от цессионария денежных средств в размере, установленном пунктом 4.1 договора.

Согласно пункту 4.5 договора количество кредитных договоров, права требования, по которым уступаются цессионарию, и объем (суммы) уступаемых прав требования зафиксированы по состоянию на 12 мая 2015 года. Таким образом, на момент подписания договора, а также дополнительного соглашения к договору, новых кредитных договоров в перечень прав требований не добавляется. При этом возможно уменьшение их количества в момент подписания договора, а также на дату перехода права требования, за счет оплаты заемщиками задолженности по кредитным договорам.

Приложением № 1 к договору цессии подтверждается передача прав требования по договору № от 26 июня 2012 года в размере 50 881 рубля 94 копеек.

Сделка уступки права требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» недействительной в установленном законом порядке не признавалась, доказательств обратного, а также доказательств того, что личность кредитора, обладающего правом взыскания задолженности, имеет для должника существенное значение, не представлено. 

В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что к ООО «АФК» перешло право требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, вытекающие из кредитного договора № от 26 июня 2012 года в размере 50 881 рубля 94 копеек, в том числе по уплате задолженности по кредиту. 

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, ответчиком не оспорен, возражения по расчету не представлены.

Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. 

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) установлен общий срок исковой давности три года.

В силу статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии со статьей 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

При этом из разъяснений, данных в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Кредитным договором, заключенным между заемщиком ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлены момент возникновения обязанности по погашению кредита, требования к минимальному платежу по исполнению возникшего между сторонами обязательства.

Поскольку по кредитному договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения минимальных платежей, вносимых ежемесячно и включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Несмотря на то, что предусмотренные сторонами кредитного договора условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, однако они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (минимальных ежемесячных) платежей в дату и размере, указанных в заявке на открытие и ведение текущего счета (л.д. 13). 

Пунктом 2.2 Типовых условий предусмотрено, что если при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта на текущий счет поступает сумма больше, чем размер минимального платежа, то после погашения задолженности по его уплате остаток денежных средств списывается в погашение ссудной задолженности по кредиту в форме овердрафта в безакцептном порядке. При этом в следующем платежном периоде заемщик обязан уплатить очередной минимальный платеж в установленном договором порядке.

Кроме того, в соответствии с пунктом 3 раздела III Типовых условий Банк имеет право в соответствии с пунктом 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовать от заемщика незамедлительного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней.

Из отчетов по счету кредитной карты, представленных истцом, установлено, что последний кредит ФИО1 получила 04 сентября 2012 года, следовательно, очередной минимальный ежемесячный платеж должен был быть внесен ответчиком до 25 октября 2012 года.

Последний платеж заемщика поступил на текущий счет 14 февраля 2013 года (л.д. 12).

Более платежи в погашение задолженности по кредиту, оформленному на ФИО1, не вносились, что следует из выписки по счету кредитной карты, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, последний платеж по кредитной карте произведен 14 февраля 2013 года, в срок очередного обязательного минимального ежемесячного платежа – 25 марта 2013 года – денежные средства на счет в погашение задолженности по кредиту и уплате процентов за пользование им в банк не поступили, в связи с чем суд приходит к выводу, что о нарушении своих прав банк узнал не позднее 25 марта 2013 года, когда заемщиком не был внесен очередной ежемесячный минимальный платеж в счет погашения кредита. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», а впоследствии и его правопреемник ООО «АФК» не были лишены права на обращение в суд с иском до 25 марта 2016 года, однако, своим правом на обращение в суд в указанный срок не воспользовались. Заявление ООО «АФК» о выдаче в отношении ФИО1 судебного приказа было направлено мировому судье 06 февраля 2017 года, то есть с пропуском срока исковой давности (гр.д. 2-142/17, л.д. 31).

В ходе рассмотрения дела стороной истца представлены суду возражения на заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, в которых представитель истца указывает, что срок исковой давности истцом не пропущен. В обоснование своей позиции указывает на то, что срок исполнения обязательства по договору № от 26 июня 2012 года не был определен договором, следовательно, по мнению представителя истца, начало срока исковой давности определялось моментом предъявления кредитором требования об исполнении обязательства. При этом уведомление о состоявшейся уступке прав требования и необходимости погашения задолженности направлено в адрес ответчика 04 июня 2015 года.

Между тем, суд не признает приведенные доводы состоятельными, поскольку они основаны на неверном толковании норм материального права и условий заключенного между банком и заемщиком договора.

При таких обстоятельствах, учитывая, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, с требованиями к ответчику истец обратился с пропуском срока исковой давности, о чем заявлено стороной ответчика, наличия оснований для приостановления течения срока исковой давности, а равно его перерыва из материалов дела не усматривается, суд отказывает ООО «АФК» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд города Мурманска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме. 

Судья О.М. Гедыма