дело № 2-30/2025 

УИД 34RS0020-01-2025-000006-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

станица Преображенская 19.02.2025 года

Киквидзенский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Корниловой Е.В., 

при секретаре судебного заседания Кабловой О.П., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в станице Преображенской Киквидзенского района Волгоградской области гражданское дело по иску 

ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец (цессионарий) обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указав, что 30.10.2023 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № № согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в размере 561300 рублей сроком на 60 календарных месяцев (5 лет) с полной стоимостью 15,414% годовых. Заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 31.12.2023 года возникла просрочка по кредиту, а 31.07.2024 года возникла просрочка по процентам. В период пользования кредитом ответчиком произведены выплаты в сумме 183045,23 рублей. Банк направил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, требование ответчиком не исполнено. 

26.06.2024 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ПАО «Совкомбанк» заключен Договор уступки прав требования (цессии), в соответствии c которым, к истцу в полном объёме перешли права требования с должника ФИО1 задолженности, а также права, обеспечивающие исполнение договорных обязательств. 

Со ссылкой на индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита, ст. 809-811 ГК РФ, просит взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по кредиту в размере 589661,21 рубль, в том числе просроченную сумму основного долга по кредиту — 531840,46 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом - 38402,25, просроченные проценты на просроченный основной долг – 4938,85 рублей, неустойку на просроченные проценты на просроченный основной долг – 42,24 рубля, неустойку на просроченный основной долг – 7172,09 рубля, неустойку на просроченные проценты за пользование кредитом 2665,12 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 2411,20 рублей, сумма комиссии за направление смс-извещений 2189 рублей; а также просит взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 16793,22 рубля. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о судебном заседании, сведений об уважительности причин неявки не сообщила. 

Кроме того, следует отметить, что в силу части 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях информирования участников процесса о движении дела, информация о принятии искового заявления, о времени и месте судебного заседания публично размещена на официальном сайте Киквидзенского районного суда Волгоградской области в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и является общедоступной, в том числе для участников процесса.

При таких обстоятельствах суд, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса, полагая, что их неявка не отразится на полноте исследования доказательств по делу, не повлечет нарушения прав сторон и третьих лиц, выяснение всех обстоятельств по делу возможно в их отсутствие. 

Суд, исследовав материалы дела, оценив доводы иска и представленные доказательства, приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. 

Как следует из ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества.

Исходя из ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа.

Как следует из ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Не предоставление доказательств и возражений в установленный судьёй срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам. 

Судом установлено, что 30.10.2023 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 561300 рублей под 2,9% годовых в период действия «Гарантия низкой ставки», 18,9 % в период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки» (п. 1, п. 4 индивидуальных условий), с полной стоимостью кредита 15,414% годовых. 

Срок действия договора (возврата кредита), установлен п. 2 индивидуальных условий договора и составляет 60 календарных месяцев (5 лет). 

Погашение задолженности производится ежемесячными платежами 30 числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа составляет 10263,12 рублей.

Плата за дополнительную услугу – ежемесячное направление извещений по кредиту (смс-пакет) составляет 199 рублей ежемесячно, о чём заёмщиком выражено согласие в заявлении о предоставлении потребительского кредита. 

Пунктом 12 индивидуальных условий договора установлено, что ответственностью заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня). 

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением ФИО1 о предоставлении потребительского кредита, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, общими условиями кредитования (л.д. 32-34, 35-37, 38-51).

Общие условия договора потребительского кредита, заявление на выдачу кредита и индивидуальные условия в своей совокупности составляют договор потребительского кредита. 

С условиями договора ФИО1 была ознакомлена, что удостоверила своими подписями и выразила с ними согласие, приняв на себя обязательство надлежащего исполнения по возврату кредита и уплате процентов за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором, в том числе взиманием процентов, неустойки и комиссий в указанных размерах. 

Кредитный договор заключен с использованием ответчиком простой электронной подписи дистанционно, то есть посредством направленной ответчиком истцу заявки на выдачу кредита после идентификации и аутентификации ответчика в системе банка с присвоением пароля авторизации клиента Я*****а на основании идентификатора пользователя «Логвинова Виктория Валентиновна» с использованием мобильного телефона № и использованием кода- подтверждения 7301 из смс, направленного на указанный номер телефона.

Суд находит, что заключение кредитного договора в дистанционной форме с использованием заёмщиком простой электронной подписи закону не противоречит. 

Так, согласно ч.ч.2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как установлено ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита, включая индивидуальные условия договора и заявление о предоставлении кредита, могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет. Таким образом, документы, составляемые при заключении договора, могут быть подписаны сторонами собственноручно или с использованием аналога собственноручной подписи.

В соответствии с п.2 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренном соглашением сторон. 

Согласно ч.2 ст.6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Своими направленными, согласованными действиями по заполнению формы заявления, прохождению процедуры регистрации, заёмщик ФИО1 выразила своё волеизъявление на заключение договора потребительского кредита, а также признала все документы, включая составленные в электронном виде посредством программно-аппаратного комплекса, как если бы такие документы были составлены и подписаны ею лично в простой письменной форме, соответственно, они принимаются судом в качестве простой электронной подписи как подтверждение заключенной и совершенной сделки.

Следует отметить, что при заключении договора, заёмщиком предоставлены свои персональные данные, включающие дату и место рождения, паспортные данные, место жительства и регистрации, данные паспорта, позволяющие идентифицировать его личность, в связи с чем, не имеется сомнений, что телефонный номер, указанный заёмщиком при получении кредита, использовался именно ответчиком ФИО1 и кредитный договор заключен в надлежащей форме.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объёме, предоставив заёмщику ФИО1 кредитные денежные средства в размере 561300 рублей и получен ответчиком на соответствующий счёт. 

Заёмные денежные средства в сумме 89100 рублей направлены по распоряжению ответчика для оплаты присоединения к договору страхования, 30000 рублей направлены за услугу страхования «Защита семьи», 142200 рублей из заёмных средств оплачены ответчиком за подключение и сопровождение услуги «Гарантия низкой ставки» согласно п. 15 индивидуальных условий (л.д. 35). Указанные обстоятельства подтверждаются условиями договора, соответствующими распоряжениями ответчика, выпиской по счету и ответчиком не оспорены.

26.06.2024 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ПАО «Совкомбанк» заключен Договор уступки прав требования (цессии), в соответствии c которым, к истцу в полном объёме перешли права требования с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 30.10.2023 года, а также права, обеспечивающие исполнение договорных обязательств (л.д.28,29, 54-62). ПАО «Совкомбанк» имеет лицензию на осуществление банковских операций (л.д. 31); при заключении кредитного договора ФИО1, в п. 13 индивидуальных условий, выразила согласие на уступку прав кредитором третьим лицам (л.д. 33). 

На основании ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В п. 4 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского ко-декса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что, если иное прямо не предусмотрено законом или договором, к новому кредитору переходит право не только на начисленные к моменту уступки проценты, но и на те проценты, которые будут начислены позже, а также на неустойку, суд приходит к выводу, что на основании договора уступки прав (требований) принадлежащее цеденту требование перешло к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент заключения кредитного договора.

Соответственно, ПАО «Совкомбанк» является надлежащим истцом по делу и вправе требовать с ответчика исполнения обязательств по кредитному договору № от 30.10.2023 года.

В период пользования кредитом, платежи ответчиком производились нерегулярно с нарушением ежемесячного погашения по сроку и суммам, подлежащим выплате, за период пользования кредитом ответчиком выплачена сумма в размере 183045,23 рублей, просроченная задолженность по основному долгу возникла 31.12.2023 года, просроченная задолженность по процентам возникла 31.07.2024 года, после чего платежи в погашение кредитных обязательств не производились (л.д. 30). 

Указанные обстоятельства ответчиком не оспорены. 

Согласно расчёту, представленному истцом (л.д.11-15), по состоянию на 18.12.2024 года задолженность ответчика перед банком составила 589661,21 рубль, в том числе просроченную сумму основного долга по кредиту — 531840,46 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом - 38402,25, просроченные проценты на просроченный основной долг – 4938,85 рублей, неустойку на просроченные проценты на просроченный основной долг – 42,24 рубля, неустойку на просроченный основной долг – 7172,09 рубля, неустойку на просроченные проценты за пользование кредитом 2665,12 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 2411,20 рублей, сумма комиссии за направление смс-извещений 2189 рублей.

Представленный расчёт произведён правильно исходя из условий договора, суммы займа, процентной ставки по договору, предусмотренных договором штрафных санкций (неустойки) и требований действующего законодательства, периода просрочки и ответчиком не оспорен. При расчёте задолженности учтены все периоды, в том числе соблюдены сроки, установленные договором, предоставленные заёмщику для погашения обязательных платежей; учтены суммы, произведённые ответчиком в счёт погашения кредитных обязательств в общей сумме 183045,23 рублей, что подтверждается представленными сведениями о движении по счёту. 

Доказательств погашения задолженности, либо подтверждающих исполнение обязательств в установленные сроки или иной размер задолженности по указанному договору, ответчиком в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ суду не представлен.

Поскольку ответчиком допускались нарушения сроков и суммы платежей по кредиту, что явилось причиной обращения истца в суд с иском, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ФИО1 обязательств, вытекающих из договора, заявленную сумму подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом оплачена государственная пошлина при подаче искового заявления в размере 16793,22 рубля, что подтверждается платёжным поручением № 230 от 10.01.2025 года (л.д. 10). 

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объёме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в указанной сумме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ суд 

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества (ПАО) «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 (паспорт № №) в пользу Публичного акционерного общества (ПАО) «Совкомбанк» (ИНН № ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от 30.10.2023 года в размере 589661руб. 21 коп., в том числе: 

- просроченную сумму основного долга по кредиту — 531840,46 рублей, 

- просроченные проценты за пользование кредитом - 38402,25, 

- просроченные проценты на просроченный основной долг – 4938,85 рублей, 

- неустойку на просроченные проценты на просроченный основной долг – 42,24 рубля, 

- неустойку на просроченный основной долг – 7172,09 рубля, 

- неустойку на просроченные проценты за пользование кредитом 2665,12 рублей, 

- штраф за возникновение просроченной задолженности 2411,20 рублей, 

- комиссию за направление смс-извещений 2189 рублей.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № №) в пользу Публичного акционерного общества (ПАО) «Совкомбанк» (ИНН № ОГРН №) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 16793 руб. 22 коп..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда через Киквидзенский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение вынесено в совещательной комнате.

Судья Киквидзенского районного суда Е.В. Корнилова