Дело № 2-2085/2018 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Город Белово Кемеровской области 18 сентября 2018 года

Беловский городской суд Кемеровской области 

в составе председательствующего судьи Логвиненко О.А., 

при секретаре Грунтовой О.В.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования.

Заявленные исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - ****** *** сроком на 36, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Согласно ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается).

Указывает, что заемщик не исполняет обязательства по кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерными.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.

По состоянию на 16.07.2018 задолженность по договору составляет 109004,04 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)).

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 92148,44 руб. (задолженность по основному долгу) + 16855,60 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 0,00 руб. (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг) = 109004,04 руб. 

Расчет взыскиваемой задолженности с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности прилагается.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 22.12.2017 по 16.07.2018.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Просит: 1. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 109004,04 руб. (сто девять тысяч четыре рубля 04 копейки), в том числе: 

- 92148,44 руб. задолженность по основному долгу;

- 16855,60 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;

- 0,00 руб. задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

2. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 3380,08 (три тысячи триста восемьдесят рублей 08 копеек) рублей.

Представитель истца – ПАО КБ «Восточный», извещенного надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, ФИО2, действующая на основании доверенности от 20.12.2017 №993-ГО (сроком по 31.01.2020), в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д.6).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что действительно заключала с банком кредитный договор, денежные средства по которому были направлены на погашение долгов по другим кредитным договорам, в декабре 2017 года перестала оплачивать долг по кредиту.

Суд, изучив ходатайства сторон, выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст. 314 ГК РФ и 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ч.2. ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Согласно ст.330 ч.1, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения; соглашение о неустойки должно быть совершено в письменной форме. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (л.д.10-14). По условиям договорабанкпредоставил заемщику кредит на сумму *** рублей, на срок ... мес. по ДД.ММ.ГГГГ на условиях процентной ставки по кредиту в размере ... % годовых. Договорзаключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432,435 ГК РФ и подписан сторонами.

В соответствии с условиямидоговораответчик принял на себя обязательствопопогашениюзадолженностипутем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованиемкредитомв течение процентного периода, часть основного долга в соответствии с графиком платежей. 

Договором установлено, что погашение кредита производится ежемесячно 22 числа каждого месяца, в соответствии с графиком осуществления платежей, размер ежемесячного взноса *** рублей (кроме последнего платежа) (л.д. 12).

22.11.2016 на счет ответчика зачислены денежные средства в размере *** рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период (л.д. 18-22).

Таким образом, истец свои обязательства выполнил полностью, предоставив ответчику денежные средства в размере *** рублей.

В соответствии с условиямидоговоразаемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. 

В соответствии с п. 4.2, 4.2.1 условий потребительского кредита и банковского специального счета клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средствподоговоруисполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашениязадолженностипередбанком, что привело к образованию просроченнойзадолженности. До настоящего времени сумма задолженности заемщиком не погашена.

В соответствии с условиями кредитного договора процентная ставка, начисляемая на просроченную задолженность соответствует стандартным процентным ставкам кредитного продукта (л.д. 11).

Таким образом, согласно расчетузадолженности по состоянию на 16.07.2018 общая задолженностьответчика перед ПАО КБ «Восточный» составляет 109004,04 руб., в том числе: 

- 92148,44 руб. задолженность по основному долгу;

- 14957,38 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;

- 1898,22 руб. задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами.

Суд согласен с предоставленным истцом расчетом суммы задолженности, поскольку он отражает все начисленные и погашенные суммы задолженности. Доказательства того, что ответчик свои обязательства по возврату кредита исполнил или исполняет надлежащим образом, в судебное заседание представлено не было.

Согласно п.4.7 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (л.д. 23), клиент дает согласие банку произвести досрочное погашение кредитной задолженности, в том числе и при нарушении клиентом 2 и более раз сроков погашения кредитной задолженности.

Поскольку обязательство по уплате ежемесячных платежей и процентов за пользование кредитом ответчиком не выполняется, истец правомерно обратился с иском о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

При изучении условий кредитного договора судом установлено, что согласно п. 4.9 Общих условий все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований Банка в следующей очередности: 

- в первую очередь - требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); 

- во вторую очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); 

- в третью очередь - требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); 

- в четвертую очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); 

- в пятую очередь - требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита); 

- в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику);

- в седьмую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.

Статьей 319 Гражданского кодекса РФ предусмотрена очередность погашения требований по денежному обязательству: сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Таким образом, данная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ. 

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. В силу п.п.1,2 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Условия пункта 3.9 Общих условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не оспорены, доказательств того, что определенный в нём порядок исполнения денежного обязательства повлек для ответчика неблагоприятные последствия, а часть сделки нарушает права и охраняемые законом интересы ответчика, суду не представлено. Кроме того, судом установлено, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик исполняла обязательства по возврату суммы долга и уплате процентов, перестала исполнять эти обязательства в декабре 2017 года, то есть из поведения ответчика ФИО1 явствует её воля сохранить силу сделки, поэтому, оснований для применения последствий недействительности части сделки по собственной инициативе у суда не имеется.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что доказательств оплаты суммы задолженности суду не представлено, суд приходит к выводу, что с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 16.07.2018 в размере 109004,04 руб., в том числе: 92148,44 руб. задолженность по основному долгу; 16855,60 руб.- задолженность по уплате процентов за пользование кредитными средствами (из расчета: 14957,38 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами + 1898,22 руб. задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами).

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным расходам относятся расходы по оплате государственной пошлины. 

Судом установлено, что истцом по делу понесены судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3380,08 руб., что подтверждается платежным поручением №211858 от 26.07.2018 (л.д. 5). 

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация судебных расходов по уплате государственной пошлины 3380,08 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 16.07.2018 в размере 109004,04 (сто девять тысяч четыре) рубля 04 копейки, в том числе: 92148,44 руб. задолженность по основному долгу; 16855,6 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также взыскать компенсацию по уплате государственной пошлины 3380,08 (три тысячи триста восемьдесят) рублей 08 копеек, а всего: 112384,12 (сто двенадцать тысяч триста восемьдесят четыре) рубля 12 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения 22 сентября 2018 года.

Судья О.А. Логвиненко