Дело № 2-86/2026

УИД 13RS0024-01-2025-002315-43

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 02 марта 2026г.

Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе:

судьи Образцовой С.А.,

при секретаре судебного заседания – Гришиной И.А.,

с участием в деле: истца – гр. 1, его представителя – ФИО1, действующей на основании доверенности от 26.09.2022 года, срок действия доверенности – пять лет,

ответчика – Общества с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску гр. 1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы по договору страхования, штрафа, компенсации морального вреда, признании недействительным условий приложения 1 договора страхования,

установил:

гр. 1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы по договору страхования, штрафа, компенсации морального вреда, признании недействительным условий приложения 1 договора страхования.

В обоснование заявленных требований указал, что 20 июня 2019г. между сторонами был заключен договор страхования жизни ВМР1 №0000172901, во исполнение которого истцом на счет ответчика были внесены: 20.06.2019г. денежные средства в размере 103 000,01 руб., 02.07.2020г. – 103 000, 01 руб., 07.06.2021г – 103 000,01 руб., 18.07.2022г - 103 000,01 руб., 21.06.2023г- 103 000, 01 коп., 05.07.2024г – 103 000,01 коп., за 6 лет в общей сумме – 618 000 руб. 06 коп.

04.06.2025г. истцом была отправлена претензия ответчику с требованием вернуть внесенные денежные средства в полном объеме в связи с недействительностью заключенного договора, которая оставлена без удовлетворения.

Указывает, что договор страхования является недействительным, поскольку был заключен под влиянием заблуждения относительно природы сделки, так как истец полагал, что вносит денежные средства на счет в ПАО "Сбербанк", для получения дохода.

Кроме того, условия договора привели к возникновению неблагоприятных для истца последствий в виде возложения дополнительных финансовых обязательств и невозможности свободного использования денежных средств, поскольку отраженные в таблице гарантированные выкупные сумму для первых двух лет действия договора составляют 0 руб., для всех последующих периодов действия договора страхования гарантированные выкупные суммы намного меньше внесенных им платежей до договору. Обозначенные положения Договора, по сути. Устанавливают штрафные санкции за досрочное расторжении договора страхования, что является препятствием для реализации истцом права на отказ от исполнения договора, в любое время, установленного ст. 32 Закона «О Защите прав потребителей». В случае отказа страхователя от договора страхования в течение первых двух лет его действия и до наступления страхового случая, страхователь лишается всех денежных средств, переданных страховщику, не получив при этом никакого встречного исполнения.

Более того, ему не была предоставлена информация об активах и не он мог оценить экономическую эффективность от договора страхования.

Просит применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ответчика в его пользу денежные средства, оплаченные по договору в размере 506 760 руб. 04 коп., компенсацию морального вреда - 5000 руб., а также штраф, в соответствии со статьей 13 Закона «О защите прав потребителей».

Заявлением от 16.01.2026 г. истец гр. 1 исковые требования уточнил и просил суд признать недействительными условия Приложения №1 вышеуказанного договора страхования, которые устанавливают нулевой размер гарантированных выкупных сумм при досрочном прекращении договора страхования для первых двух лет действия договора, а для всех последующих предполагаемых период действия договора страхования значительно меньше внесенных истцом платежей по договору.

В судебном заседании истец гр. 1, его представитель гр. 2 исковые требования поддержали в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении и в заявлении об уточнении исковых требований. Истец гр. 1 суду пояснил, что узнал о нарушении свих прав лишь 05.06.2025 г, когда обратился к ответчику за получением процентов по договору. При обращении к ответчику понял, что получить доход сможет только по истечении всего срока договора. Истец гр. 1 пояснил также, что при заключении и подписании вышеуказанного договора, был ознакомлен с ним, но не вникал в его суть, доверившись сотрудникам Сбербанка. Пояснил суду, что он обратился в Сбербанк по другому, имевшемуся у него в данном банке вкладу, и ему было предложено заключить оспариваемый договор, который он воспринял, как инвестиционный договор, а не договор страхования. С заявлением о его расторжении в период охлаждения не обращался, так как не было в этом необходимости. И только летом 2025 года, придя в Банк, чтоб снять денежные средства, столкнулся с вышеуказанной ситуацией. Ему не была доведена до сведения вся информация по заключаемому договору, и он был лишен возможности оценить эффективность данного договора. Не оспаривал, что был 20.06.2019г ознакомлен с договором, поставил в нем свои подписи.

В судебное заседание представитель ответчика - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, о дате и времени рассмотрения извещен своевременно и надлежащим образом, представил суду заявление, согласно которому просил в удовлетворении исковых требований гр. 1 отказать, по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства по делу и, оценив их в совокупности с позиции статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходитк следующему.

В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). (п.1). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. (п.2).

Согласно статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. (п.1) Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. (п.2).

В соответствии со статьей 178 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.(п.1).

В силу статья 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. (п.1). Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений. (п.2) Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. (п.3).

Согласно статья 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. (п.1) Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. (п.2).

В соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Как усматривается из материалов дела, 20 июня 2019 года между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни ВМР1 №0000172901, сроком на 10 лет, на основании заявления истца, подписанного им. (л.д. 13-19).

Данное обстоятельство сторонами в судебном заседании не оспаривалось.

Из вышеуказанного договора следует, что страховыми рисками являются: смешанное страхование жизни, дожитие, смерть, диагностирование особо опасных заболеваний, «дополнительное страхование жизни на срок», инвалидность 1, 2 группы, травмы, смерть НС, смерть на общественном транспорте, хирургические вмешательства от НС, госпитализация от НС.

Срок действия договора определен с 05.07.2019 г. по 04.07.2029г.

Размер страховой премии по договору ежегодно составляет 103 001 руб. 01 коп.(л.д. 13)

Истцом была произведена оплата страховой премии в общей сумме 618 000 руб., что подтверждается банковскими чеками: от 20.06.2019, 01.07.2020, 07.06.2021, 16.07.2022, 21.06.2023, 05.07.2024 (л.д. 53-58).

Договор страхования заключен на основании Правил комбинированного страхования N 0059.СЖ/СЛ.03/05.00 (далее - Правила страхования).

Пунктом 6.3 договора страхования установлен срок уплаты (первого страхового взноса до 05.07.2019г. (включительно), при этом очередные страховые взносы оплачиваются до 05 июля каждого года периода уплаты страхового взносов. Периоды оплату страховых взносов: 10 лет с даты начала действия договора страхования.

Согласно пункту 8.11 договора страхования страхователь, проставляя свою подпись в страховом полисе, подтверждает ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в нем, приложении N 1 и Правилах страхования. В частности, страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями досрочного прекращения договора страхования, порядком расчета выкупной суммы и начисления дополнительного инвестиционного дохода (в том числе со случаями, когда инвестиционный доход может не начисляться), положениями, связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа в страховой выплате. Страхователь, проставляя свою подпись в договоре страхования, подтверждает, что страховой полис, приложение N 1 к нему и Правила страхования им получены. Полис подписан истцом.

В соответствии с приложением N 1 к договору страхования страховую услугу представляет ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" а не ПАО "Сбербанк" (пункт 1.1.); договор страхования не является банковским вкладом в кредитной организации (пункт 2.1); договор страхования имеет период охлаждения в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком письменного обращения страхователя от договора страхования (пункт 2.5); при одностороннем отказе страхователя в течение периода охлаждения договор страхования считается не вступившим в силу, и страховые выплаты по нему не осуществляются, а уплаченные денежные средства подлежат возвращению, подписывая приложение страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что для расторжения договора страхования в течение периода охлаждения важно, чтобы страховщик получил документы до окончания периода (пункт 2.5.2).

В пункте 2.6 приложения N 1 устанавливается порядок определения выкупной суммы. Определено, что размер гарантированной выкупной суммы определяется согласно таблице, которая содержится в настоящем пункте, для периода действия договора соответствующего дате прекращения договора страхования. В таблице размеров гарантированных выкупных сумм указано о не применении гарантированной выкупной суммы за период с 05.07.2019г. до 04.07.2021г.

На основании приложения N 1, проставляя подпись в нем, страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями договора страхования, информация о которых приведена в приложении, в том числе с порядком расчета выкупной суммы и размерами гарантированной выкупной суммы (периодом, когда она составляет 0, с размерами страховых сумм и страховой премии (ее составных частей), с порядком расчета ДИД, специальные термины, формулы и расчеты страхователю разъяснены и понятны.

В месте проставления подписи страхователя указано: "Уважаемый страхователь, перед проставлением своей подписи используйте информацию, содержащуюся в настоящем Приложении, при принятии решения о том, подходит ли Вам предлагаемая услуга с учетом уровня Вашего среднемесячного дохода". (л.д.19). Приложение подписано гр. 1, что истцом также не оспаривается.

Согласно пункту 4.4 Правил страхования страховая премия оплачивается страховщику в порядке (единовременно или в рассрочку в виде страховых взносов), в размере и сроки, установленные договором страхования. Если иное не предусмотрено соглашением сторон, страховые взносы оплачиваются равными платежами в течение установленного договором страхования периода времени со следующей периодичностью: ежегодно или раз в полгода или ежеквартально.

В соответствии с пунктом 7.1.2 Правил страхования действие договора страхования после его вступления в силу досрочно прекращается при одностороннем отказе страхователя от договора страхования.

В пункте 7.2 Правил страхования предусмотрено, что при одностороннем отказе страхователя от договора страхования до его вступления в силу договор страхования считается не вступившим в силу, и страховые выплаты по нему не осуществляются, а уплаченные денежные средства (при наличии) подлежат возврату страхователю на основании его письменного обращения (с указанием всех необходимых для перечисления реквизитов) в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком указанного обращения страхователя.

На основании пункта 7.3 Правил страхования, если договором страхования или законодательством не предусмотрено иное, при досрочном прекращении договора страхования, после его вступления в силу, возврат уплаченной страховой премии не производится.

При досрочном прекращении договора страхования жизни в соответствии с пунктами 7.1.2 - 7.1.6 Правил страхования страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва по страхованию жизни на день прекращения договора страхования.

Размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, определенная в соответствии с размером, установленным страховым полисом (приложением к нему), для периода действия договора страхования, соответствующего дате досрочного прекращения, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного страховщиком по договору страхования (если полагается).

В случае наличия задолженности страхователя по уплате страховых взносов на дату досрочного прекращения договора страхования страховщик уменьшает размер выкупной суммы на размер задолженности страхователя (пункт 7.4 Правил страхования).

В судебном заседании установлено, что 04 июня 2025г. истец обращался к ответчику с претензией о расторжении договора и взыскании уплаченных по нему денежных средств, со ссылкой на недействительность договора страхования, в чем ему было отказано, поскольку возврат страховой премии не производится при досрочном прекращении договора страхования.

Как установлено в судебном заседании и следует из договора страхования, истец получил полную информацию о предоставляемых ему услугах страхования, ознакомлен и согласен со всеми существенными условиями страхования, изложенными в полисе, приложении N 1 к нему и Правилах страхования, в том числе с условиями досрочного прекращения договора страхования, порядком расчета выкупной суммы и начисления дополнительного инвестиционного дохода, включая случаи, когда инвестиционный доход может не начисляться, а также с положениями, связанными со страховыми выплатами, сроками их осуществления, основаниями для отказа в страховой выплате, что подтверждается подписью истца в вышеуказанном договореа страхования.

При этом, суд принимает во внимание, что гр. 1, подписав договор страхования, фактически исполнял его условия, оплачивая страховые премии в период с 2019 по 2025гг.

Кроме того, суд учитывает, что истец в период охлаждения с заявлением о расторжении договора к ответчику не обращался.

В силу изложенного, доводы истца относительно заблуждения, заключения договора на крайне невыгодных условиях не подтверждены, при том, что договор страхования заключен истцом осознанно и добровольно, его воля была направлена именно на заключение договора страхования, в противном случае он имел возможность не принимать на себя обязательства по договору, каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчика в судебном заседании не установлено.

Доказательств того, что в установленный договором срок с соблюдением установленной формы истец обращался к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования до вступления его в силу в материалах дела не имеется и, суду, в нарушение статьи 56 ГПК Российской Федерации, суду не представлено.

При этом, ответчиком было заявлено о применении срока исковой давности.

Разрешая вопрос о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки. (п.1). Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. (п.2).

Как следует из материалов дела, с требованием о расторжении договора страхования гр. 1 обратился к ответчику 04.06.2025г. (л.д.47).

С рассматриваемым исковым заявлением гр. 4 обратился в суд 05.12.2025г. Договор страхования, который исполнялся истцом, заключен 20.06.2019г.

Довод стороны истца, о том, что он обратился с заявлением о расторжении договора страхования и выплате уплаченных денежных средств в адрес ответчика 04.06.2025г., следовательно, срок исковой давности им не пропущен, суд не может принять во внимание, поскольку договор страхования истцом был заключен 20.06.2019г., и, в случае несогласия с ним, у истца была возможность отказа от договора страхования в период «охлаждения», чем истец не воспользовался. Более того, истец не был лишен возможности обратиться с заявлением о признании недействительным договора страхования в установленный законом срок.

Между тем, истцом, доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока исковой давности, в нарушение статьи 56 ГПК Российской Федерации, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям, поскольку обжалуемая сделка является оспоримой, а в силу пункта 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной составляет один год, и течение срока исковой давности начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, между тем, истец, при заключении Договора страхования, был надлежащим образом ознакомлен с ним в полном объеме, с его существенными условиями, что подтверждается подписями истца в вышеуказанном договоре. Кроме того, как установлено в судебном заседании, с заявлением о выкупной суммы истец к ответчику не обращался. Однако иск подал только 05 декабря 2025 г. то есть, за пределами годичного срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца в связи с пропуском срока исковой давности.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил :

Исковые требования гр. 1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы по договору страхования, штрафа, компенсации морального вреда, признании недействительным условий приложения 1 договора страхования, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме, в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Мордовия через Пролетарский районный суд г.Саранска.

Судья С.А. Образцова.

Решение в окончательной форме принято 10.03.2026г.