Дело № 2-915/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 февраля 2018 года г. Челябинск 

Ленинский районный суд г. Челябинска в составе:

Председательствующего Пономаренко И.Е.,

при секретаре Балакиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителя, в котором просил: возложить обязанность по исключению истца из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», взыскать страховую премию в размере 47739 руб. 19 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., проценты по ст. 395 ГПК РФ на дату вынесения судебного решения, штраф, расходы по оплате услуг представителя в размере 6650 руб. 

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора с Банком был включен в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Уплатил страховую премию в размере 48082 руб., из которых стоимость услуги по включению составила 9616 руб. 40 коп., страховая премия 38465 руб. 60 коп. ДД.ММ.ГГГГ подал ответчику претензию об исключении из числа застрахованных, однако Банк ответил отказом.

Истец ФИО1, представитель истца в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивали, по основаниям, изложенном в иске. Пояснил, что до настоящего времени страховая премия ответчиком не возвращена.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв, в котором в иске просил отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, представил отзыв на исковое заявление.

Суд, в соответствии со ст. ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, заслушав истца, представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу императивного положения ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между обществом, как кредитором, и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредитования №, согласно условиям которого последнему предоставлен кредит в сумме 178082 руб. сроком на 60 месяцев. В рамках кредитного договора заемщик попросил обеспечить свое страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и уплатил страховую премию в размере 48082 руб., из которых стоимость услуги по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составила 9616 руб. 40 коп., страховая премия 38465 руб. 60 коп. (л.д. 5-6, 7, 8, 9).

Согласно п. 5.7 договора коллективного страхования, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», п. 6.2 предусмотрено, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай. При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «ВТБ 24» с заявлением об исключении его из числа застрахованных по программе страхования «Финансовый резерв» (л.д. 10).

Ответчик возврат страховой премии не произвел.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017 г., а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО), Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).С учетом выше изложенных норм права и обстоятельств дела, суд установив, что договором страхования предусмотрено право страхователя и застрахованного на досрочный отказ от договора страхования путем подачи заявления об исключении из числа застрахованных и возврат страховой премии, уплаченной за страхование пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного, истец обратился с соответствующим заявлением в Банк об исключении его из числа застрахованных, Банк не произвел возврат страховой премии, приходит к выводу, о наличии правовых оснований для взыскания с истца в пользу ответчика уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия страхования.

Определяя размер суммы, подлежащей возврату истцу, суд полагает, что поскольку застрахованный отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, то страховая премия подлежит взысканию пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования. Датой прекращения договора страхования в соответствии с условиями договора страхования считается дата получения Банком письменного заявления застрахованного об отказе от договора страхования (исключения из числа застрахованных), т.е. с ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, страховая премия подлежит возврату за минусом периода с момента заключения договора – ДД.ММ.ГГГГ до момента подачи застрахованным заявления об исключении из числа застрахованных - ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям кредитного договора договор страхования был заключен на 60 мес. (или 1826 дней).

Таким образом, размер страховой премии, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца составит 47739 руб. 19 коп. ((9616,40 – (9616,40 / 1826 * 13) + (38465,60 – (38465,6/1826 * 13)).

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Факт нарушения прав потребителя ответчиком установлен. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате страховой премии, однако требования истца не удовлетворены.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец имеет право на получение от ответчика денежной компенсации морального вреда. 

Однако, заявленный истцом размер денежной компенсации морального вреда в сумме 1000 руб. суд считает необоснованным, поскольку он не отвечает требованиям разумности и справедливости. 

Суд принимает во внимание характер и объем причиненных истцу нравственных страданий и определяет размер причиненного истцу морального вреда в сумме 500 руб.

На основании п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что требования истца не удовлетворены в добровольном порядке, сумма штрафа, подлежащая взысканию в пользу истца, составит 24119 руб. 59 коп. ((47739 руб. 19 коп. + 500 руб.) x 50%).

Истцом заявлены требования о взыскании процентов по ст. 395 ГПК РФ на сумму неправомерно удержанной страховой премии.

Поскольку условиями страхования предусмотрен возврат страхователю страховщиком части страховой премии в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования, то проценты по ст. 395 ГПК РФ подлежат начислению за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день вынесения решения судом) и составят 383 руб. 88 коп. ((47739,19 * 34 * 7,75 % /365) + (47739,19 * 4 * 7,5 % /365)).

Согласно ч. 1 ст. 98, ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.

Из материалов гражданского дела следует, что истец понес расходы по оплате услуг представителя в размере 6650 руб.

Учитывая объем оказанной представителем истцу юридической помощи: количество и длительность судебных заседаний в суде первой инстанции, количество подготовленных процессуальных документов, характер спора и категорию дела, а также то, что требования истца признаны обоснованными частично, исходя из требований разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по оплате услуг представителя 5000 руб.

В силу ст. ст. 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета, пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 1943 руб. 69 коп. (за требование имущественного характера - 1643 руб. 39 коп., за требование неимущественного характера - 300 руб.).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 47739 руб. 19 коп., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 24119 руб. 59 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 383 руб. 88 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 5000 руб. 

В удовлетворении остальной части требований ФИО1 к ПАО Банк ВТБ – отказать. 

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1943 руб. 69 коп. 

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд города Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий И.Е. Пономаренко