Дело № 2-135/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Щучанский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Лушниковой Н.В.

при секретаре Худяковой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Щучье Курганской области 17 мая 2018 года гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в Щучанский районный суд Курганской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Связной Банк» (далее – банк) и ФИО1 был заключен договор кредита №, в соответствии с которым банк выдал заемщику кредит с лимитом 20 000 руб. по тарифному плану «Дуал-карт (RUR) Тариф «С-лайн 3000 v1003» «Линия с лимитом задолженности». Договор заключен в порядке, предусмотренном статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем предоставления ответчиком в Банк заявления. Составными частями договора являются заявление, анкета, Общие условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО) и Тарифы банка. Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Заемщик, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, не исполнила обязательство по возврату кредита, в результате чего образовалась задолженность в размере 51 059 руб. 15 коп. Требование о полном и досрочном погашении задолженности, образовавшейся в период с 15 марта 2013 года по 14 апреля 2015 года, было направлено ответчику 15 апреля 2015 года. До настоящего времени ответчик задолженность не погасил. 23 апреля 2015 года банк уступил ООО «Феникс» права (требования) по договору, заключенному с ответчиком. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по договору кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 51 059 руб. 15 коп., в том числе: 26 002 руб. 27 коп. - задолженность по основному долгу, 20 792 руб. 88 коп. – задолженность по уплате процентов, 3500 руб. – задолженность по уплате штрафов, пени, 764 руб. 00 коп. – задолженность по уплате комиссий и иных плат, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1731 руб. 78 коп. 

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно заявлению просил рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО1 и ее представитель по устному ходатайству ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признали, пояснили, что ФИО1 в феврале 2012 года с кредитной карты сняла денежные средства в размере 17 000 руб., больше денежных средств она не снимала, нигде картой не расплачивалась. В течение года она, как предусмотрено условиями договора, ежемесячно осуществляла платежи в размере 3050 руб. и за год кредит погасила, долга по кредитному договору не имеет, в подтверждение чего имеется выписка по счету за период с 14 февраля 2012 года по 13 марта 2013 года. Также указывала, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку срок действия кредитной карты указан 1 год, кредитную карту она получала в 2012 году, не пользовалась ей с 2013 года. Просили в удовлетворении исковых требований отказать.

Свидетель ФИО3 в судебном заседании показал, что его супруга ФИО1 в 2012 году сняла с кредитной карты денежные средства в размере 17 000 руб., после чего в течение года ежемесячно вносила платежи в погашение кредита. Никаких больше операций по карте с 2013 года ФИО1 не производила.

Заслушав ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее статьи Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Связной Банк с заявлением, в соответствии с которым она присоединилась к Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО) в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ.

В заявлении ФИО1 просила выдать на ее имя банковскую карту и открыть ей специальный карточный счет в соответствии с Тарифами банка С-лайн 3000 и следующими условиями кредитования: лимит кредитования - 20 000 руб., расчетный период – с 26 по 25 число каждого месяца, минимальный платеж - 3 000 руб., дата платежа - 15 числа каждого месяца, льготный период - до 50 дней, процентная ставка - 36% годовых, комиссия за выпуск и годовое обслуживание кредитной карты – 600 руб. (л.д. 8).

Таким образом, установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Связной Банк и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор кредита № по тарифному плану «Дуал-карт (RUR) Тариф «С-лайн 3000 v1003» «Линия с лимитом задолженности» с лимитом 20 000 руб.

Как установлено Общими условиями обслуживания физических лиц в Связном Банке, утвержденных приказом Председателя Правления Связного Банка (ЗАО), задолженность – это сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом в сроки, установленные кредитным договором/договором специального карточного счета, включая сумму основного долга в полном объеме, начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, иные платежи. Минимальный платеж – это сумма денежных средств, которую клиент должен уплатить в срок не позднее даты платежа в целях погашения задолженности. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Расчетный период – период времени, в течение которого Банком учитываются операции по счету кредитной карты.

Приложением 1 к Общим условиям обслуживания физических лиц в Связном Банке, утвержденных приказом Председателя Правления Связного Банка (ЗАО), установлено, что расчетный период определяется Банком в зависимости от выбранной клиентом даты платежа, при этом устанавливается один из следующих периодов: расчетный период с 16 числа по 15 число следующего месяца – дата платежа 10 число, расчетный период с 21 числа по 20 число следующего месяца – дата платежа 5 число, расчетный период с 26 числа по 25 число следующего месяца – дата платежа 15 число. 

Согласно Тарифам по выпуску и обслуживанию банковской карты «Связной Банк» в Связной Банк (ЗАО) по тарифу «С-лайн 3000» льготный период пользования денежными средствами составляет до 50 дней, процентная ставка - 36% годовых, плата за ежегодное обслуживание основной карты - 600 руб., дополнительной карты – отсутствует, комиссия за выдачу наличных кредитных денежных средств через банкоматы или пункты выдачи наличных банка - 4%, комиссия за выдачу наличных кредитных денежных средств через банкоматы или пункты выдачи наличных других кредитных организаций при сумме операции 1000 руб. и более - 4%, при сумме операции менее 1000 руб. – 4% плюс 100 руб. за операцию, предоставление услуги «СМС-инфо» - бесплатно, получение информации о доступном остатке денежных средств в банкоматах сторонних кредитных организаций – 10 руб. за одну операцию, комиссия за использование услуги СМС-информирования – первый месяц бесплатно, начиная со второго месяца, - 50 руб., неустойка за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности по расчетному периоду при длительности просрочки более 35 календарных дней – 750 руб. (л.д. 14).

Из представленной истцом расписки (л.д. 9, оборот) и расчета задолженности по договору кредитной линии (л.д. 37-42) следует, что банк свои обязательства исполнил, карта была получена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, данной картой заемщик пользовалась до 12 марта 2013 года, используя кредитные денежные средства, однако неоднократно допускала просрочки исполнения своих обязательств.

Последний платеж внесен ФИО1 18 февраля 2013 года, после указанной даты ответчик платежи в счет погашения долга не вносила (л.д. 37-42).

В связи с нарушением ответчиком обязательств по договору 14 апреля 2015 года банк предъявил ответчику требование о полном погашении долга в размере 51 059 руб. 15 коп., в том числе: ссудная задолженность – 26 002 руб. 27 коп., проценты на ссуду – 20 792 руб. 88 коп., комиссии в соответствии с тарифами - 3500 руб., неустойка – 764 руб. 70 коп. 

В соответствии с договором №1/С-Ф уступки прав требования (цессии) от 20 апреля 2015 года, заключенным между Связной Банк (АО) и ООО «Феникс», к ООО «Феникс» перешло право требовать исполнения должниками денежных обязательств, возникших у должников перед Связной Банк (АО) в соответствии с кредитными договорами и неисполненных должниками на дату перехода прав требования. 

В Приложении № 1 к Договору 1/С-Ф уступки прав требования (цессии) от 20 апреля 2015 года в списке должников указана ФИО1, кредитный договор №, общая сумма задолженности 51 059 руб. 15 коп.

На основании заявления ООО «Феникс», направленного 26 июня 2017 года, мировым судьей судебного участка № 30 Щучанского судебного района Курганской области был вынесен судебный приказ от 14 июля 2017 года о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору S№, который был отменен по заявлению должника определением этого же мирового судьи от 26 июля 2017 года.

13 января 2018 года ООО «Феникс» направил в суд заявление о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору S_LN_3000_350603 в порядке искового производства.

Ответчик ФИО1 и ее представитель по устному ходатайству ФИО2, не признавая исковые требования, просят также применить истечение срока исковой давности.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Договором, заключенным с ФИО1, установлены следующие условия кредитования: расчетный период – с 26 по 25 число каждого месяца, минимальный платеж - 3 000 руб., дата платежа - 15 числа каждого месяца.

Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей в размере не менее 3000 руб.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При этом, хотя предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

В связи с тем, что последний очередной, обязательный минимальный платеж ответчиком произведен 18 февраля 2013 года, просрочка повременного платежа за последующий отчетный расчетный период с 26 февраля 2013 года по 25 марта 2013 года наступила 16 марта 2013 года. Соответственно, с указанного момента у кредитора возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям. 

Согласно почтовому штемпелю на конверте исковое заявление направлено ООО «Феникс» в суд 13 января 2018 года, то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, данных в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Судом установлено, что заявление о выдаче судебного приказа было направлено ООО «Феникс» мировому судьей 26 июня 2017 года, то есть уже за пределами срока исковой давности. 

В силу положений статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии со статьей 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

При указанных обстоятельствах в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня вынесения его в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Щучанский районный суд Курганской области. 

Мотивированное решение изготовлено 23 мая 2018 года.

Судья Н.В. Лушникова