РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 апреля 2017 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре Спесивой П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1126/2017 по иску ПАО «БИНБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «БИНБАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек задолженности по кредитному договору и 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копеек расходов по оплате государственной пошлины. 

В обоснование требований указало, что ДД.ММ.ГГГГм между ФИО1 и ПАО «МДМ Банк», в соответствии с заявлением (офертой) в банк на получение кредита и ее акцептом со стороны банка, посредством открытия банковского счета указанного в заявлении (оферте) №), был заключен кредитный договор №. Банк совершил действия указанные в заявлении-оферте должника: открыл банковский счет № на имя ФИО1 и перечислил сумму кредита на банковский счет. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора должнику был предоставлен кредит на следующих условиях: срок кредита – 

<

данные изъяты> месяцев; сумма кредита – 

<

данные изъяты> руб.; ставка кредита – 

<

данные изъяты> % годовых. Должник с ДД.ММ.ГГГГ не произвел ни одного платежа. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по сумме кредита – 

<

данные изъяты> руб.; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 

<

данные изъяты> руб.; задолженность по процентам на просроченный кредит – 

<

данные изъяты> руб.; задолженность по пене за просроченный кредит – 

<

данные изъяты> руб.; задолженность по пене за просроченные проценты – 

<

данные изъяты> руб.

Данные обстоятельства явились основанием для обращения банка с иском в суд.

Представитель ПАО «БИНБАНК» 

<

данные изъяты> просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании решения общего собрания акционеров ПАО «МДМ Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, решения общего собрания акционеров ПАО «БИНБАНК» от ДД.ММ.ГГГГ, решения единственного акционера АО «БИНБАНК Мурманск» от ДД.ММ.ГГГГ Публичное акционерное общество «БИНБАНК» является правопреемником ПАО «МДМ Баню» и присоединенных к нему ПАО «БИНБАНК» и АО «БИНБАНК Мурманск».

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ путем подачи заявления в ОАО «МДМ Банк» на открытие картсчета, получение международной банковской расчетной карты в рамках продукта «Рефинансирования кредитов сторонних банков» между ОАО «МДМ-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на следующих условиях: срок кредита - 

<

данные изъяты> месяцев; сумма кредита – 

<

данные изъяты> руб.; ставка кредита - 

<

данные изъяты> % годовых.

В заявлении 

<

данные изъяты> просил заключить с ним договор об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты международной платежной системы 

<

данные изъяты> на условиях, изложенных в Условиях открытия и обслуживания счета с использованием банковской карты международной платежной системы 

<

данные изъяты>, Условиях выпуска и использования банковской карты международной платежной системы 

<

данные изъяты>, Тарифном сборнике по соответствующему кредитному продукту, действующем на дату подписания настоящего заявления (оферты), настоящем заявлении (оферте).

В рамках заключенного договора картсчета просил открыть банковский счет в рублях, выпустить и предоставить ему в пользование банковскую расчетную карту указанного в настоящем заявлении (оферте) типа и осуществлять расчеты по операциям за счет находящихся на банковском счете денежных средств.

Как следует из заявления, ответчик ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и использования карты, Условиями открытия и обслуживания счета, с Тарифами, действующими на момент заключения договора картсчета.

Кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. ФИО1 получен, что подтверждается копией лицевого счета и сторонами в ходе судебного разбирательства не оспорено.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором. 

В силу пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора по продукту «Рефинансирование кредитов сторонних банков» ФИО1 обязался уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты> % годовых.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 6 индивидуальных условий кредитного договора погашение кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячными аннуитетными (равными по сумме) платежами, включающими в себя рассчитанные проценты за каждый месяц пользования кредитом и часть основного долга по кредиту. Количество, размер и сроки очередных платежей устанавливаются Графиком, который предоставляется заемщику в дату заключения кредитного договора. Фактический размер последнего платежа включает в себя платеж по возврату оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования оставшейся суммой кредита. При частичном/полном досрочном гашении сумма процентов за пользование кредитом рассчитывается и уплачивается на остаток ссудной задолженности заемщика по дату частичного/полного гашения включительно. Уплата указанных процентов осуществляется в дату частичного/полного досрочного гашения. В том случае если заемщик исполняет обязанность по уплате планового платежа, дата уплаты которого приходится на нерабочий день, в ближайший следующий за ним рабочий день, проценты в таком платеже начисляются за фактическое количество дней пользования кредитом.

Согласно графику погашения кредита, являющемуся приложением к кредитному договору 

<

данные изъяты>, ФИО1 обязался производить платежи в погашение основного долга с учетом начисленных процентов за пользование кредитом ежемесячно 

<

данные изъяты> числа каждого месяца. Ежемесячный платеж составляет 

<

данные изъяты> руб. 

Вместе с тем, судом установлено, что обязательства по кредитному договору исполняются ФИО1 ненадлежащим образом.

Как следует из представленного банком расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по кредитному договору составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по сумме кредита – 

<

данные изъяты> руб.; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 

<

данные изъяты> руб.; задолженность по процентам на просроченный кредит – 

<

данные изъяты> руб.; задолженность по пене за просроченный кредит – 

<

данные изъяты> руб.; задолженность по пене за просроченные проценты – 

<

данные изъяты> руб.

Проверив данный расчет ПАО «БИНБАНК», суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Расчет истца ответчиком не оспорен, иной расчет кредитной задолженности суду не представлен.

Согласно п. 2 индивидуальных условий кредитного договора № срок возврата кредита в сумме 

<

данные изъяты> руб. определен сторонами ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

Суд не принимает во внимание доводы ответчика ФИО1 о том, что незаконны и не справедливы требования банка о взыскании задолженностей по пени за просроченный кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. и просроченные проценты в размере 

<

данные изъяты> руб., так как требования о взыскании данных сумм пени ПАО «БИНБАНК» не предъявляет.

Также суд не принимает во внимание доводы ответчика о том, что незаконно удержана страховая премия в размере 

<

данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ). Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Исходя из толкования указанных выше правовых норм, в кредитных договорах не исключается возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, что относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Между тем, стороны кредитного договора вправе определить в договоре условия и установить виды обеспечения, которые исключили бы возможное наступление негативных последствий, что не нарушает прав заемщика-гражданина, как потребителя финансовой услуги, при наличии у него возможности заключения с банком кредитного договора и без названного условия о страховании рисков.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При этом ФИО1 направил в ОАО «

<

данные изъяты>» заявление с просьбой заключить с ним договор страхования жизни и здоровья.

Также ФИО1 дал поручение банку в дату заключения договора личного страхования, но не ранее заключения договора банковского счета, указанного в п. 9 Индивидуальных условий, и зачисления на счет личных и/или кредитных средств, осуществить перевод с данного банковского счета денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. в пользу банка, в счет оплаты страховой премии про договору личного страхования.

Исходя из положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

До заключения договора страхования Страхователь согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора. Истец был согласен с этими условиями, что подтверждается его подписью в договоре страхования и в кредитном договоре.

Из содержания заявления, подписанного ФИО1, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования, поскольку в этом заявлении он вправе был отказаться от включения в программу страховой защиты заемщиков.

Согласие о заключение договора страхования с ответчиком выражена в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Обстоятельств нарушения или умаления прав заемщика как потребителя судом не установлено.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «БИНБАНК» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «БИНБАНК» 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек задолженности по кредитному договору и 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копеек расходов по оплате государственной пошлины.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий С.Ю. Дятлов

Мотивированный текст решения изготовлен 24.04.2017