Дело № 2-6254/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Никитенковой Е.В., 

при секретаре Грасс Л.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 2 августа 2017 года гражданское дело по иску ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» о признании кредитного договора расторгнутым, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» о признании кредитного договора № ... от ** ** ** расторгнутым, компенсации морального вреда.

Требования мотивированы полным досрочным погашением истцом кредита, невыполнением требований потребителя о расторжении кредитного договора. 

ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, участия в судебном заседании не принимала, ее представитель ФИО2 в судебном заседании на иске настаивал.

КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание своего представителя не направил, представив письменные возражения на иск, в которых ответчик ссылается на необоснованность заявленных требований. Указал, что истец обращалась в банк с заявлением о полном досрочном погашении кредита, ей была рассчитана сумма, необходимая для полного досрочного погашения, однако истец в срок, установленный для полного досрочного погашения кредита, не обеспечила наличие на счете необходимой денежной суммы, в связи с чем погашение не произведено. Имеющаяся задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, в связи с чем оснований для расторжения договора не имеется.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что ** ** ** между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 (Заемщик) заключен кредитный договор № ..., по условиям которого общая сумма кредита, составляющая ...., предоставляется заемщику на срок ** ** ** под ... % годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 заключен ** ** ** с ООО СК ...» договор страхования по страховому полису № ..., по страховым рискам «Смерть Застрахованного по любой причине», «Инвалидность Застрахованного I группы но любой причине» на срок ** ** **. Договор страхования предусматривает оплату страховой премии в сумме ...

Доводы истца о том, что она была введена банком в заблуждение относительно свободы заключения договора страхования, суммы страховой премии, опровергаются ее собственноручно подписанным заявлением, адресованным КБ «Ренессанс Кредит» от ** ** **, в котором истец изъявляет желание и просит ООО СК «Согласие-Вита» заключить с ней договор страхования жизни по программе «Страхованиежизни», просит КБ «Ренессанс Кредит» перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере ...., подлежащей уплате по договору страхования жизни по программе «Страхование жизни», по реквизитам страховщика. Подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ей добровольно, что не была ограничена в выборе страховой компании и могла выбрать любую страховую компанию.

При этом в заявлении содержится информация банка о том, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия клиента) и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию клиента в сумму Кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в указанной страховой компании, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Правил страхования/Полисных условий, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования.

ФИО1, подписав собственноручно договор страхования, тем самым согласилась с его условиями, в том числе и с оплатой страховой премии, в заявлении от ** ** ** дала банку распоряжение на перечисление с ее счета суммы страховой премии в размере ....

** ** ** КБ «Ренессанс Кредит» перечислил со счета ФИО1 сумму страховой премии в размере ...

Истец ** ** ** воспользовалась суммой кредита. 

** ** ** ФИО1 обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением, в котором просила банк расторгнуть договор от ** ** ** № ..., указала, что снятую со счета сумму кредита в размере .... обязуется вернуть в течение ** ** ** дней.

** ** ** ФИО1 обратилась в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением, просила признать страховой полис № ... недействительным.

** ** ** ФИО1 внесла на счет кредитного договора в КБ «Ренессанс Кредит» денежные средства в сумме ...

Поскольку указанная сумма не соответствовала полному размеру задолженности ФИО1 по кредитному договору от ** ** ** № ..., КБ «Ренессанс Кредит» не зачел внесенную сумму в счет полного погашения кредита и производил списание внесенных на счет денежных средств в соответствии с утвержденным сторонами графиком платежей.

** ** ** ООО СК «Согласие-Вита» запросило у истца реквизиты счета, на который необходимо возвратить страховую премию и ** ** ** страховой компанией были перечислены на счет кредитного договора в КБ «Ренессанс Кредит» денежные средства, уплаченные в виде страховой премии, в сумме ...

Поскольку после перечисления страховой премии сумма денежных средств на счете кредитного договора от ** ** ** № ... не соответствовала полному размеру задолженности ФИО1 по кредитному договору, КБ «Ренессанс Кредит» не произвел полное либо частичное погашение кредита и производил списание внесенных на счет денежных средств в соответствии с утвержденным сторонами графиком платежей.

** ** ** ФИО1 обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением, в котором указала, что кредитный договор от ** ** ** № ... был расторгнут ею в связи с несогласием с условиями договора, сумма кредита и страховая премия возвращены в полном объеме, в связи с чем просила закрыть ее лицевой счет.

Доказательств иных обращениях истца в банк по вопросам погашения задолженности по кредитному договору от ** ** ** № ... в том числе после направлявшихся ей уведомлений с требованиями погасить задолженность, не представлено.

По состоянию на ** ** ** на счете истца имеется просроченная задолженность по кредитному договору от ** ** ** № ... в размере ...

Согласно п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

На основании п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В соответствии со ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

Из приведенных положений закона следует, что заемщик вправе произвести досрочное полное погашение задолженности по кредитному договору с уплатой процентов за фактический срок кредитования, либо частичное досрочное погашение задолженности по кредитному договору при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита.

Согласно п. 2.3.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее – Общие условия), клиент имеет право погасить задолженность по Кредиту досрочно в следующем порядке.

В отношении Кредитных договоров, заключенных после 30.06.2014 (включительно) в течение 30 календарных дней с даты получения Кредита Клиент вправе досрочно вернуть всю сумму Кредита с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Обеспечение Клиентом наличия на Счете суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы полной задолженности по Кредитному договору, в течение 30 календарных дней с даты получения Кредита приравнивается к заявлению (уведомлению) Клиента о полном досрочном погашении Кредита (за исключением случаев, когда Счет используется Клиентом для погашения задолженности по нескольким Кредитным договорам). В этом случае Банк осуществляет досрочное погашение путем списания со Счета суммы денежных средств в размере, необходимом для досрочного погашения полной задолженности (п. 2.3.1.1).

В течение 30 календарных дней с даты получения Кредита Клиент вправе досрочно вернуть часть Кредита с уплатой процентов за фактический срок кредитования. При желании Клиента произвести частичное досрочное погашение задолженности по Кредиту он должен предоставить в Банк соответствующее уведомление по форме Банка, обратившись в офис Банка, или в информационный центр Банка по телефону .... На следующий Операционный день после получения уведомления Банк осуществляет списание со Счета денежных средств в размере остатка на Счете в частичное досрочное погашение задолженности по Кредиту, производит перерасчет размера ежемесячного платежа с учетом неизменности срока Кредита (т.е. соответствующим образом уменьшает размер ежемесячного платежа, при этом первый ежемесячный платеж после частичного досрочного погашения Кредита может быть несущественно больше последующих ежемесячных платежей) и высылает Клиенту новый График платежей. В случае, если Клиент не получил График платежей до наступления срока, необходимого для обеспечения своевременной уплаты очередного ежемесячного платежа, Клиент обязан обратиться в Банк за получением экземпляра Графика платежей. Неполучение Клиентом Графика платежей не освобождает Клиента от исполнения своих обязательств перед Банком, в том числе по возврату Кредита, уплате процентов за пользование Кредитом, плат, комиссий, предусмотренных Кредитным договором, неустойки и иных плат за нарушение обязательств по Кредитному договору, по возмещению издержек по получению исполнения от Клиента обязательств по Кредитному договору. Клиент обязан получать в Банке информацию о суммах и датах платежей и иную информацию, необходимую для надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору, обращаясь в Банк любым из доступных способов (п. 2.3.1.2).

При желании Клиента произвести полное досрочное погашение задолженности по Кредиту, за исключением случаев, указанных в п. 2.3.1.1 Общих условий, он должен предоставить в Банк соответствующее письменное уведомление по форме Банка, обратившись в офис Банка или направив данное уведомление по почте, в срок, обеспечивающий получение данного уведомления Банком не менее, чем за 30 календарных дней до даты погашения, а также обеспечить наличие на Счете суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы полной задолженности (т.е. достаточной для исполнения всех обязательств Клиента перед Банком, в том числе по возврату Кредита, уплате процентов за фактическое пользование Кредитом, плат, комиссий, предусмотренных Кредитным договором, неустойки и иных плат за нарушение обязательств по Кредитному договору, по возмещению издержек по получению исполнения от Клиента обязательств по Кредитному договору, иных плат, предусмотренных Кредитным договором) в срок не менее, чем за ** ** ** календарных дней до даты погашения или путем обращения в информационный центр Банка по телефону (..., не менее, чем за 1 календарный день до даты погашения.

В дату списания ежемесячного платежа Банк осуществляет досрочное погашение, путем списания со Счета суммы денежных средств в размере, необходимом для досрочного погашения полной задолженности. При этом возврат ранее уплаченных Клиентом Банку комиссий и иных плат, предусмотренных Кредитным договором, не производится, если иное прямо не предусмотрено Договором и/или Общими условиями. 

В отношении Кредитных договоров, заключенных после ** ** ** (включительно) обеспечение Клиентом в дату планового очередного платежа, указанную в Графике платежей, наличия на Счете суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы полной задолженности по Кредитному договору, приравнивается к заявлению (уведомлению) Клиента о полном досрочном погашении Кредита (за исключением случаев, когда Счет используется Клиентом для погашения задолженности по нескольким Кредитным договорам). В этом случае Банк осуществляет досрочное погашение путем списания со Счета суммы денежных средств в размере, необходимом для досрочного погашения полной задолженности, в ближайшую по Графику платежей дату очередного платежа (п. 2.3.1.4).

Поскольку ** ** ** ФИО1 не обеспечила наличие на счете денежных средств, соответствующих полному размеру задолженности по кредиту, после возврата страховой премии сумма денежных средств на счете также не соответствовала полному размеру задолженности по кредиту, с заявлением о частичном досрочном погашении кредита, как то предусмотрено п. 2.3.1.2 Общих условий, истец в банк не обращалась, КБ «Ренессанс Кредит», руководствуясь Общими условиями, обоснованно не зачел внесенные суммы в счет полного или частичного погашения кредита и производил списание внесенных на счет денежных средств в соответствии с утвержденным сторонами графиком платежей.

Учитывая изложенное оснований для признания кредитного договора № ... от ** ** ** исполненным со стороны истца у суда не имеется.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Учитывая изложенное, поскольку истцом не исполнены обязательства по кредитному договору № ... от ** ** **, фактов, свидетельствующих о существенном нарушении договора со стороны КБ «Ренессанс Кредит», существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, судом не установлено, суд не находит основания для признания кредитного договора расторгнутым и взыскания в ползу истца компенсации морального вреда, поскольку нарушение ее прав как потребителя не нашло подтверждения в ходе производства по делу.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» о признании кредитного договора № ... от ** ** ** расторгнутым, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца с момента составления в окончательной форме через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Председательствующий Е.В. Никитенкова