Дело № 2-743/2024

УИД - 44RS0003-01-2024-000916-03

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 ноября 2024 года

Шарьинский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Гуманец О.В.

при секретаре Налетовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору 

<

***> за период с 29.12.2023 г. по 17.07.2024 г. в размере 128309,44 рублей, также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3766,19 рублей. 

В обоснование заявленного требования указало, что 13.04.2020 г. между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

***>, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в сумме 75000,00 рублей с возможностью увеличения лимита, под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом, ответчик исполнял обязанности не надлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 29.12.2023 г., на 17.07.2024 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 202 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 19.03.2024 г., на 17.07.2024 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. 

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 455690,44 рублей.

По состоянию на 17.07.2024 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 128309,44 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность 128309,44 рублей, включая: комиссия за ведение счета 0,00 рублей, иные комиссии – 8888,13 рублей, комиссия за смс - информирование 0, дополнительный платеж: 0, просроченные проценты 0, просроченная ссудная задолженность 119248,12 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 0, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 0, неустойка на остаток основного долга 0, неустойка на просроченную ссуду 173,19 рублей, неустойка на просроченные проценты 0, штраф за просроченный платеж 0, что подтверждается расчётом задолженности.

Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время задолженность не погашена.

Дело рассматривалось в отсутствие представителя истца, извещённого о разбирательстве дела надлежащим образом и просившего о рассмотрении дела без участия его представителя. 

Ответчик в судебном заседании не участвовал. 

В соответствии с ч. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещённым о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия. В материалах дела имеется конверт с судебной повесткой, направленный судом на адрес регистрации ответчика ФИО2 Конверт возвращён в суд с отметкой «истек срок хранения». При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчик ФИО2 отказалась принять судебную повестку и в соответствии с положениями ч. 2 ст. 117 ГПК РФ считается извещённой о времени и месте судебного заседания. 

На основании ч. 1 ст. 233 ГПК РФ дело рассматривалось в отсутствие ответчика, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, в т.ч. договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Пункт 2 статьи 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. 

Согласно пункту 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Таким образом, совершение действий по принятию предложения ответчика, содержащегося в его заявлении, является заключением договора о банковском кредите, содержащего элементы договора банковского счета и кредитного договора.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (то есть для договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно записи акта о заключении брака №000 от "___" ФИО3 и ФИО2 заключили брак, после заключения брака ФИО2 присвоена фамилия Усова (л.д. 85).

В соответствии с представленными документами судом установлено, что 13.04.2020 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита «Карта «Халва» 

<

***> с лимитом кредитования 0,1 рублей, который может быть изменён по инициативе банка, на срок 120 месяцев, с правом возврата кредита 23.09.2032 г., максимальный срок льготного периода 36 месяцев, под 0 % годовых в течение льготного периода кредитования. Количество платежей по кредиту – 120 (без пролонгации). Платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату заключения договора.

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий заемщик обязан заключить договор банковского счета с выдачей расчётной карты с установленным лимитом кредитования согласно тарифам банка.

Указанный кредитный договор был подписан заёмщиком ФИО2. Своей подписью ответчик подтвердил получение расчётной карты. При подписании настоящего договора ответчик была ознакомлена и согласна с Общими условиями договора потребительского кредита и Тарифами банка, которые являются неотъемлемыми частями договора (л.д. 38-40).

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

ПАО «Совкомбанк» выполнило взятые на себя обязательства по кредитному договору, открыл заемщику банковский счет в рублях, и выдал банковскую карту «Халва».

Факт использования ответчиком карты «Халва» подтверждается представленной банком выпиской по счету RUR/000259079974/40817810450133173440 клиента ФИО2 за период с 13.04.2020 г. по 17.07.2024 г., вид вклада – карта рассрочки «Халва» 2.0, согласно которой 13.04.2020 г. ответчику был предоставлен кредит путём зачисления денежных средств на депозитный счёт в сумме 150000,00 рублей.

Согласно выписке пользователем карты в различных торговых точках производились операции по оплате, операции по выдаче наличных средств и по погашению кредита, а со стороны банка – предоставление кредита заёмщику путем зачисления на депозитный счет денежных средств (л.д. 12-28).

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно представленному расчёту по состоянию на 17.07.2024 года, сумма задолженности по кредиту составляет 128309,44 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность 128309,44 рублей, включая: комиссия за ведение счета 0,00 рублей, иные комиссии – 8888,13 рублей, комиссия за смс - информирование 0, дополнительный платеж: 0, просроченные проценты 0, просроченная ссудная задолженность 119248,12 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 0, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 0, неустойка на остаток основного долга 0, неустойка на просроченную ссуду 173,19 рублей, неустойка на просроченные проценты 0, штраф за просроченный платеж 0 (л.д. 9-11).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В установленный банком срок задолженность по кредиту ответчиком не погашена. 

Учитывая, что ответчик нарушил п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, допустив нарушение сроков платежей, предусмотренных договором, банк на основании, ст. 811 ГК РФ вправе требовать от ответчика досрочного возврата всей суммы задолженности. 

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена в пункте 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которому при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в размере 19% годовых при неоплате обязательного платежа на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки; штраф за нарушение срока возврата кредита: за 1-й раз выхода на просрочку - 590 рублей, 2-й раз – 1 % от суммы полной задолженности + 590 рублей, за 3-й раз подряд и более – 2 % от суммы полной задолженности + 590 рублей (л.д. 39).

Пунктом 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга. При этом возврат кредита должен был производиться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей, что предусмотрено пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Условия об ответственности заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки и порядок их определения предусмотрены заключенным между сторонами кредитным договором (п.12 индивидуальных условий). 

В соответствии с расчётом, произведённым банком, задолженность ФИО2 по кредитному договору 

<

***> от 13.04.2020 года по состоянию на 17.07.2024 года составляет: иные комиссии 8888,13 рублей, просроченная ссуда 119248,12 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 173,19 рубля (л.д.11).

В силу пункта 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учётом соотношения суммы задолженности и начисленной неустойки, длительности неисполнения обязательств, по мнению суда, оснований для снижения неустойки не имеется. 

Согласно представленному расчёту истец просит взыскать иные комиссии (комиссия за банковскую услугу «Минимальный платёж») в размере 8888,13 рублей.

Согласно разделу 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита неотъемлемой частью кредита являются Тарифы банка, размещенные на сайте банка, и выданные заемщику на руки при заключении договора. Тарифами банка предусмотрено, в том числе, начисление комиссий. 

В соответствии со статьями 29, 30 Закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 г. "О банках и банковской деятельности", статьёй 851 ГК РФ банк вправе взимать плату, в случае если она согласована в договоре с клиентом.

Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. 

Как следует из части 1 статьи 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно Положению ЦБ РФ от 24.12.2004 г. N 266-II "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией (п. 1.5).

Тарифами по финансовому продукту "Карта "Халва" предусмотрено начисление комиссий: комиссия за снятие наличных заемных денежных средств 2,9% от суммы операции + 290 руб., а также комиссии за услугу «Минимальный платеж» (л.д. 47-50).

Таким образом, начисление комиссии за услугу «Минимальный платеж» предусмотрено соглашением сторон и не связано с предоставлением и возвратом кредита, является самостоятельными платой за оказание услуг. 

На основании изложенного, требование истца о взыскании с ответчика по состоянию на 17.07.2024 года задолженность в размере 128309,44 рублей подлежит удовлетворению.

Представленный банком расчет задолженности проверен судом, признан правильным и соответствующим условиям договора. Данный расчёт задолженности ответчиком не опровергнут, контррасчёт не представлен.

Согласно платёжному поручению № 1363 от 23.07.2024, при подаче искового заявления в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 3766,19 рублей. Указанная сумма также подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, и руководствуясь ч.1 ст. 98, ст.ст.194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, "___" года рождения, родившейся в _________ (паспорт №000 выдан "___" УМВД России по Костромской области, код подразделения 440-018) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 13.04.2020 г. за период с 29.12.2023 г. по 17.07.2024 г. в размере 128309 (сто двадцать восемь тысяч триста девять) рублей 44 копейки и расходы по оплате госпошлины в размере 3766 (три тысячи семьсот шестьдесят шесть) рублей 19 копеек.

Ответчик ФИО1 вправе подать в Шарьинский районный суд заявление об отмене указанного заочного решения Шарьинского районного суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения с представлением доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда через Шарьинский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Председательствующий: О.В. Гуманец

Мотивированное решение изготовлено 19 ноября 2024 г.