Дело № 2-2790/18

Поступило в суд 05.07.2018

Р Е Ш Е Н ИЕ

Именем Российской Федерации 

24 сентября 2018 года г. Новосибирск

Кировский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Кузовковой И.С.

при секретаре Харченко К.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску БахмА. А. В. к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, в обоснование своих требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банк «ВТБ» ПАО был заключен кредитный договор № на потребительские нужды. Согласно кредитному договору истцу был предоставлен кредит в размере 940 341 рублей по ставке 12,9% на срок 60 месяцев, с установленной суммой ежемесячного платежа в размере 21 347,54 рублей (п. 6 кредитного договора).

В день заключения кредитного договора истец выразила согласие на подключение к Программе страхования «Финансовый резерв Лайф+», в связи с чем истцом отдельно подано заявление в ВТБ24 (ПАО) на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в котором указана информация о сроке страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, о страховой сумме в размере 940 341 рублей, размере платы за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования в сумме 112 841 рублей, которая состоит из комиссии банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 90 272,80 рублей.

Из содержания заявления следует, что услуга по страхованию осуществлена ответчиком на основании договора коллективного страхования, заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО).

Согласно выписке Банка ВТБ ПАО по лицевому счету № открытым на имя истца в Банке ВТБ ПАО, ДД.ММ.ГГГГ из представленных банком кредитных средств произведена оплата страховой премии за продукт «Финансовый резерв Лайф+» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 112 841 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено заявление на отказ от коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» и исключении из числа застрахованных лиц и возврате уплаченных денежных средств за страхование в размере 112 841 рублей. Да настоящего времени, требование оставлено ответчиком без удовлетворения, в том числе и в части возврата страховой премии.

Истец считает, что действиями (бездействиями) ответчика нарушены права истца как потребителя.

Таким образом, предусмотренный Банком России период (5 рабочих дней со дня его заключения), в течении которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, является специальным основанием, для отказа от договора страхования. Указанные требования в нарушение законодательства ответчиком проигнорированы.

Кроме того, в нарушение прав истца как потребителя действиями ответчика, истцу причинен моральный вред, который истец оценивает в 15 000 рублей.

На основании изложенного, истец, с учетом уточнений заявленных требований, в соответствии со ст. 39 ГПКРФ, просит суд принять отказ истца от участия в программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Признать условия п. 2 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в части условий «стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования не подлежит» - ничтожным.

Взыскать с ответчика плату за включение в число участников программы коллективного страхования в размере 112 841 рублей.

Взыскать в ответчика компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф.

Истец ФИО1 и ее представитель в судебном заседании заявленные требования, с учетом уточнений, поддержали в полном объеме. 

Представитель ответчика - Банк ВТБ (ПАО) в судебном заседании не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении заявления в его отсутствии, также представил возражения, согласно которым считает требования незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению, в связи с тем, что Банк ВТБ (ПАО) является ненадлежащим ответчиком.

Представитель третьего лица - ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебном заседании не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Возражений на иск не представил.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав пояснения истца, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно п.1ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п.4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами ( ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой которая применяется поскольку, поскольку соглашением сторон нее установлено иное ( диспозитивная норма, стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из стороны должно быть достигнуто соглашение ( п.1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № « О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 940 341 рублей под 12,9%. 

Одновременно, при заключении кредитного договора истцом в Банк ВТБ (ПАО) было подано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+", заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование".

Плата за присоединение по Программе страхования за весь срок страхования составила 112 841 рублей, которая состоит из вознаграждения Банка за подключение к программе страхования в размере 22 568,20 рублей и расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику в размере 90 272,80 рублей (л.д. 11-13).

Согласно выписке по лицевому счету истца перечислила банку сумму платы по договору страхования в размере 112 841 рублей, в этот же день (л.д. 14).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования 112 841 рублей (л.д. 16).

Ответ на указанное обращение от ответчика не поступил, денежные средства не возвращены.

Суд, проанализировав представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, услуга по страхованию ФИО1 осуществлена банком на основании договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ООО Страховая компания « ВТБ Страхование» и Банком ВТБ24 ( ПАО).

В соответствии с п. 1.1. предметом настоящего договора является обязанность страховщика ( ООО Страховая компания ВТБ Страхование» за обусловленную договоров плату ( страховую премию), уплачиваемую страхователем ( Банк ВТБ 24 (ПАО))?выплатить выгодоприобретателю обусловленное оговором страховое возмещение при наступлении страхового случая.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание). 

Согласно данным Указаниям, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

По правилам п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

При таком положении, условия заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в части условий « стоимость условий банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата банку по обеспечению страхования не подлежит, не соответствует Указанию Банка.

При этом, Указание Центрального Банка РФ является обязательным и действовало в момент заключение кредитного договора и последующего отказа истца от участия в программе страхования, поэтому подлежало применению, как страховщиком, так и страхователем.

При этом условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Ничтожная сделка недействительна с момента ее совершения и не требует признания ее таковой в судебном порядке.

При таком положении, сами по себе требования истца о признании пункта заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в части условий « стоимость услуг Банка включает суммы вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования не подлежит – ничтожным, заявлены излишне и удовлетворению не подлежат.

Следуя смыслу названных положений все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течении пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с условиями договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев; застрахованный - физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица, в отношении которого осуществляется страхование по договору.

При этом из условий договора коллективного страхования следует, что в настоящем случае банк действовал как агент страховой компании по подключению ФИО1 к программе страхования в рамках страхового продукта " Финансовый резерв Лайф+".

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказа от страхования) страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично или полностью.

То есть указанным пунктом договора предусмотрено, что застрахованное лицо вправе отозвать свое согласие о предоставлении услуги страхования.

По условиям договора коллективного страхования застрахованным являются дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта « Финансовый резерв» в отношении которого осуществляется страхование по договору, страховщиком является СК « ВТБ Страхование», а страхователем – ВТБ24 ( ПАО).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий участия).

Страхователь ( застрахованный) имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При этом, уплаченная страховая премия возврату не подлежит ( п.6.2 Условий участия).

Страховая выплата производится путем перечисления суммы денежных средств в рублях на счет выгодоприобретателя или иным согласованным страховщиком и выгодоприобретателем способом ( п.10.7).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, а не банк (определение Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 49-КГ17-24). 

Поскольку заемщиком, в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Таким образом, истец, обратившись ДД.ММ.ГГГГ в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о возврате страховой премии, воспользовалась своим правом отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования и, соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

С учетом того, что ФИО1 обратилась в банк с заявлением о возврате страховки в течение 5 календарных дней с момента заключения договора страхования, который определен с ДД.ММ.ГГГГ, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, то, в силу приведенных положений Указания Банка России, она имеет право на возврат платы за страхование. 

При таком положении, суд не соглашается с доводами ответчика о необоснованности возложения на него обязанности по возврату страховой премии и полагает необходимым взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу истца плату за включение в число участников программы коллективного страхования в сумме 112 841,0 рублей.

Поскольку виновными действиями ответчика нарушены права потребителя ФИО1, ее требование о взыскании компенсации морального вреда является обоснованным. Размер компенсации морального вреда определяется судом. С учетом обстоятельств дела – продолжительности неисполнения ответчиком обязательств, объема и характера причиненных истцу нравственных страданий, наличия вины ответчика, а также требований разумности и справедливости, данное требование подлежит удовлетворению в сумме 3 000 рублей.

Кроме того, суд полагает обоснованными требования истца о взыскании штрафа.

Согласно п. 29 Постановления Пленума ВС РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № (в ред. ППВС № от ДД.ММ.ГГГГ) «При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование (п. 6 ст. 13 Закона)».

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ПАО Банк ВТБ в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 57 920,50 рублей.

Оснований для снижения размера взыскиваемого штрафа, суд не усматривает. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194,198 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Принять отказ БахмА. А. В. от участия в программе страхования в рамках страхового продукта « Финансовый резерв» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу БахмА. А. В. плату за включение в число участников программы коллективного страхования в сумме 112 841,0 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 3 000 рублей, штраф в сумме 57 920,50 рублей.

В остальной части заявленные требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в новосибирский областной суд в течении месяца со дня принятия мотивированного решения.

Решение в окончательной форме изготовлено 01.10.2018.

Судья – подпись И.С. Кузовкова 

КОПИЯ ВЕРНА:

Судья:

Секретарь:

Подлинник судебного решения храниться в материалах гражданского дела № 2-2790/2018 в Кировском районном суде гор. Новосибирска.

По состоянию на 01.10.2018 решение в законную силу не вступило.