№2-125/2018

Р Е Ш Е Н И Е

 

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

26 февраля 2018г. г. Шебекино 

Шебекинский районный суд Белгородской области в составе председательствующего судьи Ткаченко С.А., при секретаре судебного заседания Тахтахановой А.А., с участием ответчика, его представителя, в отсутствие представителя истца, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к Гайворонскому ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Между АО «Связной Банк» и ФИО1 30.04.2012г. заключен договор кредита №, в соответствии с которым банк выдал заемщику кредит с лимитом 80000 руб., а ФИО1 обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

23.04.2015г. между АО «Связной Банк» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав требования №№ по условиям которого все права требования по названному выше кредитному договору переданы истцу.

В нарушение условий кредитного договора ФИО1 обязательства по погашению кредита в сроки и размере, установленные договором, не исполнялись.

Дело инициировано иском ООО «Феникс», в котором истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору № № от 30.04.2012г. в сумме 190729,79 руб., которая состоит из 119537,79 руб. задолженности по основному долгу; 66692 руб. задолженности по уплате штрафов и пени; 3750 руб. задолженности по уплате комиссии и иных плат; а также расходы по оплате государственной пошлины без указания суммы.

В обоснование иска истец указал на неисполнение ответчиком взятых на себя обязательств. 

Истец извещался о дате, времени и месте рассмотрения дела, однако в судебное заседание не явился. В исковом заявлении в том числе ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2 возражали против удовлетворения иска, сославшись на пропуск истцом срока исковой давности. При этом указали, что истец не давал согласие на увеличение кредитного лимита до 120000 руб.; представленные истцом общие условия обслуживания физических лиц в Связном Банке АО в 17 редакции не относятся к договору, который был заключен с ФИО1 в 2012г.; суду не представлены оригиналы документов, приложенных к иску. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Основные принципы кредитных договоров - срочность, платность и возвратность предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

В силу ст. 309, п. ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов 

Судом первой инстанции установлено и не оспаривается сторонами, что между АО «Связной Банк» и ФИО1 30.04.2012г. заключен договор кредита № с тарифом 

<

данные изъяты>», в соответствии с которым банк выдал заемщику кредит с лимитом 80000 руб. ФИО1 обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты в размере 24% годовых за пользование кредитом. 

Согласно заявлению для оформления банковской карты «Связной Банк» расчетным периодом считается с 16 по 15 число каждого месяца; льготный период доступен до 50 дней; дата платежа определена 5 (пятого) числа каждого месяца.

Подписав данное заявление, ФИО1 подтвердил свое присоединение к действующим общим условиям обслуживания физических лиц и тарифам по банковскому обслуживанию.

Согласно общим условиям обслуживания физических лиц в Связном банке п. 2.1.1 настоящие условия являются типовыми для всех физических лиц и определяют положения о договора присоединения, заключаемого между банком и клиентом, устанавливающего обязательные правила и процедуры предоставления клиенту банковских продуктов и иных оказываемых банком услуг в соответствии с тарифом. 

Договор считается заключенным на условиях, изложенных в заявлении, тарифах, индивидуальных условиях (для потребительского кредита), условиях вкладов, иных разделов общих условиях, регулирующих порядок предоставления банком выбранного клиентом продукта или услуги (п. 2.2.8). 

Доводы ответчика о недопустимости разглашения персональных данных при заключении договора цессии несостоятельны. 

Согласно п. 1,2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

При подписании заявления ФИО1 подтвердил свое присоединение к действующим общим условиям обслуживания физических лиц и тарифам по банковскому обслуживанию, по условиям которых банк имеет право на заключение подобного рода договоров (п. 2.10.1).

Гражданское законодательство, основанное на принципе диспозитивности, не содержит запрета на уступку кредитной организацией прав требования по кредитному договору. Существенным обстоятельством при разрешении настоящего спора является установление выраженной воли сторон правоотношения на совершение цессии. Такая воля была выражена заемщиком путем подписания заявления для оформления банковской карты, содержащего указанные выше условия о возможности уступки банком права требования к заемщику любым лицам, независимо от наличия или отсутствия у них лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Поскольку кредитным договором предусмотрено право кредитора передавать иным лицам право требования долга с заемщика (физического лица) по кредитному договору, такие действия не противоречат требованиям закона.

Указанные общие условия обслуживания физических лиц содержат в себе типовые условия в том числе и для карт оформленных до 01.07.2014г., в связи с чем доводы ответчика о недопустимости данных условий – несостоятельны. 

Доводы ответчика на непредставление истцом надлежащим образом заверенных копий документов, ошибочны.

Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии (ч. 2 ст. 71 ГПК РФ).

Абз. 2 ч. 2 ст. 71 ГПК РФ предусматривает, что подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Обстоятельств, подлежащих доказыванию только подлинными документами, а также фактов наличия двух копий одного и того же документа, имеющих различное содержание, по делу не установлено. Истцом договора с иным содержанием не приложено, на то, что такой договор не заключался, ответчик не ссылается.

Верность копий документов может быть засвидетельствована нотариусом, а также компетентным должностным лицом той организации, от которой исходят документы.

Как следует из материалов дела, истцом в суд представлены ксерокопии документов по кредитному договору, стороной которого является ООО «Феникс» по договору цессии. Представленные суду документы заверены печатью ООО «Феникс».

Доказательств, ставящих под сомнение подлинность представленных и заверенных представителем истца копий документов, ответчиком не представлено.

При указанных обстоятельствах отсутствуют основания полагать, что представленные документы в материалы дела являются подложными, либо не соответствуют подлиннику.

Из представленного суду расчета задолженности по договору кредитной линии следует, что на дату открытия договора 30.04.2012г. сумма лимита составляла 80000 руб., по состоянию на 14.09.2012г. лимит изменен до 120000 руб. Расчет также содержит в себе сведения о наименовании операций, последняя из которых произведена ФИО1 10.01.2013г. – эмиссия, т.е. выпуск денег в обращение, безналичная продажа наша карта в устройстве 

<

данные изъяты>.

Обстоятельства заключения сторонами 30.04.2012г. договора кредита № с тарифом 

<

данные изъяты>» сторонами не оспаривается, подтверждается представленными в материалы дела доказательствами.

Из представленного истцом расчета на момент обращения в суд задолженность ФИО1 составляла 190729,79 руб., которая состоит из 119537,79 руб. задолженности по основному долгу; 66692 руб. задолженности по уплате штрафов и пени; 3750 руб. задолженности по уплате комиссии и иных плат.

Согласно представленных банком документов, установленный ответчику лимит кредитования СКС составлял 80000 руб. Истец, несмотря на предъявление требования о взыскании основного долга в размере 119537,79 руб., превышающем лимит кредитования, на увеличение такого лимита в установленном договором порядке не ссылается и доказательств такого увеличения не представляет. Формальное указание увеличения лимита 14.09.2012г. в расчете само по себе не свидетельствует о согласованной между сторонами операции по договору кредита. 

Процентная ставка за пользование кредитными средствами согласно договору составляет 24% годовых (л.д. 7), льготный период до 50 дней, что отражено в Тарифах по выпуску и обслуживанию банковской карты (л.д. 15).

Согласно общих условий обслуживания физических лиц (термины и определения) датой платежа является календарный день месяца, установленный банком и указанный в заявлении / заявлении на получение кредита при заключении договора/ кредитного договора или в индивидуальных условиях при заключении договора потребительского кредита/ договора потребительского кредита с лимитом кредитования как окончательный срок внесения минимального платежа/ ежемесячного платежа по договору, комиссий, предусмотренных договором (л.д. 22 оборот).

Минимальный платеж – это сумма денежных средств, которую должен уплатить в срок не позднее даты платежа в целях погашения задолженности, если иное не установлено тарифами/индивидуальными условиями. Сумма минимального платежа или порядок ее определения, в том числе перечень комиссий, включаемых в состав минимального платежа устанавливается тарифами/индивидуальными условиями (л.д.23). 

В ходе рассмотрения дела ответчик заявлял о пропуске истцом срока исковой давности. Копию возражений с обозначением пропуска срока направил в адрес истца, о чем свидетельствует почтовая квитанция от 29.01.2018г. 

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

При учете срока исковой давности суд исходит из предусмотренной условиями договора сторон обязанности заемщика погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода.

Из расчета задолженности, составленного истцом исходя из данных, отраженных в наименовании операций по карте, следует, что с 16.02.2013г. ФИО3 не исполняет кредитные обязательства. Сумма поступлений была произведена в размере 5000 руб. 07.01.2013г. (наименование операции – пополнение), а эмиссия, т.е. выпуск денег в обращение, безналичная продажа 10.01.2013г.

Поскольку заявлением для оформления банковской карты «Связной банк» предусмотрен расчетный период с 16 по 15 число каждого месяца, то возврат задолженности должен был быть не позднее 16.02.2013г. Иных данных о дате возврата кредита, исковое заявление и приложенные истцом доказательства не содержат. Следовательно, последним днем срока исковой давности являлось 16.02.2016г.

Настоящее исковое заявление подано в суд 17.01.2018г.

Ранее банк обращался в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа, а именно: заявление направлено 16.01.2017г., поступило мировому судье 20.01.2017г., т.е. также за пределами установленного ст. 196 и п. 2 ст. 200 ГК РФ срока.

Как разъяснено в абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов, штрафов, пени, комиссий и иных выплат на день подачи искового заявления также истек.

Согласно ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п.15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43).

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований надлежит отказать. 

В гражданском праве действует презумпция, согласно которой пользоваться своими правами участники гражданских правоотношений должны добросовестно и разумно, проявляя необходимую степень заботливости и осмотрительности (ст. 401 ГК РФ), и не допускать злоупотребления правом (ст. 10 ГК РФ). В практическом плане это означает, что, бремя негативных последствий того, что правообладатель не воспользовался правом надлежащим образом, несет он сам.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований истца не имеется. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

в удовлетворении иска ООО «Феникс» к Гайворонскому ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Шебекинский районный суд Белгородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья С.А. Ткаченко 

Мотивированный текст решения суда изготовлен 02.03.2018г.