Дело №2-2421/2018

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г.Смоленск 17 июля 2018 года

Промышленный районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего (судьи) Шахурова С.Н., 

при секретаре Ширниной А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО ГСК «Югория» о взыскании страхового возмещения, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО ГСК «Югория» о взыскании страхового возмещения, указав в обоснование иска, что 20.06.2017 г. между сторонами заключен договор добровольного страхования транспортного средства марки «

<

данные изъяты>», госномер №, по полису АВТОКАСКО сроком по 19.08.2018 г. Согласно полису страхования АВТОКАСКО включает в себя совокупность рисков «Хищение» и «Ущерб». Страховая сумма по договору составила 920 500 руб., страховая премия – 44 700 руб. 20.11.2017 г. произошло ДТП с участием застрахованного транспортного средства. В связи с этим, истец 23.11.2017 г. обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового события, в котором заявил о причиненном материальном ущербе. 02.02.2018 г. страховая компания признала данный случай страховым, при этом страховщиком было принято решение об экономической нецелесообразности восстановительного ремонта, в связи с чем, истцу было предложено выбрать один из способов страхового возмещения на условиях «тотальное повреждение», при этом ответчиком была предложена заниженная сумма страхового возмещения (с учетом вычета франшиз и прочих вычетов), со ссылкой на п.п. 6.7 и 6.8 Правил страхования, которая составила 800 835 руб. Истец считает ссылку ответчика на вышеуказанные пункты Правил несостоятельной, нарушающей его права как потребителя и страхователя. Претензия истца оставлена ответчиком без удовлетворения.

Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму недоплаченного страхового возмещения в размере 119 665 руб. 90 коп., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., штраф, а также неустойку в размере 44 700 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности, поддержала заявленные исковые требования. Дополнительно пояснила, что ответчиком нарушены права истца на выплату страхового возмещения в полном объеме. Пункт 38 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» говорит о том, что в случае полной гибели имущества страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела. Если бы страховщиком были установлены отдельные страховые суммы на разные периоды страхования, и от этого зависел размер страховой премии, тогда это условие соответствовало бы п. 7 Обзора ВС РФ от 27.12.2017 г., когда договором страхования предусмотрено изменение в течение срока его действия размера страховой суммы, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной суммы тарифу. В рассматриваемом случае условия договора и Правила страхования не позволяют установить общую волю сторон. Просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика АО ГСК «Югория» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании требования истца не признала, указав, что договор добровольного страхования транспортных средств был заключен с истцом на основании и в соответствии с Правилами добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, утвержденных Приказом генерального директора АО ГСК «Югория» от 18.04.2011 г. Согласно заключенному между сторонами страховому полису истцом и ответчиком согласовано условие о том, что страховая сумма по настоящему договору является изменяющейся. Также по договору установлена безусловная постоянно применяемая франшиза в размере 9 900 руб. Таким образом, страхователю при заключении договора страхования предоставлялось право выбора типа страховой суммы, но истец заключил договор страхования, выбрав вариант страхования, предусматривающий изменение размера страховой суммы в течение срока страхования, что законом не запрещено. 20.11.2017 г. в результате ДТП транспортное средство истца получило значительные механические повреждения. АО ГСК «Югория», рассмотрев заявление истца о наступлении страхового случая, выплатило выгодоприобретателю по договору КАСКО – Банку ВТБ 24 (ПАО) страховое возмещение в размере 486 435 руб., и ФИО1 – 304 500 руб. Стоимость восстановительного ремонта автомобиля истца, равная 765 001 руб. 21 коп., превышает сумму 496 335 руб. – разницу между страховой суммой и стоимостью поврежденного ТС. 02.04.2018 г. между ФИО1 и АО ГСК «Югория» подписано соглашение о передаче ТС страховщику. В соответствии с п. 16.2.2 Правил страхования при условии передачи поврежденного ТС страховщику страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы, установленной в договоре страхования, согласно и с учетом п. 6.8.1 – 6.8.2 Правил, за вычетом франшиз, установленных в договоре страхования. АО ГСК «Югория» за поврежденное ТС, с учетом передачи его страховщику, выплачено 790 935 руб. Таким образом, выплата страхового возмещения произведена в полном объеме, в соответствии с условиями заключенного договора страхования. Просила в удовлетворении иска отказать.

Выслушав объяснения представителей сторон, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о размере страховой суммы.

В силу ст. 943 ГК РФ Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

На основании п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Согласно ч. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков.

Судом установлено, что 20.06.2017 г. между АО ГСК «Югория» и ФИО1 заключен договор добровольного страхования транспортного средства марки 

<

данные изъяты>», госномер № на условиях АВТОКАСКО сроком по 19.06.2018 г., в подтверждение чего был выдан страховой полис серии 04 (7-2) №.

Cогласно полису страхования АВТОКАСКо включает в себя совокупность рисков «Хищение» и «Ущерб». Страховая сумма сторонами по договору определена в размере 920 500 руб., страховая премия составила 44 700 руб. 

Франшиза по договору – 9 900 руб.

При этом, тип страховой суммы указан, как «неагрегатная-изменяющаяся».

Указанный договор добровольного страхования транспортного средства заключен на основании и в соответствии с Правилами добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, утвержденных Приказом генерального директора АО ГСК «Югория» от 18.04.2011 г. (далее – Правила).

В соответствии с п. 6.1 Правил страховой суммой является денежная сумма, установленная по соглашению сторон и указанная в договоре по каждому застрахованному риску, исходя из которой определяются размеры страховой премии, страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Согласно Правилам (п. 6.8) договором может быть предусмотрена постоянная страховая сумма или изменяющаяся страховая сумма:

п. 6.8.1. Постоянная страховая сумма – по данному варианту страховая сумма по рискам «Ущерб», «Хищение», «ДО» не зависит от срока страхования и изменяется в соответствии с п. 6.7.1, 6.7.2 Правил;

п. 6.8.2. Изменяющаяся страховая сумма – по данному варианту страховая сумма по рискам «Ущерб» при тотальном повреждении ТС, «Хищении» уменьшается в течение срока страхования: для ТС со сроком эксплуатации менее 1 года – на 6 % от первоначальной суммы за первый месяц, на 4 % - за второй месяц, на 1 % за третий и каждый последующий полный месяц действия договора страхования.

Для ТС со сроком эксплуатации более 1 года – на 1 % от первоначальной страховой суммы за каждый полный месяц действия договора страхования. Страховая сумма при тотальном повреждении или хищении ДО уменьшается в течение срока страхования на 1,5 % за каждый полный месяц действия договора страхования. Договором страхования может быть предусмотрен иной порядок изменения размеров страховых сумм.

Согласно страховому полису серии 04 (7-2) № от 20.06.2017 г. сторонами согласовано условие о том, что страховая сумма по настоящему договору является изменяющейся.

Общие требования к определению страховой суммы закреплены в ст. 947 ГК РФ, при этом, ГК РФ содержит лишь запрет в установлении страховой суммы сверх действительной стоимости имущества. Запрета в установлении разного размера страховой суммы, уменьшения страховой суммы в зависимости от периода действия договора страхования нет.

Таким образом, заключив договор добровольного страхования транспортного средства от 20.06.2017 г., стороны достигли соглашения о всех существенных условиях, предусмотренных ст. 942 ГК РФ, в том числе, о страховой сумме.

При этом, страхователю при заключении договора страхования предоставлялось право выбора типа страховой суммы, но страхователь заключил договор страхования, выбрав вариант страхования, предусматривающий изменение размера страховой суммы в течение срока страхования, на основании чего страховщиком была рассчитана сумма страховой премии.

20.11.2017 г. в результате ДТП застрахованный автомобиль «Ford Focus», госномер A887BO67, получил значительные механические повреждения.

АО ГСК «Югория», рассмотрев заявления истца о наступлении страхового случая, выплатило выгодоприобретателю по договору КАСКО – ВТБ 24 (ПАО) страховое возмещение в размере 486 435 руб., что подтверждается соответствующим платежным поручением от 05.02.2018 г., и ФИО1 304 500 руб., что подтверждается платежным поручением от 06.04.2018 г.

Расчет был произведен страховой компанией следующим образом (при условии экономической нецелесообразности ремонта):

920 500 руб. – страховая сумма на дату страхования;

800 835 руб. – страховая сумма на момент наступления страхового случая (изменение на 13 % - 119 665 руб.);

304 500 руб. – стоимость поврежденного ТС;

9 900 руб. – безусловная постоянно применяемая франшиза.

Расчет страховой суммы на дату ДТП:

дата продажи ТС (по ПТС) – 2017 г.;

дата заключения договора 04 (7-2)-786866-43/17 – 20.06.2017 г.;

дата ДТП – 20.11.2017 г.;

период использования ТС – 5 мес.;

изменяющаяся страховая сумма составляет 13 % (1 мес. – 6 %, 2 мес. -4 %, остальные три месяца использования – 3 %)

920 500 руб. – 13 % (119 665 руб.) – 9 900 руб. (франшиза) = 790 935 руб.

Стоимость восстановительного ремонта автомобиля истца, равная 765 001 руб. 21 коп., превышает сумму 496 335 руб. – разницу между страховой суммой и стоимостью поврежденного ТС (800 835 руб. – 304 500 руб.).

02.04.2018 г. между ФИО1 и АО ГСК «Югория» подписано соглашение о передаче ТС страховщику. 

В соответствии с п. 16.2.2 Правил страхования при условии передачи поврежденного ТС страховщику страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы, установленной в договоре страхования, согласно и с учетом п. 6.8.1 – 6.8.2 Правил, за вычетом франшиз, установленных в договоре страхования. 

АО ГСК «Югория» за поврежденное ТС, с учетом передачи его страховщику, выплачено 790 935 руб. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что выплата страхового возмещения произведена в полном объеме, в соответствии с условиями заключенного договора страхования.

Стороны при заключении договора определили конкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования (п. 6.8.2 Правил).

При этом условия договора предусматривают процент снижения страховой суммы, а не снижения страховой выплаты на износ ТС. Износ ТС при выплате страхового возмещения не учитывается.

В п. 7 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017 г. подтверждена обоснованность применения изменяющейся страховой суммы. В частности, разъясняется толкование п. 5 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», п. 38 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», установлен факт, что изменяющаяся страховая сумма данных норм не нарушает.

Дополнительных соглашений об отмене или изменении данного пункта Правил (п. 6.8.2) между сторонами не заключалось.

Таким образом, учитывая, что ответчик действовал в строгом соответствии с заключенным с истцом договором добровольного страхования транспортных средств, нарушений в действиях АО ГСК «Югория» по выплате страхового возмещения не установлено, в силу чего, правовые основания для удовлетворения иска ФИО1 отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198, 199 ГК РФ, суд, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО ГСК «Югория» о взыскании страхового возмещения, отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья С.Н. Шахуров