Дело № 2-253/2021

УИД 55RS0011-01-2021-000340-14

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

Горьковский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Лобова Н.А., при секретаре судебного заседания Гущанской Н.И., с участием помощника судьи Жаргаковой Д.Е., рассмотрев 16 июня 2021 года в открытом судебном заседании в р.п. Горьковское Омской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») обратилось в Горьковский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора ПАО «Совкомбанк» предоставило ответчику кредит в сумме 198 340 руб. 56 коп. Договором предусмотрено, что кредит предоставлен под 37 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления кредита ответчику подтверждается выпиской по счету. 

В период пользования кредитом ответчик допустил ненадлежащее исполнение обязанностей, оговоренных в кредитном договоре. Нарушение обязательств по кредитному договору со стороны заемщика дает банку в соответствии с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита право потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и процентов по нему.

При нарушении заемщиков сроков возврата кредита предусмотрено начисление неустойки в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. 

Задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 331 871 руб. 93 коп., из которых 101 226 руб. 67 коп. - просроченная ссуда, 17 860 руб. 95 коп. -просроченные проценты, 130 950 руб. 79 коп - проценты по просроченной ссуде, 11 728 руб. 50 коп. - неустойка по ссудному договору, 70 105 руб. 02 коп. - неустойка на просроченную ссуду.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 представила заявление о рассмотрении иска в ее отсутствие, просила о применении норм ст. 333 ГК РФ, а также о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем суд находит возможным рассмотреть заявленные требования в отсутствие сторон согласно ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

Истцом в обоснование своих требований представлены расчет задолженности, выписка по счету, копия заявления о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, копия графика осуществления платежей, уведомления о расторжении договора, учредительные документы, платежное поручение об оплате государственной пошлины.

Ответчиком же, напротив, доказательств в обоснование своих возражений об обстоятельствах заключения кредитного договора, опровергающих доводы представителя истца о нарушении заемщиком условий кредитного договора, в суд не представлено. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено правилами кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства возникают из договора и должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ст. 432 ГК РФ (в редакции на день заключения кредитного договора) договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из ст. 434 ГК РФ (в редакции на день заключения кредитного договора) следует, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ПАО «Совкомбанк» для получения кредита в размере 198 340 руб. 56 коп. сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 37% годовых. 

Далее, согласовывая условия кредитного договора, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 достигнуто соглашение, в соответствии с которым ПАО «Совкомбанк» предоставляет ФИО1 кредитные средства в сумме 198 340 руб. 56 коп. сроком на 36 месяцев. При этом кредитным соглашением в отношении условия о размере процентной ставки достигнуто соглашение о том, что ее размер составит 37% годовых. 

Указанные деньги ФИО1 были получены, что подтверждается имеющейся в деле выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком. В частности, согласно указанной выписке ФИО1 получены заемные средства ДД.ММ.ГГГГ. 

Соответственно, в судебном заседании установлено, что ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Совкомбанк» получен кредит на сумму 198 340 руб. 56 коп., которые она использовала для личных нужд. Условия кредитного договора ФИО1 не оспорены, доказательств обратного не представлено.

Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов. Условиями кредитования предусмотрено, что Банк вправе потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору. 

Кроме того, согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита предусмотрено начисление неустойки в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Как следует из представленных истцом сведений по счету, расчета задолженности со стороны ответчика ФИО1 имело место нарушение Условий о кредитовании, выразившееся в ненадлежащем исполнении своих обязательств. В частности, из выписки по счету, расчета задолженности следует, что заемщик ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредиту, а именно вносить в счет оплаты кредита и процентов за пользование заемными средствами в размере менее предусмотренного условиями кредитного договора, несмотря на то, что условиями кредитного договора предусмотрено исполнение финансового обязательства путем внесения ежемесячных платежей в размере 9 274 руб. 42 коп. 7-9 числа каждого месяца в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, ФИО1 вопреки установленному графику средства вносились с пропуском установленного срока платежа.

Истцом в адрес ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомление с требованием о погашении задолженности по кредитному договору, которое осталось не исполненным со стороны должника.

Из представленного представителем истца расчета, следует, что размер задолженности ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 331 871 руб. 93 коп., из которых 101 226 руб. 67 коп. - просроченная ссуда, 17 860 руб. 95 коп. -просроченные проценты, 130 950 руб. 79 коп - проценты по просроченной ссуде, 11 728 руб. 50 коп. - неустойка по ссудному договору, 70 105 руб. 02 коп. - неустойка на просроченную ссуду.

Ответчиком доказательств, опровергающих представленный истцом расчет, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не предоставлено.

Таким образом, ответчиком ФИО1 допущены нарушения Индивидуальных условий кредитования, Общих условий кредитования (п.п. 4.1., 4.1.1, 4.1.2), что в соответствии с п. 5.2. Условий кредитования, является основанием для досрочного взыскания суммы кредита, процентов за пользование кредитными средствами, а также неустоек за нарушение денежных обязательств.

В то же время судом принимается во внимание заявленное ответчиком требование о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности для взыскания задолженности по кредитному договору, а также положений ст. 333 ГК РФ к начисленному размеру неустойки.

Гражданско-правовое регулирование правовых отношений между участниками гражданского оборота предусматривает определенный срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, именуемый сроком исковой давности (ст. 195 ГК РФ). Общий срок исковой давности, подлежащий применению к кредитным договорам, составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ, то есть со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

О ненадлежащем исполнении ФИО1 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ представителю истца стало известно в момент, когда ФИО1 должен был быть внесен каждый платеж в соответствии с установленным графиком, но данная обязанность должником исполнена не была либо была исполнена не в полном объеме, при том, что срок исковой давности исчисляется в отношении каждого предусмотренного графиком платежа отдельно. ФИО1 просрочки платежей по кредиту допускались, исходя из выписки из лицевого счета, начиная с апреля 2016 года, что не могло быть неизвестно банку. Соответственно, учитывая трехлетний срок исковой давности, представитель ПАО «Совкомбанк» должен был обратиться в суд в течение трех лет в отношении каждого из неисполненных по графику платежей.

С настоящим же иском представитель кредитора обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ (согласно дате на почтовом конверте). При этом судом учитывается, что обращение истца с настоящим иском имело место в течение 6 месяцев после отмены ДД.ММ.ГГГГ судебного приказа, ранее (ДД.ММ.ГГГГ) вынесенного по заявлению представителя ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Заявление о выдаче судебного приказа представителем ПАО «Совкомбанк» было подано согласно дате на почтовом конверте ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно, с учетом установленных обстоятельств спора, заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании долга по кредитному договору, с ответчика подлежит взысканию задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ (дата обращения с заявлением о выдаче судебного приказа) - 3 года = ДД.ММ.ГГГГ), в который согласно установленному сторонами кредитного договора графику платежей попадают платежи, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Сумма подлежащей взысканию с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ составит 74 195 руб. 06 коп., из которых 64 445 руб. 67 коп. - основной долг, 9 149 руб. 39 коп. - проценты за пользование заемными средствами, 600 руб. - плата за услуги смс-извещения. Определяя размер подлежащей взысканию суммы, судом суммируются причитающиеся с должника в пользу кредитора платежи согласно графику с ДД.ММ.ГГГГ.

Подлежавшие уплате ФИО1 платежи в период до ДД.ММ.ГГГГ взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» не подлежат в виду пропуска представителем истца предусмотренного ст. 201 ГК РФ срока исковой давности для обращения в суд для взыскания долга по кредитному договору.

Поскольку сторонами кредитного договора предусмотрено взыскание кредитором неустойки за ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства, факт которого в судебном заседании установлен, суд находит необходимым взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в отношении задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ.

Действующее правовое регулирование (ст. 333 ГК РФ) допускает ограничение права кредитора на взыскание неустойки посредством ее снижения. Условием применения нормы о снижении неустойки является ее явная несоразмерность последствиям нарушения обязательства. В данном случае судьей усматривается наличие оснований для снижения подлежащей взысканию с ответчика неустойки. 

В частности, приходя к указанному выводу, судьей оценивается несоразмерность подлежащих удовлетворению требований истца о взыскании с ответчика неустойки (общая сумма начисленной неустойки составляет 81 833.52 руб. (11 728.5 + 70 105.02)) и размера общей задолженности со стороны ответчика (74 195.06)), подлежащей взысканию в пользу истца. Так, начисленная кредитором неустойка (81 833.52 руб.) составляет более 110% от подлежащей к взысканию с ответчика суммы долга.

Кроме того, судьей учитывается и поведение кредитора, которым, несмотря на факты возникновения у ФИО1 просроченной задолженности по кредитному договору еще в апреле 2016 года (исходя из выписки из лицевого счета о возникновении просроченной задолженности), представитель кредитора в суд с настоящим иском обратился только январе 2021 года (дата подачи заявления о выдаче судебного приказа).

С учетом изложенного, приходя к выводу о необходимости снижения неустойки до 10 000 руб., при том, что со стороны заемщика все же имело место ненадлежащее исполнение финансового обязательства, суд с учетом периода просрочки полагает необходимым взыскать с ответчика задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 84 195 руб. 06 коп., из которых 64 445 руб. 67 коп. - основной долг, 9 149 руб. 39 коп. - проценты за пользование заемными средствами, 600 руб. - плата за смс-извещения, 10 000 руб. - неустойка.

Таким образом, исковые требования представителя ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению. 

В виду того, что исковые требования истца частично оставлены без удовлетворения, согласно ст. 98 ГПК РФ подлежат и частичному взысканию судебные расходы, понесенные истцом при уплате государственной пошлины при подаче иска в суд. При этом сумма подлежащей уплате госпошлины рассчитывается судом исходя из начисленной истцом неустойки (11 728.5+70 105.02) в сумме с размером подлежащих взысканию задолженности по основному долгу, процентам и комиссии за смс-извещение (74 195.06).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 84 195 руб. 06 коп., из которых 64 445 руб. 67 коп. - основной долг, 9 149 руб. 39 коп. - проценты за пользование заемными средствами, 600 руб. - плата за смс-извещения, 10 000 руб. - неустойка..

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в сумме 4 320 руб. 

В остальной части иск отклонить.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Горьковский районный суд Омской области.

Судья Н.А. Лобов

Мотивированное решение по делу изготовлено 21.06.2021