гр. дело № 2-1184/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

 Именем Российской Федерации 

«13» мая 2019г. Центральный районный суд г. Воронежа

в составе председательствующего судьи Жемчужниковой И.В. 

при секретаре Медведевой Е.Ю.

с участием истца Асульбековой М.А., представителя ответчика по доверенности Шекера С.А.

рассмотрел в судебном заседании гражданское дело по иску Асульбековой Марины Алексеевны к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, суммы ежемесячных платежей в счет погашения кредита, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебных расходов

у с т а н о в и л:

Истец Асульбекова М.А. обратилась в суд с настоящим иском, указала, что 28.06.2018г. между ее супругом ФИО1 и Банком ВТБ 24 (в настоящее время – Банк ВТБ (ПАО), далее - банк) заключен кредитный договор № 623/3951-0007175, по которому банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 1 092 500 руб. сроком на 182 месяца для целевого использования (приобретения квартиры).

Асульбекова М.А. является поручителем по договору поручительства № 623/3951-0007175-П01.

В соответствии с пунктом 8.1. кредитного договора обеспечением исполнения обязательства по договору является ипотека квартиры и предусмотрена солидарная ответственность поручителя.

В соответствии с условиями кредитования (п. 9.2.2 договора) ФИО1 (страхователь) заключил с ООО «СК «ВТБ Страхование» (далее - страховщик) договор страхования № от 28.06.2018г., выдан полис ипотечного страхования № № от 28.06.2018г. Предметом договора страхования является личное страхование, страхование недвижимого имущества, а также риска утраты или ограничения права собственности страхователя на страхуемое имущество.

По договору страхования страховщик взял на себя обязательства по выплате страховой суммы в случае смерти от несчастного случая/болезни 100% от страховой суммы, установленной в договоре на дату наступления страхового случая. Договор заключен на срок с 28.06.2018г. по 27.06.2019г., выгодоприобретателем по данному договору выступает банк. 

ДД.ММ.ГГГГ. произошел страховой случай в виде смерти застрахованного лица ФИО1 Остаток задолженности по кредитному договору № 623/3951-0007175 от 15.09.2018г. на данный период составлял 637066.12 руб. 

Истец считает, что в связи со смертью ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. она, как наследник первой очереди по закону и как законный представитель двух малолетних детей ФИО1, 15.10.2018г. обратилась к страховщику с заявлением от о выплате страхового возмещения в пользу кредитора.

Сообщениями № 25-02/02-08/16635 от 09.11.2018г. и № 105035 от 14.12.2018г. страховщиком отказано в предоставлении информации истцу со ссылкой на ст. 946 ГК РФ и на то, что заявленное событие не обладает признаками страхового случая.

22.01.2019г. истцу выдано уведомление об отказе в выплате страхового обеспечения по делу № 200370/18, согласно которому страховщик отказался признать смерть страхователя страховым случаем, ссылаясь на заключение судебно-медицинского эксперта № 2895 от 17.09.2018 г., в соответствии с которым смерть застрахованного лица наступила в результате алкогольной кардиомиопатии.

Истец не согласилась с решением ответчика по тем основаниям, что смерть ФИО1, наступившая ДД.ММ.ГГГГ., является страховым случаем в соответствии со справкой от 17.09.2018г., серия №, выданной БУЗ ВО «Воронежское областное бюро СМЭ» г. Воронежа, в которой указана причина смерти: 

<

данные изъяты>

В соответствии с заключением судебно-медицинского эксперта № 2895 от 17.09.2018 г. в крови ФИО1 обнаружен этиловый спирт в концентрации 0,96 промилле, а следовательно, смерть страхователя не является исключением из ответственности страховщика, установленным п. 3.5.2 Полисных условий, и относится к страховым случаям. Кроме того, в соответствии с этим заключением у ФИО1 была обнаружена 

<

данные изъяты>: этиловый спирт в крови в концентрации 0,96 промиле, но такая концентрация этилового спирта в крови при жизни обычно может обусловить состояние легкого алкогольного опьянения, в связи с чем истец считает, что прямая причинно-следственная связь между наступлением смерти и состоянием алкогольного опьянения указанными медицинскими документами не установлена, смерть наступила не в результате алкогольного опьянения или отравления застрахованного лица непосредственно в момент смерти.

Страховая сумма на момент заключения договора составляет 1201 750 руб. и выплачивается в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя.

Поскольку заключенный ФИО1 договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед банком, то истец полагает, что в соответствии с приведенными положениями закона к ней в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору, так и право требовать исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

С момента смерти ФИО1 осуществлены платежи по кредиту в размере 33 500 руб.

На основании вышеизложенного истец Асульбекова М.А. просит признать смерть ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, страховым случаем; взыскать с ответчика страховую выплату в размере 1201750 руб. в счет погашения обязательств ФИО1 по кредитному договору № 623/3951-0007175 от 28.06.2018г. в пользу банка; взыскать все ежемесячные платежи, совершенные в счет погашения кредита в размере 33 500 руб., неустойку в сумме 123 546 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца; компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб., судебные расходы в размере 258 руб.

Истец Асульбекова М.А. иск поддержала, пояснила изложенное.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности Шекера С.А. иск не признал, представлены письменные возражения (л.д.62-70). 

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просят рассмотреть дело в их отсутствие, представлены письменные пояснения (л.д.145).

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

На основании пояснений участвующих в деле лиц, страхового полиса, ответов, договора, имеющихся в деле, судом установлено, что 28.06.2018г. между ФИО1 и банком заключен кредитный договор № 623/3951-0007175, по которому банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 1 092 500 руб. сроком на 182 месяца для целевого использования (приобретения квартиры) (л.д.12-17).

28.06.2018г. между Асульбековой М.А. и банком заключен договор поручительства № 623/3951-0007175-П01 (л.д.18-22).

В п. 8.1. кредитного договора указано, что обеспечением исполнения обязательства по договору является ипотека квартиры и предусмотрена солидарная ответственность поручителя.

В соответствии с п. 9.2.2 договора кредитования ФИО1 (страхователь) заключил с ООО «СК «ВТБ Страхование» (страховщик) договор страхования № от 28.06.2018г., выдан полис ипотечного страхования № № от 28.06.2018г. (л.д.23). Предметом договора страхования является личное страхование, страхование недвижимого имущества, а также риска утраты или ограничения права собственности страхователя на страхуемое имущество.

По договору страхования страховщик взял на себя обязательства по выплате страховой суммы в случае смерти от несчастного случая/болезни 100% от страховой суммы, установленной в договоре на дату наступления страхового случая. Договор заключен на срок с 28.06.2018г. по 27.06.2019г., выгодоприобретателем по данному договору выступает банк. 

ДД.ММ.ГГГГ. произошел страховой случай в виде смерти застрахованного лица ФИО1 (л.д.28,32). Остаток задолженности по кредитному договору на данный период составлял 637066.12 руб. (л.д.29).

15.10.2018г. ФИО1 обратилась к страховщику с заявлением от о выплате страхового возмещения в пользу кредитора (л.д.81-82).

Сообщениями № 25-02/02-08/16635 от 09.11.2018г. и № 105035 от 14.12.2018г. страховщиком отказано в предоставлении информации истцу со ссылкой на ст. 946 ГК РФ и на то, что заявленное событие не обладает признаками страхового случая (л.д.35,36).

22.01.2019г. истцу выдано уведомление об отказе в выплате страхового обеспечения по делу № 200370/18, согласно которому страховщик отказался признать смерть страхователя страховым случаем, ссылаясь на заключение судебно-медицинского эксперта № 2895 от 17.09.2018 г., в соответствии с которым смерть застрахованного лица наступила в результате 

<

данные изъяты> (л.д.37).

В соответствии со ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). 

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами (п.1). На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п.2). В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия. Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор (п.14).

При разрешении споров, вытекающих из договоров добровольного страхования имущества граждан, необходимо учитывать, что к договору страхования в той его части, в которой он заключен на условиях стандартных правил страхования, разработанных страховщиком или объединением страховщиков, подлежат применению правила статьи 428 ГК РФ о договоре присоединения (п. 15 Постановления Пленума).

Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование (п. 12 Постановления Пленума).

Согласно страхового полиса (вводная часть) данный полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ № 3 (далее - Полисные условия) (л.д.71-75) и Правилами комплексного ипотечного страхования ООО СК «ВТБ Страхование» (далее - Правила страхования). На дату заключения договора страхования действовали Правила комплексного ипотечного страхования, утвержденные приказом генерального директора ООО СК «ВТБ Страхование» от 04.05.2018 г. (л.д.96-135).

Таким образом, заключенный с ФИО1 договор страхования состоит из страхового полиса, Полисных условий и Правил страхования.

Согласно п. 3.1 Полисных условий страховым риском является событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого заключается договор страхования. 

Застрахованными рисками в части личного страхования и страховыми случаями являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность в результате несчастного случая или болезни (п. 1.2 страхового полиса и пункт 3.2.2 Полисных условий).

Согласно медицинского свидетельства о смерти от 17.09.2018г. причиной смерти является 

<

данные изъяты> (л.д.177). 

В соответствии с актом судебно-медицинского исследования трупа № 2895 от 21.09.2018г. (л.д.48-51), составленным на основании акта судебно-химического исследования № 8605 от 17.09.2018г. и акта судебно-гистологического исследования № 5105 от 21.09.2018г. (л.д.178-181), смерть ФИО1 наступила от «

<

данные изъяты>, в частности, в разделе «судебно-медицинский диагноз» указано: «

<

данные изъяты>».

Данное заключение дано на основании дополнительных исследований, в том числе, гистологического исследования кусочков внутренних органов. Согласно данного заключения обнаруженные при судебно-медицинском исследовании трупа повреждения в виде 

<

данные изъяты> Сопоставление морфологический особенностей ссадин (характер их поверхностей и соотношение их с окружающей кожей) и кровоподтека (его цвет) с рекомендованными диагностическими таблицами макроскопических изменений повреждений, методом нестрогой аналогии, позволяет считать, что обнаруженные повреждения причинены ориентировочно за 1 сутки до времени наступления смерти. Данные повреждения при жизни квалифицировались бы как не причинившие вреда здоровью, так как не влекут за собой кратковременного расстройства здоровья или незначительной стойкой утраты трудоспособности (п.9 « Медицинских критериев определения степени тяжести вреда причиненного здоровью человека»), к причине смерти отношения не имеют. При судебно-химическом исследовании крови из трупа ФИО1 этиловый спирт обнаружен в концентрации 0,96 промиле. Такая концентрация этилового спирта в крови при жизни, в случае наличия соответствующих клинических признаков, обычно может обусловить состояние легкого алкогольного опьянения.

На основании вышеизложенного суд не принимает во внимание доводы истца как основание исковых требований о том, что смерть, наступившая в результате болезни, является страховым случаем. При этом суд учитывает, что ходатайство о назначении по делу судебно-медицинской экспертизы в случае оспаривания акта судебно-медицинского исследования трупа № 2895 от 21.09.2018г. истцом не заявлено, о чем судом было разъяснено (л.д.233). Кроме того, в судебном заседании допрошена в качестве специалиста врач судебно-медицинской экспертизы ФИО2, проводившая первоначальное исследование трупа и давшая окончательное заключение (л.д.184-185), которая суду пояснила, что смерть ФИО1 наступила от 

<

данные изъяты>, которая вызвана длительным 

<

данные изъяты> которое вызывается воздействием алкоголя или его метаболитами, то есть продуктами преобразования, воздействие алкоголем происходит и на другие органы, но в большей мере – на сердце. Длительный прием алкоголя измеряется в годах, но все зависит от индивидуальных особенностей организма. Причины 

<

данные изъяты> те же, которые привели к заболеванию «

<

данные изъяты> Употребление алкоголя привело к данному заболеванию. После вскрытия трупа в день вскрытия выдано медицинское свидетельство о смерти, где указана причина смерти - 

<

данные изъяты>. После дополнительных исследований выдана другая справка, в которой указана причина смерти - «

<

данные изъяты>».

Пояснения врача суд принимает во внимание, поскольку они не противоречат собранным по делу доказательствам по правилам ст. 67 ГПК РФ, оснований ставить под сомнение пояснения специалиста не имеется, поскольку в указанной должности врач работает 13 лет, имеет сертификат специалиста (л.д.176) и необходимые познания в соответствующих областях, пояснения не оспорены сторонами. 

В соответствии с пунктом 2.4.1.5.3 Правил страхования события, предусмотренные пунктом 2.4.1. настоящих Правил, в том числе, смерть, не являются страховыми, если они произошли вследствие употребления застрахованным лицом алкогольных веществ при установлении причинно-следственной связи между страховым случаем и употреблением указанных веществ или в результате отравления застрахованного лица в результате потребления им алкогольных веществ.

Таким образом, учитывая, что между употреблением застрахованным лицом алкогольных веществ и наступлением его смерти в результате алкогольного отравления имеется причинно-следственная связь, что подтверждено вышеизложенными доказательствами, то в соответствии с Правилами страхования смерть ФИО1 не является страховым случаем.

В связи с этим заслуживают внимание доводы стороны ответчика о том, что не имеет правового значения ссылка истца на то, что в соответствии с заключением о смерти у ФИО1 была обнаружена концентрация этилового спирта в крови 0,96 промилле, в то время как согласно пункта 3.5.2 Полисных условий предельно допустимая концентрация алкоголя для признания случая страховым составляет 1,0 промилле, так как наличие причинно-следственной связи между употреблением застрахованным лицом алкогольных веществ и наступлением его смерти в результате алкогольного отравления является самостоятельным основанием для отказа в признании случая страховым, независимо от уровня концентрации алкоголя в крови.

Как не соответствующие требованиям закона не принимаются во внимание доводы истца на то, что у страховщика не было оснований для отказа в выплате страхового возмещения, так как основания освобождения от выплаты страхового возмещения по действующему договору страхования предусмотрены положениями ст. 963 и 964 ГК РФ. 

Так ст. 963 ГК РФ предусматривает последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, при которых страховщик при наступлении страхового случая освобождается от выплаты страхового возмещения. Статьей 964 ГК РФ предусмотрены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. При этом, законодатель предусмотрел основания освобождении страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, тогда как по настоящему делу судом установлено, что смерть ФИО1 не является страховым случаем.

В связи с отказом в иске о признании случая страховым не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании страхового возмещения, взыскании суммы ежемесячных платежей в счет погашения кредита, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебных расходов. 

Руководствуясь ст. ст. 67, 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, суммы ежемесячных платежей в счет погашения кредита, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебных расходов.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья