ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 ноября 2020 года г.Тайшет

Тайшетский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Павленко Н.С., при секретаре судебного заседания Соболевой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1983/2020 по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее - Кредитор, Истец) и ФИО4 (далее - Заемщик) был заключен договор кредитования № № (далее - Кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - 123998 руб. (сто двадцать три тысячи девятьсот девяносто восемь рублей, ноль копеек) (далее - Кредит) сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается).

Однако в нарушение ст.ст.310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в Заявлении, Заемщик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету № №.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 скончалась. 

Наследниками Заемщика (Ответчиками) являются: ФИО1, ФИО2, ФИО3, зарегистрированные по адресу: 

<

адрес>, что подтверждается выпиской из ЕГРН о переходе прав на объект недвижимости.

В настоящее время задолженность по договору № № составляет 274476,08 руб. (двести семьдесят четыре тысячи четыреста семьдесят шесть рублей, восемь копеек).

В связи с чем, истец просил взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по договору № № в размере 274,476,08 руб. (двести семьдесят четыре тысячи четыреста семьдесят шесть рублей, восемь копеек), расходы по уплате государственной пошлины в размере 5944,76 руб. (пять тысяч девятьсот сорок четыре рубля, семьдесят шесть копеек).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Восточный» ФИО5, действующий по доверенности, не явился, согласно имеющегося в материалах заявления, просит рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные требования поддерживает в полном объеме, в случае неявки ответчика не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства. 

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, рассмотреть дело в их отсутствие не просили, доказательств погашения задолженности по кредитному договору не представили.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся сторон, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ с согласия представителя истца в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о наличии основания для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям. 

Конституция Российской Федерации гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, признание и защиту указанных прав и свобод, в том числе судебную защиту, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (статья 8; статья 19, части 1 и 2; статья 35, части 1 и 2; статья 45, часть 1; статья 46, часть 1).

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ст. 9ГК РФ).

В силу ст. 3ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 196ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Как предусмотрено статьями807-810ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу статьи820ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей432ГК РФ предусмотрено заключение договора посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. При этом договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья433ГК РФ). Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (статья434ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в ОАО "Восточный экспресс банк" с заявлением на оформление кредитной карты.

В заявлении ФИО4 указала, что настоящее заявление следует рассматривать как ее предложение (оферту) о заключении соглашения о кредитовании счета, просит произвести акцепт путем совершения банком действий: открыть ей текущий банковский счет (ТБС), установить лимит кредитования 123998 руб., под 29% годовых, с установлением МОП 6068 руб., сроком до востребования, выдать ей кредитную карту для осуществления операций по ТБС. 

При этомв заявлении ФИО4 просит признать неотъемлемой частью настоящей оферты на заключение Соглашения о кредитовании счета Типовые условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», действующие на момент подписания Соглашения о кредитовании счета, что отражено в заявлении на заключение соглашения.

ОАО "Восточный экспресс банк" акцептовал оферту ФИО4, выпустив кредитную карту, предоставив ее ответчику, что не оспорено сторонами.

Согласно п.8 заявления о заключении договора кредитования, погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС. В данном заявлении ФИО4 просила открыть ей ТБС. Номер ТБС №.

Пунктом 12 заявления установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: 

Процентная ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых (в I рублях): соответствуют стандартным процентным ставкам данного I продукта.

Штраф за нарушение сроков погашения Кредитной задолженности: при сумме кредита от 30 001 до 50 000 руб.: 590 (Пятьсот девяносто) руб. за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

При сумме кредита от 50 001 до 100 000 руб.: 600 (Шестьсот) руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1000 (Одна тысяча) руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

При сумме кредита от 100 001 до 200 000 руб.: 800 (Восемьсот) рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1300 (Одна

тысяча триста) рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1800 (Одна тысяча восемьсот) рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

При сумме кредита свыше 200 001 руб.: 1000 (Одна тысяча) рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1500 (Одна тысяча пятьсот) рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 2000 (Две тысячи) рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Штраф начисляется в день, следующий за Датой платежа, при каждом нарушении срока уплаты платежа.

В пункте 14 заявления ФИО4 указала, что подписывая заявление,0 подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть настоящего заявления, являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка www/vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. 

Указанное заявление подписано ФИО4 и представителем банка ДД.ММ.ГГГГ.

Из содержания данного договора кредитования усматривается, что ответчик обязался возвратить Банку полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ФИО4 при заключении договора, как Заемщику, была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ей услуг. 

Таким образом, судом установлено, что ФИО4 является клиентом банка, что сторонами не оспаривается, все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, имеющимися в договоре, письменная форма договора соблюдена.

Согласно ст. 428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к правилам, подписав согласие на кредит и получив кредит, заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. 

Условия данного договора определены в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, договоре кредитования, с которыми Заемщик согласился путем подписания договора кредитования.

Согласно п. 3.1. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, при заключении договора кредитования Банк открывает Клиенту банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга банковских операций.

Факт открытия счета в соответствии с указанным договором кредитования и перечисления суммы кредита на банковский счет № подтвержден выпиской из лицевого счета за период с 09.04.2011 г. по 04.08.2020 г.

Таким образом, на основании установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО4 заключен договор кредитования № на указанных в заявлении условиях, что подтверждает исполнение Банком своих обязательств перед Заемщиком.

Заключенный между сторонами кредитный договор содержит все необходимые условия: в нем указаны сумма кредита, процентные ставки по кредиту, размер неустойки за неисполнение обязательств по договору, порядок ее исчисления.

Акцептом Банка, как указано выше, явились действия по открытию лицевого счета № с зачислением денежных средств в размере лимита кредитования.

Ответчик воспользовалась перечисленной на указанный лицевой счет суммой кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета №, договор не оспорен, является действующим.

Как установлено судом и подтверждено выпиской по счету, представленной Банком, ФИО4 обязательства по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ исполнялись ненадлежащим образом, а именно, платежи по договору вносились несвоевременно, в связи с чем, кредитором начислялась неустойка за каждый факт просрочки платежа.

Как следует из п. 4.9. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований Банка в следующей очередности: в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); в четвертую очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита); в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.

Таким образом, ответчик согласилась и не возражала против данных условий договора.

Как следует из представленного расчета сумм задолженности по договору кредитования № составляет 274476,08 руб., в том числе: 123998 руб. - задолженность по основному долгу, 150478,08 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Представленные расчеты судом проверялись и не вызывают сомнения, соответствуют условиям договора и графику платежей, составлены с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 2 ст. 1ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, что следует из положений ст.421ГК РФ. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (ст. 422ГК РФ).

Судом из содержания договора установлено, что ответчик была уведомлена о полной стоимости кредита, сведения о сумме, плате за кредит, сроке кредитования, форме и размере платежа, о порядке списания денежных средств, размере неустойки, то есть, обо всех существенных условиях договора, о чем свидетельствует собственноручно поставленная ею подпись.

Доказательств понуждения ФИО4 к заключению кредитного договора на предложенных Банком условиях в материалах дела нет. Более того, из ее заявления следует, что она была ознакомлена с предложенными Банком условиями предоставления кредита, тем не менее, согласилась с ними и обязалась их исполнять, что также подтверждается ее собственноручной подписью.

Из анализа предоставленных документов по кредитному договору следует, что Заемщик осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по договору, в том числе и по уплате ежемесячных платежей по установленной процентной ставке, обязалась выполнять условия договора. Кредитными средствами Заемщик воспользовалась. Изложенные обстоятельства указывают на законность действий ответчика при заключении кредитного договора и не свидетельствуют о нарушении прав заемщика.

Доказательств тому, что ФИО4 при заключении договора была лишена возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые Банком условия договора, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения договора, материалы настоящего гражданского дела не содержат. Кроме того, она сама направила оферту в Банк.

Все необходимые условия кредитования были предусмотрены договором. С данными условиями заемщик согласилась.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья56ГПК РФ).

Вместе с тем доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора, суду не представлено. 

Заключение сделок совершалось по волеизъявлению сторон, их условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик - по возврату денежных средств, в связи, с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Согласно копии свидетельства о смерти №, ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов наследственного дела 17/2017 ФИО4, умершей ДД.ММ.ГГГГ, наследниками, принявшими наследство после ее смерти являются ФИО3, ФИО1, ФИО2. 

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от 08.08.2017 года, ФИО1 и ФИО2 приняли наследство после смерти ФИО4 в виде прав на денежные средства, внесенные на денежный вклад, хранящийся в подразделениях № и № Байкальского Банка ПАО Сбербанк на счетах №№ 42ххххххххххххххх991, № 42ххххххххххххххх860, № 40ххххххххххххххх680 – счет банковской карты с причитающимися процентам и компенсациями в размере 1/3 доли каждая.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от 08.08.2017 года ФИО3 принял наследство после смерти ФИО4 в виде прав на денежные средства, внесенные на денежный вклад, хранящийся в подразделениях № и № Байкальского Банка ПАО Сбербанк на счетах №№ 42ххххххххххххххх991, № 42ххххххххххххххх860, № 40ххххххххххххххх680 – счет банковской карты с причитающимися процентам и компенсациями в размере 1/3 доли.

Как следует из свидетельства о праве на наследство по закону от 09.08.2017 года, ФИО1 и ФИО2 приняли наследство после смерти ФИО4 в виде 1/3 доли каждая на наследственное имущество в виде квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 57,9 кв.м.

Как следует из свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 принял наследство после смерти ФИО4 в виде 1/3 доли на наследственное имущество в виде квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 57,9 кв.м.

Пунктом 1 статьи 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, возникающее из договора займа (кредитного договора), не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

Согласно пункту 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с пунктом 61 Постановления Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 г. N 9 смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, наследники ФИО1, ФИО6, ФИО3 отвечают по обязательствам ФИО4, перешедшими к ним по наследству от ФИО4

Согласно ответов ПАО Сбербанк, имеющегося в материалах наследственного дела, на счете №42ххххххххххххх991, открытого на имя ФИО4 имелись денежные средства на дату смерти 20299,82 руб., на счете № 42ххххххххх860 имелись денежные средства на день смерти в размере 11386,78 руб., на счете № 40ххххххххххх680 на день смерти имелись денежные средства в размере 584,99 руб., на текущую дату 84,99 руб.

Как следует из материалов наследственного дела кадастровая стоимость объекта недвижимости – квартиры по адресу: 

<

адрес>1, общей площадью 57,9 кв.м., составляет 1024497,65 руб. 

Таким образом, стоимость наследственного имущества составляет 1056269 руб., стоимость доли каждого наследника ФИО1, ФИО2, ФИО3 в наследственном имуществе, оставшемся после смерти наследодателя ФИО4, составляет 352117 руб. 96 коп.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, что следует из разъяснений, изложенных в пункте 61 Постановления Пленума ВС N 9 от 29 мая 2012 г.

Таким образом, смерть должника не прекращает действие кредитного договора и начисление процентов за пользование кредитом. Наследники должны нести ответственность по уплате процентов за пользование кредитом в пределах стоимости перешедшего в порядке наследования наследственного имущества, проценты как мера ответственности в иске не были заявлены.

Учитывая вышеизложенное, исковые требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1, ФИО2, ФИО3 задолженности по договору кредитования № № в размере 274,476,08 руб. (двести семьдесят четыре тысячи четыреста семьдесят шесть рублей, восемь копеек), подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Поскольку исковые требования судом признаны обоснованными полностью, то и государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд, подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

При подаче искового заявления в суд Банком была уплачена государственная пошлина в размере 5944, 76 руб., согласно платежному поручению № 101136 от 11.08.2020 года, которая также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить. 

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 274,476,08 руб. (двести семьдесят четыре тысячи четыреста семьдесят шесть рублей, восемь копеек).

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1981,59 руб. 

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1981,59 руб. 

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1981,59 руб. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заявление должно содержать обстоятельства, свидетельствующие об уважительных причинах неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Тайшетский городской судв течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Тайшетский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Н.С. Павленко