Дело № 2-1666/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 ноября 2018 года город Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего Трошковой Л.Ф., 

при секретаре судебного заседания Кокориной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО «Восточный экспресс банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 86 048 руб. 22 коп. Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 44 936 руб. 63 коп. сроком до востребования. В соответствии с условиями договора ФИО1 принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным условиям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются. Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 86 048 руб. 22 коп., в том числе 44 936 руб. 63 коп. задолженность по основному долгу, 41 111 руб. 59 коп. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 00,00 руб. неустойка. Просят взыскать с ответчика в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 86 048 руб. 22 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 2 781 руб. 45 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» не явился, просил дело рассмотреть без его участия, на иске настаивает. 

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещен, в судебное заседание не явился, с исковыми требованиями согласен частично по доводам, изложенным в возражениях. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований. 

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.п. 1,2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

ДД.ММ.ГГГГ банком на основании заявления ответчика на заключение соглашения о кредитовании, было заключено кредитное соглашение № между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО1, в соответствии с которым, последнему были выданы кредитные карты: «Равный платеж 2.0:плюс» с лимитом кредитования 45 400 рублей и «Cashback» с лимитом кредитования 33 000 рублей. Срок действия карт до востребования. 

По кредитной карте «Равный платеж 2.0:плюс» cтавка годовая 29 % за проведение безналичных операций, 59% за проведение наличных операций. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа (далее МОП). Размер МОП – 3 301 руб. Состав МОП установлен Общими условиями и Тарифами банка. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 (одному месяцу), увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего периода. Банк предоставляет Льготный период, в течение которого размер МОП составляет 100 руб., за исключением МОП в последний месяц Льготного периода, который равен 3 098 руб. Продолжительность Льготного периода – 4 месяца с даты заключения Договора кредитования. Банк вправе изменить размер МОП и сроки его внесения и обязан проинформировать клиента SMS-уведомлением. Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС.

По кредитной карте «Cashback»» cтавка годовая 29,9 % за проведение безналичных операций, максимальная ставка годовых 74,9% за проведение наличных операций. Льготный период (для безналичных операций) до 56 дней. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа (далее МОП). Платежный период 25 дней. Дата платежа согласно SMS-уведомлению. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОП установлен Общими условиями и Тарифами банка, максимальный размер МОП -10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Банк вправе изменить размер МОП и сроки его внесения и обязан проинформировать клиента SMS-уведомлением. Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС (л.д.14-24)

Согласно общим условиям потребительского кредита Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. Начисление процентов прекращается начиная со дня, следующего за днем исполнения Клиентом обязательства по возврату Кредита. Заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты. Возврат Кредита и уплата начисленных процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика и списания их Банком с данного счета ежемесячно, не позднее даты погашения Кредитной задолженности, предусмотренной Договором кредитования, Клиент вносит на счет денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса. Банк осуществляет погашение Кредитной задолженности путем списания со счета денежных средств в размере, предусмотренного Договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную Договором дату платежа. За нарушение Клиентом сроков очередного погашения Кредитной задолженности Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, предусмотренном заявлением клиента о заключении кредитного договора. Все суммы, поступающие в счет погашения задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном поручении, на уплату требований банка в следующей очередности: в первую очередь – требования по возврату неразрешенного овердрафта; во вторую очередь – требование по оплате пени за превышение кредитного лимита; в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга; в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов за пользование кредитом; в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга; в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса. Если нарушены сроки внесения двух и более ежемесячных взносов, удовлетворение требований в рамках третьей, четвертой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса (л.д. 25-26).

Договор сторонами не оспорен.

В соответствии с условиями кредитования ФИО1 принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. 

Выпиской из лицевого счета ответчика № (пассивный) подтверждается исполнение Банком обязанности по предоставлению кредитных денежных средств. Из содержания выписки следует, что ФИО1, воспользовавшись кредитными средствами, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа (л.д. 11-12). 

Согласно статье 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Определением мирового судьи судебного участка № 4 Чайковского судебного района Пермского края судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании кредитной задолженности с ФИО1 отменен ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступлением от ответчика возражений (л.д. 28-29).

Заявленные требования соответствуют предусмотренным ст. 12 Гражданского кодекса РФ способам защиты права.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании указанной нормы бремя доказывания отсутствия задолженности по кредитным обязательствам лежит на ответчике.

Исходя из содержания возражений, оформленных ответчиком в письменной форме, ФИО1 не оспаривается обязательство по возврату суммы основного долга в размере 44 936 рублей 63 копейки, обязательства по возврату процентов за пользованием кредитными средствами в размере 26 942 рубля 18 копеек. 

Ответчиком оспаривается начисление просроченных процентов на проценты в размере 14 169 рублей 41 копейку (неустойка), произведен контррасчет неустойки по правилам ст. 395 ГК РФ за период просрочки возврата суммы займа с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 535 дней и составляет 1771 рубль 01 копейку. На основании ст.333 ГК РФ заявлено о снижении неустойки до 1 771 рубля 01 копейку. 

Согласно представленному в материалы дела расчету истца, ответчику начислены просроченные проценты на сумму возврата основного долга в размере 14 169 рублей 41 копейка (неустойка) исходя из процентной ставки 59% годовых.

Суд принимает во внимание представленный расчет ответчика, в соответствии с которым просроченные проценты на сумму возврата основного долга составляют 4 803 рубля 06 копеек (неустойка) исходя из процентной ставки 20% годовых, что соответствует действующему законодательству и не противоречит кредитному договору. Согласно, п. 21 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ (ред. От 07.03.2018г.) «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, предметом регулирования статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации является способ осуществления судом своих правомочий по реализации основанного на общих принципах права требования о соразмерности ответственности, направленный против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. По существу, речь идет о реализации требований статьи 17 (части 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае может быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства.

Таким образом, решение вопроса о несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства неразрывно связано с оценкой фактических обстоятельств, сложившихся между сторонами правоотношений.

Из смысла положений п. 2 ст. 6 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» следует, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения.

Так из разъяснений, данных в п. 71, 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» следует, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

На основании ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

С учетом установленных обстоятельств, учитывая период просрочки, заявленный истцом, принцип соразмерности ответственности последствиям нарушения обязательства, с целью соблюдения интересов не только истца, но и ответчика при применении штрафных санкций за нарушение условий договоров и требований закона, в порядке применения положений ст. 333 ГК РФ, принимая во внимание наличие ходатайства ответчика о снижении размера неустойки, а также того, что суд не может выйти за пределы заявленных требований, суд определяет для взыскания с ответчика в пользу истца неустойку в размере 4 000 рублей, полагая, что иной размер взыскиваемой санкции не оправдан и не доказывается представленными суду доказательствами. Правила ст. 395 ГК РФ не подлежат применению при исчислении неустойки.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично.

В порядке ст. 98 ГПК РФ расходы истца по оплате госпошлины в сумме 2 781 руб. 45 коп. подлежат возмещению ответчиком в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 44 936 рублей 63 копейки задолженность по основному долгу, 26 942 рубля 18 копеек задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 4 000 рублей неустойка, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 2 781 рублей 45 копеек, всего 78 660 рублей 26 копеек.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд Пермского края в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. 

Судья