Дело №2-106/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт. Змиевка 21 июля 2017 года 

Свердловский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Воловиковой И.В., с участием

ответчика ФИО1,

при секретаре судебного заседания Свириной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Свердловского районного суда Орловской области гражданское дело по иску Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью микрофинансовая организация «Русские Финансы Запад» о взыскании кредитной задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Банк «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) (далее – Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее – ГК «АСВ») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности.

В обоснование заявленных требований указал, что приказом Банка России у Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Согласно Решению Арбитражного суда Орловской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 

<

данные изъяты> руб. на потребительские цели на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 

<

данные изъяты>% годовых. Количество платежей – 

<

данные изъяты> Периодичность погашения платежей - ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Свои обязательства по возврату кредита и уплаты процентов по нему ФИО1 должным образом исполнять перестал, в связи с чем за ним числится неоднократная просрочка платежей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по договору потребительского кредита № составляет 

<

данные изъяты> руб., из которых: 

<

данные изъяты> руб. – основной долг, 

<

данные изъяты> руб. – задолженность по процентам, 

<

данные изъяты> руб. – пени на сумму непогашенного основного долга, 

<

данные изъяты> руб. – пени за несвоевременную уплату процентов. Указанную задолженность истец просил взыскать с ФИО1, а также расходы по уплате госпошлины в размере 

<

данные изъяты> руб. 

В судебное заседание представитель истца, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил заявление, в котором указал, что с ДД.ММ.ГГГГ г. ООО микрофинансовая организация «Русские Финансы Запад» не исполняет свои обязательства по перечислению принятых от физических лиц денежных средств по договорам, денежные средства на счет Банка «Церих» ЗАО» не поступают. Условиями Соглашения № не предусмотрена выдача банковским платежным агентом (БПА) заверенных самим БПА справок о полном или частичном исполнении обязательств заемщиком по договору потребительского кредита. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал, суду пояснил, что он регулярно, в соответствии с графиком платежей погашает кредит через офис ООО МФО «РФЗ», расположенный в 

<

адрес>. Ему приходило письмо об изменении реквизитов уплаты платежей по кредиту, однако при обращении в офис ООО МФО «РФЗ», ему сказали, не обращать внимания на данное письмо. Все чеки об уплате кредита у него не сохранились, часть сгорела. Нарушения условий кредитного договора он не допускал, просрочек платежей у него не было. Просил отказать в удовлетворении иска. 

Представитель ответчика ООО МФО «РФЗ» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом. 

В силу положений статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Как установлено пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. На основании пункта 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Из статьи 810 ГК РФ усматривается, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1).

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3).

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из представленных документов, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 28)

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 

<

данные изъяты> руб. на потребительские цели на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 

<

данные изъяты> % годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, 

<

данные изъяты>% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26-27).

Предоставление кредита предполагалось не позднее 10 рабочих дней с момента подписания договора на банковский счет заемщика (п. 20 кредитного договора).

Банком-кредитором были исполнены обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктами 4.5.1.1 и 4.5.1.2 Общих условий договора потребительского кредита Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО), заемщик принял на себя обязательства соблюдать условия договора потребительского кредита, погашать кредит и проценты за кредит в соответствии с графиком платежей.

Согласно условиям пункта 6 договора, погашение кредита должно было осуществляться заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, в котором указываются все суммы и даты платежей, и который является неотъемлемой частью договора.

В пункте 7 договора предусмотрено, что заемщик вправе внести платеж за расчетный период до наступления даты платежа по графику, при этом заемщик не считается нарушившим срок исполнения обязательств по договору, если в следующем расчетном периоде у заемщика отсутствует просроченная задолженность по основному долгу. 

При этом заемщик ФИО1 был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО), согласился с ними и обязался их исполнять.

Также при заключении стороны договора подтвердили, что индивидуальные условия договора ими согласованы.

В частности, согласно п.8.1 договора исполнение обязательств заемщиком по договору (в тои числе возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) может осуществляться заемщиком, как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке через любое подразделение любой кредитной организации (по месту нахождения заемщика), адреса касс банка, осуществляющих прием наличных платежей (по месту нахождения заемщика), а также адреса касс банковского платежного агента (в том числе по месту нахождения заемщика) указываются в Приложении № к настоящему договору.

Ответчик ФИО1 был ознакомлен с графиком платежей и реквизитами для исполнения обязательств по договору (Приложение № и Приложение № к кредитному договору). Данные обстоятельства подтверждаются подписями ответчика в указанных документах, и им не оспорены.

Пунктом 16 договора предусмотрено, что уведомление об изменении условий договора потребительского кредитования осуществляется путем вручения заемщику или его уполномоченному представителю уведомления с соответствующей информацией, при его обращении в офис банка или к представителю банка, действующему по доверенности, либо путем направления указанной информации по любым почтовым адресам, адресам электронной почты, указанным заемщиком в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Церих» (ЗАО) и Обществом с ограниченной ответственностью «Орловское кредитное агентство» (изменено в дальнейшем на Общество с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад») заключено Соглашение № «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом». 

Согласно представленным ответчиком справкой ООО МФО «РФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из реестра операций по договору займа, расшифровками взносов, кассовым чекам, ФИО1 производил следующие платежи в пунктах приема оплаты ООО «РФЗ» (

<

адрес>): 

- ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб. (прием денежных средств в Банк «Церих» (ЗАО) – платеж по договору №),

- ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб. (прием денежных средств в Банк «Церих» (ЗАО) – платеж по договору №),

- ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб. (прием денежных средств в Банк «Церих» (ЗАО) – платеж по договору №),

- ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб. (прием денежных средств в Банк «Церих» (ЗАО) – платеж по договору №),

- ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб. (прием денежных средств в Банк «Церих» (ЗАО) – платеж по договору №),

- ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб. (прием денежных средств в Банк «Церих» (ЗАО) – платеж по договору №),

- ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб. (прием денежных средств в Банк «Церих» (ЗАО) – платеж по договору №),

- ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб. (прием денежных средств в Банк «Церих» (ЗАО) –платеж по договору №),

- ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб. (прием денежных средств в Банк «Церих» (ЗАО) –платеж по договору №),

- ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб. (прием денежных средств в Банк «Церих» (ЗАО) –платеж по договору №),

- ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб. (прием денежных средств в Банк «Церих» (ЗАО) –платеж по договору №),

- ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб. (прием денежных средств в Банк «Церих» (ЗАО) –платеж по договору №),

- ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб. (прием денежных средств в Банк «Церих» (ЗАО) –платеж по договору №),

- ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб. (прием денежных средств в Банк «Церих» (ЗАО) –платеж по договору №), 

- ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб. (прием денежных средств в Банк «Церих» (ЗАО) –платеж по договору №), 

- ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб. (прием денежных средств в Банк «Церих» (ЗАО) –платеж по договору №), 

- ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб. (прием денежных средств в Банк «Церих» (ЗАО) –платеж по договору №), 

- ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб. (прием денежных средств в Банк «Церих» (ЗАО) –платеж по договору №),

- ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб. (прием денежных средств в Банк «Церих» (ЗАО) –платеж по договору №). 

Суд принимает во внимание указанную справку ООО МФО «РФЗ» от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельствующую о том, что ФИО1 хотя и нарушая график платежей, но исполнял свои обязательства по договору займа.

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № № у ЗАО Банк «Церих» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Согласно Решению Арбитражного суда Орловской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Представленное в материалах дела письмо временной администрации по управлению кредитной организацией Банк «Церих» (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ о необходимости внесения денежных средств по новым реквизитам, направленное истцом ФИО1, не может быть принято судом во внимание, поскольку доказательств получения ответчиком данного письма в материалах дела представлено не было.

Журнал исходящих писем, направленных заемщикам ООО МФО «Русские Финансы Запад», не является доказательством надлежащего уведомления ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО1 конкурсным управляющим Банка «Церих» (ЗАО) было направлено уведомление, в котором указано, что платежи необходимо вносить не через ООО «РФЗ», а на имя получателя: Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Данное уведомление было получено ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается списком почтовых отправлений, отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором, а также не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что по ДД.ММ.ГГГГ (по дату очередного платежа согласно графику платежей) ответчик ФИО1 производил платежи, но в меньшей сумме. Проигнорировав изменение условий кредитного договора и уплачивая части кредита после получения вышеуказанного уведомления по старым реквизитам, ФИО1 тем самым также допустил нарушение условий кредитного договора.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, ответчику начислены 

<

данные изъяты> руб., из которых: 

<

данные изъяты> руб. – основной долг, 

<

данные изъяты> руб. – задолженность по процентам, 

<

данные изъяты> руб. – пени на сумму непогашенного основного долга, 

<

данные изъяты> руб. – пени за несвоевременную уплату процентов.

Суд не принимает данный расчет задолженности, поскольку в нём истец учел просрочку платежей ФИО1, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 задолженности, исходя из следующего.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 12 договора предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В соответствии с п. 4.3.2 Общих условий договора потребительского кредита в ЗАО Банк «Церих», в случае несвоевременного осуществления платежей в счет погашения кредитной задолженности заемщик уплачивает банку неустойку в размерах, установленных индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 4.5.4.5 Общих условий договора потребительского кредита Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО), в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимся процентами и/или расторжения договора потребительского кредита.

Поскольку заемщик свои обязанности по договору надлежащим образом не исполнял, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ФИО1 числится задолженность (расчет составлен по формулам, представленным истцом).

Остаток основного долга составляет 

<

данные изъяты> руб.

Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом: сумма процентов = сумма начисления*%ставку/365(366)*количество дней в периоде, следующий.

Сумма начисления

(руб.)

% ставка

Количество дней в году

Период

Количество дней в периоде

Сумма процентов

(руб.)

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>% годовых

366

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

31

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>% годовых

366

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

31

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>% годовых

366

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

19

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>% годовых

366

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

87

<

данные изъяты>

ИТОГО:

<

данные изъяты>

Расчет пени на сумму непогашенного основного долга: сумма неустойки = сумма для начисления*%ставку*количество дней в периоде (0,1% в день), следующий.

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>%

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Сумма начисления

(руб.)

% ставка

Период

Количество дней в периоде

Сумма процентов

(руб.)

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>%

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

31

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>%

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

19

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>%

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

87

<

данные изъяты>

ИТОГО:

<

данные изъяты>

Расчет пени за несвоевременную уплату процентов: сумма неустойки = сумма для начисления*%ставку*количество дней в периоде (0,1% в день), следующий.

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Сумма начисления

(руб.)

% ставка

Период

Количество дней в периоде

Сумма процентов

(руб.)

ИТОГО:

<

данные изъяты>

Таким образом, с ФИО1 в пользу Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 

<

данные изъяты> руб., из которых 

<

данные изъяты> руб. – основной долг, 

<

данные изъяты> руб. - задолженность по процентам, 

<

данные изъяты> руб. – пени на сумму непогашенного основного долга, 

<

данные изъяты> руб. – пени за несвоевременную уплату процентов.

Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, и поручительством.

Согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поскольку суду не представлено доказательств наличия договора поручительства с ООО МФ «РФЗ» (Соглашения о поручительстве № от ДД.ММ.ГГГГ, приложения к Соглашению о поручительстве с указанием в нем ФИО1), в удовлетворении исковых требований в части взыскания вышеуказанной задолженности с ООО МФО «Русские Финансы Запад» следует отказать. 

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано

Поскольку при подаче иска истцом была оплачена госпошлина в сумме 

<

данные изъяты> руб., а исковые требования подлежат удовлетворению частично, исходя из размера удовлетворенных исковых требований, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» задолженность в размере 

<

данные изъяты> и расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части исковых требований Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 отказать.

В удовлетворении исковых требований Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Обществу с ограниченной ответственностью микрофинансовая организация «Русские Финансы Запад» о взыскании кредитной задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд в течение месяца со дня его составления в мотивированном виде, подачей жалобы через Свердловский районный суд.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья И.В. Воловикова