Дело №2-243/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт. Ольга 16 декабря 2019 года

Ольгинский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Савина А.А.

при секретаре судебного заседания Биктимировой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 взыскании задолженности по договору кредитования, 

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования.

В обоснование исковых требований истец указал, что 09.03.2015 года между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее по тексту – Банк) и ФИО2 заключен договор кредитования №,согласно которому Банк выдал ответчику денежные средства в размере 20 000 рублей сроком до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условияхустановленных Договором. 

Указанный кредитный договор является кросс продуктом, оформленным дополнительно к основному договору №. Заявление клиента на кредитование по договору № Кредитная карта Стандарт содержится в основном договоре № начиная с третьей страницы.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщик ФИО2 умер.

Наследником Заемщика является ФИО1.

В настоящее время задолженность составляет 76 244,56руб. из них: задолженность по основному долгу – 19 656,71руб.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 56 587,85руб.

Истец просит суд взыскать в пользу Банка с ФИО1, сумму задолженности в размере 76 244,56руб.расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 487,34руб.

Истец просит рассмотреть дело без участия представителя Банка.

До судебного заседания ответчик ФИО1 предоставила возражения по иску, согласно которым исковые требования не признает. Ее муж ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ., со дня его смерти прошло более 4 лет. Истец пропустил срок исковой давности. Просит суд применить срок исковой давности при рассмотрении данного дела. Не согласна с размером начисленных процентов, которые, по ее мнению, не подлежали начислению после смерти мужа. Просит суд уменьшить размер задолженности по процентам за кредит, определив ее на день смерти кредитора.

Истец с возражениями ответчика не согласился, предоставил отзыв на возражение, указав, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Поскольку иск предъявлен о взыскании задолженности по кредитному договору №, заключенному до востребования, график погашения кредита формируется исходя из остатка задолженности по кредиту и минимального обязательного платежа по кредитной карте. Согласно графику гашения кредита, и срок давности для защиты этого права применимо к настоящему делу следует исчислять по окончании срока исполнения кредитного договора. Считает, что срок исковой давности истец не пропустил. Кроме этого истец предоставил требование о погашении просроченной задолженности по Кредитному договору № по состоянию на 26.08.2019 года на сумму 86 463,52руб. и расчет сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 02.12.2019, что составляет общую сумму 78 352,63руб.

Ответчик ФИО1 обратилась с заявлением о рассмотрении дела без ее участия.

Исследовав материалы дела и доказательства, представленные сторонами, давая оценку фактическим обстоятельствам дела, всем имеющимся доказательствам в их совокупности, в соответствии с правилами статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему выводу. 

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникаю из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В судебном заседании установлено, что согласно заявлению анкете о заключении договора кредитования № от 09.03.2015 года ФИО2 заключил указанный договор как смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета и просил установить индивидуальные условия. В заявлении Клиента о заключении Договора кредитования указано, что ФИО2 просит установить ему Индивидуальные условия кредитования для Кредита «Кредитная карта Стандарт» и согласен на лимит кредитования в сумме 20 000 рублей. Срок действия Лимита кредитования – до востребования. Дата заключения договора является дата заключения Договора кредитования. Максимальная ставка, % годовых, за проведение наличных операций – 44,5%. Полная стоимость Кредита составляет 28,77% годовых. С условиями заявитель ФИО2 согласился, что подтверждается заявлением от 09.03.2015г.(л.д.43-45).

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. 

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В свою очередь п. 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Совершенная между сторонами сделка никем не оспорена и до настоящего времени в установленном законом порядке недействительной не признана. Следовательно, она в соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательна для исполнения её сторонами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно копии свидетельства о смерти ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно абз.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Верховным Судом Российской Федерации в п.60 Постановления Пленума от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников.

Согласно ответу нотариуса ФИО5, имеется оконченное наследственное дело № о наследстве ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ. Наследство принято супругой наследодателя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. В состав наследства входит: часть жилого дома по адресу 

<

адрес> стоимостью на день открытия наследства 334 738,26 руб., земельный участок, расположенный установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка – ориентир дом - 

<

адрес> стоимостью на день открытия наследства – 8925,84 руб.

Судом установлено, что ФИО1 приняла наследство после смерти ФИО2

Верховным Судом Российской Федерации в п.61 Постановления Пленума от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований обисполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Начало течения срока исковой давности определяется в данном случаи по правилам абз.2 п.2 ст.200 ГК РФ с момента истечения срока, предоставляемого банком для исполнения требования о возврате кредита.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. 

Поскольку конкретный срок возврата денежных средств определен не был, то в соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ срок для исполнения обязательства по возврату суммы займа начинает течь с момента предъявления займодавцем требования об этом и составляет 30 дней. Требование направлено 26.08.2019 г. Таким образом, заемщик будет считаться не исполнившим свое обязательство по истечении 30 дней после предъявления займодавцем требования о возврате суммы займа. Именно с истечения указанного 30-дневного срока исчисляется срок исковой давности.

Принимая во внимание, что срок возврата кредита условиями кредитного договора установлен до востребования, срок исковой давности в данном случае не истек.

Суд учитывает, что неисполнение обязательств по кредитному договору было вызвано смертью заемщика и повлекло необходимость установления банком наследников заемщика, а также то, что иск заявлен Банком в пределах срока исковой давности, действия Банка по взыскании задолженности не противоречат условиям кредитного договора и действующего законодательства.

Доводы ответчика о неосведомленности о наличии кредитных обязательств ФИО2 перед ПАО КБ «Восточный» являются несостоятельными. 21.09.2015 года ФИО1 обратилась в Банк с письменным заявлением о страховой выплате, где просит возместить страховую выплату по кредитному договору № от 09.03.2015г., предоставив копию свидетельства о смерти ФИО2

Судом установлено, что ответчик свои обязательства по договору не исполнил, исковые требования истца о взыскании суммы задолженности по договору в погашение задолженности по кредитной карте подлежат удовлетворению.

При этом суд соглашается с расчетом размера задолженности, приведенным истцом, поскольку он проверен судом, является обоснованным и соответствующим условиям договора. 

Согласно представленным истцом документам, общая сумма задолженности по кредиту по состоянию на 07.10.2019 года составляет 76 244,56руб. из которых: задолженность по основному долгу – 19 656,71руб.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 56 587,85руб.

Учитывая, что до настоящего времени обязательства перед Банком по погашению имеющейся задолженности ответчиком не исполнены, суд находит исковые требования о взыскании с ФИО1 указанной суммы задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Доводы ответчика о снижении размера взыскиваемых процентов, судом отвергаются по следующим основаниям. Начисление процентов после смерти должника (как указано в возражениях ответчика) не противоречит нормам действующего законодательства. 

Разрешая указанные доводы, суд учитывает конкретные обстоятельства дела, в том числе соотношение сумм процентов и основного долга, длительность неисполнения обязательства.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора.

Установление наличия либо отсутствия злоупотребления правом относится к установлению обстоятельств дела и их оценке, однако такая оценка не может быть произвольной и нарушающей права и законные интересы сторон.

Между тем ответчиком не представлено доводов, на основании которых размер взыскиваемых процентов подлежит снижению, и не указано, в чем заключается несоразмерность процентов последствиям нарушения обязательств.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления в сумме 2 487,34 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования и расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от 09.03.2015 года в размере 76 244,56 рублей, судебные расходы в размере 2 487,34 рублей.

Решение суда вступает в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование, если оно не было обжаловано. Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, в апелляционную коллегию по гражданским делам Приморского краевого суда через Ольгинский районный суд.

Председательствующий А.А.Савин