Дело №2-69/2024

УИД 73RS0013-01-2023-004598-05

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 января 2024 года г. Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Кудряшевой Н.В., при секретаре Кечаевой С.Г. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ульяновской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Защита», действующей в защиту прав и интересов ФИО1 к ПАО «РОСБАНК» о понуждении к исполнению условий кредитного договора, понуждении к проведению перерасчета, взысканию компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л:

Ульяновская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Защита», действующая в защиту прав и интересов ФИО1, обратилась в суд с указанным иском, в обоснование заявленных требований ссылаясь на то, что (ДАТА) между потребителем ФИО1 и ответчиком заключен договор потребительского кредита №*, согласно условиям которого ей был предоставлен кредит в сумме 1 749 908.24 руб. сроком на 36 месяцев под 0.1% годовых с ежемесячным платежом в сумме 23 630 руб.

Так же, (ДАТА) потребителем ФИО1 в связи с заключением вышеуказанного договора, с целью получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий кредитного договора был заключен договор страхования по программе «КАСКО» и подключена опция «Назначь свою ставку».

В (ДАТА) Ответчиком ФИО1 предоставлен новый график платежей, согласно которому ее ежемесячный платеж с (ДАТА) до (ДАТА) составит 48 100 руб., процентная ставка увеличена до 21.70% годовых. 

(ДАТА) за защитой своих прав истец вынуждена через Онлайн-Приложение ответчика обратиться к ответчику с претензией, в которой выразила свое не согласие с новыми условиями кредитования, просила произвести перерасчет ежемесячных платежей. Ответчик отказал в удовлетворении претензии со ссылкой на отказ от страховки ДМС, однако такой отказ не заявлялся, договор страхования ДМС вообще не заключался. 

Согласно ст. 310 ГКУ РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

ФИО1 надлежащим образом исполнены требования Банка и условий Индивидуальных условий потребительского кредита. Банк в одностороннем порядке отменил дисконт при расчете процентной ставки, предусмотренной п.4.1 кредитного договора. Указанные действия Банка считает незаконными.

Просит обязать ответчика исполнить условия кредитного договора №* от (ДАТА), предоставить дисконт по кредиту, установив процентную ставку 0.1% годовых, ежемесячный платеж с (ДАТА) по (ДАТА) 23 630 руб. в месяц, обязать ответчика произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору, взыскать компенсацию морального вреда 20 000руб. и штраф, половину которого перечислить в пользу общественной организации, обратившейся в суд с иском в интересах потребителя. 

Представитель УРОО ЗПП «Защита» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом извещен, направил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании истец ФИО1 доводы иска поддержала, указав, что при оформлении кредитного договора она одновременно оформила полис страхования «КАСКО» на транспортное средство, которое приобрела за счет кредитных средств – Chery Tiggo 4 Pro. Также кредитный договор оформлен при одновременном согласовании условия «Назначь свою ставку», за что оплатила 260 000 руб. Со своей стороны все условия кредитного договора исполнила, однако, Банк, в одностороннем порядке изменил условия кредитования с (ДАТА), увеличив размер ежемесячного платежа до 48100руб., с чем не согласна. Только после того, как обратилась в суд с настоящим иском, Банк вернулся к прежнему графику платежей. Из-за возникшей ситуации переживала, просит взыскать моральный вред.

Представитель ответчика ПАО «Росбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие. В возражениях на иск указали, что (ДАТА) между Банком и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №* на сумму 1 749 908.24 руб. Банком рассмотрено заявление ФИО1 и принято решение о сохранении процентной ставки в размере 0.01% годовых, о чем ФИО1 извещена СМС-сообщением. Оснований для удовлетворения иска не имеется. В иске просили отказать (л.д.35-36). 

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса. 

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 30 Федерального закона от (ДАТА) N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. 

В ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что стороны свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы на законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров того вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон может быть достигнуто соглашение. К существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, же и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

В соответствии с п.1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений пунктов 1, 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Судом установлено, что (ДАТА) между ФИО1 и ПАО РОСБАНК заключен договор потребительского кредита №* на сумму 1 749 908.24 руб. для приобретения автомобиля Chery Tiggo 4 Pro.

Срок действия договора – (ДАТА) год включительно (л.д.41-45).

По кредитному договору установлена процентная ставка 0.01% годовых, так как ФИО1 оформлена дополнительная опция «Назначь свою ставку» (п.4 кредитного договора).

Сторонами согласован график платежей, по которому размер ежемесячного платежа составляет – 23 630 руб., установлены даты ежемесячных платежей (л.д.39-40). 

По условиям кредитного договора в случае отказа Заемщика в течение срока настоящего договора от обязательных видов страхования или от опции «Свобода от КАСКО», предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п.9.1,п.п.9.1.2 Индивидуальных условий и/или невыполнения Заемщиком обязанности по вышеуказанным видам страхования или не подключении опции «Свобода от КАСКО» свыше 30 календарных дней к настоящему договору применяется ставка, которая составит 21.7% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. (п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора).

По условиям п.9. кредитного договора Заемщик обязан заключить/обеспечить заключение :

9.1.1 договора страхования приобретаемого автотранспортного средства или подключить опцию «Свобода от КАСКО» (в случае указания заемщиком в заявлении о предоставлении кредита, а также в соответствии с выбранным тарифом).

9.1.2 Сервисный договор «Помощь рядом Медоблако» (в случае указания в заявлении о предоставлении кредита, а также в соответствии с выбранным тарифом).

Как видно из дела ФИО1 в день заключения кредитного договора оформила договор страхования транспортного средства (КАСКО) в отношении автомашины Chery Tiggo 4 Pro с АО «МАКС», что подтверждается полисом страхования (л.д.60). 

Страховыми рисками является: «Ущерб», в т.ч. в случае полной гибели транспортного средства, «Хищение».

Одновременно при заключении кредитного договора ФИО1 в заявлении просила оформить дополнительные услуги: в том числе «Помощь рядом «Медоблако», за что оплатила 75 000 руб., одновременно при оформлении кредитного договора, при этом, данная сумму в размере 75 000 руб. вошла в общую сумму по кредиту 1 749 908.24 руб. 

Таким образом, сторонами в кредитном договоре согласованы все существенные условия договора. 

При заключении кредитного договора ответчик надлежащим образом уведомил истца ФИО1 об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору, истец был уведомлена о том, что заключение договоров страхования не является обязательным, но является основанием для предоставления дисконта. 

Как следует из дела, сторонами согласован размер ежемесячного платежа в размере 23630 руб., в месяц, кредитный договор, начиная с (ДАТА) истцом исполнялся, каких-либо претензий со стороны Банка не заявлено, таким образом, ФИО1 исполнила в полном объеме условия договора потребительского кредита от (ДАТА).

На основании пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по общему правилу по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (пункт 1).

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (пункт 2).

В ноябре 2023 Ответчиком ФИО1 предоставлен новый график платежей, согласно которому изменены условия кредитования, а именно увеличена процентная ставка до 21.7% годовых, размер ежемесячного платежа в период с (ДАТА) до (ДАТА) составил 48 100 руб., что подтверждается скриншотами с указанием нового графика платежей и информационным сообщением представителя ПАО «Росбанк», из которого следует, что процентная ставка увеличена в связи с отказом от страховки ДМС. (л.д.20-25). 

В процессе рассмотрения дела судом, ПАО «Росбанк» приняло решение о сохранении процентной ставки по кредитному договору №* от (ДАТА) в размере 0.01% годовых, о чем истец ФИО1 извещена СМС – сообщением на номер телефона №* (ДАТА) (л.д.35 об.).

Таким образом, на день рассмотрения иска, кредитный договор от (ДАТА) сторонами исполняется в соответствии с согласованными ими условиями с сохранением процентной ставки 0.01% годовых, оснований для понуждения Банка исполнить условия кредитного договора от (ДАТА) №* с сохранением процентной ставки 0.01% годовых не имеется, в иске Ульяновской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Защита», действующей в защиту прав и интересов ФИО1 к ПАО «Росбанк» о понуждении исполнить условия кредитного договора от (ДАТА) №* проведении перерасчета ежемесячных платежей следует отказать.

Установление факта нарушения прав потребителя в силу части 6 статьи 13, статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», является основанием для взыскания в пользу потребителя компенсации морального вреда и штрафа.

В соответствии со статьей 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от (ДАТА) №* «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Судом установлено, что ответчик в одностороннем порядке, в отсутствии законных оснований изменил условия кредитования, в добровольном порядке до обращения истицы в суд, требования, изложенные в претензии не удовлетворил, тем самым нарушил права ФИО1, как потребителя. 

Исходя из нарушения ответчиком прав истца как потребителя, характера спора, незначительного периода времени, в течении которого Банк требовал выплаты по кредиту по увеличенной банковской ставке, принимая во внимание, что каких-либо убытков из-за действий Банка истец не понесла, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 5000 руб. 

В удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда в большем размере надлежит отказать по вышеизложенным основаниям. 

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, поскольку до разрешения спора судом в добровольном порядке ответчиком требования истца по возврату денежных средств не удовлетворены, взыскание штрафа по правилам статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» является обязательным. 

Размер штрафа составит 2 500 руб. (5000*50%.). Оснований для применения ст.333 ГК РФ в данном деле суд не усматривает. 

Согласно п. 7 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Учитывая изложенное, с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме 2500 руб., при этом 50% от указанной суммы надлежит взыскать в пользу потребителя -1250 руб., а 50%, в соответствии с Законом «О защите прав потребителя» - в пользу общественной организации по защите прав потребителя, обратившейся в суд с иском в интересах потребителя, т.е. 1250 руб.

Поскольку судом исковые требования удовлетворены частично, а при подаче иска истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, в соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (ДАТА) «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» с ответчика в доход местного бюджета надлежит взыскать государственную пошлину в сумме 300 руб. по требованиям о взыскании компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Ульяновской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Защита», действующей в защиту прав и интересов ФИО1 (паспорт №*, выдан (ДАТА) МО УФМС России по Ульяновской области в г. Димитровграде) к ПАО «РОСБАНК» о понуждении к исполнению условий кредитного договора, понуждении к проведению перерасчета, взысканию компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «РОСБАНК» (ОГРН №*) в пользу ФИО1 (паспорт №*, выдан (ДАТА) МО УФМС России по Ульяновской области в г. Димитровграде) в счет компенсации морального вреда 5 000 руб., штраф в размере 1250 руб., а всего 6250 руб. (шесть тысяч двести пятьдесят рублей).

Взыскать с ПАО «РОСБАНК» в пользу Ульяновской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Защита» штраф в размере 1250 рублей.

В удовлетворении исковых требований Ульяновской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Защита», действующей в защиту прав и интересов ФИО1 к ПАО «Росбанк» о понуждении исполнить условия кредитного договора от (ДАТА) №*, проведении перерасчета ежемесячных платежей отказать.

Взыскать с ПАО «РОСБАНК» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – (ДАТА). 

Председательствующий судья Н.В. Кудряшева