РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2018 года г. Мценск

Мценский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Некрасовой Н.С. 

при ведении протокола секретарем судебного заседания Семиной А.Н., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Мценского районного суда Орловской области гражданское дело по иску Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование заявленных требований указано, что 20.10.2015 года на основании кредитного договора № Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) предоставил ФИО1 потребительский кредит в сумме 44967 рублей 05 копеек на срок до 27.04.2017, с уплатой заемщиком процентов за пользование кредитом в размере 254,43% годовых с даты предоставления кредита по 06.11.2015 года и 25,00% годовых с 07.11.2015 года по 27.04.2017 года. По условиям данного договора ответчик обязался погашать кредит путем уплаты ежемесячных платежей, включающих в себя часть основного долга и начисленные проценты, в соответствии с графиком погашения кредита. Договором предусмотрена уплата заемщиком неустойки за пропуск платежей, в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем у него образовалась задолженность, которая по состоянию на 24.04.2018 года составляет 67630 рублей 91 копейка, из них: 39656,04 рублей - основной долг, 19988,55 рублей – задолженность по процентам, 1915,45 рублей – пени на сумму непогашенного основного долга, 6070,87 рублей – пени за несвоевременную уплату процентов. 

С 19.04.2016 года Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом). Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Принимая во внимание данные обстоятельства, Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» просит расторгнуть кредитный договор № от 20.10.2015 года, заключенный между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1, взыскать с ответчика задолженность в сумме 67630 рублей 91 копейка, из которых 39656,04 рублей - основной долг, 19988,55 рублей – задолженность по процентам, 1915,45 рублей – пени на сумму непогашенного основного долга, 6070,87 рублей – пени за несвоевременную уплату процентов, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2228 рублей 93 копейки. 

В судебное заседание представитель Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. В адресованном суду письменном ходатайстве представитель истца по доверенности ФИО2 просил рассмотреть дело в их отсутствие, указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 иск не признал. Ссылается на то, что он в установленный срок исполнил обязательства по кредитному договору № от 20.10.2015 года, заключенному с Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО), в полном объеме возвратил кредит и уплатил причитающиеся по договору проценты. 

Представитель третьего лица ООО «Русские Финансы Запад» в лице конкурсного управляющего ФИО3 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставил, ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие не поступило.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно статье 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В силу ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 20.10.2015 года на основании кредитного договора № Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) предоставил ФИО1 потребительский кредит в сумме 44967 рублей 05 копеек на срок до 27.04.2017 года. 

По условиям договора заемщик уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом в размере 254,43% годовых с даты предоставления кредита по 06.11.2015 года и 25,00% годовых с 07.11.2015 года по 27.04.2017 года.

Судом установлено, что денежные средства в размере 44967,05 рублей в полном объеме были перечислены кредитором на счет ФИО1, что подтверждается выпиской с лицевого счета.

В соответствии с пунктами 4.5.1.1 и 4.5.1.2 Общих условий договора потребительского кредита Банка «ЦЕРИХ» заемщик принял на себя обязательства соблюдать условия договора потребительского кредита, погашать кредит и уплачивать проценты в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. При этом на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств проценты, предусмотренные п. 4 индивидуальных условий договора, не начисляются.

Согласно пункту 6 индивидуальных условий договора погашение кредита должно было осуществляться заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, в котором указываются все суммы и даты платежей, и который является неотъемлемой частью договора.

Положениями пунктов 8 и 8.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита определены способы исполнения обязательств по договору заемщиком - как в наличном, так и безналичном порядке, в том числе путем внесения денежных средств в кассы банковских платежных агентов банка, адреса которых указаны в Приложении № 2 договора.

Судом установлено, что 21.11.2011 года между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ООО «Орловское кредитное агентство» (в настоящее время - ООО «Русские Финансы Запад»), было заключено соглашение № 34 о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом (далее по тексту - Соглашение № 34), которое определяло условия взаимодействия банка и банковского платежного агента в связи с осуществлением банковским платежным агентом деятельности по приему платежей плательщиков, а также проведения идентификации плательщика, его представителя и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

По условиям указанного Соглашения № 34 платежный агент обязался от имени и за счет банка осуществлять прием от плательщиков наличных денежных средств в счет погашения задолженности плательщиков перед банком. Перечисление платежей в банк производится банковским платежным агентом согласно Реестру принятых платежей в соответствии с регламентом взаимодействия между Банком и ООО «Русские Финансы Запад» от 21.11.2011 года.

В соответствии с Приложением № 2 к кредитному договору, заключенному с ФИО1 20.10.2015 года, в качестве банковского платежного агента, которому заемщик может вносить денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору, указано ООО «Русские Финансы Запад» с перечнем соответствующих адресов, в том числе в 

<

...> и в г. Мценске Орловской области по ул. Ленина, 30.

При рассмотрении дела установлено, и подтверждается объяснениями ФИО1 и представленными ответчиком квитанциями о приеме платежей, что обязательства по возврату кредитной задолженности перед Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) исполнялись ФИО1 путем внесения денежных средств банковскому платежному агенту ООО «Русские Финансы Запад».

Из расчета, представленного истцом и выписок по лицевому счету усматривается, что Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) учтены платежи в счет исполнения обязательств по кредитному договору, внесенные ФИО1 10.12.2015 года на сумму 3500 рублей (из них 100 руб. основной долг, 3398,70 руб. проценты, 1,30 руб. пени); 22.12.2015 года на сумму 3300 рублей (из них 895,32 руб. основной долг, 2404,68 руб. проценты); 19.01.2016 года на сумму 3300 рублей (из них 2458,27 руб. основной долг, 841,73 руб. проценты); 29.02.2016 года на сумму 3020,02 рублей (из них 1857,42 руб. основной долг, 1162,60 руб. проценты).

Между тем, ответчиком в суд представлены чеки квитанции о приеме от него ООО «Русские Финансы Запад» следующих платежей: 20.10.2015 года на сумму 3800 рублей, 09.12.2015 года на сумму 3500 рублей, 21.12.2015 года, 18.01.2016 года, 20.02.2016 года, 21.03.2016 года, 21.04.2016 года, 25.05.2016 года, 27.06.2016 года, 22.07.2016 года, 19.08.2016 года, 26.09.2016 года, 25.10.2016 года, 17.11.2016 года, 24.01.2017 года, 28.02.2017 года на сумму 3300 рублей каждый платеж, 19.12.2016 года на сумму 3200 рублей, 21.03.2017 года на сумму 3000 рублей, 18.04.2017 года на сумму 3025,38 рублей. Всего на сумму 62725,38 рублей 

При этом в указанных чеках, кроме от 20.10.2015 года, указано, что платеж принят банковским платежным агентом ООО «Русские Финансы Запад» в счет исполнения обязательств по кредитному договору № в Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО), поэтому данные платежи также подлежат учету при расчете задолженности ответчика перед истцом. 

Чек от 20.10.2015 на сумму 3800 рублей судом не может быть принят во внимание, так как из его содержания следует, что платеж был внесен ФИО1 по другому договору №, заключенному с ООО «Русские Финансы Запад». 

В связи с этим, в соответствии с очередностью, установленной в п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», исходя из графика погашения кредита, с учетом учтенных истцом платежей, а также платежей, подтвержденных дополнительно представленными ответчиком чеками, задолженность ФИО1 перед Банком «Церих» (ЗАО) составит по состоянию на 18.04.2017 года только по основному долгу в размере 297 рублей 18 копеек.

Истец ссылается на то, что поскольку с февраля 2016 года от ООО «Русские Финансы Запад» перестали поступать принятые от физических лиц денежные средства по кредитным договорам, в связи с чем действие Соглашения № 34 от 28.11.2011 было приостановлено Банком, после чего ФИО1 направлялись уведомления от 28.03.2016 и от 16.05.2016 о том, что дальнейшее погашение задолженности необходимо производить безналичным путем через любую кредитную организацию по соответствующим реквизитам Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО). Кроме того, полагает, что исполнение заемщиком обязательств путем внесения наличных денежных средств в пункт приема и кассы платежного агента является лишь способом исполнения обязательств, и в силу пункта 4.3.1 кредитного договора факт погашения заемщиком задолженности не подтверждает.

Между тем, данные доводы не могут быть приняты во внимание, поскольку допустимых и достаточных доказательств того, что истцом действительно направлялось ответчику письмо от 28.03.2016 с информацией о том, что платежи в счет погашения кредитной задолженности необходимо вносить не платежному агенту ООО «Русские Финансы Запад», а непосредственно в Банк «ЦЕРИХ», в материалах дела отсутствуют. Документов, подтверждающих вручение этого письма ФИО1, истцом не представлено. Уведомление конкурсного управляющего Банка «Церих» от 16.05.2016 также не может служить основанием для того чтобы не учитывать внесенные ФИО1 после указанной даты в ООО «Русские Финансы Запад» платежи в счет погашения задолженности, поскольку содержание указанного уведомления не свидетельствует об изменении условий договора в части способа исполнения заемщиком обязательств, а содержит информацию о размере задолженности и о реквизитах для ее погашения.

Таким образом, доказательств того, что ФИО1 был надлежащим образом проинформирован об изменении условий потребительского кредита, не представлено, что противоречит пункту 16 договора потребительского кредита.

Кроме того, данные доводы истца противоречат части 4 статьи 37 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». Так, при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что он в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору, заключенному с Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО), суд отвергает, поскольку допустимых доказательств в подтверждение данных доводов ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено. 

При таких обстоятельствах, с учетом указанных выше платежей, с ФИО1 необходимо взыскать в пользу Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) задолженность по состоянию на 24.04.2018 года в сумме 506 рублей 81 копейка, из которых 297,18 рублей - основной долг, 75,71 рублей – задолженность по процентам, 107,88 рублей – пени на сумму непогашенного основного долга, 26,04 рублей – пени за несвоевременную уплату процентов.

В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ в случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными с момента заключения соглашения сторон о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Судом установлено, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, длительное время не производит возврат кредита и уплату процентов в установленные договором сроки, что свидетельствует о существенном нарушении ответчиком условий кредитного договора.

В связи с этим требования истца о расторжении кредитного договора № от 20.10.2015 года, заключенного между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1, также являются обоснованными и подлежат удовлетворению. 

В связи с частичным удовлетворением иска, на основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, в сумме 400 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть договор потребительского кредита № от 20.10.2015 года, заключенный между Банком «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) и ФИО1. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору по состоянию на 24.04.2018 года в сумме 506 рублей 81 копейка и расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 рублей, а всего 906 (девятьсот шесть) рублей 81 копейка.

В остальной части в удовлетворении иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Мценский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 01 октября 2018 года.

Председательствующий Н.С. Некрасова