дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<

адрес> 

Куйбышевский районный суд 

<

адрес>

в составе председательствующего судьи Иваньковой Е.Н., 

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании 25 апреля 2017 года 

гражданское дело по иску «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 162341, 66 рублей сроком на 60 месяцев, под 37% годовых. Заемщик в нарушение условий договора, свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование, предоставленными ему банком денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался ДД.ММ.ГГГГ За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 64600,00 руб., в том числе: в части суммы основного долга 11138,57 руб., в части суммы начисленных процентов 48779,08 руб., в части суммы пени за просрочку платежей 4682,35 руб. Согласно п. 12.1 Договора за каждый день просрочки по договору подлежит начислению неустойка из расчета 3% от просроченной исполнением суммы платежа за каждый просрочки. На момент подачи настоящего заявления общая задолженность ответчика перед Банком составляет 553033,88 руб.: по основному долгу 151203,09 руб.; по уплате процентов 53119,77 руб., неустойка 348711,02 руб. Используя предусмотренное договором право и учитывая материальное состояние заемщика банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к заемщику в части неустойки до 15000 руб. На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 309, 310, 348, 349, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 131-133, 139- 141 ГПК РФ просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 219322,86 рублей, из них : задолженность по основному долгу 151203,09 руб.; по уплате процентов 53119,77 руб., неустойка 15000 руб., а также почтовые расходы 37,00 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5393,23 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Согласно, представленного заявления просит рассмотреть дело в свое отсутствие с участием представителя. 

Представитель ответчика -ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании не согласился с исковыми требованиями в части неустойки. В соответствии с п.21 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите(займе)» считает, что предельный размер неустойки не может превышать 20% годовых. С учетом данной нормы и ст.333 ГК РФ просит снизить неустойку.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы, оценив их в совокупности и дав им правовую оценку, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В ч.2. этой же статьи указано, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 («Заем и кредит») ГК РФ.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) был заключен кредитный договор, что подтверждается заявлением от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 на предоставление потребительского кредита, на открытие банковского счета, индивидуальными условиями договора «Потребительский кредит». В соответствии с которым истец открыл ей счет и предоставил денежные средства в размере 162341,66 руб. сроком возврата кредита 60 месяцев, под 37 % годовых, а ответчик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

Подписью в индивидуальных условиях, Заемщик подтвердила, что ею до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ею в рамках Договора услугах, включая Условия получения кредита, Тарифы Банка, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что она согласна со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Согласно выписки из лицевого счета ответчицы, истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

В соответствии с условиями Договора Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, в сумме и в дату, определенных графиком платежей(л.д.28-29).

Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, Банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном договором(п.12 л.д.23).

В настоящее время Ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по Договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, это привело к начислению пени и выставлению требования о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями Договора и ст. 811 ГК РФ. 

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям(в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно, расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком использовались денежные средства на сумму 162341,66 руб., при этом погашение долга ответчиком произведено в общей сумме 66000,00 руб. Последний платеж ДД.ММ.ГГГГ.(л.д.12-13, 51-53). При этом погашение основного долга составило 11138, 57 руб. До настоящего времени ответчиком не погашена сумма основного долга 151203,09 руб.( 162341,66 руб.- 11138, 57 руб.), которая подлежит взысканию в пользу истца с ФИО1 

В соответствии с п. 4.индивидуальных условий Договора заемщик уплачивает банку проценты за пользование кредитом в размере 37 % годовых(л.д.20). За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислено процентов 101898,85 руб., ответчиком погашено процентов на сумму 48779,08 руб., сумма не погашенных ответчиком процентов составляет 53119,77 руб. и подлежат взысканию в пользу «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) с ФИО1

Ни ответчиком, ни её представителем не оспорен расчет задолженности основного долга и процентов, предоставленный суду истцом.

Расчет проверен судом, обязанность по уплате процентов Банку за пользование кредитом предусмотрена заявлением( договором), заключенным с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальными условиями Договора, в связи с чем, требования истца о взыскании с ФИО1 процентов являются обоснованными.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств.

Согласно п.12.1 Договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и(или) уплаты процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 руб.единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (размер неустойки(штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита не может превышать двадцать процентов годовых). В случае нарушения заемщиком 2-х и более раз сроков уплаты очередной части кредита, уплаты процентов банк вправе потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

Согласно выписки из лицевого счета ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчиком неоднократно были нарушены условия внесения оплаты основного долга и процентов по нему, в связи с чем истцом начислена неустойка из расчета: просроченный платеж х3%хдни просрочки.

Сумма пени истцом снижена до 15 000 рублей. 

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ, устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ч.1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно позиции Конституционного суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №, положения п.1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ст. 17 (ч.3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. 

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

К таким обстоятельствам могут относиться в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, имущественное положение должника и др. 

По мнению суда, установленный в кредитном договоре размер пени –3% от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, т.е. 1095 % в год, значительно превышает предельное значения неустойки (20% годовых), установленной ч. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)". 

Таким образом, при расчете неустойки, в данном случае суд считает необходимым применить Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О потребительском кредите (займе)" настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В силу п.21 указанного закона размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых. Расчет: просроченный платеж х 20%/100/365(366)х дни 

Период 

Дней 

Сумма несвоевременно уплаченных 

Сумма пени: 

начисления 

С 

По 

Осн. долга 

Проц. 

Осн. долга 

Проц. 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

4 

959,64 

4925,68 

2,1 

10,80 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

31 

1266,78 

0,00 

21,52 

0,00 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

30 

1036,05 

2119,97 

17,03 

34,85 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

2 

2262,81 

6896,05 

2,48 

7,56 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

31 

1226,76 

1932,10 

20,84 

32,82 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

28 

1107,16 

4864,17 

17,99 

74,63 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

30 

1295,49 

4678,60 

21,30 

76,91 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

32 

1182,66 

4802,16 

20,74 

84,20 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

29 

1219,82 

4773,49 

19,38 

75,85 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

31 

2628,78 

9372,92 

44,65 

159,21 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

31 

3931,22 

14124,42 

66,78 

239,92 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

10 

5423,87 

18772,65 

29,72 

102,86 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

20 

5423,87 

18772,65 

59,28 

205,17 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

31 

6820,70 

23465,78 

115,54 

397,51 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

30 

8267,26 

28204,30 

135,53 

462,37 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

30 

10048,15 

32637,11 

164,72 

535,03 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

30 

11594,05 

37375,64 

190,07 

612.72 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

31 

13331,33 

41961,31 

225,83 

710,82 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

30 

14981,93 

46699,83 

245,61 

765,57 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

12 

16821,96 

51285,50 

110,31 

336,30 

Итого: 1531,42 руб. 4925,10 руб.

Итого неустойка в общей сумме составляет 6456,52 руб.

Сумма неустойки в размере 6456,52 руб. (1531,42 руб. + 4925,10 руб.) по мнению суда, является разумной, исходя из соотношения суммы неустойки и взыскиваемой задолженности по договору, соответствует последствиям неисполнения обязательства, а также с учетом материально положения ответчика(доводы истца в исковом заявлении). Взыскание неустойки не предполагает обогащения одного из контрагентов вследствие допущенного правонарушения другой стороной. 

Иного расчета, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено. 

Соответственно, с ответчика, с учетом погашенной задолженности: по основному долгу (11138,57 руб.)+ процентам (48779,08 руб.)+штрафа (1400 руб.)+неустойки(4682,35 руб.)=66000 руб., подлежит взысканию: 151203,09 руб. (основной долг)+ 53119,77 руб. (проценты по договору)+ 6456,52 руб. (неустойка), а всего 210779,38 руб. 

В соответствии со ст. 94,98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца почтовые расходы в сумме 37,00 руб.(л.д. 32-36), а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5393,23 руб., которые подтверждаются платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку в соответствии с п. 9 Постановления Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ, расходы истца по госпошлине при снижении судом суммы не возвращаются, а подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору в сумме 210779 (двести десять тысяч семьсот семьдесят девять )руб. 38 коп., из которой: 151203,09 руб. (основной долг), 53119,77 руб. (проценты по договору), 6456,52 руб. (неустойка), а также почтовые расходы в сумме 37,00 руб., по уплате государственной пошлины в размере 5393(пять тысяч триста девяносто три) рубля 23 коп. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке, в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: 

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ