Гр.дело №2- 727/17

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 декабря 2017 года Талдомский районный суд Московской области в составе председательствующего судьи Никитухиной И.В. при секретаре Ивановой Е.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого банка «Русский Славянский банк» (акционерное общество) (БАНК РСБ24 (АО)) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Коммерческий банк «Русский Славянский банк» (акционерное общество) (БАНК РСБ24 (АО)) обратился в суд с иском ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 508853,92 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, просит рассмотреть заявление в отсутствие представителя истца. Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца по представленным им документам. 

Требования истца основаны на том, что ФИО2 заключила с Банк РСБ24 (АО) кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Банк предоставил заемщику кредит. В соответствии с условиями кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 39%. Заемщик принял на себя обязательство по возврату суммы кредита и оплате процентов за пользование кредитом. Заемщик не выполнил взятые на себя обязательства по возврату кредитных денежных средств и оплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем все обязательства по кредитному договору являются просроченными. 

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ Банк РСБ24 (АО) признан банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». В свою очередь конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании. 

На основании кредитного договора банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита и процентов при просрочке заемщиком осуществления очередных ежемесячных платежей по кредиту. Заемщику было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по возврату суммы кредита и процентов. 

В соответствии с прилагаемым расчетом сумма задолженности заемщика перед банком по кредитному договору составила 508853,92 рублей, в том числе 313452,56 рублей – общая задолженность по основному долгу, 195401,36 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом, 0 рублей – пени по кредиту. Расчет, приложенный к исковому заявлению, является верным и представляет собой полную величину задолженности ответчика перед банком по кредитному договору. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.307, 309, 310, 819 ГК РФ, просит взыскать с ответчика задолженность по основному долгу, процентам за пользование кредитом, пени по кредиту в общем размере 508853,92 рублей, а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 8288,54 рублей

Представитель ответчика ФИО4 в судебном заседании иск не признала и пояснила, что не могут начисляться проценты на проценты. Они ходили в Сбербанк, но платежи у них не принимали, изменились реквизиты. Требование банк не присылал. С исковыми требованиями не согласны. 

Суд, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению частично. 

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.810 п.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 п.1 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.440 ГК РФ когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) и ФИО2 заключен Договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме путем подписания заявления-оферты. Согласно договору потребительского кредита ответчику был предоставлен кредит в размере 417024 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 39% годовых (л.д.19). 

Заполнив и подписав Заявление-Оферту, ФИО2, согласилась с тем, что настоящее Заявление-оферта совместно с Условиями и Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) представляют собой Договор потребительского кредита и Договор банковского счета в валюте РФ, подписанные между ней и Банком (л.д.19).

В соответствии с п.2.1 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские нужды, не связанные с предпринимательскими целями, на условиях, предусмотренные Кредитным договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. 

В соответствии с п.2.3 Условий кредитования Акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий:

п.2.3.1 – открытия заемщику текущего рублевого счета в соответствии с законодательством РФ;

п.2.3.2 – предоставления заемщику кредита в сумме, указанной в заявлении-оферте, путем перечисления денежных средств на банковский счет.

Заявление-оферта Заемщика считается принятым и акцептованным Банком, а Кредитный договор заключенным с момента получения Заемщиком суммы кредита. Моментом получения Заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на Банковский счет.

Банк полностью исполнил свои обязательства, принятые по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету (л.д.13-18) и не опровергнуто ответчиком. При этом, согласно выписке по счету, ответчик воспользовался предоставленным ему кредитом.В соответствии с заявлением-офертой, возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом должен производиться ФИО2 равными ежемесячными платежами, состоящими из платежа в счет возврата кредита и платежа в счет уплаты процентов 31 числа каждого календарного месяца.

В соответствии с п.2.4 Условий кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Заявлении-оферте. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную заемщиком сумму кредита) начиная со дня, следующего зам датой предоставления кредита, по день фактического полного возврата кредита. Для целей расчета процентов за базу берется действительное число календарных дней в текущем году. 

В соответствии с п.3.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов в соответствии с графиком. В указанном случае заемщик обязан возвратить банку всю сумму непогашенного кредита и уплатить проценты на эту сумму, начисленные на дату фактического возврата путем перечисления денежных средств на счет банка, указанный в настоящих Условиях кредитования, в течение 10 календарных дней с даты направления соответствующего письменного требования Банка по адресам заемщика, указанным в его заявлении-оферте. Невозвращенная в указанный срок задолженность считается просроченной, и банк в этом случае вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки, предусмотренной п.3.1 настоящих условий кредитования.

Ответчиком условия договора должным образом не исполнялись, были допущены нарушения условий кредитного договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.6-10), выпиской по счету (л.д.11-18). 

В связи с неисполнением ответчиком условий договора по возврату кредита и уплате процентов истец направил в адрес ответчика требование о погашении задолженности по кредитному договору (л.д.20). Однако ответчиком сумма полной задолженности по договору погашена не была.

Задолженность ответчика перед Банком составляет 508853,92 рублей, из которых общая задолженность по основному долгу – 313452,56 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом – 195401,36 рублей.

В связи с этим Банком принято решение о судебном порядке взыскания указанной задолженности по кредиту.

Ответчик ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ произвела оплату по погашению задолженности по основному долгу в размере 313452,56 рублей (л.д.62). Таким образом, требование Банка о взыскании задолженности по основному долгу в размере 313452,56 рублей удовлетворению не подлежит в связи с добровольным исполнением обязательства. 

Истец просит взыскать с ФИО2 задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 195401,36 рублей.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с указанным требованием не согласилась, считает начисленные проценты необоснованными и неправомерными, так как до отзыва лицензии у банка-кредитора ответчик производил платежи в течение трех лет строго в указанные сроки, не допустив ни одного просроченного платежа по кредитному договору. Затем у банка была отозвана лицензия и в банке отказывались давать информацию о реквизитах платежей.

Суд считает, что доводы ответчика о необоснованности начисления процентов за пользование кредитом в связи с наличием просрочки кредитора являются необоснованными в силу следующего.

Действительно согласно пункту 3 статьи 406 ГК РФ по денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 406 ГК РФ - кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Исходя из указанной нормы, бремя доказывания наличия отказа кредитора в принятии предложенного должником надлежащего исполнения или не совершения действий кредитором, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства лежит на ответчике.

Учитывая, что ответчиком в нарушение статьи 56 ГК РФ не представлено доказательств, подтверждающих просрочку кредитора, свидетельствующих о том, что кредитор уклонялся от принятия исполнения предложенного должником, а исполнение было надлежащим, оснований для применения положений пункта 3 статьи 406 ГК РФ не имеется.

В качестве достаточного и достоверного доказательства нельзя принять утверждения ответчика об отсутствии у него информации о необходимых реквизитах для оплаты.

Поскольку в договоре заемщиком указаны как адрес регистрации, так и адрес фактического проживания (согласно заявлению-оферте), ответчик обязан был получать корреспонденцию по адресам указанным в договоре. Истцом представлены доказательства того, что ДД.ММ.ГГГГ по месту жительства ответчика направлялось Требование о погашении задолженности, где указаны реквизиты конкурсного управляющего (л.д.20-22). 

Заемщиком не представлено доказательств исполнения им обязательств надлежащим образом или принятия каких-либо действий для их надлежащего исполнения в спорный период. Кроме того, какого-либо иного расчета задолженности, с учетом уплаченных ею сумм, ответчиком суду так же представлено не было.

Из материалов дела усматривается, что ФИО2 допускала просрочки внесения ежемесячных аннуитетных платежей, с марта 2016 года платежи не вносились, что и послужило основанием для обращения истца с требованиями о досрочном взыскании суммы кредита и процентов за пользование кредитом.

ФИО2 не представлено доказательств того, что она обращалась в Банк, являющийся кредитором по спорному договору с денежными средствами, достаточными для погашения задолженности, однако ей в их принятии было отказано, либо она по иным причинам, зависящим от Банка, не смогла их внести.

Само по себе введение конкурсного производства, отзыв лицензии у истца на осуществление банковских операций, не являются основаниями, освобождающим заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом.

На основании изложенного, суд соглашается с расчетом истца по процентам за пользование кредитом, так как он основан на условиях договора. Расчет произведен с учетом фактически поступивших денежных средств от ответчика. 

Заключив договор с Банком, ФИО2 приняла на себя обязательства по возврату кредита, оплате процентов. 

В связи с этим суд принимает расчет истца и взыскивает с ответчика в пользу Коммерческого банка «Русский Славянский банк» (акционерное общество) (БАНК РСБ24 (АО)) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 195401,36 рублей, а также расходы истца на уплату госпошлины в размере 8288,54 рублей, так как частичное исполнение требований истца произведено после его обращения в суд. 

В связи с тем, что обязательство заемщика до настоящего времени в полном объеме не исполнено, ходатайство ответчика об отмене мер по обеспечению иска удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Коммерческого банка «Русский Славянский банк» (акционерное общество) (БАНК РСБ24 (АО)) удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2 в пользу Коммерческого банка «Русский Славянский банк» (акционерное общество) (БАНК РСБ24 (АО)) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере задолженности по процентам за пользование кредитом 195401 рубля 36 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу Коммерческого банка «Русский Славянский банк» (акционерное общество) (БАНК РСБ24 (АО)) расходы по уплате государственной пошлины в размере 8288,54 рублей.

В остальной части иска Коммерческому банку «Русский Славянский банк» (акционерное общество) (БАНК РСБ24 (АО)) отказать. 

Отказать в удовлетворении заявления об отмене мер по обеспечению иска. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Московский областной суд через Талдомский районный суд. 

Судья И.В.Никитухина 

Решение в окончательной форме 

составлено ДД.ММ.ГГГГ.