Дело № 2-40/2024

УИД 33RS0014-01-2023-001921-59

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 марта 2024 года 

Муромский городской суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи Филатовой С.М.,

при секретаре Реган В.А.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

рассматривая в открытом судебном заседании в городе Муроме гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» и, уточнив исковые требования, просит: 

- признать недействительным кредитный договор (номер) от (дата) года, заключенный между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, применить последствия недействительности сделки,

- взыскать с ответчика денежные средства, полученные на основании недействительных условий кредитного договора, в общей сумме 415839 руб.,

- взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что истец является клиентом банка АО «Тинькофф Банк», в указанном банке у нее открыты дебетовая и кредитная карты. (дата) года истцу из банка поступил звонок, звонивший представился сотрудником банка, предложил оформить пролонгацию кредитной карты № (номер). Истец знала, что у карты заканчивается срок службы, поэтому каких-либо подозрений в отношении поступившего звонка не возникло. Сотрудник банка предложил ей оформить карту .... назначил встречу на (дата), о чем потом пришло уведомление по СМС. Одновременно истцу пришло СМС-уведомление с кодом, которое она сообщила сотруднику Банка. Однако после того как она не смогла войти в Онлайн-банк у нее возникло подозрение относительно звонившего сотрудника Банка. В дальнейшем оказалось, что неустановленные лица, представившись сотрудниками Банка, вошли в ее Онлайн Банк, отключили СМС-оповещение и оформили на имя истца кредит на сумму 750000 рублей, перевели денежные средства в размере 213000 руб. с кредитной карты истца на счет и денежные средства в сумме 628839 руб. были переведены на счета третьих лиц. Таким образом, из кредитных средств было переведено 415839 руб. на счета третьих лиц. После того как истец обратилась в службу технической поддержки банка, списание денежных средств со счетов было приостановлено. Отмечает, что не обращалась в банк с заявлением о предоставлении кредита, не была ознакомлена с условиями кредита до его предоставления. С условиями кредитного договора истец была ознакомлена только (дата). (дата) истец обратилась в полицию с заявлением о совершении в отношении нее мошеннических действий, по данному факту было возбуждено уголовное дело и она признана потерпевшей. Таким образом, кредитные средства были предоставлены истцу не в результате ее действий, а в результате действий неустановленных лиц. Кредитный договор заключен в результате мошеннических действий. Истец полагает, что ей, как потребителю финансовых услуг был причинен моральный вред, денежную компенсацию которого оценивает в размере 100000 руб. 

Определением Муромского городского суда от 25.03.2024 исковые требования ФИО1 в части признания недействительным договора расчетной карты № (номер) от (дата), заключенного между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, применении последствия недействительности сделки, взыскании с ответчика денежных средств, полученных на основании недействительных условий договора расчетной карты и внутрибанковского перевода в общей сумме 213000 руб. выделены в отдельное производство. 

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2 в судебном заседании поддержали исковые требования и просили их удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Ранее представил отзыв на иск, в котором указал, что с требованиями истца не согласен в полном объеме, просит в иске отказать. В возражениях указано, что между банком и клиентом (дата) был заключен договор кредитной карты № (номер) и (дата) - договор расчетной карты № (номер).Составными частями заключенного с клиентом договора является заявление-анкета, подписанная клиентом, тарифы по тарифному плану и условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее - «УКБО»). (дата) в 14:35:24 был осуществлен вход в личный кабинет клиента посредством мобильного приложения банка. При этом был верно введен код подтверждения, поступивший в СМС-сообщении на мобильный номер клиента, указанный им при заключении договора.В рамках данной сессии были совершены следующие действия: к договору № (номер) была выпущена дополнительная расчетная карта. Для данной карты клиента была подключена услуга бесконтактной оплаты с помощью мобильного телефона без использования пластиковой расчетной карты - был создан токен, привязанный к расчетной карте клиента. При создании токена использовались реквизиты данной карты, полученные в мобильном приложении.Для осуществления вышеуказанных действий были верно введены коды подтверждения, поступившие в СМС-сообщении на мобильный номер клиента.(дата) в 16:40:54 был осуществлен вход в личный кабинет клиента посредством мобильного приложения банка. При этом был верно введен PIN-код, установленный для входа в личный кабинет.В рамках данной сессии были совершены следующие действия: к договору № (номер) была выпущена вторая дополнительная расчетная карта. Для данной карты клиента была подключена услуга бесконтактной оплаты с помощью мобильного телефона без использования пластиковой расчетной карты - был создан токен, привязанный к расчетной карте клиента. При создании токена использовались реквизиты данной карты, полученные в мобильном приложении.Для осуществления вышеуказанных действий были верно введены коды подтверждения, поступившие в СМС-сообщении на мобильный номер клиента.(дата) в 17:03:45 была оформлена заявка на заключение договора расчетной карты № (номер)заявке был присвоен статус «утверждено». Для получения карты была назначена встреча с представителем банка на (дата) с 12:00 до 14:00 по адресу: ..... Услуга оповещений об операциях подключается по желанию клиента. При этом по данной расчетной карте она не подключалась.Для расчетной карты по договору № (номер) была подключена услуга бесконтактной оплаты с помощью мобильного телефона без использования пластиковой расчетной карты - был создан токен, привязанный к расчетной карте клиента.С использованием кредитной карты клиента по договору № (номер) посредством мобильного приложения была осуществлена следующая операция: (дата) в 17:23:18 в размере 213 000,00 руб. - внутрибанковский перевод на договор № (номер). (дата) в 17:38:04 была оформлена заявка на заключение кредитного договора № (номер),заявке был присвоен статус «утверждено». Денежные средства в сумме 750000,00 руб. (дата) в 17:39:50 были перечислены на счет № (номер), открытый в рамках договора расчетной карты № (номер). Таким образом, клиентом был заключен кредитный договор № (номер).Вышеперечисленные действия были выполнены в рамках одной сессии входа в личный кабинет ((дата) в 16:40:54).С использованием расчетной карты клиента по договору № (номер) посредством бесконтактной оплаты с помощью мобильного телефона без использования пластиковой расчетной карты, т.е. с использованием токена, были осуществлены операции в стороннем сервисе (дата) в период с 17:29:12 по 19:33:01.(дата) 19:53 клиент обратился в банк по телефону, сообщив, что не совершал указанные операции. Банком были незамедлительно заблокированы карты клиента, при этом автоматически были заблокирована возможность совершения расходных операций в личном кабинете клиента, был произведен сброс пароля и привязок к устройствам клиента.

Таким образом, отсутствуют основания для признания кредитного договора № (номер) недействительным. По состоянию на 22.08.2023 задолженность по кредитному договору отсутствует. 

Поскольку ответчик извещен о судебном заседании по адресу нахождения юридического лица, то он считается надлежаще извещенным и в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу требований ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст.435 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст.820 ГК РФ).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч.1). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч.6).

В силу ч.1, ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В силу положений п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 № 149-ФЗ «Об информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. 

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора указанным в части 9 статьи 5 настоящего федерального закона. 

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п.2 ст.6 Федерального закона от 06.94.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Банка России или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом. 

В силу п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (ст.167 ГК РФ).

В силу требований п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. 

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 ГК РФ).

Судом установлено, что ФИО1 является клиентом АО «Тинькофф Банк».

Между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 (дата) года был заключен договор кредитной карты № (номер) и (дата) года договор расчетной карты № (номер)

Из отзыва стороны ответчика следует, что (дата) в 14:34:24 ФИО1 был осуществлен вход в личный кабинет посредством мобильного приложения АО «Тинькофф Банк». При этом был введен код подтверждения, поступивший в СМС-сообщении на мобильный номер ФИО1 (номер). (дата) в 17:38:04 была оформлена заявка на заключение кредитного договора № (номер), заявке был присвоен статус «утверждено». Денежные средства в сумме 750000 руб. (дата) в 17:39:50 были перечислены на счет № (номер), открытый в рамках договора расчетной карты № (номер)

Из материалов дела следует, что с использованием расчетной карты ФИО1 по договору № (номер) посредством бесконтактной оплаты с помощью мобильного телефона без использования пластиковой расчетной карты, т.е. с использованием токена, были осуществлены следующие операции в стороннем сервисе:

(дата) в 17:46:21 в размере 18802 руб. оплата в ....

(дата) в 17:49:51 в размере 18900,75 руб. оплата в ....

(дата) в 17:52:23 в размере 18900,75 руб. оплата в ....

(дата) в 17:55:38 в размере 18900,75 руб. оплата в ....

(дата) в 17:57:52 в размере 18900,75 руб. оплата в ....

(дата) в 18:02:24 в размере 18900,75 руб. оплата в ....

(дата) в 18:06:08 в размере 18900,75 руб. оплата в ....

(дата) в 18:10:39 в размере 18900,75 руб. оплата в ....

(дата) в 18:14:10 в размере 18900,75 руб. оплата в ....

(дата) в 18:17:35 в размере 18900,75 руб. оплата в ....

(дата) в 19:22:24 в размере 19000 руб. оплата в ....

(дата) 19:23:36 в размере 18900 руб. оплата в ....

(дата) в 19:24:35 в размере 18850 руб. оплата в ....

(дата) в 19:25:41 в размере 18930 руб. оплата в ....

(дата) в 19:26:27 в размере 19000 руб. оплата в ....

(дата) в 19:27:11 в размере 18990 руб. оплата в ....

(дата) в 19:27:54 в размере 19000 руб. оплата в ....

(дата) в 19:28:36 в размере 18880 руб. оплата в ....

(дата) в 19:29:22 в размере 17900 руб. оплата в ....

(дата) в 19:30:14 в размере 19500 руб. оплата в ....

(дата) в 19:30:50 в размере 19850 руб. оплата в ....

(дата) в 19:31:26 в размере 18900 руб. оплата в ....

(дата) в 19:32:08 в размере 18880 руб. оплата в ....

(дата) в 19:33:01 в размере 19950 руб. оплата в ....

(дата) 19:53 ФИО1 обратилась в банк по телефону, сообщив, что не совершала указанные операции. Банком были незамедлительно заблокированы карты ФИО1, при этом автоматически были заблокирована возможность совершения расходных операций в личном кабинете ФИО1, был произведен сброс пароля и привязок к устройствам ФИО1

(дата) года ФИО1 обратилась в МО МВД России «Муромский» с заявлением о привлечении к уголовной ответственности неустановленных лиц, совершивших у нее хищение денежных средств в сумме 628838 руб.

(дата) года СО МО МВД России «Муромский» возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст. 158 УК РФ.

Постановлением СО МВД России «Муромский» от (дата) года ФИО1 была признана потерпевшей.

В своих объяснениях в МО МВД России «Муромский» ФИО1 показала, что она является директором ООО «....», осуществляет деятельность по розничной продаже продуктов питания. Оборот денежных средств она осуществляет в банке «....» и в АО «Тинькофф Банк». (дата), в вечернее время, возможно после 17 часов она ехала за рулем своего автомобиля. В этот момент ей с абонентского номера (номер) позвонил мужчина (голос без акцента), представился сотрудником банка Тинькофф и попросил переподписать договор обслуживания. Мужчина сообщил, что у нее истек срок договора по кредитной карте. Мужчина все время говорил и постоянно держал ее на связи. Мужчина сообщил, что ему нужно сообщить отправленные ей на абонентский номер смс с кодом подтверждения. От банка Тинькоффей пришли несколько смс с кодом, которыеона сообщила звонящему. В процессе разговора, мужчина говорил, что ему нужно подготовить необходимые документы и клал трубку, затем мужчина звонил с других номеров: (номер) и продолжал с ней разговор. Затем мужчина сообщил, что нужно перевыпустить банковскую карту, поддерживающую систему «....», на что она также согласилась. После, они с мужчиной попрощались и она приехала домой. Дома у нее возникли сомнения в действиях звонящего. Она попыталась зайти в приложение банка, но доступ в него был невозможен. Она позвонила на горячую линию банка и оператор ей ответил, что действительно был сбой программы и все восстановлено. Она попросила оператора проверить движение денег по ее счету и от него узнала, что с ее карты происходит списание денежных средств. Она попросила заблокировать карту. В итоге ей стало известно, что кто-то оформил на ее имя кредит в банке Тинькофф, деньги перевели на новую карту системы МИР и совершал покупки. В итоге у нее было похищено 628 838 рублей.

Согласно разделу 1 Термины и определения Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «Тинькофф Банк» (редакция 42) - далее УКБО, универсальный договорзаключенный между банком и клиентом договор комплексного банковскогообслуживания, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей настоящие условия, тарифы и заявление-анкету.

В соответствии с п. 2.1 УКБО в рамках универсального договора банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с общими условиями.

Согласно п.2.3 УКБО для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства Российской Федерации. В случае проведения идентификации с использованием единой биометрической системы и наличии технической возможности, заявление-анкета может быть подписана клиентом простой электронной подписью единой системы идентификации и аутентификации. Для заключения универсального договора заявление-анкета может быть предоставлена клиентом в случаях и порядке, предусмотренных условиями комплексного банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся частной практикой, без формирования отдельного документа, содержащего сведения, необходимые для идентификации клиента в соответствии с требованиями банка, его партнеров и законодательства Российской Федерации.

Согласно п. 2.4 УКБО универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты:

для договора вклада (договора накопительного счета) - открытие счета вклада/накопительного счета и зачисление на него денежных средств;

для договора расчетной карты (договора счета) - открытие картсчета (счета) и отражения банком первой операции по картсчету (счету);

для договора кредитной карты - активация кредитной карты и получение банком первого реестра операций;

для кредитного договора - зачисление банком суммы кредита на счет.

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО кредитный договор -заключенный между банком и клиентом договор о предоставлении кредита, в том числе с условием обеспечения его исполнения предоставляемым клиентом залогом, включающим в себя соответствующую заявку, тарифы и общие условия кредитования.

Согласно п.3.2 Общих условий кредитования АО «Тинькофф Банк»ввиду отсутствия у банка кассовых офисов для обслуживания клиентов кредит предоставляется клиенту путем зачисления на счет.

В соответствии с и. 4.1 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт АО «Тинькофф Банк» для открытия банком счета клиент направляет в банк подписанное заявление-анкету или заявку, оформленную, в том числе, с использованием аутентификационных данных и/или кодов доступа, а также документы, необходимые для открытия картсчета и проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства Российской Федерации.

Согласно п. 3.1 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт АО «Тинькофф Банк» для осуществления расчетов по картсчету банк может предоставить клиенту расчетную карту.

Согласно п. 3.1 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт АО «Тинькофф Банк»для осуществления расчетов по договору расчетной карты банк предоставляет клиенту расчетную карту. К расчетной карте клиент может самостоятельно выпустить один или несколько токенов.

В соответствии с п. 3.3 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт АО «Тинькофф Банк» процедура выпуска расчетной карты/токенов/виртуальной расчетной карты/виртуального образа расчетной карты определяется банком. При принятии решения о выпуске и активации расчетной карты/токена/виртуальной расчетной карты/виртуального образа расчетной карты банк выдает расчетную карту/токен/виртуальную расчетную карту/виртуальный образ расчетной карты и обеспечивает расчеты по картсчету с использованием данной расчетной карты/токена/виртуальной расчетной карты/виртуального образа расчетной карты.

В соответствии с п. 3.9 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт АО «Тинькофф Банк» операции, совершенные с использованием токена, расчетной карты и/или ее реквизитов лицом, не являющимся держателем, в том числе ребенком клиента, которому клиент предоставил токен, расчетную карту и/или ее реквизиты, также признаются совершенными клиентом.

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО аутентификационные данные -код доступа, уникальные логин (login), пароль (password) клиента, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием карты через банкомат, Интернет-Банк, Мобильный Банк и Мобильные приложения банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет, а также каналы сотовой связи. Аутентификационные данные являются аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью) клиента.

Дистанционное обслуживание - формирование и исполнение распоряжений на совершение операций и/или обработка заявок клиента с использованием аутентификационных данных и/или кодов доступа и/или предоставление и/или обмен сообщениями и информацией, в том числе по заключенным между клиентом и банком договорам, через банкомат, контактный центр банка по телефону и/или сайт банка в Интернет и/или Интернет-Банк и/или Мобильный Банк и/или мобильные приложения банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет (включая электронную почту/чаты) и/или каналы сотовой связи, включая SMS-сообщения и Push-уведомления.

Код доступа - ПИН-код, графические, цифровые и/или буквенные коды, позволяющие аутентифицировать клиента при его обращении в банк через дистанционное обслуживание.

В соответствии сп. 3.3.5 УКБО клиент обязуется обеспечить безопасное иконфиденциальное хранениеQR-кодов, кодов доступа, ключа простой электронной подписи и аутентификационных данных, в случае компрометации, включая получение доступа третьими лицами кодов доступа, ключа простой электронной подписи и аутентификационных данных незамедлительно уведомить банк для их изменения.

Согласно п. 3.3.10 УКБО клиент обязуется не передавать абонентский номер и/или абонентское устройство, а также, если иное не предусмотрено Общими условиями, не передавать карту в пользование третьим лицам.

В соответствии с п. 4.3, 4.4 УКБО для совершения клиентом операций и оказания услуг, в том числе партнерами банка, через каналы дистанционного обслуживания, используются коды доступа и/или аутентификационные данные и/или простая электронная подпись, являющиеся аналогом собственноручной подписи. Действия, совершаемые клиентом посредством каналов дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) банку и/или представителю банка, в том числе в контактный центр банка, аутентификационных данных, кодов доступа, ключа простой электронной подписи, признаются действиями самого клиента. При этом формирование и направление документов посредством каналов дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) аутентификационных данных и/или кодов доступа и/или ключа простой электронной подписи признается также подписанием таких электронных документов соответствующим аналогом собственноручной подписи клиента, в том числе простой электронной подписью клиента. Клиент соглашается, что операции, совершенные с использованием аутентификационных данных и/или кодов доступа, признаются совершенными клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных в законодательстве Российской Федерации.

Согласно отчета об IP-адресах, (дата) в период с 14:09:50 по 14:10:15 осуществлен вход в личный кабинет с .... IP-адрес ....

Указанный телефон .... IP-адрес (номер) принадлежит ФИО1, что не оспаривается истцом и ответчиком.

(дата) в период 14:35:24 по 16:01:18 осуществлен вход в личный кабинет с устройства .... IP-адрес (номер), то есть с иного мобильного устройства.

Таким образом, выпуск дополнительных расчетных карт, создание к ним токенов осуществлялось не с мобильного устройства ФИО1

Ответчик указал, что (дата) в 17:03:45 ФИО1 была оформлена заявка на заключение договора расчетной карты № (номер)

Однако как следует из представленного Банком отчета по IP-адресам, в 17:03:45 входа в личный кабинет ФИО1 не осуществлялось.

(дата) года в 17:38:04 была оформлена заявка на заключение кредитного договора № (номер) на сумму 750000,00 рублей.

Согласно отчету по IP-адресам оформление заявки также осуществлено в рамках сессии с 16:40:54 по 17:38:24 вход в личный кабинет осуществлен с устройства .... IP-адрес (номер)

Переводы денежных средств с расчетной карты № (номер) осуществлялись: в рамках сессий с 16:40:54 по 17:38:24 вход в личный кабинет осуществлен с устройства .... IP-адрес (номер), в рамках сессии с 17:39:25 по 19:36:44 вход в личный кабинет осуществлен с устройства .... IP-адрес (номер), т.е. с устройства не принадлежащего ФИО1

Таким образом, все операции по оформлению кредитного договора, переводы денежных средств на счета третьих лиц осуществлялись не ФИО1, а иными лицами.

Кроме того, до истца до заключения договора и перечисления денежных средств не была доведена информация об условиях кредитного договора. 

На запрос суда в адрес кредитной организации о предоставлении доказательств направления истцом заявления на предоставление кредита, ознакомления истца с условиями кредита, ответчиком сообщено, что документы, необходимые для заключения кредитного договора направлялись .... на электронную почту истца ....

Между тем, условия кредитного договора были доведены до истца только (дата) путем поступления на электронную почту .... индивидуальных условий договора, что подтверждается распечаткой о получении по электронной почте документов, предоставленной ФИО1

Таким образом, с индивидуальными условиями кредитного договора ФИО1 была ознакомлена только (дата)

В статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 указанной статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно пункту 14 статьи 7 названного закона документы, необходимые для заключение договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-коммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

При каждом ознакомлении в информационно-коммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным кредитным договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В Определении Конституционного Суда РФ от 13.10.2022 N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д.

Заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

В соответствии с п.3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525, к таким признакам относится, в том числе, несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Выдача кредита Банком осуществлена без согласования с ФИО1 условий кредитного договора.

В материалы дела Банком представлена информация об отправленных в адрес ФИО1 (дата) года СМС- уведомлений.

Из текста уведомлений не следует, что Банком согласовывались с ФИО1 условия заключаемого кредитного договора на сумму 750000 руб. 

Таким образом, коды и пароли на совершение Банком данных действий ФИО1 не направлялись, что является нарушением пункта 4.2. Положения Банка России от 15.10.2015 № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма».

Из пункта 4.2 указанного Положения следует, что при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты,а также кодов и паролей.

Таким образом, Банком не согласовывались с ФИО1 условия кредитного договора и переводов денежных средств. Коды и пароли на согласование данных действий от Банка не поступали, что подтверждается списком отправленных уведомлений.

В соответствии со статей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (пункт 3).

Пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ установлено, что не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Как следует из пункта 1 статьи 168 Гражданского кодекса РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно пункту 7 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана недействительной.

В Определении Конституционного суда Российской Федерации от 13.10.2022 № 2669-0 об отказе в принятии к рассмотрению жалобы граждански ФИО3 обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повешенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Кредитный договор был заключен посредством удаленного доступа к данным услугам от имени ФИО1 банком (дата) в 17.39 и предоставленные кредитные средства тут же в течение менее 2-х часов были переведены на счета третьих лиц.

Данные действия Банка являющегося профессиональным участником этих правоотношений, не обладают признаками добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора и исполнения обязательств.

Аналогичные выводы были сделаны Верховным судом РФ в Определении судебной коллегии по гражданским делам от 16.12.2022 № 5-КГ22-127-К2.

Незаконным образом списанные банком денежные средства в рамках предоставленного кредитного договора в сумме 415839 руб. были ФИО1 внесены на банковский счет в целях избежание начисления процентов. Данные действия не свидетельствуют о недобросовестности со стороны истца ФИО1, т.к. погашение кредита не свидетельствует о признании его условий, что подтверждается обращением истца в правоохранительные органы с заявлением о совершении в отношении нее мошеннических действий (дата), то есть на следующий день после списания кредитных средств. 

С учетом установленных по делу обстоятельств, кредитный договор № (номер) от (дата) года, заключенный между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» на сумму 750000 рублей, является недействительной сделкой, подлежат применению последствия недействительности сделки в виде взыскания с ответчика денежных средств в сумме 415839 рублей. 

Что касается исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, то суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно содержащимся в п.45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснениям при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Согласно преамбуле Закона о защите прав потребителей данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). Потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Аналогичное разъяснение содержится в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" в случае предъявления гражданином требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса Российской Федерации. Удовлетворяя требования о признании недействительными условий заключенного с потребителем договора следует иметь в виду, что в этом случае применяются последствия, предусмотренные пунктом 2 статьи 167 ГК РФ.

Указанный правовой подход сформулирован и в пункте 6 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017.

Требования истца ФИО1 о признании кредитного договора недействительным и применении последствий его недействительности основаны на том, что ни в какие отношения с ответчиком по поводу получения кредита она не вступала и не намеревалась вступать. Кредитный договор от ее имени заключен третьими лицами мошенническим путем.

Данный факт судом под сомнение не ставился и послужил основанием для удовлетворения исковых требований.

В связи с тем, что истец не являлась потребителем финансовой услуги, оснований для применения к правоотношениям положений Закона о защите прав потребителей и взыскании компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, исковые требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда в размере 100000 руб. не подлежат удовлетворению. 

В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета государственная пошлина в размере 7358 руб. 39 коп.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-198,235-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 (паспорт серия (номер)) удовлетворить частично. 

Признать кредитный договор № (номер) от (дата) года, заключенный между ФИО1 (паспорт серия (номер)) и АО «Тинькофф Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) на сумму 750000 рублей, недействительным.

Взыскать с АО «Тинькофф Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) в пользу ФИО1 (паспорт серия (номер) денежные средства в сумме 415839 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Взыскать с АО «Тинькофф Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) в доход бюджета государственную пошлину в сумме 7358 руб. 39 коп.

Ответчик вправе подать в Муромский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение 7-ми дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

На заочное решение могут быть поданы апелляционные жалобы во Владимирский областной суд через Муромский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Председательствующий судья С.М.Филатова

Решение в окончательной форме изготовлено 01 апреля 2024 года.